Купить жилье за собственные средства могут далеко не все, поэтому чаще всего семьям приходится оформлять Кредит. И здесь есть варианты – Ипотека или потребительский нецелевой кредит. Для принятия решения следует сопоставить все «за» и «против». Решить, что лучше, поможет сравнительный анализ. Но сначала надо разобраться с нюансами каждого вида кредитования по отдельности. Об этом и пойдет речь в статье.
Строго говоря, слово «ипотека» означает Залог недвижимости. И не простой залог, а такой, при котором должник может пользоваться своим имуществом, а если перестанет платить – его заберет кредитор.
То, что выдают банки – это ипотечный кредит. Под ипотечным кредитом понимают получение займа от финансовой организации, и этот заем выдаются с определенной целью – на покупку жилой недвижимости.
При этом, в кредитном договоре прописывается ключевое условие – приобретенное жилье становится залогом до полного погашения долговых обязательств.
Иными словами, оно сразу не перейдет в собственность заемщика (хоть пользоваться ею он может практически без ограничений).
Тот факт, что купленная квартира будет длительный период находится в залоге у банка и ей нельзя распоряжаться по своему усмотрению, многих останавливает от оформления ипотечного кредита. Поэтому, если вскоре после покупки нужно будет продать квартиру, вариант с ипотекой не подойдет.
Это не единственная характеристика ипотечного кредита: у этого варианта есть множество как положительных, так и отрицательных моментов:
|
|
Достоинства
НедостаткиВидно, что плюсов у этого варианта хватает, и это сделало ипотечное кредитование востребованным. Так, в прошлом году был оформлен рекордный объем таких кредитов.
Что понимается под потребительским кредитом
Потребительский кредит – это тоже заем, выдаваемый кредитной организацией, но уже без целевого предназначения. При желании можно купить жилье на полученную сумму, после чего заемщик сразу же станет его полноценным собственником.
Банки выдают кредит на покупку недвижимости при условии, что будет предоставлен благонадежный поручитель и залог, по стоимости соизмеримый с затребованной суммой. Последний пункт не обязательно подразумевает Недвижимость, которая будет приобретаться. Это может быть любое ценное имущество или активы (автомобиль, яхта, акции и прочее).
Потребительские кредиты достаточно сильно отличаются от ипотечных, и отсутствие целевого назначения – лишь одно из отличий. Куда более серьезные отличия в процентных ставках и процессе оформления.
Отличия в требованиях банка, сроках и процентных ставках
Выбирая между потребительским и ипотечным кредитом, внимание стоит обратить, прежде всего, на требования со стороны банка – они имеют некоторые различия. В первую очередь это касается пакета документов и сроков рассмотрения заявки на кредит.
При потребительском кредите на покупку жилья банк в большей степени проверяет самого заемщика. Другими словами, банк по максимуму собирает о нем информацию, чтобы удостовериться в его платежеспособности. Поэтому особое внимание банк обратит на официальный доход потенциального заемщика. Если все его документы в порядке, банк даст ответ по заявке достаточно быстро – обычно в течение суток.
Когда оформляется ипотечный кредит, под проверку банком попадает еще и объект недвижимости, который будет оформлен в залог. За счет этого продлевается срок обработки подаваемой заявки (может быть до 7 дней), однако это дает уверенность заемщику, что в дальнейшем сделка не будет кем-то оспорена.
Но куда более серьезный вопрос – это процентная ставка по кредиту. Конечно, каждый при оформлении кредита не хочет много переплачивать из-за высоких процентов. Поэтому предварительно лучше всего сопоставить процентные ставки по всем возможным вариантам.
С каждым годом ипотечное кредитование становится доступнее за счет понижения ставки, которая на данный момент варьируется в пределах 7,5-11% годовых (а некоторые семьи могут взять ипотечный кредит вообще под 4,9% годовых). Но и потребительские займы в этом плане не отстают и ставка по ним уже опустилась до 20%.
Тем не менее, видно, как сильно отличаются проценты. Чтобы принять окончательное решение, не лишним будет произвести более тщательный расчет. Для этого рекомендуется воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, который имеется на сайте любого банка.
Определить, какой кредит выгоднее, проще всего, сопоставив сумму переплаты. Так как ипотечный кредит выдается на больший срок, то и переплата оказывается больше (может доходить до 200% и более от первоначальной суммы). А потребительский кредит обычно выдается не более, чем на 5 лет, поэтому переплата там вряд ли будет больше 50%.
Наглядное сравнение двух вариантов
Чтобы окончательно утвердиться, к чему выгоднее склониться, рекомендуется ознакомиться с основными критериями этих двух видов кредитования. Они сведены в таблицу:
| Годовая процентная ставка, % | От 7,5 до 11 | 20-21 |
| Переплата, % | 150-200 | До 50 |
| Период рассрочки, лет | 5-30 | 3-7 |
| Дополнительные затраты | оформление страховки; независимая Экспертиза недвижимости. | Нет |
| Право собственности на купленную жилплощадь | Принадлежит банку до полного погашения задолженности. | Квартира сразу переходит в собственность покупателя. |
| Особые условия | Обязателен первоначальный взнос в 10% и выше. | – |
Для наглядности разберем пример. Так, ипотека на готовое жилье в Сбербанке выдается по ставке 10% с аннуитентными платежами. При займе в размере 3,5 млн. руб. на срок 10 лет, картина будет следующая:
- первоначальный взнос – 358 964 рубля (он минимально возможный – 10,2%);
- ежемесячные взносы – 41 510 рублей;
- общая сумма, которую нужно выплатить за весь срок кредитования – 4 981 200 рублей;
- отсюда переплата составляет – 1 122 236 рублей.
Стоит учесть, что в Сбербанке имеются ипотечные предложения с более низкими ставками. К примеру, на покупку жилья в новостройке от некоторых застройщиков (от 7,5% годовых).
В случае оформления потребительского кредита в Сбербанке ставки будут такими: без обеспечения – 11,4%, с залогом – 11,9%. Если взять кредит в 3,5 миллиона рублей на любые цели без обеспечения и поручительства, то при максимальном сроке кредитования в 5 лет цифры будут такими:
- ежемесячный платеж – 76 799 рублей;
- общая сумма выплат за весь период в 5 лет – 4 607 940 рублей;
- переплата – 1 107 912 рублей.
Если сравнить первый вариант со вторым, то разница будет существенной. Так, при ипотеке переплата за 5 лет составит 561 118 руб. А это практически в 2 раза меньше, чем при потребительском кредите. Да и во втором случае придется ежемесячно вносить бОльшую сумму, так как максимальный срок кредитования по такому варианту составляет 5 лет.
Тем не менее, однозначно сказать, что лучше, нельзя. Каждый случай индивидуален: если есть хоть какие-то личные накопления и не хватает небольшой суммы, то лучше посмотреть в сторону потребительского кредита. Тем более что в этом случае квартира сразу перейдет в собственность владельца и ей можно распоряжаться, как угодно.
Но если накоплений не хватает, выгоднее будет взять ипотечный кредит. Но не стоит забывать о первоначальном взносе и оформлении залога.
Что станет с ипотекой и ценами на жилье после подъема ставки ЦБ до 20%
После экстренного повышения ставки ЦБ до 20% банки будут вынуждены временно приостановить выдачу ипотеки и даже могут аннулировать часть заявок, считают эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью»
Банк России в понедельник, 28 февраля, повысил ключевую ставку до рекордных за всю историю рынка 20% ( Jirapong Manustrong/shutterstock.com)
Банк России в понедельник, 28 февраля, повысил ключевую ставку до рекордных за всю историю рынка 20%. До этого она находилась на уровне 9,5% годовых. Свое решение в ЦБ объяснили «кардинальным изменением» условий для российской экономики. Последний раз ключевая ставка ЦБ достигала максимума в конце 2014 года и составляла 17%.
Что теперь будет с рынком ипотеки, ставками по жилищным кредитам и ценами на жилье — «РБК-Недвижимость» разбирается вместе с аналитиками и экспертами.
Ипотека станет недоступной
После повышения ключевой ставки банки повысят ставки по ипотечным кредитам. Еще в конце прошлой недели они начали устанавливать заградительные ставки по ипотечным программам, повышая их до 14,5–17% годовых.
Согласно прогнозам экспертов, опрошенных «РБК-Недвижимостью», после экстренного решения ЦБ ставки по ипотеке могут обновить новые максимумы в 22–25% годовых. Это фактически сделает ее недоступной для абсолютного большинства.
«С учетом операционных издержек очевидно, что 20% по ключевой ставке превращаются в 22–23%, а то и в 24% по ипотеке», — пояснил руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов.
Эксперты Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК) ожидают увеличения ипотечных ставок до уровня 25% и больше.
«Повышение ключевой ставки до исторически максимального уровня в 20% фактически делает недоступной рыночную ипотеку, ставки по которой, вероятно, будут находиться в диапазоне от 25%.
В таких условиях единственно возможным способом приобретения жилья останется покупка без использования ипотечных продуктов», — отметил глава РАСК Федор Выломов.
В Ассоциации банков России (АБР) придерживаются более прагматичных прогнозов, поскольку считают, что повышение ключевой ставки до 20% — это краткосрочный инструмент, а ипотека — долгосрочный продукт.
«Как показывает практика, в кризисных ситуациях происходит резкое повышение ставки, но при стабилизации ситуации она постепенно снижается, хотя и не так быстро, как поднялась», — пояснил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.
По его словам, ставки по ипотечным кредитам будут повышаться, что уже происходит. «Но я не ожидаю, что они взлетят в разы — банки не будут выдавать ипотеку под 25–30%», — добавил Алексей Войлуков.
Выдача кредитов временно остановится
В такой ситуации банки будут вынуждены временно приостановить выдачу ипотеки, считают аналитики. «Экстренное решение ЦБ о рекордном повышении ставки до 20% временно «парализует рынок ипотечного кредитования», — считает аналитик ФГ «Финам» Наталия Пырьева.
По ее словам, на фоне экономической неопределенности фактически банки приостановят выдачу ипотечных кредитов, программы рефинансирования ипотечных кредитов также будут приостановлены.
«Фактически рынок ипотеки временно остановится, что приведет к падению спроса на жилье», — добавила аналитик.
Похожую точку зрения озвучил генеральный директор рейтингового агентства АКРА Михаил Сухов.
«Ипотечные ставки имеют существенный потенциал роста вслед за изменением ключевой ставки Банка России, что может привести к серьезному спаду спроса на ипотеку со стороны населения.
Однако многие банки также приостановят ипотечные выдачи ввиду высоких рисков невозврата средств», — сказал Михаил Сухов. Для стабилизации ситуации рынку требуется время, добавил глава АКРА.
Согласен с коллегами управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.
По его словам, на горизонте ближайших месяцев ипотека по собственным программам банков может стать труднодоступной, поскольку ставки могут в моменте подняться до 20% и даже выше.
«Не исключено, что могут временно приостановить выдачу долгосрочных низкомаржинальных кредитов, включая ипотеку, и даже пойти на аннуляцию ранее одобренных заявок», — добавил Михаил Доронкин.
В Ассоциации банков России ожидают снижения числа выдаваемых ипотечных кредитов и усиления кредитного скоринга. «Насколько уменьшится выдача, в данной ситуации оценить невозможно. Это будет примерно то же самое, что предугадать курс доллара к концу недели», — отметил вице-президент АБР.
В такой ситуации банки будут вынуждены временно приостановить выдачу ипотеки. Поддержать спрос могут только льготные ипотечные программы. ( Ilya_Kuznetsov/shutterstock.com)
Что может спасти рынок
Приостановка выдачи ипотечных кредитов приведет к сокращению числа сделок с жильем. Сегодня ипотека — это основной драйвер спроса, по разным оценкам, с ее помощью заключается от 40% до 70% покупок жилья (в зависимости от сегмента).
Сделки ближайших дней с большой вероятностью будут с теми, кто покупает за собственные средства, допускает руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов.
«Сделки на вторичном рынке с большой долей вероятности и вовсе приостановятся», — добавил глава РАСК.
В такой ситуации поддержать рынок может только увеличение объемов программ льготной ипотеки и поддержка рынка со стороны государств.
«Реанимация ипотечного рынка возможна при снижении ключевой ставки и при запуске программ субсидирования», — продолжил Алексей Попов.
«Многое будет зависеть от политики поддержки государством ипотечных кредитов, расширение которой можно ожидать в текущих условиях», — согласен гендиректор АКРА.
При этом льготные ипотечные программы — на новостройки, семейная, дальневосточная — в текущей ситуации могут даже спровоцировать кратковременный всплеск спроса, считает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве России.
«Пока никто не отменял льготные программы. Соответственно, можно ожидать, что в регионах и в Москве люди будут пытаться получить льготные кредиты по низким ставкам. Их популярность и востребованность на фоне значительного удорожания классических программ вырастет», — сказал Александр Цыганов.
Однако Эксперт Финансового университета не исключил, что правительство в ближайшее время может изменить условия льготных программ, повысив ставки. «Поскольку с ростом ключевой властям придется компенсировать банкам гораздо большую разницу. Но здесь вопрос, скорее, не в том, сколько компенсировать, а в том, какие ресурсы на это можно потратить и есть ли они», — добавил он.
Одновременно с этим очень многое зависит от поведения банков, которые обеспечивают проектное финансирование, добавил директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. «Смогут ли они предоставить застройщику определенный финансовый коридор для нормального функционирования. Также не исключено, что именно госипотека станет опорой для рынка», — сказал Алексей Новиков.
Снижения цен не будет
Несмотря на прогнозируемое падение спроса на ипотеку и как следствие на жилье, эксперты не ждут существенного снижения цен на квартиры. Причина — рост себестоимости строительства и падение рубля.
С одной стороны, вслед за повышением ставок снизится инвестиционная активность, что должно как минимум сохранить цены на текущем уровне, говорит глава РАСК. Но с другой стороны, не стоит убирать за скобки повышение себестоимости строительства, включая цены на те же стройматериалы.
«Даже в прошлом году, без санкций, цены продемонстрировали существенный рост», — отметил он.
Согласна с ним Наталья Пырьева. По ее словам, из-за падения рубля девелоперы уже стали массово получать отказы производителей некоторых стройматериалов на отгрузку товаров.
Поставщики сообщают о повышении цен на продукцию на 30% уже с марта, что в первую очередь касается импортных материалов, которые составляют до 40% сырья в строительстве жилья.
Но даже замена этих товаров российскими аналогами не спасет от существенного роста цен на жилые новостройки.
«Последовательного снижения цен на фоне сокращения спроса ожидать не стоит, поскольку застройщики проведут перерасчет стоимости продаваемых объектов, естественно, не в пользу потребителя», — пояснила аналитик «Финама».
Пока однозначно охарактеризовать ценовую политику застройщиков за последние дни нельзя. «Были и те, кто держал цены (и даже не отменял скидки), кто-то ставил прайс-листы на пересмотр, кто-то лишь вживую называл «новые» цены, отличающиеся от опубликованных на сайтах или в агрегаторах», — рассказал Алексей Попов.
По оценкам ЦИАН, средние цены квадратного метра в лотах в предложении изменились за выходные незначительно (от -0,5% до +1,0% по большинству крупных городов).
Но в кракосрочной перспективе цены могут пойти вверх, допустил главный аналитик ЦИАН.
«Это будет в рамках попыток снять сливки с ажиотажного спроса в дни неопределенности, под которые можно подвести и объективные факторы — удорожание строительных материалов из-за логистических проблем», — подытожил он.
Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит
- Ангелина Витиевская
- 11.10.2019
Содержание:
Ипотека — кредитно-финансовый инструмент, позволяющий приобретать жилье широким слоям населения, в том числе заемщикам со сравнительно невысоким доходом. Полученные деньги можно тратить только на покупку объекта недвижимости, выбор которого должен быть одобрен банком.
Потребительские кредиты в большинстве случаев не имеют ограничений по направлениям использования. Банк интересует лишь полнота внесения платежей и своевременность окончательного расчета.
Поэтому их можно рассматривать как альтернативу ипотеке.
Каждый вариант имеет плюсы и минусы, выбор осуществляется в зависимости от конкретных обстоятельств: есть ситуации, когда с учетом всех факторов покупать жилье целесообразнее с помощью потребительского кредита.
Преимущества и недостатки ипотеки
Популярность ипотеки стабильно растет, что обусловлено следующими преимуществами:
- низкие процентные ставки (намного ниже по сравнению с потребительскими кредитами);
- длительные (до 30 лет) сроки погашения, что позволяет снизить сумму ежемесячных выплат;
- дополнительная и тщательная проверка чистоты сделки со стороны банка, что практически исключает риск приобретения жилья с «плохой» историей;
- множество программ кредитования (социальных, льготных, для военных, для многодетных семей и пр.);
- возможность получения большой суммы и, соответственно — уменьшения стартового взноса.
Кроме этого, на суммы платежей по ипотеке предоставляется налоговый вычет, что фактически уменьшает их на 13% (при наличии официального дохода, облагаемого НДФЛ).
Однако у ипотечного кредитования есть и ряд недостатков, основными из которых являются:
- длительность процедуры, жесткие требования к заемщикам (необходимо собирать множество справок);
- большая сумма переплат, которая на момент окончания договора может достигать стоимости 2-3 аналогичных объектов;
- необходимость передачи купленного жилья в залог (до полного расчета его нельзя продать, подарить, переоформить);
- дополнительные расходы как минимум на покупку страховки и на проведение оценки объекта недвижимости;
- ограничения в выборе квартиры или дома: объект должен быть одобрен банком.
Обязательное условие ипотеки — стартовый взнос в сумме от 5 до 40% стоимости кредитуемого жилья. При отсутствии денег его можно сделать за счет материнского капитала или потребительского кредита.
Преимущества и недостатки потребительских кредитов
Несомненными плюсами являются:
- быстрота и простота получения: кредит можно взять уже в день обращения и только по паспорту;
- возможность потратить деньги на покупку жилья, которое банк не одобрил бы при оформлении ипотеки;
- отсутствие необходимости в предоставлении залога, привлечении поручителей, покупке страховки;
- возможность взять сразу несколько кредитов в разных банках.
Что касается недостатков, то основными из них являются:
- высокие процентные ставки и небольшие сроки (до 7, редко до 10-15 лет);
- отсутствие налоговых льгот;
- сравнительно небольшие суммы;
- высокие ежемесячные выплаты;
Кроме этого, при потребительском кредитовании банк не проводит проверку приобретаемой недвижимости, что увеличивает риск приобретения жилья с «плохой» историей.
Пример расчета
Предположим, для покупки жилья не хватает 1,5 млн. рублей, и есть два варианта — взять ипотеку на 15 лет под 11% годовых или потребительский кредит на 5 лет под 15% годовых. Для простоты расчета будем считать, что проценты и основной долг вносятся одинаковыми суммами в течение всего периода.
При ипотеке:
- 1 500 000 руб. / 180 месяцев = 8 333 руб. в месяц (основной долг)
- 1 500 000 руб. * 11% / 12 = 13 750 руб. в месяц (проценты)
- 13 750 руб. + 8 333 руб. = 22 083 руб. ежемесячный платеж
- 13 750 руб. * 180 месяцев = 2 475 000 руб. (сумма переплаты)
При потребительском кредите:
- 1 500 000 руб. / 60 месяцев = 25 000 руб. в месяц (основной долг)
- 1 500 000 руб. * 15% / 12 = 18 750 руб. в месяц (проценты)
- 25 000 руб. + 18 750 руб. = 43 750 руб. в месяц (ежемесячный платеж)
- 18 750 руб. * 60 месяцев = 1 125 000 руб. (сумма переплаты)
Таким образом, при потребительском кредите сумма ежемесячных платежей почти вдвое больше, но сумма переплаты — почти вдвое меньше.
Когда лучше брать потребительский кредит
В большинстве случаев ипотека является оптимальным или единственно возможным способом покупки жилья. Но есть ситуации, когда целесообразно привлечь потребительский кредит, в их числе:
- Отсутствие или недостаток собственных средств для стартового взноса.
- Потребность в сравнительно небольшой сумме (например, 20% от стоимости недвижимости).
- Отсутствие официально подтвержденного дохода (без этого взять ипотеку практически нереально).
- Необходимость привлечь деньги на небольшой срок — например, до продажи машины, дачи, вступления в Наследство и т. п.
- Отсутствие времени для оформления ипотеки (потребительские кредиты выдаются намного быстрее).
Есть вопрос по кредитованию, получению займа или другого финансового продукта?Наши эксперты окажут быструю и квалифицированную помощь.
Наталья Пестрыкина
Финансовый консультант
Эксперты рассказали, на что стоит сейчас тратить деньги
В нынешних условиях россиянам следует воздержаться от покупки недвижимости из-за рисков недостроя и высоких ипотечных ставок. Об этом «Москве-24» рассказал вице-президент Российской гильдии риелторов Константин Апрелев.
«На мой взгляд, сегодня покупательский спрос при помощи кредитов стал практически недоступен. Потому что брать кредиты по ставкам новой ипотеки, которая представляет из себя двузначные числа, неразумно», — сказал он.
По его словам, спокойно покупать жилье могут люди, которым для этого хватит имеющихся накоплений, однако таких всего 15—20%. В то же время Апрелев не исключает, что на фоне экономических санкций доходы россиян могут снизиться, а вместе с ними упадут и цены на недвижимость.
«То, что будет строиться больше года, не имеет смысла сейчас рассматривать для покупки. Во-первых, риск недостроя.
Во-вторых, если сейчас можно купить готовую недвижимость для использования и начать ею пользоваться, то в чем смысл вложить деньги и ждать потенциальной неопределенности?» — продолжил эксперт.
Он объяснил, что сэкономить на покупке квартиры в строящемся доме не получится. Дело в том, что накопленную сумму выгоднее положить на депозит под 20% годовых.
За три года строительства это позволит человеку заработать больше, чем он смог бы сэкономить: покупая недвижимость на этапе котлована, он смог бы сохранить не больше 15—20% от ее стоимости. «На мой взгляд, нужно дождаться окончания военной операции и тогда будем понимать, в каком состоянии окажется рынок.
Тогда будет можно рассматривать возможности инвестирования в недвижимость. Пока что инвестировать в строящееся жилье очень рискованно», — подчеркнул Апрелев.
Выбор пользователей Банки.ру
Продавать жилье сейчас тоже не стоит, продолжил он. По словам специалиста, большинство людей берут на покупку недвижимости ипотеку, однако в нынешних условиях спрос на подобные кредиты упадет. Сделки по высокой цене будут крайне редки.
«Высок риск срыва сделок, потому что значительная часть людей приобретала недвижимость с ипотекой. По сути, сейчас никто брать ипотеку под такие проценты не будет.
В этой ситуации количество сделок, безусловно, очень сильно сократится, сократится число желающих покупателей», — разъяснил эксперт.
В условиях нынешней экономической и политической ситуации ажиотаж приведет к росту цен, а местами может привести и к дефициту товаров — в этом уверены эксперты. По словам экономиста, доцента РАНХиГС, советника по макроэкономике гендиректора «Открытие Инвестиции» Сергея Хестанова, продукцию некоторых категорий лучше покупать прямо сейчас.
«Если за короткое время потребительская активность растет, это способствует росту цен, — сказал он. — В отдельных сегментах, там, где не хватит поставок, может наблюдаться дефицит. Любая сеть не завозит никакого товара в гигантском количестве. Руководители знают примерную скорость покупок и имеют месячный резерв, как правило. Редко он бывает больше».
Как утверждает эксперт, если вы собирались обновлять ноутбук, лучше не затягивать. Но если он хороший, современный и в ближайшее время его менять не нужно, то покупать второй про запас не следует, потому что они устаревают. «Если потребительский ажиотаж и будет, то он будет на все виды товаров. Выделить один какой-то невозможно», — заключил эксперт.
Ипотека или кредит на покупку жилья: что выбрать в 2022 году
Если не хватает собственных сбережений на покупку квартиры, можно взять кредит в банке. Но в финансово-кредитных организациях есть несколько подходящих продуктов. Можно оформить кредит или ипотеку на жилье. Чтобы сделать выбор, важно понимать, какие особенности есть у одного и другого продукта.
Отличия ипотеки от потребительского кредита
Потребительский кредит – это нецелевой кредитный продукт. Его можно оформить абсолютно на любую цель – отчитываться перед банком не нужно. Получить можно наличными или переводом на счет.
Ипотека – целевой кредитный продукт. Банк выдает деньги только на строительство или покупку недвижимости. При этом свободно распоряжаться квартирой или домом нельзя – объект становится залогом. Это значит, что продавать, дарить его или делать в нем перепланировку можно только с согласия кредитной организации.
Давайте сравним два продукта по разным критериям.
Сроки. Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Потребительского кредита – не больше 7 лет. Соответственно, при больших суммах кредитная нагрузка нецелевого займа будет гораздо больше.
Залоговый кредит+Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902
до 8 млн
на срок до 20 лет
Подать заявку
Финансовые лимиты. Если нужна крупная сумма, то лучше выбирать ипотеку. Можно получить до 60 миллионов рублей. Потребительские займы такими суммами похвастаться не могут. Все, что можно получить в банке по нецелевому запросу – около 100-200 тысяч. Чтобы получить больше, нужно будет предоставить обеспечение – залог или поручительство.
Процентная ставка. Более выгодное предложение – ипотека. Банк имеет серьезные гарантии выплаты – залог, поэтому предлагает более низкую ставку. А вот в случае с потребительским займом таких гарантий нет. Поэтому риски невозврата закладываются в стоимость продукта, а именно в ставку.
Перед тем, как брать ипотеку или потребительский кредит, обязательно изучите отзывы о конкретных продуктах.
Документы. Пакет документов для специализированного жилищного кредита гораздо более внушительный. Бумаги подаются в два этапа. Для начала вместе с заявкой нужно прикрепить паспорт, свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка (если актуально), справку о доходах и другие личные документы. После одобрения заявки нужно будет подготовить бумаги на приобретаемую недвижимость.
Кредит «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»Райффайзенбанк, Лиц. № 3292
до 12 млн
на срок до 30 лет
Подать заявку
Для потребительского займа чаще всего нужно только два документа – паспорт и второй документ на выбор (СНИЛС, заграничный паспорт, служебное удостоверение и т.п.). Если приложить справку о заработной плате, то условия кредитования будут лучше. Упадет ставка и увеличится финансовый лимит.
Другие условия. Важное условия выдачи ипотечного займа – первоначальный взнос. Как правило, это 15-20% от стоимости жилья. Без личного капитала кредит не оформят. Но для взноса можно использовать средства материнского капитала.
Для нецелевой ссуды взнос не нужен.
Плюсы и минусы ипотеки
Чтобы ответить на вопрос – «Что выгодней: кредит или ипотека?» – нужно четко выделить плюсы и минусы продуктов. Давайте начнем с жилищного займа.
Плюсы ипотеки:
- низкая процентная ставка;
- возможность использовать льготные программы (например, для молодых семей или для многодетных семей);
- долгий период выплат, а значит, небольшая ежемесячная кредитная нагрузка;
- возможность получить налоговый имущественный вычет, что существенно снизит расходы на покупку недвижимости;
- наличие льготных программ кредитования и государственных субсидий для определенных категорий россиян;
- помощь банка в оформлении бумаг на покупаемую недвижимость;
- возможность использовать материнский капитал для погашения части ссуды;
Кредит «Готовое жилье»Росбанк, Лиц. № 2272
от 300 тыс.
на срок до 25 лет
Подать заявку
Несмотря на внушительный список достоинств, у ипотеки есть и недостатки:
- сложный процесс оформления: нужно собрать большой пакет документов, обратиться в другие организации, кроме банковской (например, для оформления обременения на квартиру или дом);
- дополнительные расходы в виде обязательного и добровольного страхования, независимой оценки недвижимости, Услуги государственным службам;
- обременение покупаемого недвижимого имущества. Что это значит? До полного погашения долга нельзя будет продавать квартиру или дом, дарить ее или делать перепланировку или ремонт без разрешения банка;
- есть требования к недвижимости. Нельзя покупать ее в аварийном состоянии, с плохим ремонтом, старого года постройки. Что касается частного дома, то он должен быть оборудован электричеством, коммуникациями, хорошей подъездной дорогой. К самому клиенту тоже предъявляются высокие требования, обязательно официальное трудоустройство.
Как получить налоговый вычет при покупке квартиры?
Преимущества и недостатки кредита на покупку жилья
Кредит «Готовое жилье»Альфа-Банк, Лиц. № 1326
до 50 млн
на срок до 30 лет
Подать заявку
Для сравнения ипотеки и потребительского кредита, перейдем к описанию плюсов и минусов нецелевого займа.
Преимущества нецелевого жилищного кредита:
- можно выбирать абсолютно любую недвижимость. Банк не делает ее залогом, поэтому нет и требований к объекту;
- небольшой период выплат помогает сохранить деньги – переплата меньше;
- невысокие требования к клиенту. Как правило, необязательно официальное трудоустройство и большой стаж работы. Необязательно предъявлять справку о зарплате;
- клиент может распоряжаться жильем по своему усмотрению. Можно и дарить, и продавать квартиру без уведомления банка;
- можно сэкономить на дополнительных расходах, которые есть при оформлении ипотеки. Например, на страховании объекта или работу оценщика недвижимости;
- не делать первоначальный взнос;
- можно получить ссуду наличными деньгами, если есть такая возможность.
Недостатки:
- небольшая продолжительность выплат. Максимум – 5 лет. Если сумма большая, то придется ежемесячно делать крупные взносы. Это может быть большим ударом по бюджету;
- высокая процентная ставка;
- отсутствие льготных программ кредитования;
- небольшие лимиты, на которые трудно купить дом или квартиру. Хоть первоначального взноса и нет, но на самом деле придется большую часть стоимости оплатить своими деньгами.
Что проще взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры?
С точки зрения процесса оформления проигрывает ипотека. Для получения этого займа придется потрудиться. Для начала нужно будет:
- Заполнить онлайн-заявку и передать в банк вместе с внушительным пакетом документов (паспорт, СНИЛС, справка о заработной плате, свидетельство о заключении брака и т.д.).
- Дождаться обработки заявки. Ответ от банка придет в течение 3-4 дней.
- После одобрения финансовой организации нужно начать поиск подходящего жилья. Любое понравившееся покупать нельзя – нужно одобрение банка.
После нужно будет подготовить документы на недвижимость, оформить страховку, зарегистрировать обременение на залоговый объект, внести первоначальный платеж и дождаться перевода денег от банка застройщику или физическому лицу.
Потребительский кредит в этом раунде точно выигрывает. Алгоритм действий для получения денег вдвое меньше:
- Для начала нужно подготовить заявку и документы (чаще всего достаточно двух).
- Дождаться ответа от банка. Времени это займет меньше, чем в случае с ипотекой.
- Получить средства наличными или переводом на указанный счет.
Что лучше: ипотека или кредит?
Нельзя сказать однозначно, какой продукт выгоднее. Лучше отвечать на этот вопрос так: есть ситуации, когда лучше потребительский займ, а есть ситуации, в которых лучше ипотека.
Давайте разберем подробно, когда лучше потребительский кредит или ипотека.
Если на покупку жилья не хватает немного денег, однозначно лучше выбирать потребительский кредит. Почему?
- нет обременения недвижимости, поэтому из-за банковской помощи нет ограничений по продаже, дарению или ремонту;
- можно рассчитаться с долгом за небольшой срок и сэкономить на большой переплате;
- не нужно тратить время на оформление страховки залога.
Если собственных денег немного, то лучше выбирать ипотеку:
- можно получить крупную сумму денег;
- процентная ставка небольшая;
- возможность получить субсидии от государства и воспользоваться средствами материнского капитала.
К слову, потребительскую ссуду можно использовать в качестве первоначального платежа для ипотеки.
Во всех остальных случаях нужно рассматривать каждую ситуацию индивидуально. Лучше всего рассчитать размер переплаты и сумму ежемесячного платежа и только потом решить, что выбрать – ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры. Сделать такой расчет можно в онлайн-калькуляторе.
На какие факторы нужно обращать внимание при выборе продукта?
- на процентную ставку;
- на максимальный лимит;
- на бонусы для постоянных клиентов банка;
- на требования к клиенту;
- на рейтинг банковской организации и реальные отзывы о работе;
- на личные возможности по сумме ежемесячных платежей.
Часто задаваемые вопросы
Что дешевле: ипотека или потребительский кредит?
Процентная ставка специализированного жилищного кредита ниже. Но нужно учитывать дополнительные расходы: обязательное страхование залога, оплата независимой оценки имущества, оплата некоторых бумаг, необходимых для оформления.
Но даже при этом ипотека в финансовом плане часто становится более выгодной. Особенно учитывая длительный срок кредитования.
Ежемесячная финансовая нагрузка будет однозначно меньше, а вот переплата может превысить потребительский займ.
Можно ли использовать средства материнского капитала для погашения нецелевого кредита?
Нет, с помощью этих денег можно только уменьшить сумму выплат ипотеки.
Где почитать на ипотеку или потребительский кредит отзывы в банках?
Есть много сайтов-агрегаторов, которые собирают информацию о кредитных продуктов от всех крупных российских финансовых организаций. Там можно узнать подробности предложений, а также отзывы реальных клиентов. Такая информация есть и на нашем портале.
Можно ли для оформления потребительской ссуды использовать залог?
Да, если это предусмотрено условиями банка. Если такая опция возможна, то залог увеличит финансовый лимит и снизит процентную ставку. Залогом может стать не только недвижимость, а любое другое дорогостоящее имущество. Например, автомобиль.