Наследников заставят платить проценты по долгам покойных родственников

Порядок закрытия соглашения зависит от вида займа.

Оплата за пользование потребительским займом прописана в договоре, заключенного между Банком и Клиентом. После смерти человека, рекомендуется внимательно ознакомиться с соглашением. Здесь могут быть обозначены моменты, которые избавят от платежей.

Правила закрытия кредита, в зависимости от условий соглашения:

Если ссуда оформлялась на несколько человек и в договоре указаны все созаемщики, то займ должны выплачивать остальные участники соглашения. Сумма делится на равные части между созаемщиками.
Если заемщик взял деньги с участием поручителя, то на этого человека ложится ответственность по закрытию соглашения. Поручитель через суд может потребовать выплату компенсации у наследников при наличии таковых.
Если заем оформлялся под Залог имущества, то Недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги выставляются на торги и на вырученные средства закрывается Договор. Если сумма продажи имущества больше размера ссуды, то оставшиеся деньги делятся между выгодополучателями.

Таким образом, на вопрос: «Если заемщик умирает, кто платит Кредит без поручителя, созаемщика и залога?», ответ будет однозначным – заем платят Наследники.

Ипотека

Согласно действующему законодательству, актуальному и в 2019 году, ипотеку после смерти заемщика обязан выплачивать наследник.

Так, после кончины супруга платежи обязана вносить его жена, даже если супруги развелись, но жена приняла имущество бывшего мужа.

Если у приемника нет такой возможности, на продажу выставляются квартира, под которую оформлена ипотека, а также все залоговое имущество. Деньги, внесенные ранее, будут возвращены выгоды получателям умершего заемщика.

Что случилось?

Совет Федерации на пленарном заседании 13 июля 2018 года планирует одобрить законопроект о совместном завещании супругов, принятый Госдумой накануне. Когда это произойдет и Закон подпишет президент, в Гражданском кодексе РФ появится сразу два новых понятия:

совместное Завещание супругов;
наследственный договор.

В то же время Верховный суд РФ принял определение от 20 июня 2017 г. N 5-КГ17-79, которым определил, что начисления процентов по всем обязательствам в случае смерти должника и наличии у него наследников не прекращается. Ранее кредиторы не получали права начислять проценты после смерти должника.

Ответственность наследников

В большинстве случаев ответственность за долги по кредитам ложатся на плечи наследников. После того, как наследники вступают в права наследования, им переходят не только активы умершего, но и его обязательства. Происходит переоформление договора с банком на лицо (либо на группу лиц), которые обязуются исполнять кредитные обязательства.

Наследники вправе отказаться от наследства

Важно, в случае с составленным завещанием отказ необходимо оформить не позднее 6 месяцев после смерти заемщика. При отказе всех наследников, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов

В дальнейшем банк будет вести диалог по возврату заемных средств с уполномоченным органом. Как выплатить кредит после смерти заемщика, вступая в права наследования?

Направить документы в банк для уведомления.
Необходимо переоформить кредит на себя либо на группу лиц, которые приняли Наследство.
Запросить списание процентов по займу с момента смерти до вступления в права наследования. В случае отказа со стороны банка, направить Исковое заявление в суд.
Погасить долг. Помните, сумма долга не может превышать стоимость полученных активов.

Поручитель – лицо, которое на добровольной основе поручилось за исполнение кредитного договора другого лица.

На поручителя ложатся обязательства только по тому кредиту, под которым стоит его подпись, остальные долги к нему не относятся.

В случае смерти заемщика поручитель выплачивает остатки долга, включающие в себя проценты, штрафы пени и дополнительные издержки которые пришлось понести банку для привлечения поручителя к ответственности.

В случае если поручитель или созаемщик не является наследником он все равно, обязан выплачивать долг перед кредитором.

Но он имеет право требовать компенсацию с наследников соизмеримо с понесенными расходами. Зачастую компенсация происходит через суд, поскольку наследники отказываются от добровольных выплат.

В 97% случаев возмещения материального ущерба созаемщику или поручителю осуществляется полном объеме.

Согласно действующему законодательству, кредиты умершего человека обязаны выплачивать выгодополучатели, причем делать это они должны, в зависимости от долей наследства. Порядок закрытия займа должен обсудить банк с гражданами до вступления в наследство. Если этого не сделать, то обсуждение внесения платежей будет происходить в суде.

Если учреждение не потребовало выплату заемных средств с выгодополучателей в течение полугода после смерти родственника, то приемники вправе не выплачивать займ. Однако банк может обратиться в суд. Если по иску будет принято положительное решение, соглашение с учреждением придется закрыть.

Приемники до 18 лет

Если выгодополучателями заемщика являются несовершеннолетние граждане, то долг переходит к родителям. К примеру, если у отца остался сын, то платежи будет вносить мама. Не вступать в права наследства разрешается только по решению органов попечительства.

При отсутствии приемников банк списывает долг. Требовать от государства, в пользу которого отошло имущество гражданина, закрытие займа учреждение не имеет права.

Совместное завещание и наследственный договор

Новый закон вводит в российское правовое поле понятия совместного завещания и наследственного договора. В соответствии с его нормами гражданина нельзя будет лишить завещанного наследства, при условии исполнения условий наследственного договора. Его наследодатель сможет при жизни заключить с любым человеком, не обязательно родственником.

В договоре будут прописаны условия, которые потенциальный наследник обязан будет неукоснительно исполнять, чтобы получить завещанное имущество.

При этом в самих условиях законодатель граждан не ограничивает: это может быть организация похорон, забота о домашних любимцах после смерти их хозяина либо требование ухаживать и содержать наследодателя до его смерти, то есть требования имущественного и неимущественного характера.

В свою очередь, супруги смогут в совместном завещании распределять, кому они оставят каждую долю своего имущества, как вместе, так и по отдельности. При разводе новый тип совместного супружеского завещания будет утрачивать силу.

Тонкости погашения займа со страховкой

В последнее время при оформлении займа клиенту предлагают застраховать жизнь. Иногда это является обязательным условием для получения денежных средств. Оформить страховку можно самостоятельно в соответствующей организации или непосредственно в банке у партнера компании.

Полис повышает вероятность одобрения выдачи денежных средств и помогает снизить нагрузку благодаря пониженной процентной ставке.

Если есть страховка, то близкие люди умершего освобождаются от обязательств по платежам, поскольку остатки долга закрывает страховая компания.

Если же сумма выплат меньше, чем размер страховки, то остатки средств получает приемник, указанный в соглашении между Клиентом и Компанией.

Однако долг по кредитам страховая организация может не покрыть в таких ситуациях:

клиент скончался из-за болезни и нет возможности доказать, что она появилась после заключения соглашения с компанией, страховая организация может заявить, что ее ввели в заблуждение и клиент при оформлении кредита знал, что не сможет его закрыть и совершил мошенничество;
клиент совершил суицид;
причина летального исхода заемщика не установлена;
были просрочены сроки обращения в страховую компанию за исключением ситуаций, когда сроки обращения нарушены по уважительным причинам.

Что происходит с непогашенной ссудой, если наследодатель застраховал потребительский кредит? Переходят ли долги по кредиту его родственникам в этом случае?

При наличии договора со страховщиками, компания самостоятельно погашает долг по кредиту. В этом случае родственники не оплачивают перешедшие долги по завещанию.

Однако нередко встречаются случаи, когда страховые компании намеренно дают заключение о том, что человек умер в результате случая, не предусмотренного для страховой выплаты. В результате страховщики отказываются признавать наступление страхового случая, и тогда кредит обязывают выплачивать наследников.

Страховые компании отказывают в оплате долга за заемщика только в том тогда, когда его уход из жизни не являлся страховым случаем. Например:

если причиной ухода из жизни стало венерическое заболевание;
если гибель наступила в результате радиационных излучений;
если причиной смерти стали опасные виды спорта;
если человек умер, находясь в заключении или на войне.

Проценты после смерти

Но даже новый вид правовых документов — наследственный договор не сможет защитить наследников от долгов наследодателя.

К тому же после публикации позиции ВС РФ по этому поводу наследникам придется возмещать кредиторам покойного также проценты по обязательствам, начисленные уже после смерти.

Судьи указали, что в период от момента смерти заемщика до момента вступления в права на наследство наследников, должны начисляться проценты по условиям договора.

ВС РФ аргументировал свою позицию тем, что в пункте 61 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сказано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

При этом, как следует из текста судебного акта, проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После того как наследство открыто, такую ответственность за неисполнение денежного обязательства несет уже наследник, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ.

Правда, только по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Судьи отметили, что на основании решения суда необходимо определять размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника. Ведь проценты за пользование чужими средствами являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, а значит, и избавлять от них никого нельзя.

Вывод: нужно различать проценты по кредиту и проценты за просрочку выплат. Спорным моментом оказались последние. Проценты за просрочку сразу после открытия наследства (открытие по Гражданскому кодексу происходит в момент смерти гражданина) перестают начисляться — вплоть до вступления в наследство (срок — до полугода).

Случаи, когда долг покрывает страховая компания

При выдаче кредита банк может предложить заемщику заключение договора со страховой компанией-партнером о страховании его жизни и трудоспособности. Бывают ситуации, когда заимодавец настаивает на таком условии, например, когда сумма кредита довольно высока и срок выплаты продолжительный.

Самих заемщиков такое положение дел обычно не устраивает, поскольку сумма выплат существенно увеличивается, а мысль о том, что он может умереть, его вряд ли посещает.

Стоит отметить, что страховая компания не стремится по первому же требованию оплатить имеющуюся задолженность. Поэтому наследникам следует незамедлительно уведомить страховую компанию о наступившей смерти застрахованного. Этот срок зачастую непродолжителен и четко прописан в договоре страхования.

К тому есть ряд случаев, когда она может признать ненаступление страхового случая и отказать в выплате. Такая ситуация может возникнуть:

при совершении застрахованным лицом самоубийства;
при условии, что застрахованный умер вследствие продолжительной тяжелой болезни, если нет возможности доказать, что он не имел данного заболевания во время заключения договора;
при невозможности установить причину смерти, если в договоре страхования четко прописаны критерии наступлении страхового случая;
когда застрахованный умер при совершении военных действий, в местах лишения свободы и в иных ситуациях, заведомо опасных для жизни;
при несвоевременном уведомлении страховой компании о смерти застрахованного лица.

Если страховая компания на законных основаниях признала то, что страховой случай не наступил, то обязанность по погашению кредитного обязательства умершего переходит по праву наследования близким родственникам (жене, мужу, детям и так далее), либо поручителю, либо созаемщику.

В случаях, когда страховая организация различными способами пытается увильнуть от выплат страховой премии, эту проблему лучше решить с помощью подачи претензии, где надо изложить все аспекты, указывающие на то, что действия копании можно посчитать неправомерными.

Предлагаем ознакомиться: Как отсудить процент от прибыли

К претензионным относятся следующие действия:

после принятия решения о выплате страховой премии кредит так и не был погашен за длительный периода времени;
страховая копания тянет время с принятием решения, тогда как задолженность по кредиту продолжает расти за чет процентов, пеней и штрафов;
в случае, если необходимо оспорить отказ о признании смерти кредитоплательщика страховым случаем.

Если потребительский кредит был обеспечен залогом

Легче всего гасятся займы, оформленные под залог собственности. Движимое и недвижимое имущество реализовывается и договор закрывается. После смерти заемщика залоговое имущество вместе с долгами переходит к наследникам.

Также оно подлежит реализации с целью погашения долга.

В случае если кредит был подкреплен залоговым имуществом (квартира, дом, участок, машина и иные виды), наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Если не удалось договориться с кредитором о переоформлении ранее заключенного договора, банк выставляет залоговое имущество на продажу с целью закрытия долга. В случае если сумма за реализованное имущество оказалась выше долга, остаток средств передается наследникам.

Несмотря на гибель клиента, банки продолжают начислять проценты в соответствие с кредитным договором. Более того, пока убитые горем родственники не задаются вопросом долга либо не подозревают о кредите усопшего, банки могут насчитывать штрафы и пени за просрочки платежей. Хотя это происходит в рамках закона, наследники смогу обжаловать лишние проценты и штрафы в суде.

Банк будет вынужден аннулировать лишние проценты. Исключением являются созаемщики и поручители, поскольку они указаны в договоре, который самостоятельно подписали в момент заключения. Порядок действий для списания процентов по займу, за период от смерти заемщика до вступления в наследственные права.

Получение свидетельства о смерти.
Составление заявления о принятие наследства с нотариальным заверением.
Прямое обращение в банк со свидетельством и заявлением, для списания процентов и перезаключения договора.
В случае отказа списания процентов (что происходит в большинстве случаев), необходимо обратиться с иском в суд.

В большинстве случаев суд признает уважительную причину нарушения кредитного договора и обязует кредитора аннулировать ранее начисленные суммы и заморозить начисление ставки до момента вступления в права наследования. Также суд обязывает другую сторону исполнить кредитные обязательства и устанавливает сроки.

Исключением являются кредитные карты. Хотя они подходят под определения финансовых услуг, но проценты по ним не могут продолжать насчитываться, поскольку кредиткой может пользоваться только владелец. Со дня смерти человека карта подлежит закрытию. В случае задолженности по кредитной карте, она переходит на лицо несущее ответственность по долговым обязательствам заемщика.

После смерти должника, банк требует вернуть долг с его родственников

Да действительно — это стало довольно частым явлением, когда сотрудники банка или коллекторские агентства, начинают обзванивать родственников покойного и требовать вернуть долг.

Я столкнулся с очень интересным подходом одного из таких «банковских работников». Когда ко мне обратились за консультацией, вопрос стоял так — «Должна ли я оплачивать штрафы и неустойку за период не оплаты покойным долга перед банком, я и не знала о долге?».

Выяснив ситуацию более подробно я узнал, что после смерти родственника (отца) — дочь о его долгах по кредитной карте понятия не имела, а когда ей позвонил банк и сообщил, что погибший отказался от страховки и теперь она должна несколько сотен тысяч банку, ее удивлению просто не было придела.

Не много пообщавшись я выяснил, что они с отцом особо не общались, ни какого имущества у отца не было и дочь к нотариусу даже не ходила, а квартира где дочь и он были зарегистрированы оказалась государственной.

Но когда она обратилась в банк, сотрудник банка все подробно ей объяснил, что она является наследником первой очереди, что она зарегистрирована совместно с умершим отцом и тем самым она фактически приняла наследство, а писать нотариальный отказ от наследства уже поздно прошло шесть месяцев ! Убедительно правда. Далее он изучив ее дело обещал поговорить с руководством по поводу просрочки долга и посодействовать в решении проблем со штрафами и пенями за просрочку.

Конечно штрафы дочери платить не хотелось и она пришла посоветоваться ко мне, так как любезный сотрудник ждал ее завтра на перезаключение кредитного договора на нее, как он его хотел перезаключить мне не известно но предполагаю, что то вроде смены лица в обязательстве перед кредитором ( при чем без согласия должника? Но думаю «левая» правовая механика у них уже отработана по этому вопросу на данный момент).

Конечно я убедил ее в том, что платить она ни чего не должна, объяснил ей суть фактического принятия наследства, а главное механизм его реализации, который выявляется во вступлении во владение или в управление наследственным имуществом, а какое было наследство у отца? Ни какого квартира была государственная ! Да и если идти дальше то фактическое принятие наследства нужно постараться доказать в суде, в прочем в данной ситуации такое возможно, но… Сотрудник банка скрыл от нее еще одну важную норму права касающуюся принятия наследства и ответственности по долговым обязательствам покойного она закреплена в ст. 1175 ГК РФ.

п,1. ст. 1175 ГК РФ » Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. «

То есть даже если вы и приняли наследство, то отвечать по долгам покойного вы будете только в пределах сумм принятого наследства( если это квартира тогда в пределах ее стоимости 🙁 ). В прочем как я уже сказал ранее здесь имущество не было.

Позже я узнал, что сотрудник звонил ей на следующий день, говорил, что с руководством договорился, что не будет ни штрафов, ни пени , ни даже процентов 🙂 Но — это был уже пустой разговор, ссылка дочери была на ст. 1175 ГК РФ и против такого правового удара он не устоял.

На последок пообещал, что данной проблемой будут заниматься коллекторы, а у них связи есть везде и в суде, и в милиции, и в прокуратуре и что они ее засудят и посадят, как мошенницу.

Еще позже несколько клиентов обращались ко мне с подобной проблемой, как я понял конвейер банковского обмана потребителей начал работать на всю катушку.

Кредит умершего

Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах.

Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах.

Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях.

По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п.1 ст.

1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев.

Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени.

Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

штрафы;
задолженность по алиментам;
долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т.е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Порядок действий наследника

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.

Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию.

Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства.

Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга.

Но может оказаться и так , что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно.

Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости.

Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику.

В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего.

Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов.

Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай».

Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

смерть человека наступила в результате самоубийства;
наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
клиент скончался в местах лишения свободы;
человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
случай не является страховым.

Заключение

Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению.

Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит.

Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Совет Федерации на пленарном заседании 13 июля 2018 года планирует одобрить законопроект о совместном завещании супругов, принятый Госдумой накануне. Когда это произойдет и закон подпишет президент, в Гражданском кодексе РФ появится сразу два новых понятия:

совместное завещание супругов;
наследственный договор.

Совместное завещание и наследственный договор

Его наследодатель сможет при жизни заключить с любым человеком, не обязательно родственником. В договоре будут прописаны условия, которые потенциальный наследник обязан будет неукоснительно исполнять, чтобы получить завещанное имущество.

Главное, чтобы такие условия были разумными, в противном случае, как пояснил председатель Комитета по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников, Нотариус сможет аннулировать сделку.

Проценты после смерти

Судьи указали, что в период от момента смерти заемщика до момента вступления в права на наследство наследников, должны начисляться проценты по условиям договора. ВС РФ аргументировал свою позицию тем, что в пункте 61 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г.

N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сказано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Вывод: нужно различать проценты по кредиту и проценты за просрочку выплат. Спорным моментом оказались последние.

Проценты за просрочку сразу после открытия наследства (открытие по Гражданскому кодексу происходит в момент смерти гражданина) перестают начисляться — вплоть до вступления в наследство (срок — до полугода).

Сразу после этого они начинают начисляться вновь. При этом если наследодатель до своей смерти допустил просрочку платежей — наследник будет платить и по этим счетам.

Передаются ли долги по наследству после смерти

Смерть — событие печальное. Но порой вместе с имуществом скончавшийся оставляет своим потомкам и неприятный сюрприз. Уронив слезу над могилой покойного, ничего не подозревающие родственники торопят день вступления в наследство. С таким же нетерпением этого дня ждут и кредиторы усопшего.

Их рандеву неизбежно, как смена времен года. Когда эта встреча происходит, наследники естественным образом сомневаются: переходят ли долги по наследству? Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Попробуем выяснить, что происходит с непогашенными кредитами и прочими невыплаченными долгами, когда человек отходит в мир иной.

Кто заплатит по счетам умершего

Что же происходит с долгом, когда заемщик умирает? Кто выплачивает кредит в этом случае?

По закону (ст. 1175 ГК РФ) наследники вместе с движимым и недвижимым имуществом усопшего получают и обязанность выплачивать задолженности. Когда наследников несколько, то каждый из них отвечает за долги в зависимости от стоимости своей доли наследства.

Кредитор вправе потребовать взыскание долга умершего должника с наследников: оплатить кредит вместе с процентами, пенями и неустойками, которые были им накоплены при жизни. Однако «аппетиты» кредитных организаций ограничены: по чужим долгам преемники отвечать не обязаны, и если сумма долга превышает полученное наследство, то «из своих кровных» наследник платить не должен.

Например, если родственник получил от усопшего автомобиль за 500 тыс. рублей и долг по кредиту в 1 миллион, то кредитор не может прыгнуть выше головы и взыскать с наследника больше, чем стоит этот автомобиль — полмиллиона рублей и ни копейкой больше. Оставшаяся часть кредита будет списана.

Нужно ли платить кредит за умершего родственника, если наследства меньше, чем долгов?

В этом случае, действительно, выгоднее вообще отказаться от наследства. Кредитору об этом решении нужно сообщить в письменной форме и приложить свидетельство о смерти заемщика. В дальнейшем даже если кредиторам вздумается продолжать беспокоить родственников покойного, по закону им будет некому предъявлять свои претензии.

Если же наследство выгоднее сохранить, то с кредитором придется договариваться и долги выплачивать.

Для этого нужно:

Уведомить кредитора о смерти заемщика и предоставить свидетельство о смерти (выдает ЗАГС).
Написать заявление в банке о переходе кредита к вам, как наследнику.
Перезаключить договор наследодателя с банком на свое имя и уточнить график платежей, по которому платил долг умерший и согласно которому будете погашать долг вы.

При взыскании с наследников долгов наследодателя банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредита.

В зависимости от содержания кредитного договора, платить по долгам умершего, помимо преемника, могут:

страховая компания;
созаемщик;
поручитель.

Если умерший оформлял страховку

Зачастую кредитные организации навязывают заемщикам страховки, вписывая их в кредитный договор в обязательном порядке. Страхование кредита по закону — необязательное условие, но если умерший все-таки купил дополнительно страховку, поддавшись давлению кредитора, то в случае смерти заемщика остаток будет выплачивать не наследник, а страховая компания.

Естественно, страховщики любыми способами стараются максимально отбрыкаться от таких выплат и придираются к любой мелочи, чтобы заставить платить долги правопреемников. Поэтому для них не всякий уход из жизни заемщика является страховым случаем.

Страховщики отказывают в выплате, если клиент:

погиб в результате занятий экстремальными видами спорта: авто-, мото- и авиаспортом, альпинизмом, спортивным туризмом и т.п.;
разбился в ДТП, находясь в нетрезвом состоянии или под воздействием наркотиков, а также нарушил ПДД;
умер в результате алкогольного отравления или передозировки наркотиков, а также вследствие употребления любых токсических веществ;
ушел из жизни по причине заболевания, вызванного употреблением алкоголя или наркотиков;
стал жертвой авиакатастрофы — в этом случае действует страховка авиакомпании;
покончил с собой или если причиной смерти стало самолечение;
скончался от обострения сердечно-сосудистого или онкологического заболевания, которое у него диагностировалось на момент заключения договора.

Самые распространенные отказы в выплатах страховки — именно по причине, указанной в последнем пункте, под которую, в принципе, можно подвести большинство смертей заемщиков.
Таким образом, добиться погашения долга наследодателя страховой компанией совсем непросто, но все-таки можно: для этого родные могут обратиться к профессиональным юристам.
Наша команда

Старший Юрист по банкротству физ. лиц
Юрист по банкротству физ. лиц
Младший юрист по банкротству физ. лиц

Обезопасить наследников от своих долгов можно заблаговременно, заключив при оформлении кредита отдельный договор страхования жизни на индивидуальных условиях, который не будет вообще связан ни с кредитованием, ни с конкретным кредитором.

А что будет с созаемщиками и поручителями

Очень часто кредитный договор заключается с участием созаемщика или поручителя, у которых разные типы юридической ответственности.

Созаемщик умершего должникаПоручитель умершего должника

Только физическое лицо	Может быть как физическим, так и юридическим лицом
Доход созаемщика напрямую влияет на максимальную величину займа	Доход поручителя никак не влияет на размер займа
«Владелец» половины заемных денежных средств. В полном объеме делит с основным заемщиком затраты на обслуживание кредита.	Платить по кредиту его может заставить только суд, признавший заемщика неплатежеспособным или в случае субсидиарной ответственности, если поручитель — юридическое лицо. Не является собственником заемных средств или объекта, на который эти средства были потрачены. Он лишь гарантирует соблюдение финансовых обязательств заемщика перед кредитной организацией.
После смерти основного заемщика обязан выплачивать остаток долгов по договору.	После смерти заемщика обязан выплачивать непогашенный долг по кредиту.

Выплатив полностью долги усопшего, поручитель может претендовать на долю в наследстве в размере своих затрат и истребовать компенсацию с наследников.
В случае, когда поручитель уходит в мир иной вслед за заемщиком, его поручительство не передается третьим лицам и наследникам, а прекращается с момента смерти.
Если правопреемников нет или они отказались от наследства, то поручитель может претендовать на долю в наследстве в счет погашения кредита.

Какие долги переходят по наследству

В состав наследственной массы включаются следующие долги:

по кредитам;
по микрозаймам, взятым в МФО;
перед физическими лицами, при документальном подтверждении – например, распиской;
по договорам аренды (ренты);
по гражданско-правовым сделкам;
по услугам ЖКХ;
по налогам;
другие прижизненные штрафы и пени.

С кредитом умершего наследникам легче разбираться в тех случаях, когда он был взят под залог. К таковым относятся, например, ипотека и автокредит, поскольку присутствуют объекты и вещи, которыми родственники могут распоряжаться. Залоговое имущество можно также продать, чтобы погасить долги наследодателя, предварительно получив разрешение залоговых кредиторов на эти сделки.

Когда наследник один, проблем не возникает. Сложнее, когда наследство делится между несколькими преемниками. Кто должен вернуть кредит, если человек умирает? Поскольку они несут солидарную ответственность только в пределах своей доли наследства, то требуется оценка залогового имущества. Она определяется на дату открытия наследственного дела и остается неизменной.

ГК РФ Статья 1152. Принятие наследства

1. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Ипотека

Что случилось?

Ответственность наследников

Приемники до 18 лет

Совместное завещание и наследственный договор

Тонкости погашения займа со страховкой

Проценты после смерти

Случаи, когда долг покрывает страховая компания

Если потребительский кредит был обеспечен залогом

После смерти должника, банк требует вернуть долг с его родственников

Кредит умершего

Законодательная база

Случаи наследования кредита

Не наследуемые по закону долги

Порядок действий наследника

Размер выплат по кредиту умершего

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Как не возвращать долг

Обязательства поручителей и созаемщиков

Погашение застрахованного кредита

Заключение