Банк лишился лицензии, значит, кредит можно не отдавать

Банк лишился лицензии, значит, кредит можно не отдаватьПо результатам 2018 года около 60 банков прошли процедуру банкротства, а за неполный 2019 год число кредитных структур, ликвидированных или переживших отзыв лицензии, превысило 30 организаций. Конечно, системообразующим банкам типа Сбербанк или ВТБ едва ли стоит беспокоиться о самой возможности ликвидации, ведь большая часть страны кредитуется, получает зарплаты и пособия на карты и счета в этих банках. Если же договор связывает заемщика с кредитором более мелкого калибра, исключать любые неприятности, связанные с приостановлением деятельности из-за отзыва лицензии, не стоит. Чтобы не беспокоиться о судьбе непогашенного кредита в банке с отозванной лицензией, необходимо понимать алгоритм исполнения кредитных обязательств после прекращения работы кредитора.

Что делать заемщику с кредитом, если у банка отозвали лицензию

Регулированием вопросов, возникающих при отзыве лицензии, занимается Агентство страхования вкладов, куда обратятся физические лица, хранившие в банке сбережения.

Суммы до 1,4 миллионов рублей застрахованы по системе страхования вкладов и подлежат выплате в первую очередь.

С заемщиками ситуация иная – они подписали договор кредитования с конкретным банком и обязаны исполнять взятые обязательства.

Решая прекратить выплаты по кредиту из-за отозванной банковской лицензии, заемщик допускает серьезную ошибку.

Даже после прекращения основной деятельности, банк остается юр лицом и должен решить оставшиеся финансовые вопросы, включая кредитные обязательства.

Обязательно найдется правопреемник, который займется взысканием, а в случае отсутствия платежей, начислит штрафы или потребует досрочного возврата задолженности в полном объеме.

Кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Банк лишился лицензии, значит, кредит можно не отдавать

Чтобы разобраться, кому и как платить кредит если у банка отозвали лицензию, необходимо понять, что происходит к неисполненными обязательствами перед закрытым банком:

  1. Пока банковское учреждение работает, платежи вносят согласно подписанному договору и графику погашения.
  2. Если ЦБ РФ отзывает лицензию, финансовая структура теряет право вести банковскую деятельность, однако не исчезает как юрлицо. Заемщик обязан гасить долг в том же объеме и на тех же условиях, что и ранее, пока не будет принято иное решение о правопреемстве.
  3. В банке вводят временную администрацию, которая будет регулировать вопросы проведения банкротства и ликвидации организации. Уполномоченные лица из назначенной администрации принимают решения о распоряжении имуществом финучреждения и передаче прав на незакрытые обязательства другому кредитору.
  4. Как только становится известно название юридического лица, принявшего дела прекратившего деятельность банка, все клиенты оповещаются об изменениях. Уведомление заемщика о новых реквизитах для внесения последующих платежей должно быть сделано официально.
  5. С момента, как заемщик получит письмо с информацией о переходе прав на кредитные средства, выплаты должны быть продолжены, однако брать для оплаты необходимо новые реквизиты. Право требования кредитной задолженности не означает изменения условий подписанного ранее договора, а значит суммы и сроки внесения оплаты останутся прежними.

В переходный момент могут возникать некоторые сложности с принятием оплаты, а корсчет банка может работать в ограниченном режиме. Во избежание недоразумений, рекомендуется обратиться к временной администрации для уточнения реквизитов и сроком погашения.

Если счет больше не действует, а задолженность еще не погашена, такая ситуация расценивается как основание для временного пропуска исполнения обязательств. Главное, чтобы банк выдал письменное подтверждение, что платеж не может быть принят.

Впоследствии этот документ предъявляют правопреемнику, чтобы договориться о снятии санкции из-за пропущенных в переходный период платежей.

Если сумма невыплаченного долга небольшая, имеет смысл рассчитаться с прежним кредитором, пока действуют реквизиты для зачисления и не назначен новый кредитор. Это избавит от разбирательств по поводу причин задержек с оплатой.

В период принятия дел новая кредитная организация может не сразу заняться вопросами взыскания штрафов или пересмотром процентов из-за пропуска платежа, но позже сделает это обязательно и не забудет о существовании задолженности.

Могут ли измениться условия кредитного договора

Банк лишился лицензии, значит, кредит можно не отдавать

В зависимости от конкретных обстоятельств, решение об условиях продолжения сотрудничества с заемщиком может решаться по-разному:

  1. Поскольку подписанный ранее договор кредитования с заемщиком продолжает действовать, клиент будет исполнять обязательства на прежних условиях, без изменения суммы, срока или повышения ставки. Если банк лишили лицензии, это не означает невозможности ее возврата, когда прежние обязательства сохранятся в рамках текущего договора кредитования. Даже после лишения лицензии, юрлицо продолжает существовать, как и сама структура банка. В интересах кредитора, чтобы текущие должники продолжали выплачивать регулярные взносы, что соотносится с положениями ФЗ №127 от 26 октября 2002 года.
  2. Если платежи со стороны заемщика прекращены, это означает нарушение условий договора о выдаче средств. В такой ситуации, правопреемник вправе принять все меры, чтобы вернуть одолженную сумму, проценты и начислит все нужные штрафы. После перехода прав на кредитные обязательства новому банку, именно он будет решать, будет ли продолжено сотрудничество, если со стороны должника допущены нарушения договора. Вполне вероятно, что правопреемник потребует вернуть всю сумму досрочно и расторгнет договор, передав дело на рассмотрение в суд или в работу коллекторам.
  3. После принятия дел банк, принявший право требования по кредитам, предлагает перезаключить кредитное соглашение, изменив его условия.

В любой ситуации, заемщик сохраняет право решать – оставить без изменения прежние параметры займа, заключить новый договор или досрочно выплатить долг по реквизитам правопреемника.

Если решено оставить договор без изменений, при каждой оплате надо следить, чтобы в документах, подтверждающих платеж, было указано, что он осуществляется в счет погашения обязательств, взятых перед другим банком, лицензию которого отозвали.

Можно ли не платить кредит, если у банка отозвана лицензия

Банк лишился лицензии, значит, кредит можно не отдавать

Хотя кредитные обязательства сохраняются по кредиту в банке, у которого отозвали лицензию, есть возможность, пусть и временно, не платить ежемесячные взносы.

На период перевода задолженности заемщика вместе с кредитами и расчетами с другими клиентами, появляется возможность взять передышку в выплатах.

Пока новая банковская структура принимает дела, права, обязательства прежнего кредитора, заемщик может воспользоваться паузой длиной в 2-3 ежемесячных платежа.

Если просрочка возникла в момент смены ликвидируемого банка на правопреемника, обычно штрафные санкции не применяют.

У клиента появляется сразу несколько оправданий для пропуска срока:

  • после прекращения деятельности банкоматы перестают работать, равно как и кассы;
  • невозможность совершения финансовых операций приведет к заморозке любых перечислений до момента принятия правопреемником всех дел по банку с отозванной лицензией;
  • после смены реквизитов некоторое время сохраняется подвисания оплат, а в исключительных случаях деньги теряют.

Новое кредитное учреждение банка, понимая риски, связанные с принятием прав взыскания, может игнорировать возникшую задержку, пока механизм перехода не будет завершен.

Через пару месяцев отказаться от внесения платежа без начисления штрафа уже не удастся. Таким образом, по кредиту, полученному в ликвидируемом банковском учреждении, можно не заплатить один или два платежа.

Дальнейшее уклонение от внесения оплаты будет истолковано как отказ от исполнения кредитных обязательств по договору.

Если за пропущенный в переходный период платеж позже начислят штраф, можно попробовать его оспорить в суде, однако без помощи юриста вряд ли обойдется.

Если клиент взял кредит и подписал договор, он несет определенные финансовые обязательства независимо от того, какая судьба ожидает банковское учреждение.

За последние годы сотни финучреждений локального и федерального значения были ликвидированы, санированы, реорганизованы.

Система взыскания непогашенных обязательств отлажена четко, и с вероятностью в 100% никто не забудет о долге и взыщет долг в полном объеме, начислит штрафы и проценты.

Если клиент проигнорирует требование нового банка оплачивать по текущему договору, есть риск того, что правопреемник расторгнет договор и потребует вернуть весь остаток задолженности.

Когда нет положенной оплаты, долг передают в работу коллекторам, либо сразу обращаются в суд с иском о принудительном взыскании через службу ФССП, которая вправе заблокировать счета, карты и отобрать имущество должника в счет закрытия финансовых претензий.

Статьи

Кредит есть, а банка нет. Такая ситуация сегодня на рынке банковских услуг вовсе не «экзотический продукт». Согласно статистике в открытых источниках, только в 2021 году лицензии лишились более 30 банков.

Неискушенные банковскими продуктами пользователи могут, пожалуй, и обрадоваться тому, что их кредитор канул в Лету, а потому и со своими кровными деньгами теперь расставаться не нужно. Увы, это лишь очередной миф. Платить придется в любом случае и по всем договоренностям, что были зафиксированы кредитным договором ранее. Почему?

Читайте также:  Ипотека для иностранных граждан - условия и особенности получения

Представим детскую песочницу, где играют малыши с ведерками и формочками. И вот в их компании появляется ребенок, у которого нет своего набора для игр. Естественно, он обращается к своим товарищам, чтобы одолжили «инструменты» на время. Находится щедрый мальчуган, который делится своим «имуществом».

Однако, когда приходит время вернуть инструмент, выясняется, что того, кто поделился уже нет в песочнице. Как быть малышу, у которого на руках остались чужие игрушки? Конечно, можно на радостях оставить себе, ведь отдавать-то некому и продолжать играть и в следующий раз.

Можно оставить все в песочнице или передать, например, соседу, который живет рядом с тем щедрым мальчуганом. Вариантов много, но вот если оставить себе, другие ребята вряд ли поделятся своими игрушками в следующий раз, зная, что этот ребенок с легкостью оставил себе чужие игрушки.

Кроме того, они будут даже «косо» смотреть на «должника». Его кредит доверия на этом будет закончен.

Вот так и во взрослой жизни. Можно взять кредит в одном из банков, а потом не обнаружить его. На руках остались непогашенные платежи. Что делать? Прекратить выплаты, обрадовавшись такому исходу событий или исправно продолжать платить? Увы, присвоение чужого имущества, а в данном случае кредитных денег, чревато плачевными последствиями, а именно порчей кредитной истории. Как это возможно?

Долговые обязательства заемщика перед кредитной организацией сохраняются даже в том случае, если банк был лишен лицензии. Именно поэтому погашение указанных платежей — прямая обязанность заемщика.

Ранее мы говорили о влиянии просрочек по платежам на кредитную историю гражданина — есть не вовремя оплаченный платеж, получили «черную метку» в свою «финансовую биографию».

Потому выплачивать кредит не только нужно, но и важно это делать вовремя в соответствии с имеющимся графиком платежей.

Если заемщик не знает куда вносить платежи, то лучше продолжать вносить платежи по старым реквизитам и обязательно сохранять документы, подтверждающие платеж — чеки, платежные поручения и т.д.

Как правило, временная администрация вывешивает информацию о новых реквизитах на сайте ликвидируемого банка или предоставляет эту информацию по месту нахождения банка. Также, информацию о способах оплаты кредита можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов, созданном специально для заемщиков ликвидированных банков. На этом же портале можно внести платеж, но с комиссией.

В любом случае, как бы не повернулась ситуация в ваших взаимоотношениях с банком, важно помнить: ваша репутация — в ваших руках.

Даже если назначение платежа изменилось, заемщик обязан придерживаться графика платежей, следить за информацией о реквизитах банка и совершать все выплаты, согласно договору.

Тогда и долговые обязательства не будут нарушены, и ваша кредитная история останется без изъянов.

Что делать, если у банка отозвали лицензию ЦБ РФ

Банк России, являясь главным регулятором банковской деятельности, наделен полномочиями по выдаче и аннулированию лицензий. Наиболее уязвимым звеном в этом процессе являются клиенты кредитных организаций — физические и юридические лица. Сервис Brobank.ru расскажет, что делать заемщику, если у банка отозвана лицензия ЦБ РФ.

Основания отзыва лицензии у кредитной организации

Исчерпывающий перечень оснований отзыва банковской лицензии указан в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк России лишает кредитную организацию лицензии в следующих случаях:

  • Установлены подложные и недостоверные сведения, на основании которых лицензия была выдана организации.
  • Кредитная организация не начала осуществлять банковские операции в течение одного года после получения лицензии.
  • Недостоверность отчетных данных, либо задержка представления отчетности более чем на 15 рабочих дней.
  • Проведение банковских операций, не предусмотренных выданной лицензией.
  • Неоднократное нарушение федерального законодательства, а также предписаний ЦБ РФ.
  • Неоднократное неисполнение решений судов о взыскании денежных средств со счетов клиентов в рамках исполнительного производства.
  • Ведение агрессивной кредитной политики.
  • Нарушение законодательства о противодействии легализации доходов полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Указаны выдержки из перечня оснований. Помимо этого, Банк России отзывает лицензию, если кредитная организация не соблюдает правила о размере уставного капитала. Невозможность исполнения требований кредиторов — одно из законных оснований для аннулирования банковской лицензии.

Что происходит после отзыва лицензии

Приняв соответствующее решение, Банк России назначает в кредитной организации временную администрацию. Именно в обязанности временной администрации входит работа с действующими клиентами банка — заемщиками, вкладчиками, инвесторами, держателями банковских карт, а также с клиентами прочих категорий.

Проблема выражается в том, что клиенты (преимущественно физические лица) после подписания кредитного договора не занимаются мониторингом положения дел в своем банке.

По этой причине клиенты узнают о ликвидации банка спустя какое-то время. Для получения информации необходимо периодически посещать официальный сайт кредитной организации.

Данные об отзыве лицензии, как правило, вывешиваются на титульной странице ресурса.

Что входит в обязанности временной администрации

Временная администрация — исполнительный орган по управлению кредитной организацией, действует с момента отзыва лицензии до назначения конкурсного управляющего (ликвидатора). В плане информирования заемщиков временная администрация обязана:

  • Разместить на официальном сайте информацию об отзыве лицензии у банка, а также указать реквизиты для оплаты кредитной задолженности.
  • Обеспечить наличие справочной информации в каждом отделении банка.
  • Запустить работу горячей линии, по номеру которой клиенты банка смогут получить всю необходимую информацию.

Следовательно, заемщику следует контактировать непосредственно со временной администрацией, которую назначает Банк России. В некоторых случаях клиенты банка получают персональные уведомления с реквизитами для оплаты кредитной задолженности.

Временная администрация исполняет свои обязанности до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства. Предельный срок работы временной администрации при отзыве лицензии у банка составляет не более 6 месяцев.

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии у кредитной организации не прекращает обязанности заемщиков исполнять условия по кредитному договору. Платить по кредиту придется в любом случае, и попытки неисполнения обязательств заканчиваются применением к заемщику штрафных санкций. Банки не заинтересованы в том, чтобы выданные ими кредиты оставались неоплаченными, поэтому от обязательств заемщики не освобождаются.

Информация о реквизитах и вариантах погашения задолженности размещается на официальном сайте кредитной организации. Несмотря на отзыв лицензии, официальные (главные) ресурсы банков продолжают работать для информирования клиентов. Также информацию можно уточнить в любом офисе банка — временная администрация обязана предоставить полные данные о погашении кредитной задолженности.

Погашение через Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — государственная корпорация, в полномочия которой входит обеспечение технической стороны процесса ликвидации кредитных организаций, МФО, негосударственных пенсионных фондов. В некоторых случаях АСВ выступает в роли ликвидатора.

О банках, у которых отозвана лицензия, на сайте АСВ вывешивается подробная информация. Уточнить подробности можно в разделе «Ликвидация банков». Через вкладку «Погашение кредитов» клиент уточняет реквизиты для оплаты задолженности по своему кредиту.

АСВ указывает по одному банку несколько вариантов реквизитов, когда это возможно. Делается это для того, чтобы минимизировать вероятность ошибки со стороны клиентов при оплате задолженности по кредиту.

Оплата кредита через платежный портал payasv.ru

Для быстрого и удобного погашения задолженности перед банками с отозванной лицензией АСВ запустило собственный платежный портал. Здесь клиенты всех ликвидированных банков могут вносить платежи несколькими способами. В их числе:

  • Банковские карты.
  • Электронные кошельки.
  • Сервис денежных переводов «Золотая Корона».

Оплатить задолженность получится при наличии БИК банка. Идентификационный код уточняется в кредитном договоре, либо на официальном сайте кредитной организации. На портале указаны также и варианты оплаты задолженности без комиссии. Из электронных кошельков доступен к использованию только Яндекс.Деньги. Для оплаты подходят банковские карты систем платежных систем VISA, Mastercard, МИР.

Может ли банк продать долг по кредиту третьим лицам

После отзыва лицензии у банка заемщики оплачивают задолженность по реквизитам, которые указаны временной администрацией. После открытия конкурсного производства задолженность оплачивается по реквизитам, которые размещены на официальном сайте АСВ.

Реализовать (переуступить права требования) долг по кредиту на стадии ликвидации банк не может, так как организация отстраняется от управления активами. Права требования — составная часть конкурсной массы, поэтому они могут быть проданы ликвидатором на открытых торгах. Вырученная сумма уходит на удовлетворение требований кредиторов.

При составлении материала использовались источники:

  • Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов — ссылка.
  • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» — ссылка.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

Читайте также:  Краткая апелляционная жалоба по гражданскому делу: практика против закона

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Елена Бабушкина

журналист

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов.

Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран.

Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ, — можете претендовать на страховку.

АСВ страхует:

  1. Срочные вклады (на любой срок).
  2. Деньги на открытых в банке счетах.
  3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
  4. Вклады в валюте.
  5. Вклады до востребования.
  6. Счета индивидуальных предпринимателей.
  • Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
  • На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
  • Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:
  1. вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
  2. ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
  3. ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
  4. вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
  5. деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
  6. средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

  1. У АСВ есть лимит 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.
  2. Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
  3. Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей — по второму.

Если в лопнувшем банке у вас оформлен и вклад, и кредит, АСВ вычтет из страховки остаток задолженности по кредиту и начисленные по нему проценты. Автоматически кредит не закроется, потому что взаимозачет обязательств запрещает закон. Вы будете обслуживать кредит в другом банке, который выберет агентство.

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Адреса, пароли и явки появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Банк-агент примет у вас письменное заявление, выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь.

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ, а подпись на заявлении должен заверить нотариус.

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Деньги на выплаты вкладчикам у АСВ есть всегда. Система страхования вкладов берет деньги из фонда обязательного страхования вкладов. Туда деньги попадают из трех источников:

Страховые взносы банков. Банки, принимающие вклады, платят в АСВ страховые взносы. На момент написания статьи таких банков 830. Каждые три месяца они перечисляют в фонд 0,1 процента от суммы всех застрахованных вкладов, которые хранит банк. Если в банке хранится миллиард — он платит миллион рублей. А начиная с июля будет платить 1,2 миллиона.

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Обычно банки сообщают, что их вклады застрахованы, а АСВ следит за форматом этих сообщений. Шильдик агентства можно найти на бланках договоров банковского вклада или счета, а еще на сайте банка.

Деньги клиентов Тинькофф-банка застрахованы в АСВ

Если у банка, который сотрудничает с АСВ, отзывают лицензию, его карточка переезжает в раздел «Страховые случаи».

Если банк существует на самом деле, по-честному сотрудничает с АСВ и выдал вам договор банковского вклада — ваши 1,4 миллиона рублей застрахованы и вернутся. Сохраняйте чеки, выписки и спокойствие.

  1. Обычные вклады, деньги на карточках, счета ИП — все это застраховано.
  2. Если банк лопнет, АСВ вернет до 1,4 миллиона рублей.
  3. Если банк кажется вам ненадежным, не храните в нем более 1,4 миллиона рублей. Читайте статью «Как выбрать надежный банк»;
  4. Договоры, выписки, чеки из банкоматов — все это лучше хранить. Особенно, если вы связались с ненадежным банком.
  5. Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, на выплаты у него будет три дня.

Что делать и кому платить кредит если у банка отзывают лицензию,банк обанкротился?

Сегодня у банков часто отзывают лицензии или он становится банкротом. Обычные клиенты банка узнают о проблемах кредитной организации чаще всего из СМИ. Первым шагом к банкротству у банковских учреждений становится отзыв лицензии Центробанком. Среди главных причин банкротства банков следующие:

Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами

Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов)

Признаки вывода активов

  • Резкое увеличение дебиторской задолженности
  • Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов)
  • Невыполнение требований Центробанка по рискам
  • Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ
  • В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

  1. Процесс признания банка финансово несостоятельным почти такой же, как и у других юрлиц, с некоторыми особенностями:
  2. Отзыв лицензии Центральным банком РФ.
  3. Решение суда о начале процедуры банкротства.

  4. Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим.
  5. Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление).

Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юр.лиц по кредитам) с торгов.

Ликвидация банка

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Что происходит с кредитом после банкротства банка?

Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали.

Читайте также:  Амнистия капитала для физических лиц в 2022 году

У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства. Правопреемниками обычно становятся другие банки, коллекторы, любые другие юридические лица, которым выгодно купить по «вкусной» цене кредитные обязательства клиентов лопнувшего банка.

Соответственно, и кредит остается в силе даже после исчезновения банка.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс. руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка?

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Есть всего три источника, публикация в которых точно значит, что у банка серьезные проблемы:

  • сайт Центрального банка РФ;
  • сайт Единого федерального реестра сведений о банкротстве;
  • официальный сайт банка-банкрота.

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов.

Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота. Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка. Поэтому, как только вы услышали об отзыве лицензии у вашей кредитной организации, заходите на сайт АСВ и ищите объявления, касающиеся этой ситуации.

Также информация о новых реквизитах оплаты по кредиту может размещаться на официальном сайте банка.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка?

Если ни в одном, ни в другом источнике сведений об изменениях нет, значит, продолжаете платить в адрес своего банка.

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник может не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обязательно сохраняйте квитанции!

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка?

Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов.

Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается.

Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.

Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

  1. Если сообщение от конкурсного управляющего не пришло, можно уточнить информацию о вашем новом статусе следующим образом:
  2. Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация).
  3. Предъявить имеющийся у вас кредитный договор.
  4. Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту.

У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно. Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком.

Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Куда платить, когда банк ликвидирован?

После того, как процедура банкротства завершилась, Агентство по страхованию вкладов проводит процедуру ликвидации банка. Если задолженность по кредитам в ходе распродажи имущества банка была продана третьему лицу, АСВ рассылает извещения о новых реквизитах оплаты всем клиентам.

В случае изменения существенных условий договора новый кредитор может предложить перезаключить договор или подписать дополнительное соглашение к старому договору. Не постесняйтесь перечитать текст, поскольку в него могут быть включены пункты, серьезно отличающиеся от прежних.

Кроме того, обо всех изменениях вы можете узнать на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков». Выбираете пункт «Погашение кредитов». В открывшейся таблице ищете свой банк.

Если он есть (информация появляется в течение 10 дней после решения суда о завершении процедуры банкротства), копируете реквизиты – дальнейшие платежи по кредиту вы будете производить уже по ним.

Рядом указаны телефоны контактных лиц, по которым можно задать вопросы, связанные с погашением кредитов.

Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке?

  • Последствия неуплаты кредита в обанкротившемся банке абсолютно такие же, как и в действующем. Если вы не платите, вас ждет следующее:
  • Испорченная кредитная история;
  • Штрафы и пени за просрочку текущих платежей;
  • Взыскание всей суммы кредита и штрафных платежей через суд, подробнее об этом читайте в статье «Как проходит суд с банком по кредиту»;
  • Передача долга коллекторам.

Кроме того, статья 14 закона «О потребительском кредите» N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018)

дает кредитору право требовать немедленного возврата кредита (деньги вам придется найти в течение 30 дней).

Отдельный случай – неуплата по объективным причинам. Например, такая ситуация:

Я 4 года исправно делала платежи по ипотеке в Татфондбанк 30 числа каждого месяца. 12 декабря 2016 года внесла на свой счет очередной платеж, который должен был быть списан как обычно 30 декабря. Но 24-го числа мне позвонили из банка и сказали, что расчетно-кассовое обслуживание было приостановлено, поэтому мой платеж не произведен и деньги «зависли». Поэтому платить придется снова.

Я отказалась платить за этот месяц до выяснения, что произошло с деньгами (впоследствии платила как обычно, платежи проходили вовремя).

Разбирательства по декабрьскому платежу растянулись на три месяца, и только в апреле 2017 года, когда Татфондбанк был признан банкротом, а АСВ назначено конкурсным управляющим, удалось договориться, что зависшие деньги будут разблокированы и зачтены, а штрафы списаны.

Вывод:

Обязательно удостоверьтесь, что платежи идут по нужному адресу. Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит должен выяснить сам заемщик. Получение новых реквизитов или подтверждение прежнего порядка расчетов – очень важная процедура. Если отправить перевод на прежние счета, это будет расцениваться как просрочка. Придется доказывать свою правоту через суд.

Не нарушайте сроков расчета. В любом случае нельзя приостанавливать оплату кредита: взносы должны перечисляться точно в срок, иначе придется платить пени и штрафы, а кредитор (в лице временной администрации) получит юридические основания для требования досрочного возврата денег.

Храните чеки. Если ранее вы не сохраняли чеки о внесении денег на кредитный счет, стоит начать это делать. Заведите папку и храните там все распечатки, квитанции, переписку с банком.

Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту. У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно.

Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком.

Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого. Кредит нужно платить обязательно.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *