Льготы по ипотеке — снижение ставки и выплата компенсации

Уменьшить процентную ставку по ипотечному кредиту можно несколькими способами. Рассмотрим варианты оформления новой или действующей ипотеки на более выгодных условиях.

Льготы по ипотеке - снижение ставки и выплата компенсации

Экономия на этапе оформления: оформляем ипотеку по низкой ставке

Зарплатный банк

Чтобы сэкономить на процентах и не переплачивать, важно оформить ипотеку на максимально выгодных условиях. Наиболее лояльные условия банки предлагают зарплатным клиентам. Так, если вы получаете заработную плату на карту Альфа-Банка, то можете рассчитывать на скидку в размере 0,4% от базовой и на другие особые условия для зарплатных клиентов банка.

Подтверждённый доход

Уменьшить процент при оформлении ипотеки помогает подтвенный доход. Как правило, уверенность в платёжеспособности заёмщика снижает риски банка и позволяет предлагать более низкую ставку.

Выбор в пользу новостройки

Можно ли снизить ставку по ипотеке на стадии подбора недвижимости? Да, поскольку банки предлагают разные ставки при покупке жилья на вторичном рынке и в новостройках. В большинстве случаев ставки по ипотечным программам на Недвижимость в новостройках ниже, чем на рынке вторичного жилья.

Первоначальный взнос

Сумма первоначального взноса важна для банков в определении итоговой ставки для выдачи ипотечного кредита. Чем больше первоначальный взнос, тем выше вероятность, что банк предложит Кредит под низкий процент — с повышением ставки банки снижают свои риски.

Оформление страховки
Страхование не является обязательным, но влияет на процентную ставку по кредиту. Так, при страховании предмета залога, а также жизни и здоровья заёмщика банки предлагают более выгодные условия кредитования. Разница с исходной ставкой может составлять до 4%.

Кредитная история

Индивидуальный кредитный рейтинг также влияет на то, какие условия предложит банк. Надежным заёмщикам, добросовестно исполняющим кредитные обязательства, доступны более лояльные условия, чем клиентам с плохой кредитной историей.

Перед тем как подавать заявку на ипотеку, проверьте свою персональную кредитную историю через БКС. Бюро кредитных историй бесплатно предоставляет сведения о персональном рейтинге физических лиц дважды в год. Получить свою кредитную историю можно на портале Госуслуг.

Также желательно погасить действующие кредиты — это положительно отразится на кредитном рейтинге и снизит кредитную нагрузку.

Что ещё влияет на размер ипотечной ставки?

Стоит узнать о действующих льготных программах кредитования в своём регионе. Взять ипотеку под сниженный процент могут военнослужащие, семьи, в которых родился второй ребёнок, молодые семейные пары.

Родители двух и более детей могут воспользоваться социальной ипотекой по ставке от 4,89% годовых.

По льготной ставке можно не только оформить новый кредит, но и рефинансировать уже имеющийся, то есть снизить процент и уменьшить размер выплат.

Для молодых семей и работников бюджетной сферы, нуждающихся в улучшении жилищных условий, действуют субсидии. Государство компенсирует до 35% стоимости приобретаемого жилья.

Кто может рассчитывать на снижение ставки

Наиболее выгодные условия ипотечного кредитования банки предлагают заёмщикам, которые соответствуют всем предъявляемым требованиям. Высокие шансы на снижение ставки по ипотеке на этапе подачи заявки имеют граждане от 21 года до 75 лет на дату погашения кредита, имеющие постоянный подтверждённый доход. Также оценивается непрерывность рабочего стажа.

Банки лояльны к клиентам:

  • •имеющим в собственности ликвидные активы: недвижимость, автотранспорт, акции компаний и др.;
  • •с отличной кредитной историей без просрочек и судебных исков;
  • •с первоначальным взносом более 20%;
  • •участникам зарплатных проектов.

Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке

Уменьшить процентную ставку можно и по уже оформленному ипотечному кредиту. Существует несколько способов:

  1. Рефинансирование. Процедура предусматривает перекредитование на более выгодных условиях. Как правило, переоформить кредит лучше в другом банке, предлагающем снизить ставку по ипотеке на несколько пунктов. В Альфа-Банке действуют выгодные процентные ставки — рассчитать вашу выгоду можно в калькуляторе рефинансирования.

  2. Реструктуризация. Фактически реструктуризация задолженности не снижает саму ставку, но позволяет сделать платежи более комфортными.

    По согласованию с банком вы можете изменить срок кредитования или сумму ежемесячных платежей.
    Прежде чем рефинансировать ипотеку в другом банке, рассчитайте стоимость переоформления.

    Заплатить придётся за оценку объекта недвижимости, снятие/наложение обременения в банке, оплату нового страхового полиса и др.

На решение банка о предоставлении клиенту более выгодных условий по кредиту влияет несколько факторов:

  • •отсутствие просрочек по выплатам;
  • •время, когда была оформлена Ипотека;
  • •оставшаяся сумма задолженности;
  • •размер текущей процентной ставки.

Как рефинансировать ипотеку в Альфа-Банке

В Альфа-Банке можно рефинансировать ипотеку в размере до 80% в сумме от 600 000 до 70 000 000 рублей. Перекредитование позволяет объединить несколько займов в один, изменить валюту и срок кредитования, уменьшить размер ежемесячных платежей.
Чтобы перевести ипотеку в Альфа⁠-⁠Банк, заполните стандартную форму на сайте.

  • •укажите данные о доходах, паспортные данные и получите предварительное одобрение за минуту;
  • •заполните анкету, указав дату заключения действующего ипотечного договора.
    Рефинансирование доступно гражданам России, Украины и Республики Беларусь старше 21 года. Для оформления потребуются:
  • •паспорт либо документ, подтверждающий легальность пребывания на территории РФ;
  • •СНИЛС;
  • ИНН;
  • •военный билет;
  • •документы, подтверждающие занятость и/или доход. Принимаются электронные выписки по зарплатному/накопительному счёту.

Все документы для оформления можно загрузить на сайте Альфа-Банка.

Если ипотека оформлена на квартиру в новостройке, оценка недвижимости не потребуется. Для вторичного жилья выберите один из двух вариантов: вызвать оценщика или сделать оценочный альбом самостоятельно. Далее сделайте фото, выберите страховую компанию и оплатите услугу онлайн.

После того как служба банка проверит документы, с вами свяжется сотрудник банка и сообщит о решении.

Как реструктурировать ипотеку

Во многих банках воспользоваться реструктуризацией могут следующие категории заёмщиков:

  • •родители или опекуны несовершеннолетних детей;
  • •многодетные семьи;
  • •родители детей до 24 лет, обучающихся очно в высших учебных заведениях;
  • •инвалиды, а также родители детей-инвалидов;
  • •ветераны боевых действий;
  • •участники программ по поддержке молодых семей.

Реструктуризировать долг вправе физические лица, доход которых снизился на треть или более по независящим от них причинам.

Какие документы нужны

Чтобы реструктурировать долг, зачастую банки требуют следующие документы:

  • •паспорт РФ;
  • •копия кредитного договора;
  • •график внесения платежей;
  • •справка о доходах за последний год;
  • •трудовая книжка, справка из службы занятости населения с указанием номера пособия.

Перечень документов может меняться в зависимости от внутренних регламентов банка. В некоторых случаях требуются копии закладных документов на недвижимость, а также сведения об имеющихся задолженностях.

Этапы оформления

Прежде всего заёмщик пишет заявление в банк. В документе важно описать причины изменения финансового положения. Дополнительно потребуются выписки из ЕГРП о залоговом имуществе. Заявление и комплект документов передаются в кредитно-финансовую организацию, после чего оформляется кредитное соглашение на новых условиях.

Программы субсидирования в 2021 году

Сделать ипотеку выгоднее помогают и дополнительные меры государственной поддержки:

  • •льготное кредитование на приобретение недвижимости в новостройках по сниженной ставке. Доступно для всех граждан России. Действует во всех регионах страны. Максимальная сумма кредита по программе — 12 000 000 рублей;
  • •Семейная ипотека. Ипотечный кредит по льготной ставке для родителей двух детей и более или для родителей ребёнка-инвалида;
  • •Материнский капитал и другие выплаты помогут сэкономить существенную часть бюджета;
  • •Дальневосточная ипотека для семей с супругами в возрасте до 35 лет. Позволяет приобрести квартиру в одном из Дальневосточных регионов по минимальной ставке 2%.

Другие способы

Как ещё можно снизить ставку по ипотеке? Посмотреть, какие скидки предлагает банк в рамках программ ипотечного кредитования. В Альфа-Банке базовая ставка уменьшается при покупке недвижимости у ключевых и эксклюзивных компаний-партнёров, а также при быстром выходе на сделку: в течение 33 дней с момента одобрения.

Почему банк отказывается снижать ставку?

К наиболее распространённым причинам относятся:

  • •просрочки по ежемесячным платежам;
  • •отказ от оформления страховки жизни, здоровья или предмета залога;
  • •плохая кредитная история;
  • •наличие крупных кредитов на момент подачи заявки.

Что делать, если банк отказал

Прежде всего важно понять причину отказа кредитора и по возможности её устранить. Если дело в высокой закредитованности, попробуйте закрыть другие долговые обязательства.

Если банк, в котором у вас оформлена ипотека, не захотел снизить ставку, попытайтесь получить одобрение в другом.

Иногда наличие положительного решения по рефинансированию от другого кредитора повышает вероятность смягчения условий в своём банке.

Если первый раз не увенчался успехом, подождите некоторое время, а затем снова подайте заявку. Предварительно убедитесь, что у вас нет видимых причин для отказа.

Важно понимать, что снижение ставки по ипотеке не является обязанностью банка. Кредитор сохраняет за собой право решать, будет он уменьшать её или нет.

Сколько раз можно снижать ставку

Здесь нет чётких ограничений, а последнее слово остаётся за банком-кредитором. Некоторые кредитные организации готовы рассматривать повторные заявки, если между новой и первой прошло не менее одного года.

Что говорит Закон

Прямого закона, регламентирующего процедуру снижения процентных ставок по ипотеке, нет. Отношения между кредитором и заёмщиков регулируются ФЗ № 102. В законе прописаны правила составления ипотечного договора, а также процесс оформления прав на недвижимость.

Но за последние несколько лет в действующее законодательство внесены некоторые изменения, которые позволили снизить ключевую ставку Центробанка РФ. В марте 2020 года В. В. Путин рекомендовал Банку России принять меры, направленные на снижение полной стоимости жилищных кредитов.

Разницу между ставками банкам выплачивает государство. Таким образом, кредитным организациям компенсируют недополученную прибыль от выдачи ипотеки под сниженный процент.

Заключение

Каждый заёмщик вправе обращаться в банк с заявлением о снижении процентной ставки при изменении условий жизни, а также при снижении ключевой ставки ЦБ РФ. Но окончательное решение о смягчении условий кредитования принимает банк-кредитор. При этом он оценивает собственные риски, а также убеждается, что заёмщик соответствует всем требованиям.

7 льгот по ипотеке, которые можно получить от государства

Кто может получить: супруги, каждый из которых не старше 35 лет, или неполная семья, в которой есть ребёнок, а его родителю не более 35 лет. Также нужно соответствовать нескольким критериям:

  • на одного человека должна приходиться площадь жилья меньше установленной нормы (в каждом регионе норма своя, например, в Москве — 10 метров);
  • семья должна состоять на учёте как нуждающаяся в улучшении жилищных условий;
  • и иметь достаточный доход для покупки квартиры в кредит. 

Для участия в программе нужно встать в очередь в администрации населённого пункта по месту жительства. В итоге молодая семья может получить:

  • 30% от средней стоимости жилья (норматив стоимости жилья рассчитывается по каждому муниципалитету), если нет детей;
  • 35% от стоимости жилья, если есть хотя бы один ребёнок или если семья неполная.  

Нужно учитывать, что большую квартиру за счёт государства купить не получится. Величину субсидии будут рассчитывать исходя из норматива. Для семей из двух человек — 42 кв. м, если в семье три и более человек — 60 кв. м. 

Жильё можно купить в новостройке или на вторичном рынке. Деньги не выдают на руки, а переводят безналичным путём продавцу недвижимости.   

Подробнее в постановлении Правительства. 

Ипотека по ставке до 6% для семей с двумя и более детьми 

Кто может оформить: семьи, в которых с 2018 по 2022 год родился второй или последующий ребёнок. Купить жильё можно только в новостройке, исключение действует для жителей Дальнего Востока: они также могут купить квартиру на вторичном рынке. 

Для жителей Дальнего Востока ставка по кредиту не может быть выше 5% годовых, а для всех остальных регионов — 6%.   

Для покупки жилья понадобится первоначальный взнос в размере 20% стоимости жилья (можно использовать материнский капитал). Максимальная сумма кредита ограничена 12 миллионами ₽ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в остальных регионах лимит — 6 миллионов ₽. 

Для получения льготной ипотеки помимо стандартного набора документов нужно предоставить свидетельства о рождении детей заёмщиков и иные документы, которые подтверждают российское гражданство детей, если об этом не сказано в свидетельстве о рождении.

Найти кредит по низкой ставке

Читайте также:  Входят ли премии в расчет отпускных - основные законные правила

Калькулятор ипотеки

Субсидия до 450 000 ₽ на погашение ипотеки

Кто может получить: заёмщик, у которого в период с 2019 до 2022 года родился или им был усыновлён/удочерён третий или последующий ребёнок.

За субсидией нужно обращаться в банк, где был оформлен ипотечный кредит. Для подтверждения права на льготу нужно приложить свидетельства о рождении детей и подтверждение их российского гражданства.

Заявление могут рассматривать в течение 16 дней. Если оно будет одобрено, то деньги поступят на кредитный счёт в течение 5 рабочих дней. Ими можно частично или полностью погасить ипотечный кредит.

 

Подробнее в постановлении Правительства.   

Военная ипотека 

Кто может оформить: военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе не менее трёх лет. Они могут оформить кредит на покупку жилья — военную ипотеку.

Пока служат в армии, государство направляет на погашение их кредита определённую сумму. В 2019 году она составляет 280 010 ₽ в год (в дальнейшем её могут увеличить).

Такую ипотеку нужно выплатить, пока заёмщику не исполнится 45 лет. 

Купить можно любое жильё в хорошем состоянии (дом должен быть построен не раньше 1970 года). Если квартира дороже суммы, выделяемой государством, то оставшуюся часть средств придётся выплатить самостоятельно. 

Подробнее на сайте Русвоенипотеки.    

Материнский капитал 

Кто может получить: человек или семья, у которой появился второй или последующий ребёнок. В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 ₽. Эти деньги можно потратить на:

  • Покупку жилья, его строительство, первоначальный взнос по ипотеке или на погашение жилищного кредита, в том числе и процентов по нему. 
  • Оплату образования детей.
  • Пенсионные накопления матери.
  • Социальную адаптацию детей с ограниченными возможностями. 

Получить сертификат на материнский капитал можно в Пенсионном фонде или через личный кабинет на Госуслугах.  

Читайте по теме: 9 вещей, которые вы не знали о портале «Госуслуги»

Кто может получить: каждый, кто платит Налог на доходы физических лиц по ставке 13%. Существует два вида налоговых вычетов при покупке жилья:

  • 13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽, при покупке квартиры, дома или земельного участка;
  • 13% с процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 тысяч ₽. 

Так каждый покупатель недвижимости (то есть каждый, у кого в ней есть доля) может вернуть до 650 000 ₽ налогов, которые ранее заплатил государству.

Кто может получить: любой заёмщик по ипотеке, если:

  • размер кредита не превышает 15 миллионов ₽ (пока сумма установлена на этом уровне);
  • кредит оформлен на единственное жильё;
  • ранее условия кредита по требованию заёмщика не менялись;
  • заёмщик находится в трудной жизненной ситуации: у него нет работы, он признан инвалидом первой или второй группы, у него имеется временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, его среднемесячный доход снизился на 30% или у него появился как минимум ещё один иждивенец.   

Кредитные каникулы предоставляются на любой срок по усмотрению заёмщика, но не более чем на шесть месяцев. Для получения ипотечных каникул нужно написать заявление в банк и приложить документы, которые доказывают возникновение трудной жизненной ситуации.

Читайте по теме: Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы

10 бонусов от государства, которые помогут с ипотекой — Лайфхакер

Налоговый вычет — это часть дохода, с которой государство разрешает не платить НДФЛ. Один из самых распространённых его видов — имущественный.

При покупке жилья — в кредит или без него — можно вернуть до 260 тысяч уплаченных налогов, точная сумма будет зависеть от цены квартиры.

Если она приобретается в браке, вычет может оформить каждый из супругов, что в сумме даст 520 тысяч рублей. Причём деньги разрешено получать с нескольких объектов — пока не исчерпается лимит.

Но это ещё не всё. При покупке жилья в ипотеку доступен налоговый вычет по процентам. Получить можно 13% от 3 миллионов рублей, то есть до 390 тысяч. Если переплата меньше, то и налоговый вычет будет меньше.

Скажем, вы купили квартиру в ипотеку. Общая переплата по кредиту составит 1,2 миллиона. Значит, вы можете претендовать на возврат 156 тысяч.

Учтите, что воспользоваться вычетом по процентам можно только один раз в жизни и на один объект.

Так как речь идёт об освобождении от уплаты НДФЛ, размер выплат будет зависеть от ваших официальных доходов. Если в год вы получаете 300 тысяч, то максимальная сумма возврата за 12 месяцев — 39 тысяч, если 1 миллион — 130 тысяч. Но запрашивать вычет можно несколько лет подряд, пока не вернёте всю положенную вам сумму.

Вычет можно получить:

  • через работодателя — вам просто перестанут начислять НДФЛ, пока вы не исчерпаете лимит;
  • через налоговую — вам вернут сумму налога, уплаченного за предыдущий год.

Ипотечные каникулы

Человек, который попал в трудную жизненную ситуацию, может временно не платить ипотечный кредит или уменьшить сумму выплат по собственному желанию на срок до полугода. При этом должны выполняться следующие условия:

  • Жильё в ипотеке — единственное и используется для личных нужд заёмщика.
  • Кредит на момент выдачи меньше 15 миллионов.
  • Условия кредитного договора ранее не менялись.

Каникулы не влияют на размер кредита, но помогут пережить непростой финансовый период. Взять паузу можно без согласия банка, достаточно его уведомить.

  • Что такое ипотечные каникулы и кому они положены

Ипотека под 7% в новостройках

Как минимум до 1 июля 2022 года квартиру в новостройке на любой стадии строительства можно купить в кредит по сниженной ставке в 7%. Разрешается также приобрести по льготной программе частный дом с участком, построенный юрлицом, или возвести его с нуля с привлечением специализированной фирмы.

При этом не надо иметь детей или находиться в уязвимом положении, это предложение для всех. Но обязательно потребуется первоначальный взнос в размере не менее 15% от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита — 3 миллиона рублей.

Сельская ипотека до 3%

В сельской местности можно оформить ипотеку по ставке от 0,1 до 3%. Это касается территории почти всей России. В исключения попали Москва, Санкт-Петербург и Московская область.

Под условия кредитования подходят и первичка, и вторичка. На заёмные деньги также можно построить дом. Кредит дадут на срок до 25 лет. Необходимый первоначальный взнос — 10%. Максимальная сумма кредита для Ленинградской области, Дальнего Востока и Ямало-Ненецкого АО — 5 миллионов, для остальных субъектов — 3 миллиона.

Для семей

Программа «Молодая семья»

Государство готово помочь молодым семьям с покупкой квартиры и выплатить за них часть стоимости жилья: 30%, если детей нет, и 35%, если есть хотя бы один ребёнок. Разумеется, речь идёт не о любой сумме. Размер субсидии рассчитывают исходя из того, сколько квадратных метров должно приходиться на конкретную семью.

Но это предложение не для всех. Нужно соответствовать критериям:

  • Субсидия выдаётся только людям не старше 35 лет. Это могут быть супруги (оба младше этого возраста) или родитель‑одиночка с ребёнком.
  • Семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий и стоять на соответствующем учёте в местной администрации. В регионах требования для определения нуждаемости несколько различаются, так что узнавать, как попасть в заветный список, нужно на месте.
  • У семьи должны быть деньги, чтобы оплатить остаток стоимости жилья, который не покроет субсидия. Ипотека тоже подходит, так что достаточно иметь подходящий доход.

Даже если вы соответствуете всем критериям, это не значит, что вы получите субсидию. Местная администрация составляет список потенциальных участников программы, и они могут ждать годами, когда наступит их очередь. За это время вы, например, повзрослеете до 36 лет и автоматически лишитесь права на такую субсидию. Но попробовать всё же стоит.

Материнский капитал

За рождение или усыновление первых двух детей матери выдаётся сертификат на определённую сумму.

С 1 февраля 2022 года это 524,5 тысячи рублей на первого ребёнка, если он появился после 31 декабря 2019 года, 168,6 тысячи на второго.

Если первенец появился до 1 января 2020 года, а второй младенец после, то сразу положена сумма этих выплат — 693,1 тысячи рублей. Если оба ребёнка родились до 2020 года, то вы получите 524,5 тысячи.

Один из законных способов распорядиться материнским капиталом — улучшить жилищные условия с помощью ипотеки. Деньги можно использовать как первоначальный взнос, оплатить ими основной долг перед банком или проценты.

Важно: если речь идёт об ипотеке, распоряжаться материнским капиталом можно и до трёхлетия ребёнка. В остальных случаях придётся ждать.

Обязательное условие при использовании сертификата — выделение детям долей в купленной недвижимости.

Ипотека под 6% для семей с детьми

Если в семье с 2018 по 2022 год включительно родился ребёнок, она может снизить ставку по ипотеке до 6% на весь срок кредита. Если есть ребёнок с инвалидностью, в программе можно участвовать, даже если он появился раньше указанного времени.

Обязательное условие — покупка квартиры на первичном рынке, в том числе и на стадии строительства, или возведение частного дома с привлечением специализированной компании. Для Дальнего Востока льготная ставка составляет 5% и можно покупать вторичку, если она расположена в селе. Банки вправе снижать ставку дополнительно.

Первоначальный взнос должен быть не менее 15%. Но его можно внести материнским капиталом. Разрешается также рефинансировать имеющуюся ипотеку. У льготной ипотеки есть лимиты: в Москве, Санкт‑Петербурге, Московской и Ленинградской областях в кредит можно взять не больше 12 миллионов, в остальных регионах — не более 6.

Возможность взять ипотеку с такой низкой ставкой обеспечивает государство. Оно компенсирует банкам недополученную выгоду из‑за выдачи таких дешёвых (относительно среднего показателя) кредитов. Купить жильё и обратиться за поддержкой нужно до конца 2023 года.

450 тысяч многодетным

Если в семье как минимум с двумя детьми с 2019 по 2022 год включительно родился или был усыновлён ещё один ребёнок, она может получить 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Воспользоваться предложением можно один раз. Если долг меньше этой суммы, то остаток сгорит.

Для отдельных специалистов

Военная ипотека

Благодаря специальной программе военнослужащий может купить квартиру, не вкладывая собственные деньги. Первоначальный взнос обеспечит государство, оно же будет осуществлять ежемесячные платежи по кредиту. При этом человек должен отслужить определённый срок, иначе придётся вернуть деньги, потраченные на него государством. Возможны два сценария, когда он не будет ничего должен:

  • отслужить не менее 20 лет;
  • отслужить не менее 10 лет и уволиться по уважительной причине.
Читайте также:  Установление факта принятия наследства: особенности в 2021 году

Для жителей Дальнего Востока

Ипотека под 2%

Льготный кредит доступен россиянам с регистрацией на Дальнем Востоке. Но не всем подряд, а семьям с супругами не старше 35 лет, одинокому родителю до 36 лет или обладателю дальневосточного гектара. В кредит можно взять до 6 миллионов на срок до 20 лет и двух месяцев. Первоначальный взнос — 15%.

Для ипотеки подойдут возведённый юрлицом частный дом или квартира в новостройке. В сельской местности, а также в городах Чукотского АО и Магаданской области разрешается купить вторичку. Кредит можно взять только один раз, причём это касается и семьи. Если один супруг участвовал в программе, у второго это сделать уже не получится. В ипотечном жилье нужно будет прописаться.

Как снизить ставку по ипотеке

Ипотека

/ 28 сентября 2021 12:40

В статье рассмотрим способы снижения ставки по ипотеке до ее оформления и во время выплат. Разберем, кому полагаются льготы, можно ли добиться уменьшения процента по ипотеке через суд.

Как снизить ставку по ипотеке – вопрос, которым задаются те, кто еще не оформил ипотеку, и те, кто уже давно ее выплачивает

Для многих ипотека – единственный способ приобретения жилья. Финансовая нагрузка при этом существенная – заемщики много лет выплачивают долги с большой переплатой. На этом фоне экономия даже в 20 тысяч рублей выглядит существенной.

Снизить нагрузку позволяет сокращение ставки – незначительные 1-3% экономят деньги. Добиться этого можно до оформления ипотеки или во время выплат.

Выискивать тайные знания вам не понадобится – работает правило «предупрежден – значит вооружен». Полезная информация о том, какие условия уменьшают проценты, а какие повышают, позволит вам заранее подготовиться к ипотеке, сделать подсчеты и выбрать наиболее подходящий вариант.

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита

Еще до оформления ипотеки вы можете позаботиться о том, чтобы не переплачивать в будущем.

Начните с себя

  • Проверьте кредитную историю

Если ваша кредитная история в порядке, то вы можете выбирать из бóльшего количества банков. А значит, перед вами открыто много финансовых предложений и программ.

Чтобы проверить кредитную историю (КИ):

  1. Сделайте запрос в Центральный каталог КИ Банка России через Госуслуги, чтобы узнать, в каком Бюро кредитных историй находится ваша КИ.
  2. Запросите свою КИ на сайте БКИ. Сделать это можно онлайн, бесплатно два раза в год.

Существуют банки, которые рассматривают кредитные истории индивидуально.

Например, у Василия есть погрешности в КИ – регулярные просрочки. Отдельные финансовые организации могут повысить ему процентную ставку.

Ваш регулярный доход – гарантия своевременного погашения долга для банка. Поэтому финансовой организации важно, в какой форме вы подтвердите заработок.

Вы можете сделать это, предоставив:

  • справку 2-НДФЛ,
  • справку по форме банка,
  • выписку по счету.

Самый убедительный вариант – справка 2-НДФЛ. А вот с выпиской по счету могут возникнуть трудности, если ваша зарплата не отображается в ней с соответствующим названием.

Лучше заранее уточните, меняет ли организация ставку в зависимости от способа подтверждения дохода, а затем подготовьте документы в нужной форме. Можете выиграть на этом 0,5-1%.

Тщательно выбирайте банк

Не секрет, что ставки в банках разнятся. Ваша задача – не полениться и промониторить все предложения. На сайте Совкомбанка представлено множество различных программ.

Если какая-то информация останется для вас неясной, позвоните на горячую линию или сходите в отделение. Важно получить максимально развернутые данные, которые затем вы проанализируете в спокойной обстановке.

Задавайте вопросы о снижении ставки сотруднику банка, возможно, именно так вы откроете для себя новые способы экономии на переплате

  • Скидки для зарплатных сотрудников

Если вы являетесь зарплатным сотрудником банка – то есть ваш работодатель заключил Договор с финансовой организацией и перечисляет деньги согласно ему – вы можете рассчитывать на снижение 0,2-0,5 процентных пунктов.

Важно: скидки не будет, если вы сами предоставили реквизиты счета работодателю.

Предприятие «Фарма» заключило договор с банком «Копейка». Теперь все сотрудники компании получают зарплату на карты и могут рассчитывать на льготные условия.

Иван не работает в «Фарме», но тоже получает зарплату на карту «Копейки». Он делает это по собственному желанию – сам принес в бухгалтерию реквизиты счета во время трудоустройства. Скидку на ипотеку в банке «Копейка» Иван не получит.

Исходные данные влияют на ставку

  • Тип приобретаемой недвижимости и площадь

Ниже всего – на объекты с более высоким спросом. Например, спрос на квартиры выше, чем на недвижимость за городом – этот фактор снижает риски банка, следовательно, и процентную ставку.

Если сравнивать ставки на «первичку» и «вторичку», то на первый вариант, как правило, ниже. Также более низкой бывает ставка на жилье большей площади. Больше кредит – меньше проценты.

На большие суммы кредита зачастую устанавливают пониженную ставку. Даже если у вас есть большой первоначальный взнос и желание взять кредит поменьше, посчитайте заранее – возможно, вам выгоднее оформить кредит на большую сумму под более низкий процент, а затем досрочно погасить часть долга.

Имейте в виду, что понятие «большая сумма» будет разниться для регионов. Где-то это 5 млн рублей, а где-то – все 20.

  • Размер первоначального взноса

Чаще всего повышение первоначального взноса снижает ставку.

Чтобы узнать об условиях в конкретном банке, уточните информацию напрямую у менеджера. Возможно, вам стоит накопить на первоначальный взнос и получить более низкий процент на весь срок кредитования.

В качестве примера рассмотрим, как от размера первоначального взноса зависят проценты по ипотеке на вторичное жилье в Совкомбанке.

Цель Размер первоначального взноса Проценты
Квартира от 10% 10,49%
от 20% 9,89%
от 50% 9,39%

Сделав первоначальный взнос в размере 50% от суммы кредита, можно получить минус 1% и сэкономить на переплате.

  • Способ регистрации сделки — офлайн или электронная регистрация

Многие банки стремятся к автоматизации процессов и мотивируют клиентов использовать электронную регистрацию за счет понижения ставок.

Это удобно для покупателей – все документы подписываются в банке, а в Росреестр отправляются в электронном виде. Единственное «но» – иногда услуга может быть платной. В этом случае советуем вооружиться калькулятором и посчитать реальную выгоду.

Не игнорируйте предложения от банков и застройщиков

При ипотеке заемщик страхует недвижимость и свою жизнь. Страхование недвижимости – обязательная процедура, которая не влияет на проценты. Страхование жизни необязательно, но отказ может поднять проценты на 1-3 пункта.

Если заемщик заболеет или умрет – страхование жизни защитит его и наследников от долга. И при этом позволит снизить переплату – получится двойная выгода.

Но лучше просчитывать каждый случай индивидуально. Например, если заемщику больше 50 лет, страховка будет стоить дороже. И возможно, в денежном эквиваленте окажется выгоднее не страховать жизнь.

Несмотря на кажущуюся дороговизну, страхование жизни позволяет снизить ставку по ипотеке на 1-3%

Также нужно иметь в виду, что для сохранения низкой ставки необходимо оформлять страховку каждый год без пропусков. Если страхование прервется, то проценты сразу повысят.

  • Специальные платные программы от банков

Кроме готовых финансовых программ, вы можете получить отдельные предложения и снизить проценты, заплатив разовую комиссию. Например, заплатить 50 тысяч рублей, снизить на 1,5%, а в итоге сэкономить на переплате.

Информацию о конкретных предложениях уточняйте у менеджеров. И перед тем, как согласиться, обязательно посчитайте собственную выгоду. Чаще всего такие программы интересны при большой сумме займа.

  • Скидки от партнеров банка

Банки нередко сотрудничают с застройщиками и агентствами недвижимости, что позволяет им добиться льгот для заемщиков. Так можно сэкономить до одного процентного пункта.

Не стесняйтесь спрашивать у застройщиков, с какими финансовыми компаниями они сотрудничают, и считайте свою выгоду оформления ипотеки у банка-партнера.

Отличный вариант купить жилье с низкой процентной ставкой и минимальными переплатами – оформить ипотеку в Совкомбанке.

Банк поможет воспользоваться государственными программами – субсидиями на покупку строящегося жилья, маткапиталом для первоначального взноса, дает кредит пенсионерам и тем, кто только недавно начал официально работать.

Заполните заявку на ипотеку с низким процентом, и специалист подробно расскажет вам об условиях.

Даже если у вас уже оформлена ипотека, вы все еще можете снизить ставку. Сделать это можно через рефинансирование.

Рефинансирование – это погашение одного кредита за счет оформления другого. Кредит с новыми условиями позволяет снизить ставку, уменьшить ежемесячные платежи, изменить срок договора.

Рефинансирование подойдет вам, если:

  • у вас гражданство РФ,
  • хорошая кредитная история,
  • официальное трудоустройство,
  • вы выплачиваете кредит более шести месяцев,
  • до конца действия договора осталось не менее шести месяцев,
  • у вас нет просрочек и долгов.

Банк с выгодными условиями вы выбираете сами. Имеет смысл делать рефинансирование, если:

  • процент снижается хотя бы на 1 пункт,
  • кредит выплачен наполовину или больше,
  • вы подходите под условия госпрограммы.

Обязательно посчитайте, перекроет ли экономия затраты на рефинансирование. Ведь вам придется заново оформить пакет документов, а также провести оценку недвижимости, застраховать жизнь и жилье.

Льготы, влияющие на размер процентной ставки

Делать рефинансирование необязательно в другом банке, можно обратиться в свой. Например, у вас значительно снизился доход. Для этого предоставьте справку 2-НДФЛ и узнайте о возможности понижения ставки.

Кроме того, вы можете обратиться к сотрудникам банка и без явных причин. Просто объясните, что вы планируете провести рефинансирование в другом банке, возможно, вам предоставят новые условия, чтобы не потерять клиента.

Государство предоставляет населению выгодные льготы на ипотеку – не поленитесь ознакомиться с программами, вдруг найдете что-то подходящее

До оформления ипотеки проверьте, подходите ли вы под специальные программы от государства. Льготные условия предоставляются молодым и многодетным семьям, военнослужащим, заемщикам в сложной финансовой ситуации.

Кроме того, пониженная ставка действует для тех, кто хочет приобрести жилье на Дальнем Востоке, в сельской местности или построить свой дом.

Важно: не забывайте о налоговом вычете. Если вы устроены официально и платите налог на доход, то сможете вернуть до 390 тысяч рублей от переплаты по процентам, и до 260 тысяч рублей от стоимости жилья.

Читайте также:  Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Просто так снизить ставку через суд не получится, так как это не обязанность банка, а его право.

Но если банк совершает нарушения – например, в договоре прописано снижение ставки после выплаты половины долга, но по факту этого не происходит; или вы заметили начисление несогласованных комиссий – вы можете обратиться в банк для разрешения вопроса. Если конфликт не решится мирным путем – вам откажут или не сделают перерасчет – вы можете обратиться в суд.

Важно: не прекращайте выплаты по кредиту даже во время суда, ведь просрочки, штрафы и пени впоследствии никуда от вас не денутся.

Ильвина Хазиева

Расскажу интересно о скучном и сложном. И пусть ваши финансовые страхи исчезнут!

Льготы по ипотеке в 2021 году

Государство готово помочь некоторым россиянам в покупке жилья в ипотеку. Для этого претенденты на субсидию должны соответствовать некоторым требованиям. Какие льготы по ипотеке действуют в 2021 году, расскажет специалист сервиса Бробанк.

Кому полагаются льготы на ипотеку

Льготную ипотеку смогут оформить не все, а только некоторые категории россиян:

  • работники бюджетных организаций;
  • многодетные семьи;
  • малоимущие семьи;
  • молодые семьи.

Но недостаточно только принадлежать к одной из этих категорий. Чтобы получить недвижимость в ипотеку на льготных условиях, нужно доказать, что у Гражданин нуждается в улучшении жилищных условий. Основаниями для этого могут cтать:

  1. Совместное проживание с близкими родственниками.
  2. Проживание в коммуналке или съемном жилье при отсутствии личной жилплощади.
  3. Проживание в непригодном жилье или недостаток жилплощади на каждого члена семьи.

Кроме того учитывают возраст заемщика, семейный статус, количество детей, длительность работы в бюджетной сфере, регион проживания. Некоторые регионы предлагают дополнительные льготы по ипотечному кредитованию в рамках муниципальных или региональных программ.

Как оформить льготы

Для оформления льготной ипотеки понадобятся:

  • гражданства всех членов семьи заемщика;
  • свидетельства о браке и рождении детей;
  • справка о составе семьи;
  • кредитный договор;
  • документы на недвижимость;
  • ксерокопии трудовой книжки;
  • справки о доходах.

Это общий перечень бумаг, которые потребуются от потенциального льготника. В зависимости от того, на какую льготу претендует семья, может меняться список дополнительных документов.

Какие льготы доступны в 2021 году

Государство предлагает льготы на 4 вида ипотечного кредитования:

Наименование программы Краткое описание
Ипотека под 6,5% для всех россиян Предложение действует с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года. Льготы положены только при покупке жилья у застройщика. Получить выгодную ставку могут все граждане РФ независимо от возраста, семейного положения, местопроживания и количества детей. Максимальная сумма кредитования 6-12 млн рублей в зависимости от города, где гражданин покупает жилье в ипотеку.
Ставка 6% для семей, в которых двое и более детей Чтобы получить льготную процентную ставку, второй ребенок должен родиться в 2018 году или позже. Можно купить в ипотеку жилье у застройщика или рефинансировать кредит. Еще более выгодные условия получают жители Дальнего Востока, для них предусмотрена ставка 5%, а квартиру можно взять на вторичном рынке в селе.
Ставка 3% на жилье в сельской местности В этой программе не участвуют Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Максимальная заемная сумма – 3 млн рублей, а для жителей Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области – 5 млн рублей.
Льготная ипотека под 2% для Дальнего Востока Государство предлагает льготу на первичное жилье в городе, вторичное жилье в сельской местности или под строительство дома. Получить льготу могут супруги до 35 лет, один родитель до 35 лет с несовершеннолетним ребенком или владелец участка земли на Дальнем Востоке. Также в льготной программе участвуют люди, переехавшие на Дальний Восток по повышению мобильности трудовых ресурсов. Максимальная сумма займа по кредитной программе – 6 млн рублей.

Ипотечное кредитование на льготных условиях пользуется высоким спросом у многих сотрудников бюджетных организаций. Их зарплата настолько низкая, что в городе на нее прожить непросто. А приобрести жилье на общих основаниях становится практически невозможно.

Помощь многодетным семьям

Льгота по ипотеке действует для семей с тремя и более детьми. Важное условие, что третий ребенок должен появиться в период с 2019 по 2022 год. Если семья подходит по условиям получения льготы, государство субсидирует 450 тыс. рублей на погашение ипотеки. Договор по ипотеке должен быть заключен не позже 1 июля 2023 года.

Получить субсидию можно единожды. Для оформления льготы:

  1. Обратитесь в банк, который оформлял или будет выдавать ипотеку, и подтвердите права на льготу. Для этого понадобятся свидетельства о рождении детей и их гражданства.
  2. Дождитесь решения. Заявление рассматривают в течение 16 дней. Если субсидию одобрят, в течение 5 рабочих дней на банковский счет поступят деньги из бюджета.

Льгота не отменяет материнский капитал. Семья может получить субсидии на ипотеку, а потом оплатить ипотеку средствами по маткапиталу. Основание для получения льготы – ФЗ №157 от 03.07.2019г.

Субсидию для молодых семей в размере 35% могут получить семьи, где возраст у супругов меньше 35 лет или неполные семьи, где один родитель до 35 лет с несовершеннолетним ребенком.

Для получения права на льготу площадь жилья на каждого члена семьи должна быть меньше, чем норма в регионе проживания. При этом у семьи должно быть достаточно доходов для покупки жилья в кредит.

И кроме того необходимо встать на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий в местной администрации.

Субсидируют 30% от средней стоимости жилья, если у семьи нет детей, и 35%, если есть хотя бы один ребенок. Но приобрести огромный дом и компенсировать часть средств за счет государства не получится. Субсидию рассчитывают исходя из норм площади на одного человека. Жилье в ипотеку можно покупать в новостройке или на вторичном рынке. Сумму переводят сразу продавцу жилья.

Основание для получения субсидии – Постановление правительства №1050.

Военная ипотека

Получить военную ипотеку могут военнослужащие Российской Федерации, которые участвуют в накопительно-ипотечной системе. Пока военнослужащий несет службу, государство отправляет на его счет в НИС определенную сумму. Эти деньги можно направить на погашение ипотеки. При этом выплатить кредит за жилье нужно до того, как военнослужащему исполнится 45 лет.

Ипотечное жилье обязательно должно быть в хорошем состоянии. Дом, в котором военнослужащий покупает квартиру, должен быть построен позже 1970 года.

Жилье может быть дороже той суммы, которую выделило государство. Тогда недостающую сумму придется выплачивать самостоятельно за счет собственных накоплений или других средств.

Более подробно о военной ипотеке читайте в отдельном материале сервиса Бробанк.

Общая информация о НИС для военных в ФЗ №117.

Материнский капитал

С 2020 года получить материнский капитал смогут семьи не только с двумя, но и с одним ребенком. Подробнее о материнском капитале в Федеральном Законе №35. Чтобы получить материнский капитал, хотя бы у одного родителя и ребенка должно быть российское гражданство. При рождении или усыновлении второго ребенка сумма материнского капитала увеличивается.

Средствами от материнского капитала можно оплатить часть ипотеки. Для этого родители должны получить сертификат на маткапитал. Его можно оформить в Пенсионном Фонде РФ или в личном кабинете на сайте Госуслуг. В 2021 году сумма материнского капитала составляет 483 882 рубля на первого ребенка и 639 432 рубля на второго ребенка.

Отсрочка и уменьшение выплат по ипотеке

В 2019 году заемщики, попавшие в трудные жизненные обстоятельства, могут воспользоваться льготным периодом по ипотеке. В течение полугода можно выплачивать меньшую сумму по ипотеке или не выплачивать ее вовсе. Банк в течение этого периода не будет начислять штрафы и пени. Льготный период также не повлияет на кредитную историю.

Под трудной жизненной ситуацией понимают:

  1. Увольнение с места работы и регистрация в службе занятости населения в качестве безработного.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы.
  3. Временную нетрудоспособность, более, чем на 2 месяца.
  4. Уменьшение заработной платы на 30% и более по сравнению с доходом за предшествующий год. При этом ежемесячная выплата по ипотеке должна превысить половину дохода за два предыдущих месяца.
  5. Появление иждивенцев и снижение дохода на 20% и более. Одновременно с этим платеж по ипотеке должен составлять более 40% от зарплаты.

Документы для оформления льготы по ипотеке и подтверждения тяжелой ситуации можно найти в законе о потребительском кредите п. 8 ст. 6.1-1. После льготного периода банк предоставит новый график платежей. Льготный период регулирует ФЗ №76.

Могут ли в 2021 году отменить льготы

Елизавета Данилова, начальник департамента финансовой стабильности Центрального Банка РФ, предложила отменить программу льготного кредитования. Такое решение она объяснила тем, что ипотеку в последнее время стали брать в крупных городах в инвестиционных целях. А первоначальная цель ипотечных льгот – сделать жилье доступным для всех слоев населения страны.

Хорошо обеспеченные граждане России стали закупать жилье как вложение своих сбережений. При этом льготы играют им на руку. Чем дороже становится жилье, тем больший интерес проявляют к нему в целях инвестиций.

При этом наиболее часто недвижимость покупают в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре, Московской и Ленинградской областях.

Оставить льготную программу предлагают только в тех регионах, где ситуация на рынке недвижимости наиболее тяжелая.

Вопрос о приостановлении льготной ипотеки под 6,5% продолжают поднимать на заседаниях ЦБ РФ. Эльвира Набиуллина также высказывалась за прекращение программы, но до июля 2021 года еще есть время. При этом Министерство строительства выступает за продление программы. Скорее всего, решение будет принято по итогам I полугодия 2021 года.

Об авторе

Клавдия Трескова – Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.

ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *