Банкротство физических лицКоллекторыКредитные долги
Кредит является самой популярной банковской услугой, которая нередко выручает в различных ситуациях, как приятных, так и не совсем.
С одной стороны, услуга действительно удобная, поскольку физическое лицо получает в свое распоряжение нужную сумму, не дожидаясь пока она наберется путем регулярных перечислений с зарплаты или других вариантов дохода.
Долг сокращает жизнь (Ж. Жубер)
Но с другой стороны, кредит придется возвращать, причем с процентами. Общая сумма делится на определенное количество платежей, и вносить их необходимо ежемесячно. Любая просрочка повлечет за собой ряд штрафных санкций, а именно, пеню, делающую долг еще большим.
Нередки ситуации, когда заемщик попросту перестает платить по своим обязательствам и тогда важно знать, отвечают ли родственники за долги по кредиту, чтобы, с одной стороны, не расплачиваться за безалаберность заемщика, а с другой, чтобы защитить свои права, если это потребуется.
Когда наступает обязательство
Любые обязательства появляются при факте правовых отношений, которые основаны на заключении различных договоров, подписании расписок и т.д., но без подписи никакой документ не имеет юридической силы.
Если вы не ставили свою подпись под документом кредитования, то и отвечать по долгам вы не обязаны. Даже если заемщик указал вас в договоре в качестве контактного лица.
Обязательства переходят на родственника только в том случае, если он подписал кредитный Договор, выступая поручителем. В таком случае он обязан следить, чтобы ежемесячные платежи вносились в срок.
Поручитель имеет право выкупить кредит, а затем требовать его от заемщика, в добровольном или судебном порядке.
Совместные обязательства супругов
Вопрос, что делать, если родственник не платит кредит, приобретает совершенно иное значение, если речь заходит о супругах и их совместном долге.
В то же время, можно в суде доказать, что кредит, который был взят супругой или супругом, использовался не на семейные, а на личные цели. В таком случае задолженность делиться при разводе не будет.
Переход долгов по наследству
Еще одним важным вопросом является, переходит ли долг по кредиту на родственников в случае смерти должника. В данном случае важно запомнить: если вы вступаете в Наследство, то наследуете все, а если отказываетесь от него, то, соответственно, к вам не переходит ничего.
В подобной ситуации рекомендуется ознакомиться с перечнем имущества, узнать его стоимость, а затем осведомиться о наличии долгов у покойного родственника. Если сумма задолженности не сильно меньше, чем стоимость имущества, то и вступать в свои права наследства смысла нет. Не лишним будет проконсультироваться со специалистами по этому вопросу.
Звонки и визиты коллекторов
Если ваш родственник не платит кредит, вы можете столкнуться с таким явлением, как звонки или даже визиты представителей коллекторского агентства. Когда вы не являетесь поручителем по кредиту, они незаконны.
Согласно новому закону «О Коллекторах», который вступил в силу 1 января 2017 года, коллекторские агентства имеют право контактировать с должником только напрямую, а не через родственников, коллег и т.д.
Когда вас беспокоят коллекторы, необходимо обратиться с жалобой в организацию, которую они представляют, либо направить заявление в прокуратуру. Подобные нарушения, согласно новому законопроекту, подразумевают наложение штрафа до 500 тысяч рублей.
Еще важно помнить, что никакие документы, которые предлагают вам коллекторы, представители банка и т.д., подписывать не стоит, когда вы не имеете никаких обязательств по задолженности вашего родственника. Вам просто не имеют права их навязывать. А любые угрозы вроде возможности изъятия имущества и т.д. беспочвенны, поскольку вводить их могут только после судебного решения.
Если вы в чем-то сомневаетесь, можно воспользоваться помощью профессиональных юристов – сделать это можно в режиме онлайн, причем первая консультация обычно бесплатна.
Родственники должника. В каких случаях их могут привлечь для взыскания долга
Один из основных страхов должника это «Страх» за родных и близких, маму, папу, мужа, жену…и это для него становиться важнее денег.
Психологические приемы коллекторов доводят должника до крайности, и он из последних сил пытается отдавать долги, лишь бы коллекторы не трогали родных и близких.
Но, рано или поздно взыскатели все-таки добираются до родственников должника, те же в свою очередь тоже начинают давить, а некоторые начинают выплачивать за него кредит.
Звонки из Банков и МФО при взыскании задолженности. Как обезопасить родных и близких при просрочке по кредиту.
Источник фото depositphotos.comИсточник фото depositphotos.com
Может ли родственник нести ответственность за долг должника?
НЕТ! В законодательстве четко прописано: кредиторы вправе взыскать деньги с должника, но при условии, что третьим лицам не причинено никакого ущерба. Говоря простым языком — мать не должна отвечать по долгам своего сына.
Не звоните моей Маме.
В реальности же, далеко не все граждане знакомы с законодательством, и поэтому, не в курсе, что банк и уж тем более, коллекторы не имеют никакого законного права требовать долг с родственников заемщика и уж тем более его знакомых.
Но куда же без ложки дегтя, законом так же предусмотрены случаи, в которых родственник обязан выплачивать кредитную задолженность должника. Решение принимает Суд! Без судебного решения, кредиторы и судебные приставы не имеют права предпринимать какие-либо действия по взысканию задолженности.
Источник фото depositphotos.comИсточник фото depositphotos.com
Так в каких же случаях кредитор может потребовать погасить задолженность с родственников заемщика? Обратимся к гражданскому кодексу:
1. Поручитель. Такой статус возникает, если при получении кредита, в качестве поручителя по кредиту выступил родственник, и лично подписал соответствующие документы. Очень часто банки используют хитрый ход, если при оформлении кредита ты предоставишь поручителя, то ты увеличишь свои шанс для одобрения кредита, а также получишь более низкую ставку.
В этом случае, если заемщик не выполняет условия кредитования, то вся ответственность по кредитному договору ложиться на плечи поручителя, который для них как «Гарант» по выплате кредита, где он обязан выплатить деньги по первому требованию и в нужном объеме.
Если же заемщик при оформлении кредита оставил номер телефона родственника для подтверждения своей личности, то это не является основанием считать его поручителем по кредиту.
2. Долги в случае смерти заемщика. В этом случае у родственников вроде бы нет обязанности по уплате кредита. Однако, она автоматически появляется при вступлении в наследство. Если наследников несколько, то долг поделиться между ними с учетом размера выделенной доли. Право предъявлять требование к преемнику покойного можно только через 6 месяцев.
Если же кредит был застрахован, то компенсировать все расходы, связанные с погашением долга обязана именно страховая компания, в этом случае кредитор не имеет права предъявлять какие-либо претензии родственнику.
При угрозах и вымогательстве погасить долг прямо сейчас, служит основанием обратиться с заявлением в органы правопорядка.
3. Ипотека. При оформлении ипотеки в браке, супруги автоматически становятся со заёмщиками.
И если в последствии один из них отказывается ее оплачивать, то в этом случае задолженность будут взыскана с другого супруга.
НО! При этом, супруг на чьи плечи легли платежи по ипотеке становится единоличным владельцем жилья, и в случае развода сторона, не вносившая оплату, не сможет претендовать на него.
4. Совместное имущество. Не исключена ситуация, когда родственник может лишиться своего имущества из-за совместной собственности с должником, потому что он имеет такое же право на него.
В этом случае лучше заранее побеспокоиться о безопасности, и заранее решить вопрос с таким имуществом.
В этом помогут различные чеки или иные документы, удостоверяющие, что та или иная вещь была приобретена вами.
Задолженность у судебных приставов. Как защитить имущество от ареста.
Источник фото depositphotos.comИсточник фото depositphotos.com
Подводя итог: Помним, кредитор или коллекторы не имеют права беспокоить родственников при любых обстоятельствах! В случае если родственник, скрывается от коллекторов, а они звонят родственникам — просто обращаемся с жалобой в полицию. Родители не обязаны платить за своих детей и наоборот, если на это нет законных оснований.
Любые требования со стороны взыскателей являются неправомочными. Обязательства по возврату денег в счет долга у родственников должника возникают только в случае солидарной ответственности, поручительства или при наследовании. В любых других ситуациях близкие люди вовсе не обязаны вносить какие-либо деньги в счет оплаты долга.
Даже если задолжавший родственник пропал без вести, то долг обязаны списать по истечение 5 лет, когда гражданина объявят умершим.
Приближается оплата микрозайма, а денег нет и не предвидеться? Какие ошибки в этот момент совершает заемщик?
Подписка, репост и лайк приветствуется. Помоги в развитии канала, который будет полезен многим людям оказавшимся в сложной жизненной ситуации.
В каком случае родственников привлекут для взимания долга по кредиту
Ко мне часто обращаются клиенты за помощью в разрешении проблем с кредитами. Одна из распространенных ситуаций, когда банки требуют от родственников оплатить долги по займам должника.
Не все граждане ориентируются в нашем законодательстве, потому не знают, как нужно действовать в подобных случаях.
Я расскажу, в каком случае родственников привлекут для взимания долга по кредиту, и как подстраховаться, чтобы подобного не произошло.
Должен ли Гражданин платить за родственника по кредиту
Согласно российским законам, кредиторы могут взыскивать с неплательщиков долги, но при этом третьи лица не должны понести какой-либо ущерб. Иными словами, родственники не могут отвечать за долги своих близких, родственные отношения к этому никак не обязывают.
Но на практике часто получается наоборот. Человек из-за кредитных задолженностей лишается имущества, но оно в действительности принадлежит одному из его домочадцев. В подобной ситуации стоит заранее позаботиться о сохранности собственности и ее защите от взыскания. Для этого нужно предоставить документальные доказательства, что вещь принадлежит именно вам, а не должнику.
Когда требования кредиторов законны
Эксперты выделяют несколько случаев, при которых родственников могут обязать возмещать кредитную задолженность за неплательщика. К таким ситуациям относят:
- При поручительстве за родственника.
- При статусе созаемщика.
- Если родственник – наследник.
Возможна и другая ситуация, когда супруги оформили ипотеку, но отказываются оплачивать займ. В подобной ситуации кредиторе вправе потребовать возмещения долгов со второго супруга. Но тогда он становится единоличным собственником ипотечного жилья. Если в будущем случится развод, второй супруг не сможет претендовать на это имущество.
Если родственник выступает поручителем
Не стоит думать, что, соглашаясь на поручительство, вы просто соблюдаете формальность. Если основной заемщик не будет вносить платежи, то долги придется платить поручителю. Согласно нормам ГК, поручитель должен закрыть задолженность не только по кредиту, но и по штрафам, процентам и судебным издержкам займодателя. До таких последствий события лучше не доводить.
Юристы рекомендуют поручителю контролировать регулярность внесения платежей по кредиту родственником. Если он вдруг станет злостным неплательщиком, то для поручителя это может обернуться серьезной проблемой. В подобной ситуации банк вправе требовать от него возмещения просрочки по кредиту и набежавшие проценты.
В договоре поручительства указано, в какой срок поручитель обязан возместить задолженность. Отчет начинается с момента получения банковского требования. Причем за задержку выплат поручителю также могут назначить Штраф. Отказ от уплаты неуместен, тогда кредитор потребует возмещения через суд.
Если поручитель не может платить ежемесячные взносы, то нужно договориться с банком, чтобы уменьшить размер регулярных платежей или увеличить сроки кредитования. В противном случае суд обяжет выплачивать кредит по ранее прописанному в договоре графику, а как вы будете это делать, значения не имеет.
В любом случае, согласившись на поручительство, будьте готовы, что могут возникнуть обстоятельства, при которых кредит придется отдавать вам.
Когда родственник – созаемщик
Если родственники оформили кредит на двоих, то и обязательства по его выплате они несут оба. Другими словами, они в равной степени отвечают по займу перед банком. В результате:
- Если один из созаемщиков перестанет вносить платежи, то весь долг перейдет ко второму, причем автоматически.
- Для этого судебное решение не требуется, а отказаться платить за второго созаемщика нельзя. В противном случае кредитор может взыскать через суд ваше имущество в счет долга.
- Но тут есть один выход. Созаемщик может отказаться от своих обязанностей, но только при условии, что подобное допускается в рамках кредитного договора и при наличии веской причины.
Причиной может стать развод супругов. Если кредитор даст согласие, то один из супругов может выйти из договора по ипотечному займу. Тогда Недвижимость останется в собственности второго супруга, который и будет погашать кредит до конца. Но на практике такие супруги обычно продолжают погашать свои части кредита по отдельности.
Если родственник является наследником
Еще одна ситуация, в которой с человека могут взимать кредитные долги за родственника, связана с наследополучением. Если родственник является наследником, то все займы и кредиты переходят от умершего к нему. Как только наследник вступит в права, кредитор получает право требовать с него оплаты долгов.
Но здесь есть один нюанс – наследник должен платить долги только соразмерно наследственной массе или сумме унаследованного имущества. К примеру, если наследник получил 3 млн. руб., то и платить он должен только в рамках этой суммы, не больше, даже если долг гораздо больше.
В каких ситуациях лучше заплатить
Юристы выделяют несколько ситуаций, когда родственнику лучше заплатить чужие долги:
- Например, вы проживаете в квартире, которая оформлена на родственника. Если по каким-то причинам он не сможет вносить кредитные платежи, то банк через суд потребует возмещения за счет продажи жилья. В результате вы останетесь без жилья, потому помочь нерадивому родственнику в ваших же интересах.
- Встречаются и другие ситуации, когда вы с родственником совместно владеете недвижимостью, а он стал неплательщиком. В таком случае вашей части недвижимости ничего не грозит. Но суд может арестовать долю должника, а потом ее продать в счет долга. Если вы купить ее не сможете, то придется уживаться с посторонними людьми в своей квартире.
Чтобы этого не допустить, лучше помочь родственнику рассчитаться с долгами. Лучше заверить сделку нотариально и указать, что средства одалживаются именно на погашение задолженности. Лучше проконсультироваться с юристом, чтобы не оказаться обманутым.
Случаи, когда родственник не обязан платить
Если никаких документов вы не подписывали, на поручительство не соглашались, не наследник и не созаемщик по кредитному договору родственника, то его финансовые проблемы никак вас не касаются. Другими словами, родственнику вы ничем не обязаны и платить за него не должны.
Но родственник может указать ваш номер в кредитной документации. Тогда вам придется отбиваться от шквала звонков от банковских сотрудников. В подобной ситуации нужно направить в банк заявление, требуя исключить ваш телефон из контактов неплательщика, чтобы прекратить звонки.
Видео по теме:
Заключение
Чтобы не стать обязанным выплачивать кредиты за родственников, стоит учесть несколько фактов:
- Законодательство никак не обязывает родственников платить долги за близких, за исключением наличия законных оснований. Любые требования о выплатах в подобной ситуации являются незаконными.
- Родственник обязан платить за родного человека в случае поручительства, наследования или созаемства, а также из чувства солидарности.
- Случаются ситуации, когда должники скрываются от кредиторов или пропадают без вести. В подобной ситуации по кредитным долгам родственники не обязаны.
Также нужно учесть, что родители не обязаны оплачивать кредиты своих детей. Если случится такая ситуация, то требования банка к родителям должника являются противозаконными.
Ответят родственники: За долги россиян спросят с их близких
Поворотным в сложившейся практике стало дело о банкротстве в отношении компании «Сегежа сети». Конкурсный управляющий запросил в ЗАГСе Карелии, где зарегистрировано предприятие, данные об имуществе родственников двоих руководителей. Каждому из них принадлежит по одной третьей доле в компании.
После отказа был подан Иск в суд, однако первая и апелляционная инстанции не удовлетворили требование. Но Верховный суд постановил требуемые сведения предоставить.
Опрошенные изданием юристы полагают, что такое решение создало прецедент и уже в ближайшее время может появиться новая для России практика, когда близким должников придётся нести ответственность за их финансовые обязательства.
Впрочем, задача этого логична: таким образом могут быть прекращены попытки использования родственников для вывода активов из компаний-банкротов.
В то же время конкурсному управляющему будет проще установить сделки, которые можно и нужно оспорить, не пропустив при этом отведённый на это законом срок.
В российском праве существует понятие «контролирующие должника лица», к которым можно отнести как физических, так и юридические лица, включая родственников. Однако на практике установить их связь с должником ранее было проблематично — в том числе из-за отсутствия достоверных сведений о родстве. Теперь ситуация может коренным образом измениться.
Россиян без суда избавят от ₽1,1 млрд долгов
Россиянам в рамках упрощенной схемы банкротства, которая была запущена осенью 2020 года, спишут 1,15 млрд рублей. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на проект «Федресурс».
Как отмечается, в общей сложности по состоянию на вторую декаду апреля в процессе внесудебного избавления от долгов задействованы 3,3 тысячи граждан.
В настоящее время механизм уже завершился в отношении 612 человек, в совокупности им списали около 214 млн рублей, рассказал руководитель проекта Алексей Юхнин.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), на конец февраля 2021 года у 3,2 млн граждан есть задолженность перед банками с просрочкой более чем 90 дней на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Их суммарная задолженность может составить 649 млрд рублей.
Низкие показатели по упрощенной схеме обусловлены многими факторами, отметил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторов (НАПКА) Эльман Мехтиев.
По его мнению, на низкое число банкротств влияет недостаточная осведомленность населения о возможностях новой практики.
Еще одна причина — отложенный спрос на фоне отказа граждан от посещения мест массового скопления людей из-за эпидемиологической обстановки, в частности, МФЦ.
Процедура внесудебного банкротства буксует и не очень востребована, заявил партнер юридической компании «Можно» Андрей Шевченко. На это влияют жесткие критерии нового механизма и неоконченное исполнительное производство в отношении должника.
Россияне недостаточно пользуются механизмом внесудебного банкротства, поскольку он является принципиально новым институтом в российском законодательстве, подчеркнул замминистра экономического развития Илья Торосов.
Как заявил изданию Юрист Андрей Шевченко, на практике получается, что проще погасить долги в пределах установленных рамок, чем иметь дело с банкротством.
Число признанных банкротами россиян выросло больше чем на 80%
Число банкротств российских граждан в первом квартале 2021 года увеличилось в 1,8 раза, или на 81,5% по сравнению с аналогичным периодом 2020-го. Большинство процедур начали по заявлению самих должников.
Сведения о банкротствах граждан РБК предоставил «Федресурс». Согласно его исследованию, за три месяца 2021 года в России признали банкротами 40 569 человек, в число которых вошли как физлица, так и индивидуальные предприниматели. Годом ранее показатель составлял 22 356 человек.
Всего с октября 2015 года, когда в стране заработала процедура потребительского банкротства, несостоятельными признали 322 849 человек.
Почти все процедуры банкротства (95,3%) с начала 2021 года запустили сами должники. За год показатель изменился незначительно, прибавив 2,3 п. п. Ещё 3,7% дел инициировали кредиторы, 1% — налоговики.
Чаще других процедуру банкротства проходили жители Москвы, Подмосковья, Краснодарского края, Самарской области, Санкт-Петербурга и Башкирии. При этом на столичный регион пришлось 4400 банкротств граждан, или 10,85%.
Число корпоративных банкротств за первые три месяца 2021 года, напротив, снизилось — на 8,1% по сравнению с первым кварталом 2020-го. Такое решение приняли в отношении 2395 юридических лиц. Количество введённых процедур наблюдения снизилось на 9,7%, до 1917.
Корпоративные банкротства инициировали:
- конкурсные кредиторы (76,5%),
- налоговые органы (14,4%),
- сами должники (8,5%),
- работники предприятий (0,7%).
Наибольшее число корпоративных банкротств в первом квартале 2021 года зафиксировали в Москве (467) и Подмосковье (186). Следом в списке расположились Санкт-Петербург, Свердловская область и Татарстан.
В 2020 году число банкротств граждан в России подскочило на 72,6%, до 119 000 человек, сообщал «Федресурс». В 94,5% случаев процедуру инициировали сами россияне. Эксперты отмечали, что потребительское банкротство отличается от корпоративного «реабилитирующим значением», поскольку позволяет гражданам освободиться от долгов.
С осени 2020 года в России действует процедура внесудебного банкротства физлиц, которая позволяет избавиться от непогашенной задолженности в размере от 50 000 до 500 000 рублей бесплатно и по упрощённой схеме. В феврале 2021 года ФНС одобрила идею создания «маркетплейса по банкротству», который призван перевести такие процедуры в цифровой формат и сделать все стадии открытыми для неограниченного круга лиц.
Тем временем власти подготовили новую версию закона о банкротстве юридических лиц, которую уже раскритиковал Российский союз промышленников и предпринимателей. В организации отметили, что инициатива нарушает баланс интересов и может привести к росту числа злоупотреблений.
Рспп не поддержал изменения в Закон о банкротстве юрлиц
Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) не поддержал изменения, которые Минэкономразвития РФ предложило внести в закон о банкротстве юридических лиц. Об этом говорится в письме РСПП, направленном заместителю министра экономического развития РФ Илье Торосову.
«Указанный законопроект по-прежнему содержит большое количество новелл, которые не только не улучшают действующее регулирование, но, напротив, нарушают баланс интересов должников и кредиторов, могут привести к увеличению количества злоупотреблений со стороны недобросовестных лиц и в целом снизят эффективность процедур, применяемых в деле о банкротстве», — говорится в письме.
Ранее сообщалось, что Минэкономразвития РФ внесло доработанный законопроект о реформе банкротства юридических лиц в правительство. Документом предусмотрены глобальные изменения процедур банкротства, усиление ответственности арбитражных управляющих и независимости их отбора, процедуры торгов по реализации имущества и другие.
Министерство предлагает отказаться от трех процедур (наблюдение, финансовое оздоровление и внешнее управление) и создать новую реабилитационную процедуру по реструктуризации долгов.
Действующие реабилитационные процедуры редко вводятся и при этом затягивают процесс, подчеркнул замминистра.
В новой вариации законопроекта предлагается оставить две процедуры — реабилитационную и ликвидационную.
Кроме того, предлагается исключить контроль над должником недобросовестными бенефициарами.
Теперь контролирующее должника лицо не сможет назначить своего арбитражного управляющего, он будет назначен через случайный выбор на основе балльной оценки.
Также предлагается лишить контролирующих должника и заинтересованных лиц права голоса на собрании кредиторов. Исключение останется только для банка, он не будет лишен права голоса, если использовал Залог акций только для обеспечения кредита.
Также предлагается создать регистр — информационную систему для регистрации арбитражных управляющих, учета результатов эффективности, для их случайного выбора на основании балльной оценки.
Аналитики предрекли массовое банкротство россиян
В 2021 году ожидается увеличение числа заявлений о признании физических лиц банкротами. Такое заявление сделали эксперты консалтинговой компании GRM.
Прирост по сравнению с 2020 составит 65% — до 250 тысяч заявок. При этом в прошлом году число заявлений о признании физических лиц банкротами превысило 157 тысяч — почти на 64% больше, чем в 2019 году. «Начиная с июля 2020 года мы стали фиксировать не менее 15 тыс. поданных заявлений о банкротстве ежемесячно», — рассказал ТАСС финансовый консультант Сергей Новиков.
Кроме того, эксперты отмечают повышение внимания к процедуре реструктуризации долгов, что свидетельствует о возросшем доверии общества к этой процедуре. «Удельный вес случаев урегулирования задолженности посредством реструктуризации долга вырос по сравнению с 2019 годом в четыре раза, или на 8%, от общего количества поданных заявлений банкротстве», — сообщили в GRM.
После новогодних каникул в России закончилось действие моратория на банкротства по заявлению кредиторов против должников. С 11 января заемщики могут возбуждать дела о банкротстве.
Верховный суд определил, у каких компаний нет шансов воспользоваться мораторием на банкротство
Верховный суд определил компании, которые имеют право на мораторий на банкротство. К ним отнесли лишь те бизнесы, чей основной вид деятельности (ОКВЭД) входит в специальный правительственный список. Фактическую работу предприятий учитывать не стали.
Прецедентом по этому вопросу стал спор в отношении компании «СП Мебель», выступавшей поручителем по кредиту Игоревского деревообрабатывающего комбината. Кредитор «Таргет Инвест» настаивал на банкротстве поручителя, дело о несостоятельности возбудил в мае 2020 года Арбитражный суд Московской области.
Однако апелляционная и кассационная инстанции решили, что «СП Мебель» подпадает под мораторий и прекратили процедуру банкротства. В судах постановили, что для этого достаточно дополнительной деятельности фирмы — торговли мебелью, хотя основной ОКВЭД компании (её производство) в правительственный перечень не вошёл.
В дальнейшем «Таргет Инвест» добился передачи дела в экономическую коллегию Верховного суда.
Она постановила, что мораторий распространяется только на те организации, чья основная деятельность по ОКВЭ вошла в список наиболее пострадавших от пандемии отраслей по состоянию на 1 марта 2020 года.
Довод «СП Мебель» о том, что торговля мебелью фактически является для неё основной деятельностью, а не дополнительной, в Верховном суде отклонили.
Правительство ввело мораторий на банкротство для наиболее пострадавших от пандемии отраслей, стратегических и системообразующих предприятий с 4 апреля 2020 года. Мера действовала полгода, в октябре её продлили до 7 января 2021 года, ограничив сферу действия мораторий только пострадавшими компаниями.
Опрошенные газетой эксперты не сошлись в оценке решения Верховного суда. В частности, адвокат практики реструктуризации и банкротства Art de Lex Юлия Шилова отметила, что коллегия пресекла возможное использование моратория компаниями, которые не имеют на него права.
Партнёр a.t.
Legal Александр Павловский в свою очередь заявил, что Верховный суд обоснованно указал на обязанность должников своевременно вносить сведения в ЕГРЮЛ, однако «следование исключительно формальному подходу не всегда оправдано», поскольку он не в полной мере учитывает специфику ведения бизнеса в стране. Он пояснил, что некоторые компании могут указывать определённые виды деятельности ради того или иного порядка налогообложения.
Мораторий на банкротство сократил число решений о признании фирм банкротами по итогам 2020 года почти на 20%. После прекращения его действия волны банкротств, вопреки прогнозам экспертов, не произошло.
В I квартале 2021 года показатель снизился на 8% по отношению к аналогичному периоду прошлого года.
Руководитель «Федресурса» Алексей Юхнин отмечал, что сокращение числа банкротств наблюдается в России в течение последних нескольких лет.
Россияне будут быстро банкротиться
Минэкономразвития разрабатывает законопроект о запуске процедуры банкротства во внесудебном порядке через Госуслуги, сообщают «Известия». По данным источников издания, новый способ должен заработать осенью.
До сих пор россияне, чтобы получить статус банкрота, должны обратиться с соответствующим заявлением по месту жительства или пребывания в МФЦ. Банк данных анализирует запрос и после сведения о возбуждении процедуры включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
«Мы даем возможность гражданам выбирать: прийти в МФЦ и очно подать заявление о признании банкротом во внесудебном порядке или же, не выходя из дома, направить такое заявление самостоятельно с помощью личного кабинета на Госуслугах. Особенно это актуально для жителей сельской местности и малых городов», — объяснил «Известиям» заместитель министра экономического развития Илья Торосов.
Памятка гражданам, чьи близкие родственники являются неплательщиками по потребительским кредитам
Памятка гражданам,чьи близкие родственники являются неплательщикамипо потребительским кредитам
Данная памятка носит рекомендательный характер. В ней представлены некоторые примеры того, как обезопасить себя и свое имущество от ситуаций, которые могут возникнуть вследствие действий родственников-неплательщиков.
- Если родственник не погашает кредит.
В случае, если у вас имеются обоснованные опасения, что наличие у вашего родственника непогашенного просроченного кредита может затронуть ваши имущественные интересы, вы можете предпринять следующие действия.
Вы можете проинформировать банки, работающие на территории Республики, о том, что ваш родственник является злостным неплательщиком по кредитному договору с указанием причин неуплаты долга (например, безработный, состоит на учете в наркологическом диспансере и т.д.).
Список банков можно получить в Интернете на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru). Однако следует иметь в виду, что ваше письмо носит рекомендательный характер и банк вправе самостоятельно принимать решения о выдаче или отказе по кредиту вашему родственнику.
Не погашайте долги родственника – неплательщика, так как вы формируете его положительную кредитную историю, что способствует дальнейшим положительным решениям банков, при обращении родственника-неплательщика за новыми кредитами.
Важно знать, что по решению суд на имущество заемщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание. При недостаточности этого имущества банк вправе требовать выдела доли заемщика в общем имуществе.
В целях недопущения необоснованного взыскания на ваше имущество, необходимо подготовиться к визиту приставов подготовив документы, подтверждающие приобретение вами имущества, находящегося в совместном пользовании.
Если судебные приставы-исполнители все же наложили взыскание на имущество, которое принадлежит не должнику, а вам, то их действие можно обжаловать.
2. Если неплательщиком является супруг (супруга).
Помните! Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Возможно произвести раздел общего имущества как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из них в общем имуществе.
Общие долги супругов при разделе их общего имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям.
Под общими долгами необходимо понимать обязательства, в том числе и по кредитным договорам, как обоих супругов, например, кредитный договор подписывался обоими супругами, так и одного из них, если суд установит, что все полученное этим супругом по данному кредитному договору использовалось на нужды семьи, а не на личные цели.
- Если близкий родственник умирает.
Помните! Обязательства по кредитному договору, независимо от вида кредита переходят к лицу, принявшему наследство умершего.
Если наследников несколько, обязательства по кредитному договору распределяются пропорционально в зависимости от полученной доли в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
Если вы не вступаете в наследство, то и долги должника к вам не перейдут. При этом все требования банка о погашении кредита за умершего родственника безосновательны и неправомерны.
- Если звонят из банка и просят погасить кредит.
В первую очередь рекомендуем не предпринимать каких-либо непродуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всем разобраться. Рекомендуем обратиться непосредственно в офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требования о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).
Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой приема вы оставите у себя.
Учтите, что помимо банка звонить вам может коллекторское агентство. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.
Кредит умершего — кто платит, если человек умирает, кредит по наследству
Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах.
Иногда Завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания.
Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника.
- Законодательная база по кредитам умершего
- Не наследуемые по закону долги
- Платят ли родственники долги за умершего
- Сроки исковой давности
- Порядок действий после смерти заемщика
- Как поступить второму заемщику, если первый умер
- Как поступить поручителю
- Случаи наследования кредита страховой компанией
- Страховой случай
- Как поступить наследнику при страховке займа
- Возможное освобождение от страховых обязательств
- Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
- Наследуется ли автокредит после смерти
- Размер выплат по кредиту умершего
- Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
- Могут ли банки передать долг коллекторам
- Как не возвращать долг
- Обязательства поручителей и созаемщиков
- Дополнительные вопросы
- Заключение
Законодательная база по кредитам умершего
Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки.
За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).
На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества.
Не наследуемые по закону долги
По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:
- право на Алименты;
- возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
- административные штрафы.
Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).
Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ).
Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ).
На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества.
Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени Наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего.
Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту.
Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:
- найти кредитный договор и узнать сумму долга;
- сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
- направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.
При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.
Сроки исковой давности
Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.
Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ).
Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:
- смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
- сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.
Порядок действий после смерти заемщика
Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций.
Как поступить второму заемщику, если первый умер
Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.
Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.
Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества.
Случаи наследования кредита страховой компанией
Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре.
Страховой случай
Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику.
Как поступить наследнику при страховке займа
Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.
Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа.
Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города.
Возможное освобождение от страховых обязательств
Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях:
- самоубийство;
- хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
- гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
- смерть в местах лишения свободы;
- гибель в результате военных действий;
- смерть в результате ядерной аварии;
- истек срок действия страховки.
Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе.
Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.
Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.
Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно.
Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы.
Наследуется ли автокредит после смерти
Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.
При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку.
Размер выплат по кредиту умершего
Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой.
Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору.
Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя.
При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.
Могут ли банки передать долг коллекторам
Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется.
Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).
Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.
Как не возвращать долг
Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным.
Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права.
В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества.
Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются Малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять.
Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).
Обязательства поручителей и созаемщиков
При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов.
В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества.
Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.
На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.
Дополнительные вопросы
№1. Сколько времени дается на принятие наследства?
Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.
№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?
Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств.
№3. Можно ли принять только часть наследства?
Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме.
№4. Как не платить кредит за умершего родственника?
Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.
№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки?
Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре.
№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?
Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя.
Заключение
Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату.
Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику.
Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.