Возврат страховки по ипотеке по шагам в 2021 году

Страховка при оформлении ипотечного кредита является едва ли не главным условием получения займа для клиента банковской организации.

Иногда банки предлагают оформление какой-либо одной страховки – ипотеки, жизни и здоровья или титула, а порой и комплексный вариант.

При заключении договора страхования отдельным гражданам предоставляется возможность оформить возврат страховки по ипотеке, однако наличие этого права зависит от стразовой организации и банковского учреждения, в котором регистрируется заемщик.

Возвратные и невозвратные виды страхования по ипотеке

Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.

При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:

1. Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
2. Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
3. Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.

Возможность возвращения денежных перечислений должна быть указана в ипотечном и страховом соглашениях, поэтому отсутствие данного пункта фактически лишает граждан права требовать возвращения собственных средств за не оказанные Услуги.

Возврат страховки за ипотеку возможен при заключении следующего вида соглашений:

Наименование	Предмет	Причина назначения компенсации	Возможности	Как определяется возвращаемая сумма
Имущественная	Приобретаемая в Залог Недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение. Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено.	Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д.	Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны.	Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме.
В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если Кредит не погашен досрочно.
Жизни и здоровья	Жизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности.	Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения.	Можно вернуть в любое время использования гарантий.	Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме.
Титульная	Право на приобретенную недвижимость на случай его утраты.	Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость.	Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица.	В зависимости от срока использования.

Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.

Как вернуть страховку по ипотеке

При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.

Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.

Если погасить заем до истечения срока окончания ипотечного соглашения, то заемщику возвращается часть страховки при досрочном погашении ипотеки. Сумма отчислений зависит от того на сколько рано были выплачены все долги.

Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.

Для оформления возвращения средств достаточно обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением и приложить документы из банка о полном погашении займа.

После смерти заемщика

При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.

При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.

Вернуть деньги за страховку можно, если она по каким-то причинам не подходит новым собственникам – возвращается сумма, пропорциональная неиспользованному сроку действия гарантий.

Для частичного возврата средств необходимо:

1. Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям.
2. После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца.
3. В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.

В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.

При рефинансировании

При рефинансировании важно понимать не только сам процесс перезаключения договора, но и то как вернуть страховку по ипотечному кредиту, взятому ранее.

Существует несколько вариантов действия для заемщиков:

• продлить действие полиса, если компания аккредитована в банковской организации, в которой оформляется новый заем. Выплаченные средства засчитываются в полном объеме;
• расторгнуть Договор и вернуть часть средств, после чего перенести обязательства на страховщика, который аккредитован банковской организацией. Основанием для расторжения соглашения служит отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.

Рефинансирование без имущественного страхования невозможно, так как недвижимость остается в залоге у банка в качестве гаранта осуществления выплат, а страхование является способом получения выданных заемщику средств на случай непредвиденных обстоятельств и утраты собственности.

Для оформления возврата необходимо:

1. Связаться с банковской организацией и объявить о желании рефинансировать в другом учреждении.
2. Объявить компании-страховщику о желании расторгнуть договор и возвратить часть выплаченных средств.
3. Провести процедуру рефинансирования с перезаключением страхового соглашения.

Возврат может быть осуществлен параллельно оформлению нового ипотечного кредита.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Отказ от услуг страховщика в одностороннем порядке возможен, если услуги были навязаны клиенту специально.

Средства можно вернуть в полном или частичном объеме в зависимости от обстоятельств.

• В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, Гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
• В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.

Для отказа от навязанной услуги гражданин должен:

1. Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения.
2. Дождаться ответа страховой.
3. В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.

Навязанные услуги в рамках российского законодательства признаются недействительными, однако определить степень их навязанности практически невозможно, поэтому часть суммы скорее всего отойдет страховой.

Действия заемщика при отказе страховщика

Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

В таком случае гражданину необходимо:

• обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
• приложить копию заявления и ответа на него;
• приложить все сопроводительные документы.

Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.

К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:

• паспорт застрахованного лица;
• ипотечный договор;
• согласованный график платежей;
• справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
• полис;
• документы на жилище;
• реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.

Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам

Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.

Существуют некоторые особенности возврата в зависимости от сроков обращения:

Действие	Период обращения	Сумма	Особенности
Обращение в организацию с заявлением о прекращении договора	В течение пяти дней	100%	Выплата происходит в полном объеме, так как 5 дней после подписания соглашения являются «периодом охлаждения» и позволяют заемщику все обдумать.
В течение двух недель	100%	Сбербанк возвращает полную стоимость.
По истечению двух недель	Максимум 50%	В зависимости от времени обращения, осуществляется пропорционально времени оказания услуг.

Возврат страховки после выплаты ипотеки в досрочном порядке осуществляется следующим образом:

1. Составляется соответствующее заявление о на имя Сбербанка и страховой.
2. К заявлению прикладываются все необходимые документы.
3. Осуществляется подача пакета документов в Сбербанк и страховую.
4. Обязательно нужно проконтролировать, чтобы сотрудник банка поставил отметку на заявлении и его принятии, пакет документов можно отправить почтой с уведомлением о вручении.
5. Последний этап – ожидание решения.

В случае необоснованного отказа необходимо обратиться в Сбербанк и страховую за разъяснениями. После получения ответа от учреждений в письменном виде можно обратиться в суд, прокуратуру и Роспотребнадзор, если условия договора действительно нарушены.

Возвращение денег за страховку – длительный и сложный процесс, так как большинство заинтересованных лиц препятствуют этому. Ни одна страхования и ни один банк не заинтересован в возврате денежных средств заемщику без веских на то оснований.

Если вам требуется помощь, чтобы вернуть деньги за страховку по ипотеке или вам интересен налоговый вычет по ипотеке за страховку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Обязательно поможем.

Ждем ваших вопросов и просим оценить статью.

Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция

Досрочное погашение ипотечного кредита или внесение последнего платежа по графику — радостное событие для любого заемщика. Но это не значит, что оплата последнего взноса прекращает ваши отношения с банком автоматически.

Более того, чтобы стать полноценным собственником ипотечной квартиры, требуется выполнить еще ряд действий. Рассказываем, что делать после погашения ипотеки, чтобы избежать возможных неприятностей в будущем.

Последний платеж по ипотеке — это начало процедуры погашения заема. tunheney.ru

Шаг №1. Получение документов в банке

Факт того, что вы выплатили ипотечный кредит полностью, нужно подтвердить документально. Если этого не сделать, то спустя какое-то время могут «всплыть» непонятные долги, штрафы и другие обременения.

Доказательством погашения долга перед банком служат два документа:

• справка о погашении долга;
• выписка, подтверждающая нулевой остаток по кредиту.

Что нужно сделать, чтобы получить необходимые документы

1. Запросите справку об остатке долга. Так вы узнаете точную сумму, которую нужно внести, чтобы полностью погасить кредит.
2. Внесите последний платеж по ипотеке.

   Если вы планируете досрочное погашение кредита, то предупредите об этом банк минимум за 30 дней до даты погашения.

3. Напишите заявление о закрытии кредитного счета. Это необходимо, чтобы подтвердить факт возврата вами задолженности банку.

4. Получите выписку об отсутствии задолженности. В документе должно быть указано, что банк не имеет к вам никаких претензий по данному ипотечному договору.
5. Напишите заявление о выдаче закладной на квартиру. Закладная оформляется при выдаче ипотеки.

   Если заемщик перестает выплачивать долг, банк получает возможность продать жилье и вернуть свои деньги.

6. Получите закладную. В документе должна стоять отметка о полном исполнении ваших долговых обязательств перед кредитной организацией.

Справка о прекращении долговых обязательств подтвердит, что претензий к заемщику у банка нет. udmshundy.ru

Шаг №2. Снятие обременения с недвижимости

Сведения о залоге ипотечной квартиры регистрируются в ЕГРН. Это и есть обременение недвижимости, купленной в ипотеку. Чтобы снять ограничения права собственности, вам нужно обратиться с заявлением в Росреестр или МФЦ.

Какие еще документы потребуются:

• выписка о нулевом остатке по кредиту;
• копия кредитного договора;
• паспорт собственника квартиры;
• договор купли-продажи жилья;
• закладная с отметкой банка.

Некоторые крупные банки берут на себя погашение обременения. Что делать после выплаты ипотеки в этом случае? Как только вы оплатите последний платеж и закроете кредитный счет, банк подаст документы в Росреестр на снятие обременения.

Вам придет уведомление о начале процесса снятия обременения. На подготовку и подачу документов у банка должно уйти не более 30 дней. Сам процесс погашения обременения занимает не более 10 календарных дней.

Важно! За погашение обременения платить госпошлину не нужно. Если вам потребуется новая выписка из ЕГРН, то за оформление бумажного документа вы заплатите 400 рублей, электронного — 200 рублей.

Стоит напомнить, что обременение на недвижимость ограничивает ваши права собственности. То есть пока квартира находится в залоге у банка, вы не сможете ее продать, подарить и вообще распорядиться по своему усмотрению.

Поэтому постарайтесь снять обременение с квартиры или дома как можно быстрее. Чтобы убедиться в погашении обременения, закажите выписку из ЕГРН, которая подтвердит, что вы стали полноправным владельцем недвижимости.

Шаг №3. Выделение доли детям после закрытия ипотеки, если был использован маткапитал

По закону вы вправе использовать средства материнского капитала при покупке квартиры в ипотеку. Маткапитал можно потратить на первоначальный взнос или погашение ипотечного кредита.

Если вы воспользовались данной возможностью, то должны учесть, что права собственности на недвижимость оформляются в долевом соотношении на каждого ребенка и родителя по соглашению.

При этом доли могут перераспределяться и уменьшаться, если у вас еще появятся дети в будущем. Законом не предусмотрено минимальное количество квадратов, приходящихся на долю.

Обычно применяют действующие нормы жилплощади на человека. В 2021 году средний региональный показатель составляет 18 кв. м на одного члена семьи. Если площадь квартиры не позволяет выделить такой метраж на долю каждого собственника, то используют санитарную норму — 6 кв. м на человека.

С оформлением общедолевой собственности на квартиру тоже не стоит тянуть. По закону вы можете начать процедуру выделения долей в течение полугода с даты полной выплаты ипотеки.

Не выделив долю ребнку, вы нарушаете его права и рискуете получить срок за мошенничество. allremont59.ru

Как выделить доли детям после погашения ипотеки

1. Заключите соглашение или договор дарения недвижимости через нотариуса

Договор и соглашение оформляются через нотариуса. Он же подает документы на регистрацию в Росреестр. По окончании процедуры вы получите у нотариуса выписку из ЕГРН, где будут указаны все собственники, а также размеры их долей.

Какие нужны документы

• паспорт;
• свидетельства о рождении детей;
• соглашение о выделении долей в трех экземплярах;
• свидетельство о браке или разводе;
• договор купли-продажи, выписку из ЕГРН;
• квитанцию об уплате госпошлины.

Пакет документов может быть дополнен в зависимости от конкретной ситуации. К примеру, в ипотеку была приобретена новостройка на стадии строительства, тогда к списку нужно добавить договор долевого участия (ДДУ).

Важно! Размер госпошлины в 2021 году составляет 2000 рублей. Каждый из совладельцев оплачивает свою часть от стоимости пошлины в равных пропорциях.

2. Заключите соглашение самостоятельно

Услуги нотариуса недешевы. Можно сэкономить и оформить выделение долей самостоятельно. Для этого нужно составить соглашение в письменной форме или заполнить бланк документа, скачанный в интернете.

Обязательные пункты соглашения

• сведения о родителях, детях (ФИО, дата рождения и т. д.);
• вид недвижимости и ее основные характеристики;
• форма собственности и порядок распределения на доли;
• основание для распоряжения жильем (договор купли-продажи);
• отметка об использовании маткапитала (данные сертификата);
• условия повторного перераспределения, в случае рождения детей.

Для регистрации долей в Росреестре соберите такой же пакет документов, как при оформлении у нотариуса. Вместе с соглашением подайте документы в МФЦ или напрямую в федеральную службу.

В течение 5-10 дней после сдачи документов в Росреестр, каждый из владельцев доли жилья получит выписку из ЕГРН. В документе будут указаны все совладельцы и размеры их долей в квартире.

Важно! При распределении долей часть жилплощади родителей должна находиться в совместной собственности. Если вы планируете выделить собственные личные доли, то придется заверять соглашение у нотариуса. 

3. Обратитесь в суд

Если вы не можете договориться с супругом о распределении детям долей в квартире, то вас рассудят судебные органы. Для этого нужно обратиться с заявлением в суд по месту регистрации собственника квартиры.

В каких еще случаях для выделения долей обращаются в суд

• прошли сроки исполнения обязательства по определению долей детям (полгода с даты погашения обременения);
• дети после совершеннолетия самостоятельно обращаются в суд для оспаривания условий распределения долей;
• органы опеки определили нарушение прав несовершеннолетних и недееспособных граждан.

Кто не может стать собственником при покупке жилья с помощью маткапитала

• дети, которые были рождены в предыдущем браке и не усыновлённые в новом;
• супруг, если Брак зарегистрирован после рождения детей и получения сертификата на материнский капитал.

Соглашение можно составить самостоятельно или скачать в инетернете. udmshundy.ru

Что будет, если доли не выделять

Случаются ситуации, когда срочно требуется продать жилье, буквально сразу после погашения ипотеки. Тогда для упрощения процедуры продажи недвижимости некоторые собственники не выделяют детям доли в квартире, купленной с помощью маткапитала.

Но такую сделку могут признать недействительной. К примеру, супруг при разводе или сами дети, достигнув определенного возраста, могут обратиться в суд, и в этом случае доли обяжут выделить. Также возможно привлечение к ответственности по статье о мошенничестве.

Шаг №4. Возврат страховки

Практика показывает, банки часто отказывают в ипотечном кредите, если заемщик не хочет страховать приобретенную недвижимость. Если вам нужен этот заем, то придется пойти на существенные расходы и согласиться застраховать ипотечную квартиру.

Обычно страховку при покупке квартиры в ипотеку предлагают оформить на долгий срок — от 3 до 10 лет. Если ипотечный кредит погашен досрочно, а срок полиса еще не истек, то вы вправе вернуть деньги за неиспользованный период действия страховки.

Но сначала проверьте, нет ли в договоре страхования условий, которые могут затруднить или сделать невозможным возврат денег. Кроме этого, должно быть соблюдено одно условие — отсутствие страховых случаев на период действия полиса.

Если для возврата неиспользованных средств нет никаких препятствий, то обратитесь в вашу страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и пересчете стоимости.

Вместе с заявлением и договором страхования вам нужно подать страховщику тот же пакет документов, что и при погашении обременения. Если страховая компания отказывает в пересчете полиса, то вы вправе обратиться в суд.

Когда снова можно взять ипотеку?

По закону вы вправе обратиться за ипотечным кредитом, даже если уже выплачиваете другой. Вопрос в том, есть ли у вас финансовые возможности взять на себя такое бремя. Учтите, что ваши доходы должны быть законными и официальными.

Но если вы имеете хорошую кредитную историю, получаете достаточный доход и в состоянии внести требуемую сумму в качестве первоначального взноса, то можете взять вторую или повторную ипотеку.

Важно! Если первая Ипотека была оформлена на льготных условиях, то участвовать в такой программе повторно вы не сможете.

Стоит напомнить, что погашение ипотеки, а также снятие обременения должны быть оформлены документально и в установленные сроки. Иначе в будущем вы рискуете получить невыплаченные долги, штрафы и другие санкции от кредитора.

• Осторожно, маткапитал! Почему покупку нашей квартиры признали недействительной и мы ее потеряли
• Как получить и потратить материнский капитал. Инструкция
• Как продать квартиру, купленную с участием материнского капитала
• Свекровь оформила ипотеку на себя, но при разводе сына все равно пришлось делиться квартирой со снохой
• Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Кому и при каких условиях положен возврат страховки по ипотеке?

Услуга страхования при оформлении ипотечного кредита зачастую навязывается банками.

Заемщики, опасаясь отказа, соглашаются на все условия банков. Но уже после заключения кредитного договора ищут способ получить возврат страховки по ипотеке.

Можно ли было не оформлять?

При оформлении ипотеки заемщику предлагается заключить договора на страхование:

• предмета залога — как правило, это недвижимость, приобретаемая с использованием кредитных банковских средств;
• жизни и здоровья заемщика.

Отказаться от страховки по ипотеке предмета залога после получения невозможно.

Это обязательное условие ипотечного кредитования, предусмотренное законодательством (ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Все остальные виды страхования по закону не обязательны и от страхование своей жизни и здоровья заемщик вправе не оформлять (ст. 935 ГК РФ).

Про отказ при оформлении ►►

Порядок возвращения денег за полис по ипотечному кредиту

Заемщик вправе до заключения договора самостоятельно или при помощи юристов провести юридическую экспертизу документов и убрать, изменить или добавить в договор свои пункты.

Если заемщик согласился с условиями договора страхования жизни и здоровья и заключил его, он все-равно сохраняет возможность расторгнуть и вернуть часть суммы.

Однако, в этом случае он должен быть готов к повышению процентной ставки по ипотечному договору на 1-2 пункта.

Претендовать на возврат страховки предмета залога можно лишь в том случае, если обязательства перед банком по ипотеке были выполнены досрочно.

Сроки

При этом заемщик должен не пропустить 14 дней «периода охлаждения» установленные для подачи заявления.

Возврат страховок по ипотеке при досрочном погашении зависит от позиции страховой компании по этому вопросу.

Узнай, где дешевле страховка ►►

Не все страховщики идут на добровольный возврат неиспользованной части страховой премии.

И заемщику приходится отстаивать свою позицию в суде.

Впрочем, у нас есть статья с рекомендациями, правовыми основами и судебной практикой по этому вопросу.

Возврат страховки при досрочном погашении ►►

Условия выплаты за страхование жизни

Оформить возврат неиспользованной страховки закладываемого имущества или жизни по ипотеке можно только тогда, если за все время действия полиса не наступил страховой случай. Вторым обязательным условием является полное погашение ипотечного кредита.

Страхователю необходимо подготовить пакет документов и обратится в страховую компанию после полного расчета с банком.

Документы и образцы заявлений

В случае подачи заявления на возврат в течении 14 дней после оформления, заявление заранее составлять не нужно.

Так как это требование Федерального законодательства, и, обычно, четырнадцати- дневный срок включен в договор, то и типовой бланк вам выдадут в страховой компании.

Главное, указать, что с момента заключения договора еще не прошло 14 дней.

Если требуется вернуть страховку по ипотечному кредиту при погашении раньше срока, то заявление должно иметь другой вид.

Заемщик предоставляет в страховую компанию следующие документы:

• заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии;
• справка из банка о полном погашении ипотечного кредита;
• копия кредитного договора;
• паспорт.

Выгодна ли ипотека без страховки? ►►

Заявление составляется на имя руководителя страховой организации, в котором заемщик излагает суть дела: описывает обстоятельства заключения и указывает реквизиты ипотечного договора и страхового полиса, сообщает о досрочном погашении ипотеки с указанием даты погашения.

Бланк заявления можно скачать Здесь.

Причины и аргументы для отказа после получения

Заявитель аргументирует свою просьбу отсутствием необходимости дальнейшего страхования залога, так как ипотечный договор с банком потерял свою актуальность ввиду полной выплаты кредита.

Поддерживание страховщиком предмета залога далее не имеет смысла — после выплаты всей суммы ипотечного кредита договор между банком и заемщиком прекращает свое действие.

Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма, фактически, равна нулю.

И в случае наступления страхового события, выплата страховщиком производится не будет.

Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала, что предусмотрено ст. 958 ГК РФ. Подробнее читайте в статье, посвященной досрочному расторжению договора страхования при выплате ипотеки.

Возврат страховки при досрочном погашении ►►

Законодательные основы отказа

Теперь это Закон, а не условие договора

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

1. Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
3. Страховой случай не наступил.
4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года.

Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку.

До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Это выводы из пунктов 7 и 8 обзора судебной практики от 5 июня 2019 года.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р. Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.

Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.

Возврат страховки после выплаты ипотечного кредита

Страхование при ипотеке является обязательным. Более того, зачастую банки одновременно с кредитным договором и документами по залогу предлагают на подпись клиенту несколько дополнительных договоров. Несмотря на то, что страхование в России – добровольная Процедура, гражданам отказывают в выдаче денег при нежелании оформлять страховку.

Различают два вида подобных услуг: обязательное страхование залогового имущества и добровольное страхование различных рисков. От добровольного клиент вправе отказаться, но часто это влечет за собой отказ в предоставлении займа.

Возврат страховки по ипотеке

Такие требования банка при ипотеке вполне логичны, однако нередко клиентов буквально принуждают заключать соглашения:

• страховании жизни;
• страховании права собственности на недвижимость (титула).

Интерес банков в обязательном заключении страховых договоров следующий:

• защита своей собственности (квартира остается собственностью финансового учреждения до момента внесения всей суммы по кредиту) и снятия запрета на продажу;
• неплохой доход от получения премий – многие крупные частные банки контролируют компании, в которых заставляют страховаться своих клиентов;
• при наступлении страхового случая СК под любыми предлогами будут стараться снизить суммы выплат собственнику ипотечного кредита.

Договор личного страхования имеет свои плюсы для заемщика – в случае травмы или длительной потери трудоспособности выплаты по нему помогут погасить большую часть долгов по месячному платежу.

Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки?

Порядок уплаты взносов прописывается в договоре. Обычно они выплачиваются один раз в год совместно с очередным платежом по займу. В некоторых случаях взнос может удерживаться одной суммой из тела кредита.

При досрочном погашении ипотеки клиент банка может выбрать – оставить договор страхования или попытаться оформить возврат страховки. Обычно заемщики выбирают последнее. От правильности их действий зависит, смогут ли они сэкономить и не платить лишние средства страховщикам.

Перед тем как принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо еще раз перечитать кредитные и страховые документы по ипотеке, изучить общую часть информации о предоставлении продуктов СК (публичную оферту).

Если заемщику трудно самому разобраться в юридических тонкостях, следует получить консультацию специалиста. Возможно, его ждут неприятные сюрпризы – многие клиенты банков не уточняют информацию у менеджеров при получении кредита и не читают документы при подписании. Если досрочное погашение ссуды возможно, необходимо уточнить необходимую для погашения сумму.

Как вернуть страховку?

Самый простой путь не платить страховку при погашении ипотеки – уплатить долг по кредиту до дня, когда, согласно договору страхования, должен быть погашен очередной страховой платеж. После того, как обязательства перед банком будут выполнены, а ограничения с собственности сняты, заемщик банка может разорвать (или не заключать повторно) договор со страховой компанией.

В некоторых таких соглашениях есть пункт об уведомлении СК ее клиентом об отказе от услуг страхования за 30 дней до расторжения. В этом случае необходимо письменно уведомить:

• банк — о желании погасить ипотеку досрочно;
• страховщика — о расторжении договоров.

Если страховка выплачивалась одной большой суммой, и ее остаток крупный, то после полного погашения кредита клиенту нужно предпринять ряд действий чтобы оформить возврат.

Законодательство предусматривает ряд способов вернуть переплаченные суммы из страховых компаний. Отказ не требует никаких дополнительных действий. Обычно эти договоры заключаются на год, и сообщить СК об отказе нужно за 30 дней до окончания срока действия.

Таким образом, отказ от обязательного страхования недвижимости возможен, и клиент может вернуть свои средства. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• договор ипотеки должен быть погашен досрочно, залог — выведен из-под запрета, клиент должен получить на руки справку о полной выплате займа и об отсутствии претензий банка;
• СК не производила начисления в текущем году по страховым случаям этому клиенту.

Документы о снятии обременения с недвижимости обычно предоставляются банком в течение 30 дней после погашения ипотеки — это связано с техническими процессами по закрытию больших кредитов, документарными сложностями и т.п.

Если погашение ипотеки произошло до 30 дней после оформления кредита, то клиент обращается в СК и пишет заявление об отказе от страхования. Чаще всего сумма возвращается полностью.

Если погашение произошло до 90 дней после заключения кредитного договора, обычно после принятия решения о возврате страховки возвращается до 50% средств.

Необходимые документы

После выплаты средств и получения всех документов от банка клиент обращается в офис страховой компании с заявлением о расторжении договора и возврате сумм переплаты по нему.

В обращении к СК указывается причина – досрочное расторжение договора ипотеки (прикладывается копия банковской справки), сумма средств, которая подлежит возвращению, указываются банковские реквизиты для зачисления возвращенных средств.

Во многих СК решение о возврате страховки после выплаты ипотечного кредита принимается головным офисом, поэтому сроки рассмотрения заявления могут превышать 30 суток.

В случае удовлетворения требований средства будут возвращены на указанный счет. Обычно страховщики соглашаются вернуть только часть (до 40 %) средств, мотивируя это административными расходами. В этом случае нужно подать письменный запрос к СК о расшифровке суммы, которая была направлена на эти расходы (полную калькуляцию).

Если получен письменный отказ в возврате средств или в предоставлении калькуляции, его можно обжаловать в суде. Желательно для этого обратиться к специалисту по таким вопросам. Предварительно составляется претензия к страховой компании с отметкой о получении на копии документа (в тексте документа нужно ссылаться на ст. 958 ГК РФ).

Параллельно можно жаловаться в прокуратуру и Роспотребнадзор.

При подаче иска в суд к нему следует приложить все нужные документы. Для того, чтобы вернуть всю сумму, следует сообщить в заявлении, что последующее страхование недвижимости будет выполнять другая СК, и приложить соответствующий документ (предварительный договор, подтверждение от СК о намерении заключить договор).

Если у вас возникли сложности с возвратом страховки после погашения ипотеки, свяжитесь с нами, оставив ваш номер в форме на сайте, и опытный Юрист поможет решить проблему.