Кредиты интересуют многих людей, поскольку они дают возможность получить некоторую сумму на определенные цели, после чего данные средства отдаются постепенными и невысокими платежами.
Однако довольно часто люди после оставления заявки на получение займа получают отрицательное решение банка.
В этом случае они желают знать, как узнать причины отказа в кредитах, а также как исправить такую ситуацию, чтобы иметь возможность воспользоваться заемными средствами.
Основные способы узнать причину
Определить, почему было отказано в выдаче займа, можно разными способами, например:
- Обратившись непосредственно в учреждение, в котором планировалось брать заемные средства. Сотрудник банка, который принимал заявку на выдачу кредита, может сдать гражданину ответ, однако он будет неофициальным, а также все зависит от того, известно ли самому работнику организации о данной причине. Поэтому нередко сотрудники говорят стандартные фразы, которые являются общими.
- Подав письменный запрос в банк. Он должен быть написан на имя руководителя банка. В этом запросе следует попросить объяснить причину отказа в выдаче заемных средств. Однако даже в таком случае может прийти обычная отписка, когда в качестве причины указывается плохая кредитная история или низкая платежеспособность, а реальные причины могут не называться, поскольку банк не обязан ничего объяснять.
- Посещение Бюро кредитных историй или отправление запроса в него. В эту компанию надо написать заявление, на основании которого будет предоставлена вся информация о конкретном заемщике. Будут указаны все кредиты, которые ранее оформлялись им, появляющиеся в процессе их погашения просрочки или иные проблемы с банком.
Нередко причина может заключаться не только в плохой кредитной истории или низком доходе. Отказ в предоставлении кредита может аргументироваться другими факторами. Как правило, сам заемщик редко может узнать доподлинно, почему банк отказал в кредите.
Как узнать кредитную историю гражданина?
Наиболее часто банки отказываются сотрудничать с людьми, у которых имеется плохая кредитная история. Она говорит о том, что в прошлом эти лица не вносили платежи по займам в соответствии с теми условиями, которые имелись в кредитных договорах.
Некоторые люди могут даже не знать о том, что у них имеется испорченная кредитная история.
Узнать данную информацию достаточно просто, поскольку она хранится в архивах ЦБ, а также является открытой, причем получение данных может осуществляться несколькими способами:
- С помощью интернета. Для этого надо зайти на сайт БКИ, где заполнить специальную форму, после чего будет получен ответ в электронном виде.
- Через почту. Для этого надо направить в БКИ специальное заявление, однако оно должно быть заверено нотариусом.
- Посещение Бюро кредитных историй. Для этого надо знать, где располагается отделение данной организации. При себе достаточно иметь только паспорт, после чего будет получен полный отчет.
- С помощью банка, в котором планировалось получить Кредит.
Ответ от Бюро кредитных историй можно получить в течение 14 рабочих дней. Он приходит в электронном виде на почту гражданина.
Документ будет содержать все данные о заемщике, к которым относятся оформленные раннее кредиты и наличие просрочек или иных проблем по ним.
Если имеются ошибки в таких документах, то о них надо сообщить в Бюро, при этом надо иметь на руках документы, выступающие в качестве доказательства отсутствия у человека просрочек или иных проблем по прошлым кредитам.
Основные причины, по которым отказывают банки в выдаче кредита
Многих заемщиков интересует, почему банки отказывают в кредите. На самом деле можно выделить несколько основных причин, по которым возникает такая ситуация. Каждая причина является важной и значимой. Нередко складывается даже несколько негативных факторов, и кредитные организации опасаются выдавать заемные деньги неблагонадежным гражданам, в которых они не уверены.
Платежеспособность заемщика
Наиболее важным фактором для любого банка является оптимальная платежеспособность потенциального заемщика. От нее зависит, сможет ли клиент в соответствии с кредитным договором погашать долги.
Даже в случае идеальной кредитной истории невозможно рассчитывать на одобрение значительного по размеру кредита, если имеется слишком маленький доход.
Платежи по кредиту не должны превышать 30–40% от дохода. Дело в том, что обязательными для любого заемщика являются следующие затраты:
- оплата коммунальных услуг;
- погашение задолженностей по другим кредитам;
- плата за аренду жилой недвижимости, если заемщик снимает квартиру;
- на каждого члена семьи рассчитывается сумма, равная прожиточному минимуму;
- оставляется небольшая часть денег на непредвиденные расходы.
Самые высокие шансы на получение кредита имеются у людей с высоким уровнем официального дохода.
Чем выше планируемый кредит, тем более тщательно будет изучаться платежеспособность гражданина работниками банка.
Чтобы повысить вероятность одобрения, рекомендуется сразу подавать заявку в разные банки, поскольку некоторые из них при прочих равных условиях могут отказать, а другие принять положительные решение.
Если планируется получить ипотечный кредит, то заемщик должен рассматривать не только текущий доход, но и планируемый заработок на несколько лет вперед, поскольку предлагается такой заем на большое количество лет, в течение которых не должно возникать ситуации, когда у заемщика просто отсутствуют денежные средства, предназначенные для погашения кредита.
Если оформляется большой по сумме заем, к которому можно отнести ипотеку или автокредит, то непременно предоставляется банку определенная сумма, выступающая в качестве первоначального взноса. Чем он больше, тем выше вероятность одобрения, т. к. банк будет уверен, что финансовое состояние заемщика является оптимальным, поскольку у него уже имеются личные накопления.
Повысить вероятность получения кредита можно с помощью привлечения созаемщиков или поручителей. Отличным решением считается предоставление какого-либо личного имущества в качестве залога. В этом случае обеспечивается высокая гарантия для банка, что выданные средства действительно будут возвращены.
Хорошая кредитная история
Другим важным параметром, на который обращает внимание каждый банк перед выдачей кредита любому заемщику, является наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом Гражданин получал кредиты, по которым у него постоянно возникали просрочки или иные проблемы, то велика вероятность отказа при подаче заявки на новые займы.
Каждый современный банк перед выдачей заемных средств непременно проверяет кредитную историю предполагаемого заемщика, поскольку он должен быть уверен в его ответственности и надежности. Если в досье на гражданина имеются сведения о просрочках или наличии долгов, которые не выплачиваются на протяжении длительного времени, то банк обязательно откажет в выдаче нового займа.
При плохой кредитной истории единственной возможностью получения заемных средств является обращение в современные микрофинансовые организации. Однако они выдают только небольшие суммы, а также устанавливают невероятно высокие процентные ставки.
После погашения нескольких таких займов в соответствии со всеми условиями кредитной организации можно ожидать положительного решения от банка, поскольку улучшается кредитная история. Однако по-прежнему невозможно будет получить большую сумму.
Указание неверных данных в заявке
Перед получением кредита потенциальный заемщик должен непременно составлять специальную заявку, в которой содержатся основные сведения о гражданине. В ней должны быть только достоверные и точные данные, а если заведомо или случайно будет вписана ложная информация, которую обнаружит банк, то непременно будет получен отказ в выдаче средств.
При составлении заявки рекомендуется следовать некоторым простым правилам:
- если указываются контактные данные родственников или коллег по работе, то желательно заранее оповестить их об этом, чтобы для них звонок от банка не был неожиданностью;
- после того как будут внесены все сведения в заявку на получение кредита, надо еще раз тщательно перечитать информацию, чтобы убедиться, что она на самом деле является верной, а также отсутствуют какие-либо ошибки или устаревшая информация;
- не допускается указывать заведомо ложные данные, поскольку в большинстве случаев банки имеют возможность пользоваться многочисленными сервисами и системами, позволяющими им получить верные сведения, а если будет обнаружена ложь, то велика вероятность, что гражданин будет занесен в черный список.
Допускается не указывать планы на будущее, поэтому если человек планирует переезжать или заводить ребенка, то прописывать эти сведения в анкете необязательно.
Наличие проблем с правоохранительными органами или другими государственными учреждениями
В большинстве случаев отказ получают люди, у которых имеется открытая или погашенная судимость. Хотя банки утверждают, что наличие судимости не может сказываться на принятии решения, люди с таковой наиболее часто сталкиваются с отказами.
Бывали случаи, когда заемщику отказали в кредите при обнаружении у него долгов по оплате коммунальных услуг или налогов. Если кредитная организация будет проверять данную информацию и обнаружит неуплаты, то это обязательно выльется в отказ.
Негативным является возбужденное в отношении заемщика административное или уголовное дело. Важно помнить, что банк обладает возможностью получать максимум различной информации с помощью проверенных источников, поэтому скрыть практически ничего не получается.
Неправильное указание цели использования заемных средств
Если планируется получить обычный потребительский кредит, то никаких сложностей в этом вопросе не возникнет. Однако нередко бывает необходимо оформить какой-либо целевой заем, при этом потратить заемные средства допускается только на ограниченное количество целей. Именно они и должны указываться заемщиком в процессе заполнения заявки.
Не допускается, чтобы деньги, предназначенные для частных лиц, были использованы для предпринимательской деятельности. Это обусловлено тем, что большинство финансовых организаций предлагает специальные программы для предпринимателей, однако условия кредитования в них могут существенно отличаться от стандартных потребительских кредитов.
Экономическое состояние страны
Другим важным фактором, который может оказывать влияние на принятие решения банком, является состояние экономики в государстве. Дело в том, что если в стране наблюдается кризис, то финансовое состояние любого человека и даже компании или банка считается нестабильным.
Поэтому нередко люди, которые обладают хорошим доходом и прекрасной кредитной историей, получают отказ, поскольку банк сам может находиться в трудном положении или просто опасается ухудшения платежеспособности потенциального заемщика.
Таким образом, отказ в банке на получение займа может получить любой человек или компания.
Для этого может быть огромное количество поводов, причем узнать точную причину обычно просто невозможно, поскольку сотрудники банка не разглашают эту информацию.
Можно только проверить чистоту кредитной истории и узнать, нет ли долгов у потенциального заемщика по уплате кредитов, налогов или каких-либо платежей по квартире.
Получение потребительского кредита
Желаете получить потребительский кредит? Боитесь ошибиться в выборе? Получение потребительского кредита, как и любого другого кредита – Процедура сложная и рискованная. Нужно все хорошенько обдумать, рассчитать и взвесить все шансы.
Кто может получить потребительский кредит?
Во-первых, возникает вопрос, кто может получить потребительский кредит? Любой ли Потребитель? У банков есть свои требования для физических лиц, которые могут получить потребительский кредит.
И главное из них – это то, что кредит может получить физическое лицо с постоянным источником дохода. В основном это заработная плата, но не обязательно. Сегодня банки предоставляют кредиты даже тем, кто на пенсии.
Существует много других источников дохода: дивиденды, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Для них необходимо обязательное документальное подтверждение.
Напомним, что потребительский кредит не выдается для предпринимательских целей.
Кредитором обычно выступают банки или торгово-сервисные организации.
Это зависит от типа кредита: целевой оформляется на местах покупки (в магазине), а нецелевой – непосредственно в банке.
Банковский кредит более надежен, хотя бы потому, что деньги в банках есть всегда, а торговые организации нуждаются в пополнении оборотных средств.
Риски при оформлении займа у брокера
Не спешите обращаться к кредитным брокерам для получения потребительского кредита. Все зависит от суммы, которую вы хотите получить. Если эта сумма очень большая, и вы не хотите рисковать, то стоит воспользоваться услугами специалистов. Но и в этом случае можно попасть в ловушку: многие кредитные брокеры на деле оказываются мошенниками.
Получив от вас документы, они скажут, что банк отказал в потребительском кредите. А на самом деле кредит будет оформлен на вас без вашего ведома, только деньги получит другой человек, а расплачиваться потом вам. Нужно обращаться только к проверенным организациям. А при составлении договора, обязательно обратите внимание на то, что происходит с предоплатой, которую берут эти организации.
В случае отказа в кредите со стороны банка брокер должен вернуть вам предоплату.
Как получить кредит в банке
Если же все-таки вы решили самостоятельно вести диалог с банком или организацией для получения потребительского кредита, нужно быть предельно внимательным.
Просчитайте свои доходы и расходы. Кредит должен быть вам по силам. Обычно выплаты по кредиту составляют четверть ежемесячного дохода. Нужно определиться с первоначальным взносом: чем он больше, тем меньше вам платить в будущем. Для эффективности стоит подать заявки сразу в несколько банков – это повысит ваши шансы на получение потребительского кредита.
Возможные причины отказа в кредите
Очень часто возникает вопрос, почему вам отказали в кредите. Если вы все делали правильно и уверены в своих правах, есть маленький шанс, что вы не пройдете.
При оценке вашей платежеспособности банки используют автоматизированную систему, которая называется скоринг. Такая система основана на статистике.
Например, вы – идеальный клиент для банка, но система не оценит вас на все 100 процентов, а, скажем, только на 96.
Кредит вы получите, но остаются 4 процента риска, которые система должна уравновесить, а значит – отказать клиентам, имеющим данные, как у вас.
Самые главные причины отказа в предоставлении кредита (11 причин)
Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении кредита. Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.
Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.
Схема оценки заемщиков и уровень лояльности у кредитных организаций разные, но типовые причины отказа в предоставлении кредита очертить можно. Какая именно из них является актуальной, устанавливается лично заемщиком после оценки своего положения до обращения в банк.
Сложности в вынесении решения по заявке
Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.
Кредиты наличными — лучшие предложения →
Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.
Это же правило касается адреса постоянного проживания. Для большинства банков необходимо, чтобы соискатель был постоянно зарегистрирован в регионе их присутствия. Причина отказа по этим основаниям, как правило, явная. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы в части требований к заемщику.
Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.
Причина 1 — Отрицательная кредитная история
При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.
Кредитная история рассматривается как основной признак заемщика. Исходя из показателей по кредитному рейтингу, банк оценивает благонадежность, и даже платежеспособность клиента. Отказ поступит в следующих случаях:
- Имеются длительные закрытые просрочки.
- История показывает на длительные действующие просрочки.
- Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
- Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
- Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.
Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.
Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.
Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.
Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом
Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.
Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.
Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.
Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.
Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка
По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.
Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.
Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.
Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.
Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации
Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.
При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.
Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита
Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.
1. Проблемы с законом
У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.
2. Работа на ИП
Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.
3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку
У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.
4. Работа на сомнительную фирму
Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.
5. На заемщика оформлено несколько фирм
Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.
6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок
Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней.
Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ.
Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.
7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид
При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.
Бробанк: Если ни одна из указанных причин не является актуальной, но банк все равно отказал в кредите, не нужно тратить время на выяснение причин отказа. Никакой причины может и не быть – даже полностью устраивающий кредитную организацию клиент по своей заявке может получить отказ. Банк может пользоваться своим правом на отказ в каждом случае.
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Семь причин, почему банк мог отказать вам в кредите
Самая распространённая причина отказа — вы не соответствуете установленным требованиям банка: по возрасту, стажу работы, месту регистрации, виду залога (если он есть), наличию залога поручителей, созаёмщиков (если они нужны) и т. д.
Например, кредит, как правило, выдаётся лицам от 21 года и до 75 лет со стажем работы на текущем месте не менее шести месяцев. Если вы моложе или старше, отработали менее полугода, банк может отказать. Поэтому лучше заранее изучить требования для получения денег в конкретном банке, чтобы сэкономить время.
2. Вы допустили ошибку в документах
Все данные, указанные в заявке на кредит, проверяются, поэтому любая ошибка может стать причиной отказа. Например, если неправильно написаны фамилия или номер телефона — этого будет достаточно для отказа.
Проверяйте несколько раз корректность предоставляемых личных данных и документов, подтверждающих платёжеспособность. Несколько опечаток могут стать причиной отказа.
Есть негласное правило, которого придерживаются банки, — совокупные платежи по кредитам не должны превышать 40% дохода заёмщика. Например, вы уже взяли кредиты на компьютер, автомобиль. И зарплаты едва хватает, чтобы с ними расплатиться, но при этом хотите оформить ещё один заём. Приготовьтесь к тому, что вам, скорее всего, откажут.
Посчитайте, сколько вы ежемесячно платите по всем кредитам, и, если сумма долга позволяет, идите за новым кредитом.
А если нет, рассмотрите возможность рефинансирования, объединив все кредиты в один под актуальный процент.
При необходимости реструктуризируйте долг — возможно, банк пойдёт вам навстречу и пересмотрит условия кредитования. Закройте лишние кредитные карты: лимит по ним учитывается при расчёте долговой нагрузки.
4. Часто обращались за кредитом
Сложно взять кредит в одном банке сразу после того, как не получили его в другом — отказ отражается в кредитной истории, и при новом обращении вас будут проверять ещё тщательнее.
Лучше выждать пару месяцев или работать через кредитного брокера. Специалист направит заявки сразу по нескольким подходящим кредитным программам с одновременным запросом в бюро кредитных историй.
Так вас не посчитают мошенником и вы сможете выбрать лучшие условия кредитования.
5. Испорченная кредитная история
Просрочки снижают ваш кредитный рейтинг. Если раньше платили по кредитам с опозданием, ваша история не будет безупречной, а это повод отказать.
Чтобы исправить кредитную историю, погасите просроченные платежи и далее не нарушайте сроков. После того как выплатите кредит, возьмите другой на небольшую сумму, например, потребительский, и погасите его точно в срок. Подробнее о том, как проверить или исправить кредитную историю, мы рассказывали здесь.
Увеличит ваши шансы на выдачу кредита обращение в банк, на карту которого вы получаете зарплату, а также открытый там же депозит. К своим постоянным клиентам банки более благосклонны.
Скоринг — это анализ и оценка заёмщика, позволяющий понять, насколько аккуратно он будет выплачивать кредит. Во время оценки вопросы у банка могут возникнуть по ряду причин:
- вы поручились когда-то за безответственного заёмщика;
- забыли про старую кредитную карту, и по ней накопился долг;
- часто обращались в микрофинансовые организации;
- копили долги за ЖКУ.
7. Нет кредитной истории
Если вы привыкли жить по средствам и никогда не брали кредиты, это тоже сигнал для банка присмотреться к вам повнимательнее: ему сложно оценить, насколько вы ответственный заёмщик.
Хороший доход увеличит шансы, но не даст 100%-й гарантии. Поэтому перед обращением за ипотекой или другим крупным кредитом, тоже возьмите, например, скромный заём на бытовую технику и погасите его вовремя.
У вас появится кредитная история, и она сразу будет хорошей.
Зачастую отказов можно избежать, но точно не удастся взять кредит в двух случаях: вы злостный неплательщик или ваши документы попали в руки мошенников, которые взяли по ним кредит и исчезли. Здесь уже не обойтись без полиции. Но гораздо чаще проблема не столь серьезно и решается гораздо более простыми методами.
Отказы в выдаче кредита — явление хоть и распространённое, но чаще всего при грамотном подходе риск можно свести к минимуму. Не забывайте, что кредитная история, финансовая дисциплина и внимательность при оформлении документов всегда работают на вас.
Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов
По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в разгар пандемии кредиторы отклонили больше 60% заявок на заемные средства от клиентов, получающих зарплату на карточки, открытые в этих банках. Заметим, что еще в марте 2020 года одобрялось 50% заявок от зарплатных заемщиков.
Причины роста отказов заключаются в снижении и потере доходов. За 2 квартал 2020 года они снизились на 8% по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Во всех банках РФ в связи с пандемией ужесточилась кредитная политика. Но это не единственная причина отказов.
У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит?
Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.
Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.
В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:
- рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
- возраст в пределах 23-40 лет;
- семейное положение — женат, замужем;
- детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
- жилье — собственное;
- уровень дохода средний или выше среднего в регионе.
- Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.
- Хотите взять кредит в банке, но не знаете, что написать в анкете, чтобы не получить отказ?
- Какую проверку могут провести банковские служащие по заявке клиента на кредит:
- звонят работодателю заемщика;
- разговаривают с родственниками человека;
- проверяют движение средств по зарплатной карте заемщика;
- собирают другую информацию о клиенте. Например, если человек пишет о себе, что до пандемии он мог позволить себе отдыхать за границей, попросят предъявить загранспаспорт с отметками о посещении разных стран.
Если заемщик прошел двойную проверку, ему одобряют кредит. Заметим, что если запрос подается в отношении небольших сумм, то ручной этап проверки применяется не часто. Обычно кредитные аналитики включаются в процесс рассмотрения заявки, если сумма кредита достаточно внушительная.
Если же у человека:
- недавно были просрочены кредиты;
- идут активные просрочки и начисляются пени,
банк не даст кредит. Заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.
Основная причина отказа в кредите — неуверенность, что клиент расплатится
Нужно тщательно проанализировать себя как потенциального заемщика: выяснить собственный кредитный рейтинг, создать правильный имидж заемщика, подготовить документы, которые повысят шансы на одобрение. Банк вправе отказать, и необходимо будет разбираться с причинами.
Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?
- Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.
- Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело. Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит.
Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.
- Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно.
Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.
- Высокие запросы.
Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно. У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога.
Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.
- Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
- Поддельные документы или неправдивые сведения.
В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда Обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
- Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН.
Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
- Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону.
Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.
- Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.
Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока.
Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:
- Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
- судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
- заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
- у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.
- Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.
- Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.
Не знаете, как самому посчитать свою долговую нагрузку? Закажите звонок юриста
Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?
В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».
Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.
- Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения. Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.
- Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена. У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.
- Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
- У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, Алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
- Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
- Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
- Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
- Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.
Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?
Кроме кредитного рейтинга для банка имеют значение другие факторы.
- Невысокий доход. Если вы получаете 50 000 рублей и живете один, то банк одобрит вам и 200 000 рублей в долг, и 500 000 рублей. Если у вас «на шее» жена и три ребенка, тогда будьте добры довольствоваться суммами в 20 000-50 000 рублей, не больше. Крупные суммы при наличии иждивенцев и супруги в декрете с недостаточно высоким доходом получить тяжело.
- Большие расходы. Если вы проживаете в Москве и тратите на квартиру 30 000 рублей, а зарплата составляет те же 50 000 рублей, банк откажет в кредитовании, потому что повышаются риски невозврата. Вы тратите много денег на аренду при невысокой зарплате.
- Сомнительный профиль в социальных сетях. Если ваши фотографии пестрят вечеринками, алкоголем и другими разудалыми увлечениями, то в кредите могут отказать. Банки за последние годы научились проверять социальные аккаунты заемщиков. Предпочтения отдаются тем, кто часто бывает за границей, и в целом демонстрирует достаток.
- В качестве цели указано лечение или операция. В кредитах наличными на подобные цели банки часто отказывают. В этом случае лучше взять в банке кредитную карту.
- Ненадежное место работы. Банки проверяют организации, в которых работают заемщики. Если по компании было опубликовано сообщение о вводе процедур банкротства, это значит, что человек вскоре останется без работы. То есть кредит выдавать нельзя.
Где взять кредит если банки его не дают?
Если вам отказали в займе или кредите – в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.
Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.
В качестве доказательств позиции можно приложить:
- квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
- копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.
Мошенники оформили на ваше имя кредит, и вы не знаете, что делать? Спросите юриста
Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?
- Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
- Предложите в качестве залога объект недвижимости. Только не единственную квартиру.
- Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
- Начните с микрозаймов, их легче получить.
- Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.
Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.