Как отказаться от кредита после подписания договора

Вы взяли Кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда Договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе.

Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё.

До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды.

Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону.

В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду.

Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца.

Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

• если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
• если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда.

В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита.

Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду.

Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю.

Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Как отказаться от кредита на разных этапах оформления заявки

Раньше оформление кредита ассоциировалось с долговой ямой. Но сегодня услуга кредитования не вызывает негатива или страха.

Многие граждане покупают технику, дорогостоящую мебель, автомобили и Недвижимость  на заемные средства.

Ведь не у всех есть возможность накопить, а ежемесячно перечислять банку часть долга с процентами для них вполне приемлемо. Но в некоторых случаях можно и стоит отказаться от кредита. 

Из этой статьи вы узнаете: 

Ситуации, когда Гражданин, хочет отказаться от кредитования, могут быть разными: 

• покупка в кредит была совершена импульсивно, и клиент хочет вернуть товар 
• появился другой источник денег
• нашелся банк с более выгодными условиями
• кредитный договор был навязан. 

Часто при оформлении потребительского кредита клиент находится в возбужденном состоянии. А уже дома при здравой оценке ситуации понимает, что финансовая нагрузка будет слишком большая и непосильная, т.е. выплачивать кредит нечем. Вне зависимости от причины клиент может попробовать отказаться от кредита. 

Можно ли отказаться от кредита? 

В случае, если потребительский кредит больше не требуется, гражданин может отказаться от него. Однако это не означает, что после получения и использования денег заемщик может просто перестать платить. Схемы отказа имеют свои нюансы. 

Первый способ: как отказаться от кредита до подписания договора 

Наиболее простой и безболезненный вариант отказа от потребительского кредита — сделать это еще до подписания договора. Для этого нужно понимать, как выдается кредит: 

1. Клиент подает заявку в банк (в офисе или онлайн). 
2. В течение от 1 часа до нескольких дней заявление рассматривается. Банк проверяет кредитную историю клиента и принимает решение о выдаче заемных средств. 
3. Банк может отказать, в таком случае нет необходимости самостоятельно отказываться от кредита или что-то делать. 
4. Банк принимает положительное решение и предлагает с документами подойти в офис для подписания договора. 

%colored_text_box=1%

При желании отказаться от кредита до подписания договора можно в письменной форме. К такому методу прибегают граждане, которые хотят остаться с финансовой организацией в хороших отношениях. 

Обращение пишется в свободной форме. Необходимо указать ФИО клиента, контакты и номер одобренной заявки, если он есть. Отправить письмо можно на электронную почту или передать в ближайший офис. Визирование подобного документа не требуется. 

Такое письменное заявление — способ перестраховаться на случай, если клиент в будущем планирует пользоваться другими продуктами банка. Если в системе будет висеть “одобрение заявки” и “неявка клиента”, к нему могут отнестись с подозрением и при следующем оформлении потребительского кредита предложить менее выгодные условия. 

Второй способ: можно ли отказаться после подписания договора, но до получения денег 

Бывают ситуации, когда кредитный договор уже подписан, но деньги больше не нужны. В таком случае тоже все еще есть возможность отказаться от ссуды. Есть 2 варианта: 

• соглашение подписано, но деньги еще не получены
• договор подписан, деньги получены. 

Если клиент еще не получил деньги, то в соответствии со ст. 821 Гражданского Кодекса России он имеет право отказаться от кредита, предварительно уведомив банк. До момента фактического получения денежных средств услуга считается не оказанной, поэтому расторгнуть договор можно без каких-либо последствий. 

Вот схема отказа: 

1. Клиент пишет заявление о расторжении кредитного договора. 
2. Документ нужно отнести в банк. Также можно написать уведомление через личный кабинет.

    

3. Банк рассматривает заявку и аннулирует договор. 

По закону банк не имеет права отказать клиенту в расторжении сделки при таких обстоятельствах.

Никаких последствий для клиента это также не несет. 

Эта схема работает не только с потребительскими кредитами, но и с автокредитом, и с ипотекой. Единственное существенное отличие — первоначальный взнос. Обычно он вносится до получения основных кредитных средств, поэтому при расторжении сделки его должны вернуть. 

Третий способ: как отказаться после подписания договора и получения кредита 

%colored_text_box=2%

Технически после получения денег клиент не отказывается от кредита, а досрочно его погашает.

В этом случае придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Стоит помнить, что препятствовать возврату средств кредитор не имеет права. 

Образец заявления об отказе от кредита

Нет установленной законом формы для заявлений при отказе от кредита. Можно написать письмо в свободной форме, придерживаясь официального стиля. Вот образец, который можно использовать за основу. 

Кому (ФИО директора, название и адрес банка) От кого (ФИО заемщика, а также его контакты: адрес и телефон)
Заявление
“_____” __________20__ года я заключил с ___________________________ кредитный договор №_______________, согласно которому мне будет предоставлен кредит в сумме ________________ руб. сроком на ______________ по ставке _______% годовых. Согласно ст. 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
На основании вышеизложенного:   Отказываюсь от получения потребительского кредита по договору №___________ от ____._____.20__.  Прошу вас не перечислять денежные средства на мой счет в сумме _______ руб.  В течение 3 дней выдать мне справку о том, что обязательства по кредитному договору мной исполнены в полном объеме. О готовности справки прошу сообщить по телефону, справку получу в банке лично.
ФИО и подпись заявителя	дата

Возможные последствия отказа от кредита

Отказ от ссуды не повлияет на кредитную историю гражданина. Поэтому единственное негативное последствие — выплата процентов или штрафа, если это указано в договоре. 

Можно ли отказаться от получения кредита? — Да. Но сделать это лучше до получения денежных средств, чтобы не платить проценты за время пользования средствами. 

Юрист рассказал, когда и как можно отказаться от кредита

МОСКВА, 2 фев – ПРАЙМ. Банки все настойчивее соблазняют своих клиентов взять деньги в долг, и нередко решение об оформлении кредитного договора принимается импульсивно.

Бывает, что уже после подписания документов необходимость в заемных средствах отпадает.

В этой ситуации есть шанс расторгнуть соглашение с банком, рассказал агентству «Прайм» ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин.

«Если клиент уже успел получить денежные средства, то беспрепятственно расторгнуть договор можно в течение 14 дней после его подписания. Это предусмотрено законом. К слову, в течение этого срока можно отказаться и от навязанных с кредитом услуг, вроде страховки. Если же прошло больше времени, то формально оформить возврат уже не получится», — говорит юрист.

Официальная формулировка процедуры — досрочное погашение.

Банки не имеют права отказать в досрочном погашении, но могут ввести мораторий на преждевременное закрытие договора в течение 2-3 месяцев с даты подписания.

Данная информация прописывается в соглашении, которое всегда надо читать крайне внимательно перед тем как ставить свою подпись. Кроме того, банк потребует уплатить проценты за использованные дни, отмечает он.

«В том случае, если заявка на кредит была одобрена банком, но договор заключен не был, то клиент может отказаться от оформления займа без каких-либо последствий. Для этого достаточно перестать контактировать с работниками банка либо заявить прямо, что данная услуга более не актуальна», — поясняет Уткин.

Некоторые менеджеры пытаются ввести людей в заблуждение и убедить их в невозможности отказаться от кредита на данной стадии, но это противоречит реальному положению дел, предупреждает юрист.

При это нужно отдавать себе отчет, что подобный отказ со стороны клиента способен подпортить отношение с банком, так что лучше все-таки представить уважительные причины отказа.

«Ситуация с целевым займом более сложная. Например, если человек оформил ипотеку и банк перечислил деньги на его счет или выдал наличными, то Процедура возврата аналогична потребительскому займу. Если же денежные средства уже использовались в качестве первоначального взноса, то вернуться их будет довольно сложно», — говорит Уткин.

И если с продавцом-застройщиком еще можно договориться во внесудебном порядке, то заставить частное лицо вернуть деньги без его согласия практически невозможно. Как правило, самым простым способом решения проблемы является продажа ипотечной квартиры и использование вырученных денег для досрочного погашения займа, заключил юрист.

Как отказаться от кредита если договор уже подписан

Бывают случаи, когда кредит, критически необходимый еще несколько дней назад, перестает быть актуальным. Пропал нужный товар, нашелся другой источник средств или более выгодный заем был оформлен в другом банке. Что же делать с уже подписанным кредитным договором, если деньги больше не нужны?

1. Возможно ли отказаться от кредита после подписания договора?
2. Как оформить отказ?
   1. Оформление отказа при подписанном договоре и полученных средствах
   2. Оформление отказа, когда средства еще не получены
3. В каких случаях отказаться уже нельзя?
4. Как отказаться от кредита по истечению допустимых сроков?
5. Как отказаться от ипотечного кредита?
6. Отказ от автокредита
7. Последствия отказа от кредита

Подписанный кредитный договор – это еще не приговор. Получать деньги вовсе не обязательно. Более того, можно отказаться от услуг, которые предоставляет банк, практически сразу после оформления. Как же это сделать?

Какая бы ни была ситуация, клиент имеет право отказаться от кредита. Рассмотрим два самых распространенных варианта:

Оформление отказа при подписанном договоре и полученных средствах

Деньги получены, но еще не потрачены. Это не самый сложный случай, так что можно смело отказываться, так как каждый клиент имеет право на досрочное погашение кредита. Необходимо обратиться в банк с требованием вернуть деньги до окончания действия займа.

Вне зависимости от того, когда именно возникла такая необходимость, придется дополнительно вернуть проценты за формальное «использование» кредита.

Банк рассчитывает даже несколько секунд с момента получения денег как полный операционный день, за который нужно будет заплатить.

В данном случае огромное значение имеют условия кредитного договора. Полностью отказать в досрочном погашении банк не имеет права, однако он может наложить мораторий на возврат средств на протяжении ближайших 2-3 месяцев с момента начала действия. Иногда встречаются даже комиссии за досрочное погашение, но это редкость.

Оформление отказа, когда средства еще не получены

В данном случае есть два варианта:

• Дождаться средств и потребовать досрочного погашения, как в случае выше.
• Обратиться к руководству отделения/филиала с просьбой не выдавать деньги и просто отменить кредитный договор. Требовать этого клиент не может, так как он уже подписал соглашение, но банк может пойти навстречу «чисто по-человечески».

Фактически, сразу после получения средств, вместо отказа будет использоваться формулировка «преждевременное погашение». И уже с этого момента отказаться нельзя, можно только смириться и погасить долг за счет тех же полученных денег. Если они не были потрачены, то будет лишь минимальная переплата, в размере процентов за дни использования.

Таким образом, отказаться можно лишь до момента перечисления средств. Все, что будет дальше – это уже досрочное погашение кредита.

В кредитном договоре обязательно должен стоять пункт, согласно которому человек обязан получить деньги в срок до… (такого-то числа). Если просто не являться в банк и не предоставлять реквизитов, куда нужно отправить деньги, банк не сможет выдать кредит. Как следствие, договор станет недействительным, что равносильно отказу.

Законодательство предполагает возможность отказа от кредита на протяжении 14 дней с момента его оформления, но в этом случае придется вернуть всю сумму и заплатить проценты за этот срок, как было описано в предыдущем пункте.

Ипотека – это точно такой же кредит. Отказ от него аналогичен представленным выше способам. Но заемщик должен помнить о первоначальном взносе. Например, если эти деньги еще не внесены и кредит не получен, то достаточно будет обратиться в банк и потребовать отмены всех уже достигнутых соглашений.

Ситуация ухудшается, если деньги получены и первоначальный взнос уже ушел продавцу. Вернуть его будет крайне проблематично. Если в качестве продавца выступал застройщик, то еще не все потеряно, а вот с частными лицами все сложнее. Забрать у них деньги, без их на то согласия, практически невозможно и придется обращаться в суд.

Альтернативный вариант – продавать только-только купленную квартиру и за счет этих средств сразу же гасить задолженность перед банком. В таком варианте сумма первоначального взноса будет равно тому, сколько клиент получит денег за продажу, свыше размера кредита.

Например, квартира в новостройке стоит 1,5 миллиона рублей. Точно такая же на вторичном рынке – 1,2 миллиона. Первоначальный взнос составил 500 тысяч, все остальное – кредит. Получается, что человек покупает квартиру за полтора, а продает за 1,2 миллиона.

Из них он обязан 1 миллион + проценты за срок использования перечислить в банк. И останется у него меньше 200 тысяч рублей. Очевидна потеря 300 тысяч рублей.

Перед оформлением ипотеки следует заранее просчитать все варианты и подписывать договор, только когда все будет «железно» решено.

На этапе согласования отказаться от покупки автомобиля очень просто. Достаточно будет огласить свое желание сотруднику банка и написать соответствующее заявление. Хуже, когда деньги уже перечислены на счет. В данном случае есть два варианта:

Многое зависит от банка. Если специалисты были предупреждены о возможности такого исхода, с пониманием отнеслись к проблеме и пошли навстречу, то особых проблем не будет.

А вот если возврат был связан с многочисленными спорами, неплатежами, просрочкой и многими другими факторами, то в этом банке получить новый кредит будет проблематично.

Более того, информация о заемщике попадает в бюро кредитных историй, и даже факт преждевременного погашения может не стать решающих при рассмотрении заявки в других банках.

Отказаться от кредита после подписания договора

Отказаться от кредита может быть не так просто, как кажется на первый взгляд.

Существует достаточное количество подводных камней, которые могут сделать этот процесс достаточно затратным как по приложенным усилиям, так и иногда по финансовой составляющей.

Для того чтобы грамотно провести весь процесс, разберем все его части и постараемся дать четкие инструкции, как это сделать без ущерба или с минимальными затратами. Обо всем по порядку – в материале Brobank.

Причины для отказа

Отказ от кредита может быть обусловлен множеством причин, перечислить которые в полном объеме невозможно. Однако самые типичные причины выделить можно:

• Введение в заблуждение клиента либо ошибочное понимание им каких-либо пунктов договора без достаточного разъяснения этих положений со стороны кредитного консультанта.
• Банк не исполнил свои обязательства по кредиту перед заемщиком.
• Клиент осознал невыгодность для себя данного кредитного предложения.
• У клиента исчезли обстоятельства, потребовавшие от него получения кредитных средств.

Данные причины для отказа являются наиболее распространенными, однако между ними есть существенная разница.

Она заключается в том, что только первые две причины ставят в положение виновника именно банк, тогда как вторые могут стать причиной проблем с потерь уже для самого клиента.

Именно поэтому наиболее важно тщательно проанализировать свои мотивы, перед тем как отказаться от кредита после подписания договора.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

Основной нормативный документ, регулирующий данный момент – Гражданский Кодекс, в частности, его 42 статья. Не будем приводить ее полный текст, но обратим внимание, что в ней четко демонстрируется разница между понятиями «займ» и «кредит». Посему для займов и кредитов могут различаться условия. В частности, займ считается взятым именно в момент передачи материальных ценностей клиенту.

Начало же действия кредитного договора именно относительно кредита определяется условиями самого этого документа.

Таким образом можно выделить три ситуации, при которых может рассматриваться отказ от кредита:

1. Произошло одобрение заявки, однако не случилось ни подписание договора, ни перечисления ценностей.
2. После одобрения был подписан договор, но не было вступления заемщика во владение заемными средствами.
3. Кредитный договор подписан, а средства в полном объеме перечислены заемщику.

В зависимости от того, на какой стадии находится кредит, действия заемщика будут различными. Рассмотрим все варианты отказа от кредита.

В какой срок можно отказаться от кредитных средств

Конкретного срока, в который заемщик может отказаться от кредита, нет: клиенту позволяется оформить отказ в любое время. Однако на разных этапах действия будут разными, и следует осознавать, что и когда следует делать.

Отказ от кредита до появления подписанного договора вообще ничем не грозит заемщику, достаточно уведомить банк о том, что кредитные средства более не требуются. Чаще всего даже просто прекратить контактировать с банковским работником вполне достаточно.

Совсем иное, если клиент уже подписал соответствующий договор с банком. В этом случае процесс отказа затягивается и требует уже большего количества движений от получателя средств.

Согласно закону, клиент может свободно отказаться от кредита в течение 14 дней после его получения, вернуть деньги в банк и закрыть договор. Но при этом кредитное учреждение, скорее всего, потребует выплатить проценты за пользование деньгами в течение этих 2 недель. Договор при этом расторгается.

Когда невозможно отказаться от кредита

Отказаться именно с полным расторжением договора и отсутствием последствий после истечения 2 недель с момента его подписания нельзя.

В качестве меры может выступать досрочное погашение кредита, которое в подавляющем большинстве банков бесплатное.

Однако условия подобного погашения необходимо смотреть в том же кредитном договоре, так как они могут сильно отличаться от одного банка к другому.

По закону никакого отказа в досрочном погашении от банка быть не может, но существует практика заморозки досрочного погашения на несколько месяцев после получения материальных средств клиентом.

Также существуют различные тонкости относительно выплаты процентов.

В любом случае рекомендуется сверяться именно с собственным кредитным договором, а еще лучше внимательно читать его до подписания в банке.

Процесс отказа от кредита

До подписания договора, как уже было сказано, отказаться от кредита проще простого: достаточно не подписывать договор и не получать средства. Банк не имеет никакого права до появления договора требовать чего-либо у человека, даже если он одобрил ему кредит.

После подписания договора в действие вступают его пункты, и там может быть указана Неустойка за отказ от кредита. В этом случае рекомендуется узнать ее размер, и если она невелика, то выплатить ее. В любом случае читать договор придется.

Процесс отказа выглядит так:

1. Клиент изучает договор и наличие в нем пунктов, объясняющих условия отказа от кредита или досрочного погашения.
2. Пишет в организацию заявление об отказе от кредита (если же прошло более 14 дней — о досрочном погашении кредита).
3. Собирает необходимые документы, указанные в договоре.
4. Получает одобрение.
5. Перечисляет сумму долга на счет банка.

Выглядит действительно просто, однако самая сложная часть – это соблюсти пункты заключенного договора.

Возможные последствия отказа от кредита

Основные последствия отказа связаны с кредитной историей. Часто отказ от кредита отражается на КИ и впоследствии получить кредит будет сложнее. Однако если процесс отказа не сопровождался спорами, судами или другими конфликтами с учреждением, то, скорее всего, последствий не будет. Если же суды и конфликты были, то получить в этом банке следующий кредит будет крайне проблематично.

На этапе до подписания договора последствий для заемщика не наступает. Но если он часто подает заявки и отказывается, то банк может сам вынести отрицательное решение и не дать заемные средства.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Отказ от кредита после подписания договора: способы и особенности

Разные жизненные ситуации могут привести к тому, что нужно будет расторгнуть кредитные отношения с банком после подписания соглашения. Можно ли отказаться от кредита после того, как клиент поставил подпись в договоре? Можно, но сложности будут расти пропорционально тому времени, сколько прошло после выдачи денег от финансового учреждения.

Причины отказа

Все причины можно сгруппировать в несколько больших групп:

• банк не выполнил свои обязательства – не перевел деньги в нужный срок. Такое может произойти в случае с льготным кредитованием. Например, кредитная организация исчерпает годовой денежный лимит, который был предназначен на предложения с привлечением субсидий;
• клиент неправильно понял условия предоставления кредита или банковский менеджер из-за некомпетентности ввел в заблуждение;
• у клиента изменились обстоятельства, и деньги больше не нужны. Либо кредитная нагрузка стала слишком большой (например, при внезапном увольнении);
• решение взять ссуду оказалось не обдуманным, и клиент поздно понял, что предложенные условия совсем ему не подходят. Это часто происходит с простыми на первый взгляд кредитными продуктами – потребительские кредиты наличными, кредитками.

Кредит на покупку автомобиляГазпромбанк, Лиц. № 354

до 5 млн

на срок до 7 лет

Подать заявку

Если банк не выполнил свои обязательства, то соглашение можно расторгнуть без проблем. А вот если причины отказа несущественные с точки зрения банка, то придется постараться, чтобы расторгнуть кредитные отношения без серьезных негативных последствий.

Можно ли отказаться от получения кредита до подписания договора?

Это самый безболезненный вариант. Если на бумаге не узаконено соглашение между клиентом и банком, то никаких обязательств ни у кого нет. Одобренная заявка не обязывает клиента в обязательном порядке перейти к следующему этапу – подписанию соглашения.

Что нужно сделать, чтобы сделать отказ до подписания? Никакие письменные заявления не нужны. Желательно просто предварительно сообщить об этом банковскому сотруднику. Можно просто прекратить общение с банком, но это не самый лучший вариант. Лучше закончить коммуникацию, объяснив причину отказа. Иначе в дальнейшем можно оказаться в черном списке банка, в который вы обращались.

Можно ли отказаться от взятого кредита после подписания договора?

После того, как подпись клиента появилась в оферте, ситуация меняется. Просто не выходить на связь с банковским менеджером нельзя. Однако есть существенная разница, когда:

• деньги после подписания уже перечислены;
• деньги еще не поступили на счет клиента.

Пока денег нет, расторжение договора не составит особого труда. Но и после получения средств есть шанс благодаря некоторым законодательным актам РФ:

• Гражданскому кодексу, а именно 807 статье;
• Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».

Как отказаться от кредита после получения денег?

Официально можно отказаться от ссуды в течение 14 дней после подписания соглашения. Ссылаться можно на Федеральный закон «О потребительском кредите». К слову, в это время можно отказаться от денег как полностью, так и частично. То есть как вернуть все средства, так и просто уменьшить финансовый лимит.

После отказа нужно будет вернуть всю сумму, которую перевел банк, а также проценты за использование средств. Обычно это символическая сумма, за небольшой срок не может быть начислено больше.

По закону банк не может препятствовать возврату в течение первых 14 дней. Однако если появились вопросы, можно написать досудебную претензию, чтобы решить конфликт.

Как отказаться от одобренного кредита, если прошло больше 14 дней после подписания договора? Расторгнуть договор можно, но это не будет называться официально отказом. После 14 дней можно только досрочно погасить долг.

Но тут есть свои подводные камни. Запретить досрочное погашение банк не может. Не может банковская организация и выставлять штрафные санкции за такую операцию.

Но при этом есть несколько условий для досрочного погашения:

• многие банки прописывают в договоре условие: досрочное погашение можно совершить только через несколько месяцев после выдачи денег. Это делается для того, чтобы банк мог получить прибыль в виде процентов хотя бы за небольшой срок;
• уведомить кредитную организацию о раннем погашении нужно заранее. Стандартный срок – 30 дней, но некоторые банковские учреждения существенно сокращают срок.

Срок для отказа от кредита

Еще раз подчеркнем, что отказ от ссуды возможен только в 14-дневный срок после подписания договора. Манипуляция с возвратом денег после первых 14 дней – это не отказ, а досрочное погашение.

Для клиента это значит только то, что при досрочном погашении придется заплатить больше. Нужно будет вернуть не только основную сумму, но и проценты за несколько месяцев.

После 14-дневного срока обращаться в суд с претензией нет смысла. В данном случае закон на стороне банка. Клиенту нужно успеть отказаться от взятого кредита до истечения 14 дней. Этот период специально вводили, чтобы было время подумать, не опрометчивый ли поступок совершен.

Досрочное погашение кредита

Особенности отказа в зависимости от вида кредитования

Отказаться от потребительского кредита проще всего – нет ни залога, ни других отягчающих обстоятельств. С целевыми ссудами – автомобильным займом или ипотекой – дело обстоит сложнее.

В любом случае, для каждого вида кредита есть свои особенности. Отличается также и алгоритм действий – как нужно поступать в разных ситуациях.

Потребительский кредит – как отказаться от оформления?

В случае нецелевого займа поступать нужно, как было рассказано выше:

• если отказаться от кредита нужно до момента перечисления денег, то письменные заявления не нужны, только устное оповещение сотрудников;
• если отказ происходит после получения денег и подписания договора, то нужно написать заявление о расторжении соглашения, и вернуть средства с процентами. Все это нужно успеть сделать в 14-дневный период после оформления;
• если с момента подписания прошло 14 дней, то вместо отказа можно только досрочно погасить долг.

Автокредит – как отказаться от кредита после подписания договора?

Ситуация с целевым займом осложняется тем, что есть Залог имущества – транспорт. То есть возврата средств недостаточно, нужно переоформить залог.

Чтобы расторгнуть отношения с банком, нужно:

1. Заполнить заявку в банке – сообщить в письменной форме об отказе.
2. Если деньги выданы, а машина еще не куплена, то нужно сделать досрочное погашение. То есть заранее оповестить об этом банк, а затем внести нужную сумму вместе с процентами.
3. Если авто уже куплено, то провести процедуру будет сложнее. Во-первых, нужно будет перепродать машину. Для перепродажи нужно взять разрешение банковской организации. Если продавать придется долго, то придется все это время платить проценты за использование средств.

Ипотека – как правильно отказаться от кредита?

Для закрытия ипотеки есть два сценария – в зависимости от того, на какой стадии сейчас находится кредитование.

Вариант 1. Договор заключен, а деньги еще не перечислены. В этом случае нужно в кратчайшие сроки обратиться в Росреест, ведь при заключении соглашения сделка регистрировалась там. После нужно будет вернуть средства с процентами.

Вариант 2. Договор заключен, деньги переведены. Здесь не получится отказаться от займа, возможно только досрочное погашение. В этом случае обращаться в Росреестр не нужно.

Необходимо после оповещения банка внести всю сумму долга плюс проценты. Если нужен не отказ, а изменение условий, можно попробовать обратиться за реструктуризацией в банковскую организацию, с которой подписан договор.

Если не получилось договориться – возможен вариант с рефинансированием в другой организации.

Последствия расторжения соглашения

Перед тем, как написать отказ от кредита, нужно подумать о последствиях. Если заявка по ссуде оформлена, а договор не заключен, то проблем в будущем быть не должно. Никаких пометок и занесений в «черный список» не будет.

Но когда соглашение подписано, последствия, к сожалению, появятся. Факт отказа будет занесен в личное дело клиента, данные которого позже попадут в отчет бюро кредитных историй. Одно такое замечание, возможно, не станет серьезным основанием для невыдачи денег в банках. Однако в сочетании с другими проблемами кредитной истории могут стать серьезной проблемой для клиента.

Чтобы не допускать необходимость расторжения договора, лучше следовать советам юристов:

• не обязательно подписывать договор сразу, клиент имеет право взять образец договор домой, подробно его изучить, и только потом подписывать. Так можно избежать недопонимания и дополнительных условий, на которые клиент не обратил внимание;
• предварительная консультация с сотрудником банка тоже не обязывает сразу соглашаться на оформление продукта. Можно сравнить предложения от разных банков и выдать наиболее удачный вариант.

Образец отказа от кредита

Чтобы рассказать о своем намерении, нужно обратиться в то отделение, в котором было подписано соглашение. В банке могут быть стандартные бланки для заявления, но если их нет, допускается написание заявления в свободной форме.

Что обязательно нужно указать, чтобы отказаться от кредита после одобрения:

• личные данные – ФИО, адрес регистрации, а также сведения из паспорта;
• адрес офиса, в котором оформлялся кредит;
• контактные сведения – номер мобильного телефона и адрес электронной почты;
• условия кредитования – процентная ставка, лимит, срок;
• причины расторжения договора;
• необходимые дополнительные условия (например, если нужна справка, подтверждающая расчет с долгом).

Под основным текстом заявления нужно поставить подпись, инициалы и дату подписания.