Списание кредитов: как списать долги по кредитам физическому лицу?

Единого закона о списании долгов, который был бы применим ко всем случаям в жизни, в нашей стране не существует. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя допускает освобождение от задолженностей. Но тот же Закон обязывает граждан подтверждать признаки несостоятельности и сумму просрочки, наличие у человека других неисполненных обстоятельств.

Сейчас эта Процедура банкротства проводится не только через арбитраж, но и во внесудебном порядке. При грамотном подходе можно освободиться от кредитного бремени или получить реструктуризацию задолженности. Подробнее о том, как списать долги, читайте в статье.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Надеяться, что банки вам простят Кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит. Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.

Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться Законом № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя. И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

  • подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
  • направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2020 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 и строго до 500 тыс. руб.;
  • пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.

Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.

В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить Иск, даже если срок давности истек.

Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Варианты списания задолженности

Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:

  • получить ипотечные или кредитные каникулы;
  • заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
  • получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
  • отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.

О вариантах полного списания долгов граждан расскажем ниже.

Прощение долга

Гражданский Кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.

Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.

Пропуск сроков

По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.

Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:

  • банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля, но только в том случае, если вы подпишите документ о признании суммы долга или сделаете хоть одну выплату (что тоже является фактом признания долга);
  • можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
  • так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.

Банкротство

Поэтому целесообразно решиться на прохождение банкротства. Закон о списании долгов по кредитам описывает порядок прохождения банкротного дела, требования к документам. До сентября 2020 года это можно было сделать только через арбитраж. Новый закон с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через МФЦ.

Признание банкротом освобождает от налоговых и кредитных обязательств, от долгов по ЖКХ. Не спишутся лишь некоторые личные обязательства. Например, к ним относятся Алименты, долги по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью.

В некоторых случаях должник может выбрать, по какой процедуре проходить банкротство — через суд или МФЦ. Например, если сумма просрочки не достигает 500 тыс. руб., однако у должника подтверждается неплатежеспособность, он может обратиться в МФЦ или в суд. Ниже расскажем, какие плюсы и недостатки предусматривает федеральный закон о списании долгов 127-ФЗ для обоих вариантов.

Как списать долги через банкротство физических лиц

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц работает уже почти 5 лет. Но до недавнего времени он предусматривал только длительную и дорогостоящую судебную процедуру, с реализацией имущественных активов и привлечением управляющего.

Летом 2020 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который внес поправки в процедуру и разрешил внесудебное банкротство. Эта процедура полностью бесплатна для должника и не предусматривает реализацию имущества.

Читать закон в последней редакции можно по ссылке. Наши юристы готовы разъяснить его нормы, проконсультировать по дальнейшим действиям.

Через суд

Судебное банкротство физ. лиц допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков неплатежеспособности, несостоятельности. Например, к таким признакам относится отсутствие имущественных активов для расчета с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств.

Процедура предусматривает следующие этапы:

  • нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
  • до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления);
  • документы направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
  • судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
  • в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

Когда суд признает заявление обоснованным, то по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, в том числе коллекторскими фирмами и через ФССП. На сумму долга будет приостановлено начисление процентов, с имущества снимут аресты.

Пока продолжается банкротное дело, имуществом и доходами должника будет распоряжаться управляющий. Для осуществления текущих расходов будет открыт специальный счет. После завершения торгов деньги пойдут на расчет по долгам. Отдельные виды вещей, предметов и объектов могут оставить должнику. Их список указан в ст. 446 ГПК РФ. Это, как правило, предметы личного пользования.

Банкротство через МФЦ

Во внесудебном банкротстве вся процедура организована проще, хотя и здесь нужно строго следовать закону. Обратиться в МФЦ можно, если размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы окончили исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества.

Алгоритм действия для списания долгов через МФЦ в 2021 году таков:

  • заполняется заявление, в котором нужно точно указать перечень кредиторов и размер задолженностей;
  • заявление подается сразу в МФЦ, а уведомлять кредиторов не нужно, это сделают сотрудники центра;
  • специалисты МФЦ сами разместят информацию о желании должника пройти банкротство на Федресурсе;
  • если в течение 6 месяцев кредиторы не подадут возражений, будет принято решение о признании банкротом, списании долгов.

Важно правильно заполнить заявление. После окончания дела спишутся только долги, включенные в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при сопровождении юриста.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Самый очевидный плюс от прохождения банкротной процедуры — списание долгов по кредитам, займам, другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на управляющего, пошлины.

К минусам любой формы банкротства можно отнести:

  • сложность и длительность судебной процедуры;
  • значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тыс. руб.);
  • продажа активов, если банкротство идет через суд;
  • возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • последствия, которые наступают для банкрота (например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от 3-х лет);
  • большой перечень документов и сведений, которые нужно подготовить для суда.
Читайте также:  Офицер запаса: отличие от офицера в отставке

Естественно, больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов. Но и упрощенное банкротство подходит не для всех.

С сопровождением юриста можно полностью снять риски того, что долги не спишут, сохранить часть имущества, максимально быстро пройти все этапы процедуры. Звоните, наши юристы помогут со списанием долгов через банкротство!

Наша команда

Максим Поляк

Руководитель департамента сопровождения процедур банкротства

Андрей Холуев

Ведущий Юрист отдела банкротства физических лиц

Екатерина Урываева

Юрист отдела банкротства физических лиц

Исраил Хашагульгов

Ведущий юрист судебного департамента

Никита Облезнев

Ведущий Эксперт по списанию долгов

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Как списать долги по кредитам: способы, которые работают в 2021 году

Банковские Услуги давно стали для россиян обычным явлением — в основном популярностью пользуются кредитные карты, потребительские кредиты наличными без обеспечения, кредиты на товары, микрозаймы. Но на фоне снижения доходов россиян и пережитого кризиса нередки ситуации, когда возникают просрочки.

Кто-то начинает скрываться от кредиторов, кто-то ищет способы быстро списать долги по кредитам. В этой статье мы расскажем, как законно списать долги по кредитам в 2021 году.

Что будет с долгом, если ничего не делать

Получив заветную денежную сумму, многие забывают о необходимости вернуть долг. Что же происходит, когда у заемщика нет денег на погашение кредита?

  1. Примерно через 20-30 дней просрочки банк начинает активно звонить, слать извещения и напоминать о необходимости вернуть долг. В основном звонки осуществляются в дневное время по будним дням. Вы получаете вежливые напоминания и предупреждения о просрочке.
  2. На следующей стадии банк начинает уже звонить активнее, с Вами разговаривают менеджеры отделов по работе с должниками. Они пытаются уточнить причины, по которым прекратилась уплата, ежедневно напоминают, сколько именно нужно оплатить, и предупреждают о последствиях. Примерно через 2-3 месяца с даты последнего платежа Вам начнут грозить передачей дела в отдел досудебной подготовки.
  3. Если неуплата продолжается 5-6 месяцев и больше, банк либо продает долг коллекторам, либо обращается в суд.

В дальнейшем банк делегирует взаимодействие с ярыми неплательщиками — делом будут заниматься коллекторы или судебные приставы.

Может ли банк сам простить долг

Многим заемщикам интересно, может ли банк списать долг сам, без процедуры банкротства? К сожалению, это практически исключено. Банк может списать кредитную задолженность только в очень редких случаях (о них мы поговорим ниже).

В судебной практике встречались случаи, когда банк пытался взыскать долг даже по прошествии срока давности (3 года).

Если нечем платить

Когда на руках много кредитов и большая задолженность, а возможности удовлетворить требования кредиторов нет и не предвидится, важно помнить, что это не тупик, и есть несколько вариантов развития событий.

Аннулирование кредитного договора

Способ предполагает решение проблемы с долгами в судебном порядке. Необходимо подать иск с требованием признать кредитный Договор или его часть недействительной из-за нарушения норм законодательства.

Преимущества судебной аннуляции:

  • Вы сможете избавиться от долга, процентов и штрафов;
  • Вы выиграете время, чтобы улучшить свое финансовое положение;
  • если ответчиком будет выступать микрофинансовая организация, у Вас есть хорошие шансы списать большую часть долга (МФО часто необоснованно завышают %, штрафы и другие начисления).

Недостатки аннуляции:

  • на практике суд обычно списывает только часть долга;
  • отдавать основной долг все равно придется;
  • способ работает только в отношении одного кредита, так что если у Вас несколько просроченных задолженностей, этот вариант не подойдет.

Порядок действий:

  1. Получите консультацию опытного кредитного юриста. Обязательно подпишите договор на оказание услуг представительства Ваших интересов в суде.
  2. Совместно с юристом разработайте стратегию поведения, найдите слабые стороны в кредитном договоре.
  3. Подготовьте документы и Исковое заявление и обратитесь в суд. В процессе заседаний Ваши интересы представляет юрист, но при желании Вы тоже можете их посещать.

Реструктуризация долга

Данный способ предполагает выплату долга на льготных условиях — по измененному графику платежей. Реструктуризация долга может включать в себя какие-то льготы для клиента — уменьшение процентной ставки, пролонгацию сроков кредита или другие условия, которые позволят рассчитаться с задолженностью.

Преимущества реструктуризации:

  • Вы получите возможность отдать долг в разумные сроки;
  • Банк может предложить рассрочку на долг, без начисления пеней и штрафов;
  • Вы сможете вернуть заемные средства по сниженной ставке;
  • Вы не испортите кредитную историю, как если бы Вы вовсе не вернули долг.

Недостатки:

  • реструктуризацию долга предлагают далеко не всем клиентам — обычно тем, которые прежде не имели проблем с кредитами;
  • услуга предоставляется на платной основе или имеет подводные камни (какую-то выгоду для банка).

Порядок действий:

  1. Вы обращаетесь в банк с описанием проблемы — например, Вас уволили с работы, и теперь нечем отдавать кредит.
  2. С Вами связывается менеджер, чтобы уточнить подробности ситуации и предложить реструктуризацию.
  3. Вы знакомитесь с предложенными условиями и, если все в порядке, подписываете дополнительное соглашение к кредитному договору.

Рефинансирование

Услуга подразумевает обращение к стороннему кредитору с целью рефинансировать один, но чаще несколько кредитов. Новый банк гасит Ваши старые долги, взамен оформляя один большой кредит. В дальнейшем Вы расплачиваетесь только по нему.

Преимущества способа:

  • Вы не испортите кредитную историю;
  • у Вас появляется возможность рассчитаться с кредитом в разумные сроки;
  • рефинансирование предполагает более низкую ставку, чем по действующим займам.

Недостатки рефинансирования:

  • для процедуры придется собрать множество документов;
  • необходимо обратиться к текущим кредиторам за выписками и согласием на рефинансирование;
  • обычно данная услуга не проходит для должника безвозмездно.

Порядок действий:

  1. Вы обращаетесь в сторонний банк за услугой рефинансирования, перечислив количество кредитов и суммы по ним.
  2. Вы собираете документы — справки о доходах, выписки по счетам, согласие банков на рефинансирование.
  3. После этого предоставляете пакет документации в банк с целью получить одобрение на процедуру.
  4. Подписываете договор с новым кредитором и теперь платите кредит только ему.

Страховое покрытие

Это довольно нестандартный способ списать все долги по кредиту законно. Дело в том, что при оформлении кредита зачастую банки предлагают оформить страховку. В договоре прописаны страховые случаи, при которых компенсацию за остаток кредита выплачивает страховая компания.

Таким образом, при наступлении страхового случая Вы можете рассчитывать на погашение долга страховой организацией. Страховыми случаями считаются ситуации вроде увольнения с работы, признания нетрудоспособности и так далее.

Преимущества страхового покрытия:

  • Вам не придется возвращать остаток кредита;
  • можно рассчитывать на компенсацию в различных ситуациях — перечень страховых случаев может быть очень длинным.

Недостатки способа:

  • страховые компании стараются сделать все, чтобы не выплачивать остаток кредита за должника — порой дело доходит до суда.

Порядок действий:

  1. При наступлении страхового случая необходимо собрать документы, чтобы подтвердить его.
  2. Зачастую нужно обращаться к экспертам и к нотариусу для получения заключения и заверения определенных документов.
  3. Далее следует провести письменные переговоры со страховой компанией. Если страховщики отказываются платить, нужно обратиться в суд за защитой своих интересов.

Как списать долги по кредитам, если договориться с банком не получается?

  1. Взыскание долгов судебными приставами

    При длительной неуплате банк обратится либо к коллекторам, либо в суд. Чаще всего встречается второй вариант. В дальнейшем дело передается в ФССП, и судебные приставы инициируют исполнительное производство.

    В некоторых случаях взыскание долгов приостанавливается. Как списать долг у приставов? Сделать это полностью не получится. Но исполнительное производство приостанавливается на неопределенный срок, если:

    • у должника нет постоянного официального дохода и места работы;
    • у должника нет ценного имущества.

    Судебные приставы обязаны проверить все обстоятельства. Если окажется, что брать с должника нечего, дело будет приостановлено. Но с одним нюансом: как только материальное положение должника улучшится, взыскание возобновится.

  2. Государственная программа для многодетных

    Запуск госпрограммы помогает многодетным должникам списать 450 тыс. руб. долга. К сожалению, предложение работает только в отношении ипотечных кредитов.

    Сама программа представлена на сайте дом.рф. По ней государство помогает россиянам быстрее закрыть кредит за жилье.

    Статья 1

    1. Меры государственной поддержки реализуются однократно (в отношении только одного ипотечного жилищного кредита и независимо от рождения детей после реализации мер государственной поддержки) путем полного или частичного погашения обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) гражданина в размере его задолженности, но не более 450 тысяч рублей. Указанные средства направляются на погашение задолженности по основному долгу, а в случае, если такая задолженность меньше 450 тысяч рублей, оставшиеся средства направляются на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом (займом).
    2. Федеральный закон “О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона “Об актах гражданского состояния” от 03.07.2019 N 157-ФЗ

    Есть альтернативные варианты кредитной помощи от государства. Можно получить кредитные каникулы при ухудшении материальных условий. Максимальный период отсрочки составляет 6 месяцев с пролонгацией кредитования.

  3. Истечение срока исковой давности

    По истечении срока исковой давности можно списать долг по кредиту без процедуры банкротства. Претензии кредиторов теряют актуальность через 3 года. По правилам, период давности считается по каждому просроченному платежу отдельно.

    Весь срок необходимо считать с момента окончания действия кредитного договора.

    Если договор с банком был до 2012 года, долг остался, но в дальнейшем Вы не контактировали с кредитором, то на сегодняшний день задолженность можно считать условно списанной.

    Если же в 2021 году банк решит обратиться в суд за взысканием долга, можно направить Встречный иск, ссылаясь на истечение сроков давности. Иск будет принят, а претензии кредиторов отклонены.

Читайте также:  Проверка и оплата транспортного налога

Какие долги списать не получится?

Закон о банкротстве физических лиц четко определяет задолженности, которые нельзя списать ни при каких обстоятельствах:

  1. Долги, присужденныые за совершенные преступления в отношении третьих лиц.
  2. Долги по субсидиарной ответственности.
  3. Долги по алиментам на содержание детей или других родственников.

В каких случаях банк может списать долг?

  1. Если истек срок исковой давности. В редких случаях банки упускают сроки и обращаются в суд слишком поздно.
  2. Если сумма долга небольшая. В таком случае судебные издержки окажутся для банка дороже самого долга.
  3. Если клиент умер, а о правах наследства никто не заявил.

  4. Если клиент обратился в арбитражный суд за признанием своей неплатежеспособности.

    Заявить о судебном банкротстве физлица может каждый должник, чья задолженность превысила хотя бы 350 000 рублей (с меньшей суммой долга процедура попросту нецелесообразна из-за расходов), и нет средств на оплату кредитов.

Реально ли списать долг по кредитам через банкротство?

Процедура установления факта некредитоспособности физического лица осуществляется через суд или через МФЦ.

Банкротство физического лица через арбитражный суд позволяет избавиться от старых долгов практически в любом объеме, если:

  • у должника нет достаточно ценного имущества, чтобы средств от его реализации хватило на проведение расчетов с кредиторами;
  • у должника слишком маленький доход для полноценной оплаты ежемесячных платежей.

В 80% случаев банкротство проводится через реализацию имущества. Остальные 20% приходятся на судебную реструктуризацию долгов. Это реабилитационная процедура, которая помогает восстановить платежеспособность.

Через банкротство физ. лиц можно списать долги по кредитам, микрозаймам, ЖКХ, налогам, штрафам, распискам и т.д.

Сколько стоит банкротство?

Наши услуги и цены

Чем же выгодно банкротство физ. лиц в 2021 году?

  • с первого судебного заседания прекращаются любые претензии в адрес должника, выбивание долгов и другие меры, применяемые банками, МФО, коллекторами;
  • приостанавливаются исполнительные производства у судебных приставов;
  • сумма задолженности перестает расти;
  • отпадает необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитам.

Внесудебная процедура через МФЦ поможет только тем должникам, чей долг менее 500 000 руб.

В чем подвох? Обязательное условие — закрытое исполнительное производство по причине отсутствия имущества.

Вам интересно, как происходит списание долгов в Сбербанке, Альфа-банке или в любой другой кредитной организации по Москве и другим регионам? Обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем разобраться в тонкостях процедуры банкротства физлица, а при необходимости окажем сопровождение «под ключ» и поможем быстро получить статус банкрота, чтобы Вам списали все долги по кредитам и займам.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

Юрист перезвонит через 1 минуту

Наша команда

  • Старший юрист по банкротству физ. лиц
  • Юрист по банкротству физ. лиц
  • Младший юрист по банкротству физ. лиц
  • Частые вопросы
  • Можно ли подать заявление в суд на списание долга, если прошло более 3 лет с момента последнего платежа?Все зависит от того, обращался ли банк за взысканием долга. Если в пределах трех лет после последнего платежа был подан иск и банк получил Исполнительный лист, срок давности фактически уже не применяется. Для списания долга можно подавать только на банкротство по общим правилам.Если за три года банк не обратился в суд, срок давности будет пропущен. В этом случае обращаться на банкротство не имеет смысла. Если банк решит подать в суд, достаточно заявить в суде о пропуске срока, потребовать прекращения дела. После этого принудительное взыскание будет невозможно.
  • Может ли банк отказаться закрывать кредит, рефинансируемый другим банком?Банк закроет кредит, как только получит возмещение по основной сумме задолженности и начисленным процентам. При этом банк не должно интересовать, кто будет платить по кредиту. Если заемщик нашел другой банк и получил одобрение на рефинансирование, деньги будут перечислены не закрытие первоначального кредита.Как только средства поступят на кредитный счет, банк обязан закрыть кредит, а по запросу заемщика выдать подтверждающий документ (справку об отсутствии задолженности, выписку по счету).
  • Как пройти судебную реструктуризацию и погасить долг за 3 года?Банкротство не обязательно завершается реализацией имущества и списанием долгов. Целью процедуры может быть восстановление платежеспособности должника. Для этого подается план реструктуризации задолженности, который будет рассматриваться в судебном заседании, с учетом мнения кредиторов.План реструктуризации можно утвердить на 3 года, если с этим будут согласны все кредиторы. Так как кредиторы получают шанс вернуть деньги, они дадут согласие на реструктуризацию, если должник подтвердит готовность и возможность платить. На период реструктуризации будут приостановлено начисление неустоек, пени, других штрафных санкций.
  • Как списать долг за ипотеку многодетной семье?1. Можно полностью или частично списать до 450 тыс. руб. по Федеральному закону № 157-ФЗ, если у семьи третий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Закон № 157-ФЗ был принят специально для поддержки многодетных семей с малолетними детьми. Выделение средств на погашение ипотеки осуществляется через систему и банк ДОМ.РФ. Максимальный размер субсидии составляет 450 тыс. руб. Если остаток по ипотеке меньше, субсидия будет выплачена по фактическому остатку.2. В судебном процессе или в ходе банкротства можно добиться реструктуризации долга, подписать новый график платежей и получить временную отсрочку.

Видео по теме

Как списать долги по кредитам

Как списать долги по кредитам? Этот вопрос мучает многих должников, которые не могут обслуживать свои обязательства своевременно. В этой статье мы рассмотрим все способы списания долгов, которые существуют в настоящий момент, а так же дадим им оценку.

Ипотека на покупку долгожданного жилья, кредит на обучение ребенка, займ на срочное лечение, потребительские кредиты на ремонт, покупку бытовой техники–поводов взять на себя дополнительную финансовую нагрузку с каждым днем становится все больше.

TinkoffJournal проанализировав ситуацию на кредитном рынке пришел к выводу о том, что долговая нагрузка россиян почти достигла уровня расходов государства за год – 17,6 против 19,5 трлн рублей! И это только банковские кредиты без учета долгов перед микрофинансовыми организациями – краткосрочные займы имеют высокий показатель оборота: их выдают быстро и на короткие сроки. Статистика показывает, что долги россиян по микрозаймам составляют 165 млрд рублей – 1% от общей массы долговых обязательств.

В долг в основном берут те, у кого доход ниже среднего, и им приходится тратить на погашение долгов минимум 20% общего бюджета – чаще всего нагрузка по возврату долга становится непосильной и возникает вопрос о том, как списать долги по кредитам.

Получить бесплатную консультацию

Все ли долги можно списать?

Под словом «долг» понимаются не только долги по кредитам и займам, но и задолженности по коммунальным платежам, долги перед физическими лицами, задолженности по уплате штрафов и многие другие. Но, ввиду особенностей возникновения задолженностей, далеко не все из них можно бесследно списать.

К обязательствам, по которым нельзя списать долги, относятся:

  • возникающие из причинения вреда жизни или здоровья (например, если вы попали в ДТП, причинили вред жизни или здоровью второго участника, и решением суда на вас возложена обязанность по возмещению вреда в денежном эквиваленте);
  • возникающие из трудовых правоотношений (долги работодателя перед работниками по заработной плате и иным платежам);
  • возникающие из причинения морального вреда (по аналогии с причинением вреда жизни или здоровью – должны быть установлены решением суда);
  • алименты;
  • возникающие из требований, неразрывно связанных с личностью должника, например, о возмещении вреда, причиненного преступлением или правонарушением (выплата денежных средств на ремонт автомобиля, который пострадал при угоне по вине преступников);
  • в рамках субсидиарной ответственности (ответственность учредителя по долгам юридического лица);
  • возникающие из умышленного причинения убытков юридическому лицу его участником;
  • возникающие из недействительных сделок (если решением суда сделка была признана недействительной, стороны должны вернуть полученное по такой сделке);
  • возникающих из умышленного или по грубой неосторожности причинения вреда имуществу.

Не стоит пугаться такому обширному перечню «запрещенки» — большинство долгов не могут быть списаны из-за прямой связи обязательства с личностью должника — их списание шло бы в разрез с целями возложения ответственности. Как родитель должен содержать своего ребенка во что бы ни было, так и учредитель общества должен отвечать за свои действия.

Перечень обязательств, долги по которым могут быть безвозвратно списаны также достаточно широк:

  • кредиты и займы (в том числе и целевого характера);
  • денежные обязательства физических лиц по распискам;
  • по уплате коммунальных платежей;
  • по уплате налогов и сборов в бюджет*;
  • штрафы за нарушение ПДД*.

*Официальное списание налоговой недоимки и штрафов за нарушение ПДД стало возможным в 2020 годупосле введения п.п.2.1 п. 2 ст. 47.2 Бюджетного кодекса РФ.

Банк не поможет списать долги

Списать долги – значит полностью освободится от долговой нагрузки. Многие считают, что можно избавиться от долгового бремени путем рефинансирования или реструктуризации долга.

Эти механизмы не влекут за собой полного освобождения от задолженностей – они лишь облегчают для заемщика процесс погашения кредита.

Разберемся, что же такое реструктуризация и рефинансирование:

  • рефинансирование– получение в банке нового кредита для погашения уже имеющихся обязательств полностью или частично.
  • реструктуризация – процедура, при которой изменяются условия исполнения обязательства: уменьшается размер платежей за счет увеличения срока кредитования или предоставляется льготный период, в который заемщик выплачивает только проценты или основной долг.

К сожалению, как и большинство «возможностей», которые представляет своим гражданам государство, в этих процедурах есть много нюансов, основной из которых – усмотрение банка. С одной стороны, намного проще договориться с заемщиком, попавшим в трудную финансовую ситуацию и постепенно получить свои деньги в полном объеме, чем начинать судебные тяжбы.

Однако, практика не раз показала, что кредиторы в большинстве случаев в этом не заинтересованы.

Обязывая граждан предоставлять значительный массив документов в обоснование невозможности исполнения обязанности и давая отрицательные заключения по заявлениям на выдачу новых кредитов или проведение реструктуризации без объяснения причин, банки подрывают свою репутацию у населения.

Сомнительные способы списания долгов

1. ВЫКУП ДОЛГА

Выкупить долг у банка может не только коллекторское агентство,но и любое третье лицо. Механизм прост: после того, как банк признает задолженность безнадежной ко взысканию, он продает долг третьему лицу за 10-20% от суммы задолженности, чтобы выручить хоть какие-то деньги. Впоследствии покупатель может перепродать долг либо попытаться самостоятельно взыскать его с должника.

На просторах сети множество компаний предлагают услуги по выкупу долгов за «небольшое вознаграждение» – мы не советуем этого делать. Никто не даст гарантию, что долг реально будет выкуплен, как и гарантию того, что недобросовестный посредник не решит через какое-то время предъявить его ко взысканию.

2. СКРЫТЬСЯ ОТ КРЕДИТОРА

Кроме обращения за содействием к банкам, граждане, которые не могут справится с долговой нагрузкой, полагают, что наилучшим выходом из ситуации будет не платить и не выходить на связь с банком – после трех лет (а именно такой срок исковой давности установлен законом) безуспешных попыток найти должника банку, по их мнению, будет проще списать долг и забыть про него. Такие заемщики ошибочно полагают, что все можно решить так просто: постоянные звонки и письма кредиторов и коллекторов, судебные тяжбы, взаимодействие с судебными приставами – это минимальный набор отрицательных последствий, которые ждут вас, если решите скрыться от заимодавца. Кроме того, если вы выдержите три года с момента заключения кредитного договора и вам повезет, и банк не обратится за взысканием долга в течение этого времени, — это не означает, что долги будут списаны. Подробнее об особенностях трехгодичного срока предъявления требований в судебном порядке читайте далее.

3. СПИСАНИЕ ДОЛГОВ ЧЕРЕЗ 3 ГОДА

Многие клиенты приходят к нам с вопросом «Почему банк обратился в суд через 3 года после того, как я взял кредит, а иск все равно удовлетворили?», имея ввиду не применение судьей общего правила о трехгодичном сроке исковой давности.

В соответствии со ст. 169 Гражданского кодекса РФ – срок, за пределами которого нельзя обратиться в суд без уважительных причин, составляет 3 года. Однако это правило в отношении кредитов работает несколько иначе.

Любой кредитный договор предусматривает наличие графика платежей, где определены даты и размер ежемесячного платежа. В связи с этим, к ним применяется правило о применении срока исковой давности к каждому отдельному просроченному платежу:

Списание долгов по кредитам физических лиц: как можно сделать

Сложное финансовое положение вынуждает заемщиков искать все возможные варианты решения вопроса с выплатой кредита. Несмотря на большой объем информации на этот счет, граждане часто совершают необдуманные поступки. О том, как списать долги по кредиту, и насколько это возможно, — только на портале Бробанк.ру.

Какие долги списываются полностью или частично

Теоретически, списанию подлежит любая форма задолженности. Исключение составляют залоговые кредиты и кредиты с обеспечением. При этом, задолженность заемщика должна быть безнадежной Обязательства заемщика приобретают подобное наименование в том случае, если банк не смог решить вопрос ни одним из допустимых законом методов. Следовательно, списываются следующие виды долгов:

  • Потребительские кредиты.
  • Кредитные карты.
  • Займы.

Если по программе предусматривается наличие залога или обеспечения, то банк имеет право заняться их взысканием. Для кредитной организации это наиболее действенная форма решения вопроса с проблемными долгами.

Государственные программы по списанию кредитной задолженности

В зарубежных странах заемщики могут рассчитывать на пользование целевыми государственными программами по списанию кредитной задолженности. Подобные программы называют кредитной амнистией. Их суть заключается в том, что государство принимает специальные федеральные законы, по которым банки обязуются сокращать текущий объем проблемных кредитов.

В Российской Федерации такие решения на законодательном уровне не принимаются. Было несколько попыток внести изменения в действующие федеральные законы, но дальше разработки проекта процесс не дошел. Следовательно, искать помощи от государства пока не следует. Более того, в ближайшем будущем вряд ли наступят какие-либо изменения в этом отношении.

Если соответствующая информация обнаруживается в сети, то придавать ей значение не стоит. Как только кредитная амнистия будет введена в РФ, эта новость станет широко освещаться в СМИ.

Списание долгов через банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц — единственный инструмент, воспользовавшись которым Гражданин сможет снять с себя кредитные обязательства. Но в РФ институт банкротства работает не так эффективно, как это планировали законодатели.

Воспользоваться этой преференцией смогут не все заемщики. Более того, банкротство — сложная судебная процедура, предполагающая для заемщика-банкрота большое количество ограничений.

Основные требования к заемщикам:

  • Наличие задолженности в размере от 500 000 рублей (в совокупности по всем обязательствам).
  • Подача заявления в срок, не позднее 30 суток с момента, когда заемщик узнал (должен был узнать) о дальнейшей невозможности исполнения кредитных обязательств.

Если заемщик планирует списать задолженность по кредитной карте в размере 100 000 рублей, то воспользоваться банкротством в этом случае он не сможет. Причина в том, что он (заемщик) не подпадает под основные требования, указанные в федеральном законе.

При этом, не далеко не каждый гражданин согласится на списание долга посредством банкротства. Эта процедура совершается через Арбитражный суд, с возможной реализацией имущества должника. Помимо этого, банкротство предполагает для должника определенные расходы, на покрытие которых у него может не оказаться денежных средств.

Можно ли списать долг по кредиту через юридическую фирму

В относительно небольшом городе каждый желающий заемщик сможет воспользоваться сотней предложений по списанию проблемных долгов. Такие предложения поступают от юридических и консалтинговых компаний. В большинстве случаев речь идет о том же самом банкротстве.

Если говорить о других методах списания задолженности, то здесь у подобных компаний крайне небольшой выбор. Максимум, чем они могут помочь клиенту — проанализировать кредитный договор и работу банка на поиск нарушений и злоупотреблений. Если таковых нет, то КПД от работы юридической компании будет приближен к нулю.

Стоимость работы и услуг юридических компаний для большой части заемщиков окажется непосильной. И это при том, что искомый результат (полное списание долга) заемщику не гарантируется. Поэтому данный вариант так же не следует считать эффективным.

Как списать задолженность по кредиту или карте

Наиболее эффективный и действенный метод — личная коммуникация с кредитором. Такая практика в 2019 году используется редко. Причина этого — уверенность заемщиков в том, что банк не станет идти им навстречу.

И подобное заблуждение нередко только ухудшает положение должника. Только банк вправе отказаться от каких-либо претензий в адрес заемщика, и никакие внешние ресурсы не помогут решить вопрос без прямого участия кредитной организации. До того, как кредитор признает долг безнадежным, от возбуждает в отношении заемщика несколько процедур. Их последовательность:

  1. Досудебное взыскание — работа внутренних служб банка и коллекторских агентств.
  2. Судебное взыскание — подача на должника иска в суд.
  3. Исполнительное производство — обеспечение выполнения судебного решения (работа ФССП).

Если ни одна из этих процедур не принесла ожидаемого результата, кредитор может списать задолженность в убытки. Без попыток взыскания (досудебного и судебного), банк долги не списывает.

Рассчитывать на то, что кредитная организация «простит» долг своему проблемному клиенту, не следует. Обращения в суд может не последовать.

Если размер задолженности небольшой, то банку намного проще переуступить права требования по кредитному договору.

Новый кредитор в целях взыскания долга, может повторить переуступку прав, либо обратиться в суд. При этом право на списание долга сохраняется за каждым кредитором.

Насколько реально полное списание проблемного кредита

По такому роду вопроса какого-либо общего решения нет. Кредитные организации в этом отношении преследуют только собственные интересы. В одном банке о клиенте могут «забыть», в другом — в течение долгих лет возобновлять процедуру взыскания, чтобы по делу не вышли сроки давности.

Под списанием необходимо понимать не заключение отдельного договора, который выдается на руки клиенту. Такая практика пока не используется. Банк может предложить реструктуризацию, или уменьшение размера долга в рамках акции.

Первый шаг на пути решения вопроса с уменьшением задолженности должен делать клиент. Банк может лишь предложить воспользоваться кредитными каникулами (в редких случаях). Для этого можно попробовать:

  1. Обратиться с заявлением в банк с изложением всех обстоятельств — в частности, тяжелое финансовое положение.
  2. Указать причины, по которым финансовое положение не улучшится в ближайшее время.
  3. Добавить в заявление прочую важную информацию.

Такие обращения составляются на имя руководства организации, которое уполномочено принимать подобные решения. Если банк проигнорирует заявление, либо ответит отказом, значит, клиент должен искать другие варианты решения проблемы.

Как итог: закон о списании долгов по кредитам — если будет разработан, то только в будущем. Подать заявку на списание долга можно только в свой банк. Практически гарантированно банк ответит отрицательно, так как имеет право на возврат задолженности по каждому выданному кредиту.

Об авторе

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *