Чем отличается займ от кредита

Чем отличается Кредит от займа? Этот простой вопрос интересует многих, однако ответ на него содержит множество нюансов. На бытовом уровне разница между двумя процедурами не так существенна – и в том, и в другом случае речь идет о заимствовании некой суммы денег.

Однако в юридической сфере, когда речь заходит о судебных спорах, крупном кредитовании, эта разница становится важной. Например, многие полагают, что заем – это ухудшенная версия кредита и выдают его только МФО. Попробуем вместе разобраться в разнице между двумя этими понятиями и найти наиболее выгодное решение.

Путаница про заем и кредит

Давайте разберем, что общего у этих ситуаций. Клиент берет взаймы финансовые средства или ценности, которые нужно вернуть владельцу через определенный промежуток времени. На этом сходство завершается, так как все остальные параметры двух процедур во многом не похожи. Чем отличается кредит от займа, разберемся дальше.

Понятие «заем» намного шире с точки зрения возможностей заемщика. Но правила и нормы выдачи кредита конкретнее и более строги.

На бытовом уровне неразбериха в этих отношениях проблем не создает. Однако в документах параллельное использование данных терминов по отношению к единому объекту некорректно. В этом случае договоры или нормативные акты со смешанными понятиями могут потерять юридическую силу, так как в них нет ясности, сколько объектов имеется в виду – два или один.

Чтобы понять, в чем разница, рассмотрим специфические свойства займа и кредита по отдельности.

Описание займа кратко

Прежде всего определимся с терминами. Заем – вид обязательств, по которым займодатель передает во временное пользование заемщику некую сумму денег или материальные объекты.

При этом получатель может пользоваться заемным имуществом в течение конкретного отрезка времени. Займодатель вправе получить назад свои активы в том же составе и количестве, в котором их принял должник.

Сроки возврата и порядок передачи заемных средств стороны устанавливают заранее, до проведения сделки.

Что можно взять взаймы? Товары, финансовые средства и другие ценные объекты, которые имеют денежную стоимость и выражаются в количественном эквиваленте. И, соответственно, передаются от займодателя к заемщику. Чем отличается Договор займа от договора кредита, расскажем дальше.

При оформлении условий займа сторонами отношений могут быть физические лица, предприятия, организации и объединения, включая даже государства. Для совершения сделки они должны быть вправе по своей воле начинать имущественные взаимоотношения, иметь достаточные средства, деньги или ценности, являющиеся предметом договора. Иначе говоря, взаймы дают только личное имущество и его же возвращают.

Использование заемных средств оплачивается в процентном отношении к общей стоимости сделки либо в абсолютных величинах. Но в некоторых случаях займы (ссуды) выдаются безвозмездно, а получатель возвращает ту же сумму денег (или количество ценностей), что и занимал.

Стороны займа могут официально оформить правовые отношения и заключить отдельный договор. Но в основном физические лица не составляют соглашений. Они решают все вопросы устно, а деньги выдают бесплатно, заранее определяя срок возврата.

Сделка по займу вступает в силу после передачи получателю активов в виде денег или имущественных ценностей. Ответственность по обязательствам несет только заемщик. В то время как заимодатель не отвечает ни за что.

Чтобы разобраться, чем отличается заем от кредита физическому лицу, поговорим о некоторых предрассудках.

Заблуждения о займах

Поскольку займами обычно занимаются микрофинансовые организации (МФО), у потребителей сформировалось двоякое мнение об услуге.

Существует три мифа о займах, которые сейчас мы развенчаем.

1. Это «кабальная» сделка под высокие проценты. В качестве финансовой Услуги денежная ссуда не всегда бывает платной или требует внесения солидного залога. Законом предусмотрены и беспроцентные займы, что характерно для сделок между физическими лицами, когда они берут в долг деньги у друзей или знакомых.
2. Сделка оформляется почти без документов. Если деньги срочно занимают в банке, придется собирать внушительный пакет бумаг. Существует негласное правило: чем больше документов предъявляешь, тем ниже начисляется процент по займу.
3. Взаймы дается мизерная сумма. Когда речь идет о займе, люди рассчитывают на небольшие деньги. Действительно, ограничения в этой сфере существуют. Клиент может претендовать на сумму до 1 млн руб. Обычно основной массе заемщиков этого хватает. Понять, чем отличается кредит от займа, поможет следующий раздел.

Суть кредита

Что такое кредит? Это определенный вид заемных отношений. Не так давно, примерно два десятка лет назад, понятия кредита, ссуды или займа были общими. Во всяком случае в законодательстве РФ. Сейчас их разделили и в финансовой документации больше не смешивают воедино. Формулировки «заем» и «кредит» описаны в Гражданском кодексе России (гл. 42).

• Право выдачи кредитов дано российским банкам и другим организациям, которым эта деятельность разрешена.
• Предметом договора о кредитовании (далее КД) являются финансовые средства, поэтому других сделок, не связанных с деньгами, быть не может.
• Кредиты оформляют только на бумаге, все устные договоренности для этих случаев неправомерны.

За получение и использование кредитных средств (далее КС) нужно платить некий процент от выданной суммы. В основу всевозможных видов беспроцентных ссуд заложен общий принцип: все льготы по процентам ограничены отрезком времени либо условиями договора.

Для выдачи денег финансовое учреждение потребует с заемщика соответствующие документы, подтверждающие его платежеспособность и ответственность.

Большинство кредитов клиенты возвращают не целиком, а по частям, в указанные сроки согласно графику их погашения. Банк составляет кредитный календарь, где все платежи распределяются по суммам и конкретным датам, нарушать которые нельзя.

Сразу после подписания договора вступают в силу отношения между кредитором и дебитором. Кроме финансовых аспектов (выдача-возврат), документом могут оговариваться правила расходования средств, ограничения по виду деятельности и т. п.

Если смотреть, чем отличается кредит от займа, то очевидны следующие факты.

Кредитный договор предусматривает обоюдную ответственность сторон: кредитодатель гарантирует своевременную выдачу необходимых средств, а заемщик обязуется вернуть их в установленном порядке. Кроме того, в КД могут быть включены условия о дополнительных обязательствах участников сделки.

Отдельным видом финансовых продуктов является овердрафт (кредитная линия). Для этого процесса характерны краткие циклы выдачи-возврата КС. В остальном овердрафт сходен с кредитом.

Виды кредитов, которые предлагают банки

Кому выгодно брать кредит? В основном людям с регулярными официальными доходами, которые могут стабильно оплачивать свой долг. Огромный плюс сотрудничества с банковским учреждением – большой ассортимент финансовых продуктов и услуг.

Что предлагают банки для своих клиентов:

• Потребительский кредит на бытовые цели.
• Ипотеку.
• Кредит наличными деньгами.
• Целевую ссуду.
• Кредитные карты.
• Рассрочки на товары.

Самый быстрый вариант получения КС – оформление кредитной карты с ограниченным лимитом. Несложно взять рассрочку на товары и потребительский кредит.

Те, кому требуется небольшая сумма, могут выгодно оформить КД по предъявлению паспорта без лишних документов. Выдача крупных сумм сопровождается проверкой платежеспособности заемщика. Вдобавок претенденты на ипотеку и целевую ссуду вынуждены предоставлять обеспечение, то есть ликвидные активы.

Отличия займа от кредита в банке

Итак, чем потребительский кредит отличается от потребительского займа? Здесь разница довольно велика. Вот признаки несхожести таких финансовых услуг:

• Сторона, которая финансирует заемщика. Право на оформление КД имеют только лишь кредитные учреждения. Обычно это банки. Займы – сфера деятельности не только организаций, но и физических лиц.
• Форма выдачи. Кредит имеет только денежную форму. А займы могут быть финансовыми и имущественными. Последние (как ценности, полученные в долг) должник может вернуть в виде аналогов.
• Договор. При оформлении кредита должен быть составлен письменный договор, где оговорены условия возврата. Для займов достаточно устных договоренностей. Исключение составляют большие суммы (от 10 размеров МРОТ), когда потребуется заключение договора.
• Ограниченность во времени. В КД обязательно указывают срок, в течение которого нужно вернуть всю сумму долга, а в займах это делается по желанию. К тому же обычно срок кредита больше длительности займа.
• Процентная ставка. Кредитные средства выдаются только под проценты, которые определяет кредитор. Займы бывают и беспроцентными на основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ (п. 1). Это условие обязательно прописывают в договоре, чтобы заимодатель не потребовал уплаты дополнительных начислений.
• Начало действия договоренностей. КД является консенсуальным и вступает в силу после подписания. Договор займа считается реальным и включается в работу после получения заемных средств. Но в каждом случае необходимо указать параметры возвратности финансовых ресурсов.
• Условия подписания договора. При оформлении кредита их назначает кредитор. Обычно это обязательные документы и Залог (или поручитель). В случае с займом хватит согласия сторон.
• Правила возврата средств. Кредиты возвращаются частями на протяжении указанного срока, а займы отдаются сразу – вместе с процентами единой суммой.
• Правовое поле. Выдача займов совершается на основании Гражданского кодекса РФ и федерального законодательства. Кредитование подчиняется законам и нормативным актам Центробанка. Таким образом, права сторон обоих договоров юридически защищены, а их обязанности установлены официально.

Чтобы детальнее понять, чем отличается заем от кредита физическому лицу, рассмотрим микрозаймы как дополнительную комбинацию займа и кредитования. Что характерно для такого вида финансирования:

• Имеет денежную форму.
• Осуществляется юридическими лицами – МФО и МКК.
• Выдается под проценты, определяемые самой организацией. Обычно беспроцентные ссуды предлагают только новичкам либо во время акций.
• Для получения финансовых ресурсов заемщику необходим лишь паспорт.
• Сделка проводится по договору, который может быть консенсуальным или реальным (это зависит от компании).
• Нет жестких требований к заемщику. Это, как правило, конкретный возраст, прописка в том же регионе и наличие стабильного дохода.
• Срок, на который выдаются микрозаймы, может быть любым.
• Долг возвращается с процентами по окончании срока либо минимальными взносами в рассрочку.
• Попадает под действие ФЗ №151 от 02.07.2010 (о микрофинансовой деятельности и МФО), других законов, а также нормативных актов Центробанка.

И займы, и кредиты разделяются на виды с учетом срока (долго-, средне- и краткосрочные), порядка выдачи (кредит, кредитная линия, овердрафт), обеспечения (с залогом или без) и цели (целевые или нет).

Отличие кредита и займа от ссуды

Изучая вопрос, чем отличается кредит от займа, не стоит путать их с таким понятием, как ссуда. Несмотря на сходство данных предложений, все они различны.

• Заем и ссуду могут выдавать физические лица и организации, включая некоммерческие.
• Ссуда иногда имеет денежную форму, но чаще выдается в виде ценностей (имущества). Предметом сделки могут стать любые вещи (кроме уникальных) или собственность.
• Как и кредиты, ссуды оформляются договорами, где обозначены условия их выдачи, обязанности и права сторон, ответственность за нарушения.
• У ссуды есть конкретный срок, по истечении которого ее нужно вернуть.
• Ссуда (деньги или имущество) выдается безвозмездно, без начисления процентов за ее использование. Иначе эта сделка превращается в заем, кредит, аренду либо наем.
• Договоры займа или ссуды квалифицируются как реальные и начинают действовать после передачи денег или ссудного имущества заемщику.
• При оформлении ссудного договора условия определяет ссудодатель. Для получения финансовых активов достаточно согласия сторон (как в займах).
• Предоставление ссуд регулирует Гражданский Кодекс РФ. В статье 589–701 (гл. 36) изложено определение термина и порядок выдачи ссудных средств.

Что лучше оформить: заем или кредит

Сегодня рядовой заемщик отдает на погашение кредита почти треть официального дохода. Поэтому его благополучие целиком зависит от выбора лояльной программы финансирования.

Заметим, что кредитные продукты отличаются не только требованиями к дебиторам, но и правилами выполнения их обязательств.

Итак, теперь вы знаете, чем отличается кредит от займа. Осталось сделать выводы:

• Если вам срочно нужны деньги (в течение 1-2 часов), лучше взять быстрый заем.
• Тем, кто нуждается в крупной сумме, разумнее оформить банковский кредит.

Клиенты с положительным финансовым досье могут рассчитывать на 10 тыс. руб., которые им выдаст банк за 5–10 минут. Что касается МФО, для новичков у них доступны небольшие суммы – не более 100 тыс.

руб. Еще один привлекательный момент МФО – постоянная доступность услуг. А деньги в банке не получится взять в круглосуточном режиме через полчаса после одобрения заявки, не посещая офис займодателя.

В любом случае помните золотое правило заемщика: если есть возможность обойтись без займов, не стоит заводить знакомства с кредиторами. Решая, что лучше – кредит в банке или обращение в МФО, придется рассмотреть все минусы и плюсы имеющихся предложений. После анализа собранных данных вы сопоставите свои запросы с реальными возможностями.

Планируя любой кредит, задайте себе три вопроса:

• Зачем нужны вам деньги, взятые взаймы?
• Что нужно для получения кредитных средств?
• На каких условиях вы заключаете договор?

Итак, нуждающийся в деньгах человек может выбрать оптимальную кредитную программу, которая будет отвечать критерию «запрос/возможности». Банковские и микрофинансовые организации могут выставлять свои условия потенциальному клиенту. Любые сделки оформляются в том случае, если заемщик полностью соответствует требованиям кредитора.

Чем договор займа отличается от кредитного договора

Заимствование и кредитование имеют древние корни. Еще 3000 лет назад в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте практиковали кредитно-заемные отношения, но условия их не сравнить с сегодняшними. В наши дни договоры займа и кредита — это не только неотъемлемая часть экономики любой страны, но и фундамент для отдельного рода отношений между людьми.

ГК РФ приводит легальные определения указанных видов соглашений. Так, в части 1 статьи 807 раскрывается сущность заемных правоотношений:

одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Сегодня эта разновидность договорных отношений пользуется огромной популярностью как среди обычных граждан, так и юридических лиц и даже у государства, его субъектов и муниципальных образований.

Часть 1 статьи 819 ГК содержит определение соглашения о кредитовании:

банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Указанные определения позволяют говорить о гражданско-правовой природе этих соглашений, целью которых является предоставление финансовых услуг. И все же на практике присутствует подмена одного договора другим.

Принципиальное значение для определения вида сделки имеет сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора. Это связано с тем, что в научной среде нет единого мнения относительно их соотношения. Так, существует три основные точки зрения по этому вопросу:

1. Соглашение о кредитовании является одной из форм получения заемных средств.
2. Контракты имеют схожесть в их характере, но являются самостоятельными сделками.
3. Заемные правоотношения представляет собой форму кредита.

Основные отличия соглашения для получения кредита и для получения заемных средств

Основополагающее отличие договора займа от кредитного договора проявляется в субъектном составе.

Лицо, предоставляющее заемные средства (займодавец), — любое физическое или юридическое лицо, так как для таких операцией не требуется разрешение или лицензия.

Кредитором же в случае кредитования является предприниматель (банк или другая кредитная организация), который получил соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Заемные обязательства — это не всегда про деньги. Они также направлены на Недвижимость и другие предметы. Что касается сделки по кредитованию, то она всегда имеет в основе получение денежных средств. Иное имущество (движимое или недвижимое) с его помощью получить нельзя.

Заемные средства возвращаются в форме единовременной выплаты. Кредит же возвращается частями и по определенному, заранее оговоренному, графику выплат, при несоблюдении которого начисляются пени в виде процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.

Кредитование всегда имеет в своей основе установленный законом документ, который содержит порядок выдачи денежных средств, их получения и факультативные аспекты (к примеру, цель получения). Заем подтверждается документально, но на бытовом уровне это встречается достаточно редко.

В 2018 году в ГК РФ были внесены изменения.

Норма, посвященная заемным правоотношениям, приобрела совершенно новую редакцию: соглашение о получении заемных средств стало возможным заключать как в реальной (для признания которого заключенным требуется передача вещи, денежных сумм или другого имущества), так в консенсуальной (признается заключенным с согласования существенных условий сторонами) формах.

Дискуссия об их соотношении существует вследствие того, что кредитование обладает одинаковой с получением заимствованных средств экономической природой, в связи с чем имеет сходный правовой режим, но имеется немало специфических черт. Есть ли у договоров займа и кредита общее и особенное, наглядно показывает сравнительная таблица.

Характеристики
Заём
Кредит

Кредиторы	Любые лица	Банки, иные кредитные организации
Заемщики	Любые лица	Любые лица
Форма соглашения	Обязательно письменная, если займодавцем является юридическое лицо	Письменная
Предмет	Деньги, иное имущество	Деньги
Момент вступления в силу	С момента согласования всех существенных условий или с момента передачи денег или иного имущества	С момента подписания
Платность	Возмездный или безвозмездный	Возмездный

В чем отличие займа от кредита?

Калькулятор займа под залог автомобиля

Но на самом деле между всеми этими понятиями – «кредит», «ссуда» и «займ» есть определённые различия, и в данной статье мы попробуем разобраться, что же такое займ, определим его экономическое значение.

В первоначальном смысле займ – передача одним лицом другому некоторой суммы денег, определённого количества вещей либо других активов (называемых общим термином «предмет займа») с условием возвращения через некоторое время, причём возвращения в полном объёме и надлежащего качества. Лицо, предоставляющее займ, именуется займодавцем, а получающее его – заёмщиком.

Гражданское право подразумевает специальную процедуру оформления займа, с заключением соответствующего договора.

Вообще, эта практика уже довольно старая, и появилась в начале первого тысячелетия, являясь составляющей системы римского частного права.

Внешне кажущийся простым, этот документ был очень грамотным юридически: заёмщик получал займ и обязывался возвратить его займодавцу по истечении указанного срока в полном объёме.

Весьма характерная черта займа как одного из видов частновладельческих отношений – то, что на протяжении всего периода, прописанного в договоре займа, заёмщик является полноправным и единоличным собственником предмета займа, и может распоряжаться этими материальными благами как считает нужным.

В случае же разрушения или утраты вещей, полученных в качестве займа, заёмщик в любом случае обязан вернуть аналогичные предметы того же назначения, в том же количестве и того же качества.

Иными словами, договор займа распространяется только на те виды вещей, которые не являются уникальными, и которые без труда можно будет заменить на новые. Если говорить проще, то в качестве займа можно обмениваться такими вещами, как бытовая техника, стройматериалы, займы под залог автомобиля и т.д.

А вот скульптуры, картины, ювелирные украшения, предметы авторского права или редкая коллекция монет не могут стать предметом займа, поскольку компенсировать ущерб в случае чего будет нечем.

Чем отличается займ от кредита?

1. Важным отличием займа от кредитов является отсутствие платы за его пользование. Все знают, что, беря кредит, в договоре обязательно указываются причитающиеся кредитору проценты, а вот договор займа ничего такого не предусматривает, услуга добровольная и бесплатная для обеих сторон.

   Во многом это обусловлено довольно близкими, дружескими отношениями между займодавцем и заёмщиком. Ведь вряд ли кто-нибудь согласится позаимствовать первому встречному значительную сумму денег.

2. Отличается кредит от займа и наличием финансового посредника.

   В случае с кредитом таким посредником является банк или другое учреждение. По большому счёту, именно в банк обращаются желающие получить какую-либо материальную ценность люди, поскольку они знают, что банк располагает нужными средствами.

   А банк в свою очередь знает, что получит от такого сотрудничества выгоду в качестве процентов или комиссионных выплат, к примеру, если выдаёт ссуды под залог автомобиля. В случае займа никакого посредничества нет.

3. Наконец, в процессе займа участники передают друг другу не только деньги, но и другие активы, причём в собственность, а кредит предусматривает исключительно деньги в качестве предмета займа, и во временное пользование.

Статьи

Что такое заем, какие виды займа бывают, как оформить и получить выплату, какие документы нужны, требования к заемщику

Заем — это передача физлицу, компании или государству денег или других ценностей, например товаров, с условием их возврата. Заимодавцем может быть любое физическое или юридическое лицо. Физлицам займы обычно предоставляют МФО — микрофинансовые организации или автоломбарды. В автоломбарде можно взять деньги под залог автомобиля.

Участник ООО может заключить со своей компанией договор займа, чтобы внести на ее счет личные деньги. Например, если нужно закупить товар, а на счете организации не хватает средств.

Чем заем отличается от кредита

Заем отличается от кредита пятью параметрами.

Видом кредиторов. Выдавать кредиты могут только банки, а займы — микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, физические лица и компании.

Предметом договора. В рамках кредитного договора заемщику предоставляют деньги, а по договору займа — деньги, вещи, ценные бумаги.

Формой договора. Кредитный договор можно оформить только в письменной форме, а для договора займа допустима устная.

Сроком действия. В кредитном договоре всегда прописывают срок возврата средств, а договор займа может быть бессрочным. Но есть условие: если срок в соглашении не указан, то заемщик должен вернуть деньги в течение 30 дней после предъявления требований кредитора.

Начислением процентов. По кредиту всегда начисляют проценты, а заем может быть беспроцентным. Например, если заемщику предоставляют ценные вещи или сумма договора меньше 100 000 ₽.

Какие виды займов бывают

Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида.

По типу заемщика. Обычно деньги в долг берут физлица и организации. Но иногда заемщиком может быть государство, причем заимодавцами в этом случае выступают обычные граждане и компании.

Договор государственного займа считается заключенным, когда организация или Гражданин покупают государственную облигацию — передают деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами: это зависит от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.

По условиям выдачи. Займы могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае заимодавец предоставляет деньги или другие ценности на определенные цели — например, покупку машины, ремонт жилья, обучение.

Кредитор контролирует, куда заемщик тратит деньги. Если он нарушает договор, заимодавец может расторгнуть соглашение, потребовать вернуть заем досрочно и выплатить проценты.

При нецелевом займе кредитор не отслеживает, куда заемщик тратит деньги.

По обеспечению. Обеспечение — это гарантия для заимодавца. Его используют, чтобы снизить риск невозврата займа: если должник не вернет деньги, у него что-то заберут или долг перейдет к другому. Обычно заем без обеспечения — это небольшая сумма на короткий срок.

Чтобы оформить крупный заем на длительный период, заимодавец может потребовать обеспечение — например, поручительство. Тогда, если заемщик не выполняет обязательства по договору, они перейдут к поручителю.

Еще заем могут выдать под залог имущества: автомобиля, драгоценных металлов, оборудования или других ценностей. Если заемщик нарушит условия соглашения, долг погасят за счет заложенного имущества.

По способу выплаты. Платеж складывается из двух частей: долга и процентов. Процентный заем можно выплачивать двумя способами в зависимости от схемы погашения.

При аннуитете долг погашают равными платежами. Основная часть выплат — это проценты, а сумма долга уменьшается медленно. Со временем это соотношение выравнивается.

При дифференцированной схеме сначала вносят большие платежи, но с каждой выплатой они уменьшаются. Получается, что долг вносят равными частями, а проценты начисляют на остаток.

По времени. Срок договора займа можно установить по соглашению сторон. Если срок несущественный, заключают бессрочный договор.

У каждой финансовой организации своя политика. Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют краткосрочные займы на срок до 31 дня. Суммы займа в этом случае небольшие — обычно до 30 000 ₽, а долг гасят единовременным платежом с процентами. Такие организации ограничены законом по начислению процентов: максимальный размер ставки — 1% в день.

Есть займы «до зарплаты». Срок здесь еще меньше — до 15 дней. Суммы тоже небольшие. Но ограничения по процентной ставке другие — до 30% от суммы.

Долгосрочные займы выдают на срок от 31 дня. Организации-заимодавцы предоставляют от 30 000 до 1 000 000 ₽ физлицам и до 5 000 000 ₽ компаниям. Процентная ставка та же, что и у краткосрочных займов, — не более 1% в день.

Во всех случаях общая сумма долга — с процентами и пени — не может превышать сумму займа больше, чем в 1,5 раза. То есть если заемщик взял в долг 100 000 ₽, он должен будет вернуть не больше 150 000 ₽.

По способу выдачи. Деньги можно получить наличными в кассе кредитора или безналичным переводом на карту, счета или на электронные кошельки — WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi.

Особенности договора займа

Договор займа заключают в письменной или устной форме. Заключить устный договор можно, если стороны сделки — физлица, а сумма займа не превышает 10 000 ₽. Можно подстраховаться и заключить письменное соглашение: без него призвать должника к ответу через суд будет трудно.

В договор включают существенные условия — они обязательные и содержат основную информацию о сделке — и дополнительные.

Существенные. В них прописывают:

• что передают в долг;
• как заемщик будет возвращать долг;
• период погашения долга;
• процентную ставку.

Например, деньги которые перечислил должник, могут прийти на счет заимодавца с задержкой. Чтобы избежать споров, стороны сделки могут прописать условия, когда задолженность считается погашенной: с момента списания или поступления денег.

Если заем беспроцентный, это должно быть отражено не только в названии договора, но и в его условиях, иначе в случае спора будет трудно это доказать в суде.

Если заем беспроцентный, нужно указать это в тексте договора

Дополнительные. Они содержат пункты, которые вносят в договор с согласия обеих сторон. Например, если договор займа целевой, при оплате товаров и услуг заемщику придется предоставлять чеки.

В договоре обязательно нужно указать паспортные данные сторон и их реквизиты.

Если заимодавец — физлицо, соглашение вступает в силу после передачи денег. В остальных случаях — после подписания договора.

Способы оформления займа

Есть два способа оформления займа: в отделении организации или онлайн.

В отделении. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или банк лично. При оформлении важно внимательно изучить условия займа, уточнить, возможно ли вернуть заем досрочно или изменить график погашения платежа.

Например, заемщику пришлось заплатить за лечение близкого человека и у него не осталось денег до зарплаты. Он решил подстраховаться и взял заем в надежде погасить его досрочно и не переплачивать большой процент. Оказалось, что в договоре такая возможность не предусмотрена, поэтому он переплатил.

Онлайн. В таком формате можно получить небольшие суммы — до 30 000 ₽. Обычно высоких требований к заемщику не предъявляют, но это зависит от компании.

Чтобы оформить заем на официальном сайте или в мобильном приложении организации, клиенту нужно ввести паспортные данные, номер телефона и адрес электронной почты. Решение приходит в течение нескольких минут.

Требования к заемщику

Требования к заемщику устанавливает заимодавец. Обычно организации одобряют займы лицам старше 21 года и отказывают, если заемщик старше 75 лет. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную или временную регистрацию на территории кредитующего отделения банка.

Документы для оформления займа

Перечень документов для выдачи займа тоже устанавливает заимодавец. Но по общему правилу чем больше документов требует организация, тем более выгодные условия получит заемщик. И наоборот: если попросят предъявить только паспорт, можно рассчитывать на небольшие суммы и короткие сроки, высокую процентную ставку.

Чтобы получить деньги в долг, нужно предоставить такие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• справку с места работы;
• ИНН;
• СНИЛС.

Чтобы исключить риски, могут потребовать обеспечить платеж. Если заем дают под залог, потребуются фотографии имущества и документы, которые доказывают, что вы их владелец, например договор купли-продажи квартиры.

Что нужно запомнить

1. Заем — это передача денег или других ценностей с условием их возврата. Он может быть процентным и беспроцентным.
2. Займы могут предоставлять физлица.
3. Если договор займа целевой, при оплате товаров и услуг заемщику придется предоставлять чеки.
4. Если заем беспроцентный, это должно быть отражено не только в названии договора, но и в его условиях.

Что такое кредит и чем он отличается от займа

Ко всем статьям 20 декабря 2021

Почему кредит доверия — плеоназм, могут ли МФО выдавать кредиты и что такое заем? Рассказывает Mafin Media.

В чем отличие между кредитом и займом

Кредит (от лат. creditum — «заем» или credere — «доверять») — денежная сумма, которую одна сторона выдает другой под определенные обязательства.

Кредиты стимулируют развитие экономики и позволяют:

• индивидуальным предпринимателям начать и развивать свое дело;
• крупным организациям расширить производство или приступить к масштабным проектам;
• потребителям — позволить себе здесь и сейчас товары и услуги, на которые сложно накопить.

Историческая справка

Кредит под залог недвижимости существовал еще в VI в. до н. э., но установить, когда зародились кредитные отношения, сложно. Доподлинно известно, что уже во II тысячелетии до н. э. в государствах Месопотамии они были так распространены, что требовали законодательного урегулирования.

В 117-й статье кодекса Хаммурапи устанавливалось, что в долговом рабстве человек может пробыть до трех лет, по истечении срока его необходимо освободить. А в статье 116 значилось, что если сын свободного человека, будучи в долговом рабстве, умер от плохого обращения, за это сын хозяина мог быть убит.

Заем — по сути то же, что и кредит. Основные отличия в том, что заем выдается под более высокий процент, ЗАТО требования к заемщику ниже и получить его можно быстрее.

???? ???? ???? Кредит Заем

Кто выдает	Банк.	Микрофинансовая организация (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), ломбарды.
Требования	Паспорт, справка о доходах, выписка из трудовой книжки и т. д.	Любой документ, удостоверяющий личность: паспорт, загранпаспорт, водительские права, медицинский полис и т. д.
Стоимость	Процентная ставка по кредиту ниже, так как банк получил подтверждение платежеспособности клиента, но полная стоимость кредита может включать покупку страхового полиса.	Из-за высокого риска процентная ставка у займа выше — вплоть до 365% годовых.

Кредитор, или займодатель, — лицо, предоставляющее денежную сумму под определенные обязательства.

Заемщик — лицо, получающее денежную сумму под эти обязательства.

• Пример
• Роман оформил ипотечный кредит в Омега Банке.
• Роман — заемщик, а Омега Банк — кредитор/займодатель.

Перед тем как выдать денежную сумму заемщику, кредитор проводит скоринг — оценивает платежеспособность клиента. На вероятность выдачи кредита и его величину влияют такие параметры, как возраст, семейное положение, кредитная история, количество созаемщиков и поручителей — у каждого кредитного учреждения свои критерии, полный список которых ни один из них не раскроет.

Целевой кредит оформляется на крупное приобретение, например на землю, недвижимость или автомобиль. Он предполагает оформление страховки и залога — так банк остается уверен, что в любом случае получит средства назад. Зато процентная ставка по целевым кредитам ниже, чем по нецелевым.

Нецелевой кредит берется на любые цели, например на лечение или ремонт. Отчитываться перед банком о тратах не нужно, но процентная ставка по нецелевому кредиту выше, чем по целевому.

Кредитная карта тоже подходит под определение нецелевого кредита. Она используется для небольших покупок и регулярно пополняется.

Чем отличается займ от кредита? Сравнительный анализ

Займ и кредит – понятия, которые в обиходе часто выступают синонимами. Однако это не совсем верно. Да, и кредит, и заем предполагают, что заемщик получит от кредитора некую сумму денег, которую в течение оговоренного срока обязуется вернуть. Однако этим сходство, по большей части, исчерпывается.

Рассмотрим основные отличия кредита от займа.

• Кредит можно получить только в банке, а займ (микрозайм) выдает микрофинансовая организация (МФО).
• Кредит может получить только гражданин, который докажет банку, что сможет этот кредит выплачивать, то есть имеющий стабильный официальный источник достаточного дохода. Взять микрозаймможет даже официально безработный человек (например, пенсионер). Кроме того, банки никогда не дадут кредит человеку, имеющему долги. А займы с плохой кредитной историейвыдаются МФО регулярно.
• Сумма кредита в разы больше суммы займа.
• Процентная ставка по кредиту исчисляется в годовом выражении, по займу – в дневном.

Помимо этого, есть и масса более тонких нюансов.

Первый займ бесплатно 0%*

Не является публичной офертой.Подробные условия указаны по ссылке

Чем отличается займ от кредита? Сравнительный анализ

При выдаче кредита ответственность возникает у обеих сторон сделки – и кредитора, и кредитуемого, причем возникает она в момент подписания договора. При займе же такая ответственность наступает у заемщика и только в момент получения денежных средств.

В качестве кредита могут выдаваться только денежные средства, в то время как предметом займа могут служить и другие активы. Сумма займа обычно не превышает 100 000 рублей, в то время как сумма кредита чаще всего исчисляется сотнями тысяч и даже миллионами.

Способ расчета за пользование средствами также разный. В случае с кредитом это всегда процент от общей суммы кредита, а вот заем может быть беспроцентным. Нередко МФО выдают займ на карту без процентов новым клиентам.

Наконец, выплаты по кредиту представляют собой регулярные (помесячные) фиксированные платежи. А сумма займа может быть возвращена единовременно.

Зависит от того, какая сумма денежных средств требуется. Если речь идет о небольших суммах, то с точки зрения получателя средств выгоднее заем.

Вернуть деньги в этом случае удастся намного быстрее, а сама сумма к возврату будет значительно меньше, чем в случае с кредитом.

Таким образом, заемщик не связывает себя долговыми обязательствами на несколько лет вперед, что всегда случается при взятии кредита.

Кроме того, займы выдаются быстрее – как правило, в течение 10-15 минут. В случае с банковским кредитом придется ждать минимум несколько дней. Кроме того, у банков действуют гораздо более строгие ограничения в плане требований к заемщикам, поэтому и риск отказа значительно выше. МФО в этом плане существенно лояльнее.

Наконец, практически в каждой МФО есть удобный калькулятор процентов по займу. Он позволяет точно рассчитать сумму к возврату и размер платежа. Это дает возможность заранее понять, сколько и когда платить, и составить для себя комфортный график платежей.

Как проверить МФО в реестре ЦБ РФ? Что такое МФО? Принципы работы

Отличие кредита от займа — в чём разница?

В сложной финансовой ситуации большинство жителей России прибегают к услугам кредитных организаций. Они берут, как займы, так и кредиты. Однако не все знают, что это два разных понятия, которые значительно отличаются друг от друга. Многие считают эти слова синонимами, но на самом деле, это не правильно. Давайте разберемся, чем отличается кредит от займа и что между ними общего.

Ошибочно полагать, что кредит и займ это одно и то же. Займом признаются финансовые отношения, в результате которых заимодавец передает в пользование деньги или другие ценности, которые заемщик обязуется вернуть в установленные соглашением сроки.

Однако стоит отметить, что если величина займа превышает МРОТ в 10 раз, то эти отношения необходимо оформить письменно. В заключаемом договоре необходимо указать размер денежного заимствования, количество передаваемых товаров, а также срок их возврата.

Если по сделке предусмотрено материальное вознаграждение в виде процентов, то эта информация также обязательно должна быть отображена в документе.

Размер процентной ставки за пользование займом согласовывается индивидуально между заимодавцем и заемщиков. На практике видно, что получить денежные средства в виде займа намного проще, чем потребительский кредит, однако и ставка за пользование деньгами выше.

Как правило, займы выдают специализированные компании, которые называются микрофинансовые организации – это юридическое лицо, имеющее лицензию и аккредитацию Центрального Банка России.

Особенности выдачи микрозайма:

1. Выдавать деньги в долг могут только микрокредитные или микрофинансовые компании.
2. Ставка за пользование кредитными средствами устанавливается самостоятельно МФО.
3. У заемщика есть возможность получить беспроцентную ссуду, так как многие компании проводят акции по выдаче займом новым клиентам.
4. Для получения микрозайма необходимо только паспорт.
5. Менее жесткие требования для заемщика.
6. Выдается ссуда, как правило, на короткий срок.

Микрофинансовые организации не являются банковским учреждением.

Что означает слово «кредит»?

Кредитом считается один из видов заемных отношений.

При оформлении сделки обязательно заключается письменное соглашение о передаче денежных средств, которое заключается между кредитором и заемщиков.

В качестве объекта сделки выступают денежные средства, которые передаются клиенту для личного использования, иногда, для определенных целей. Кредитные отношения основаны на трех основных принципах:

1. Срочность – данный принцип означает, что денежные средства должны быть возвращены заемщиком строго в установленные сроки, по окончании их использования. В договоре всегда прописана дата, когда заемщик должен вернуть всю сумму долга вместе с начисленными процентами.
2. Возвратность – означает, что кредитные деньги должны быть возвращены заемщиком в полном объеме, путем перечисления необходимой суммы на расчетный счет.
3. Платность – означает, что вместе с основной суммой долга, клиент обязан вернуть и проценты, которые были начислены ему за пользование заемными средствами.

• Возможность выдавать кредиты физическим или юридическим лицам могут только банки, имеющие специальную лицензию на ведение данного вида деятельности.
• В отличие от микрозайма в МФО, денежные кредиты не могут быть бесплатным, так как по ним всегда устанавливается процент за пользование, который исчисляется годовой ставкой.
• Для получения банковского кредита необходимо предоставить полный пакет документации, который определяет кредитор для каждого заемщика индивидуально.

Разница между кредитом и займом

Чтобы было более понятно, различия между этими двумя понятиями мы сведем в таблицу

Отличительная черта
Займ
Кредит

Сторона, которая выдает средства в долг	Выдается как физическим лицом, так и юридическим. Микрозаймы выдает только МФО.	Выдается только банковским учреждением, которое является юридическим лицом
Дата вступления договора в силу	Начинает действовать с момента передачи денежных средств, так как является реальным	Действует с момента заключения договора, так как является консенсуальным
Начисляемые проценты	Может быть беспроцентным	Всегда имеются проценты, устанавливаемые кредитором
Законодательное регулирование отношений	Регулируются Федеральными Законами, в том числе ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»	Регулируется законами и актами ЦБ РФ
Заключение договора	Обязательно только в том случае, если сумма сделки превышает МРОТ в 10 раз	Всегда заключается кредитный договор
Форма выдачи	Может быть как в денежной, так и в имущественной форме	Только денежная форма
Срок погашения обязательств	Не всегда имеет определенный срок для возврата	Подлежит погашению в установленный договором срок
Вариант погашения	Возвращается единовременной выплатой в конце срока использования	Погашается частями (ежемесячно) в течение всего срока использования

Что касается выгоды, то выгоднее, конечно, брать займы. Но это не относится к микрозаймам, которые выдают МФО, так как по ним установлены высокие проценты и короткий срок использования.

Если клиенту необходима крупная сумма денег на более продолжительное время, то имеет смысл обратиться в банк для получения кредита, так как это будет безопаснее, да и проценты за пользование намного меньше, чем при обращении МФО.

Отличия кредита, займа и ссуды — в чем разница кредитных продуктов?

Предлагаю не углубляться в изучение законодательных трактовок данных понятий, а посмотреть на них с точки зрения возможностей повседневного применения для нас.

Кредит является одним из наиболее распространенных инструментов заимствования на сегодняшний день.

Он выдается в денежной форме и подразумевает обязательное соблюдение принципов срочности (кредит предоставляется на четко определенный срок), платности (за пользование кредитом заемщик должен уплачивать кредитору определенный процент) и возвратности (выданная сумма должна быть возвращена в соответствии с графиком, предусмотренным кредитным договором).

Получить кредит может как простой гражданин, так и юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Выдачей кредитов могут заниматься юридические лица, получившие соответствующую лицензию Центрального Банка РФ. Поэтому будем считать выдачу кредитов прерогативой банков.

Не менее распространен и займ.

Для займа, как и для кредита, характерна денежная форма предоставления, он выдается на определенный договором срок. В отличие от кредита, одним из главных принципов которого является платность, займ может быть и беспроцентным.

Профессиональной деятельностью в сфере выдачи займов могут заниматься микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы. Их деятельность регулируется государством. Также законом определены отдельные требования к размеру процентов и иных предусмотренных договором платежей.

В нашей повседневной жизни займы используются гораздо чаще. По договору займа мы можем предоставить деньги в долг знакомым, организации или предпринимателю, а можем занять у них. Займы между юридическими лицами тоже являются нормальной практикой. То есть выдавать и получать займ в случае, если это не является профессиональной деятельностью, может кто угодно.

Далее речь пойдет о ссуде. Не смотря на то, что мы часто слышим, как ссудой называют кредит или займ, отождествлять эти понятия ошибочно.

По своей сути ссуда является договором, по которому одна сторона безвозмездно передает другой какую-либо вещь с правом пользования ею. По договору ссуды можно передать земельные участки, здания или помещения, транспортные средства и даже целые предприятия.

Передача происходит на определенный срок, по истечении которого предмет договора должен быть возвращен владельцу в первоначальном виде или с учетом нормального износа.

Ссуда безвозмездна, поэтому в случае, если стороны решают установить плату за пользование, договор ссуды прекращается, правоотношения сторон строятся по договору аренды.

Теперь поговорим о выборе человеком одного из трех перечисленных выше инструментов заимствования. Он в значительной степени продиктован условиями, в которых вы находитесь.

• С учетом специфичности договора ссуды, возможность его использования возникает только при наличии воли сторон, подразумевающей безвозмездную передачу имущества в пользование.
• При желании дать деньги в долг вы оформите это обычным договором займа, ведь для предоставления кредита вам нужно иметь соответствующий статус и лицензию.
• А вот занять деньги можно как в виде кредита, так и займа.
• Если вам дают деньги безвозмездно, оформляйте займ.

Выбирая платный способ заимствования, сравнивайте условия. Как правило, для займа характерна простота получения, незначительная сумма, но достаточно высокая стоимость.

Получить кредит несколько сложнее, зато можно сэкономить на процентах, выбрав подходящий именно для вас кредитный продукт, да и суммы кредитов могут быть весьма значительными.

Но самое главное, не забывайте, что любое из принятых на себя обязательств, будь то кредит, займ или ссуда, придется исполнять. Если вы не уверены в стабильности и достаточности источников своего дохода, хорошо подумайте, по силам ли вам такая нагрузка.