Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

При оформлении ипотечного кредита банкам нужны гарантии, что заёмщик сможет вовремя вернуть долг. В качестве дополнительного обеспечения может выступать не только предмет залога, но и поручитель. Разберёмся, какую роль играет поручитель, и нужен ли он для получения ипотеки.

Как такой поручитель?

Поручитель гарантирует банку своевременный возврат задолженности. Этот человек подтверждает, что заёмщик будет добросовестно выполнять обязательства по кредиту и вернёт всё в срок. Поручительство закрепляется в договоре, где указывают период кредитования, сумму задолженности, порядок решения споров и т. д. Если заёмщик не сможет погасить ссуду, за него это придётся делать поручителю.

Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

Привлечение поручителя повышает вероятность одобрения ипотеки, поскольку уменьшает финансовые риски банка, но не является обязательным условием получения кредита. Так, в Альфа-Банке вы можете оформить ипотечный кредит на все виды недвижимости и по всем программам без поручителей.

Кто может быть поручителем по ипотеке? Например, близкие родственники: бабушки, дедушки, родители, братья, сёстры, супруги.

Чтобы стать поручителем по ипотеке, нужно соответствовать требованиям банка. Требования к поручителям совпадают с требованиями к основному заёмщику.

  • •Возраст. Как правило, гарантом может стать человек в возрасте от 21 года до 70 лет. Возрастные границы меняются в зависимости от внутреннего регламента конкретного банка.
  • •Гражданство. Большинство кредитно-финансовых организаций рассматривает в качестве поручителей только российских граждан.
  • •Платёжеспособность и кредитный рейтинг. Чтобы выступать гарантом по ипотеке, нужно иметь хорошую кредитную историю. Банк может попросить поручителя предоставить документы о доходах.Срок поручительства совпадает с периодом действия ипотечного договора.

    Чем поручитель отличается от созаёмщика?

    Созаёмщик оформляет кредит на равных условиях с основным заёмщиком и отвечает за своевременность внесения платежей. Поручитель же не должен следить за тем, насколько вовремя должник платит обязательные взносы. Рассмотрим основные отличия.

Погашение задолженности возможно только по решению суда

Должен погашать ипотеку наравне с основным заёмщиком

Доход не влияет на решение о выдаче ипотечного займа

Доход учитывается при оформлении ипотеки, если дохода заёмщика недостаточно

Несёт солидарную или субсидиарную ответственность

Несёт солидарную ответственность

Имеет право претендовать на недвижимость только, если полностью погасит долг за заёмщика

Является владельцем недвижимости, приобретаемой в ипотеку

Субсидиарной считается дополнительная ответственность. Это значит, что если образовалась просрочка по выплатам, то сначала банк обращается с требованиями к основному должнику, а после этого — к поручителю. Речь идёт о ситуациях, когда должник отказался удовлетворить требования кредитора или не предоставил ему ответ в установленные сроки.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Поручитель несёт солидарную (полную) ответственность с основным заёмщиком. В некоторых случаях модель ответственности заменяют на субсидиарную (дополнительную), при которой ограничивается процент задолженности или суммы возврата. Вид ответственности прописывается в договоре поручительства.

В отличие от созаёмщика, который имеет равные права с основным заёмщиком, поручитель не имеет прав на приобретаемое жильё, но при этом ответственен за погашение ипотеки.

Поручитель обязан:

  • •Полностью погасить ипотеку вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями, если заёмщик не сможет сделать это самостоятельно.
  • •Своевременно информировать кредитора о смене адреса проживания/регистрации, а также паспортных данных.
  • •Предоставить необходимые документы для оформления поручительства. Прежде всего он должен подтвердить свою платёжеспособность по запросу банка.

Помимо обязанностей, у поручителя есть права. Если поручитель исполнил обязательства по договору, к нему переходят права кредитора и недвижимость, на которую оформлена ипотека. Он вправе взыскать с заёмщика средства, потраченные на погашение ипотеки, включая проценты, неустойки и прочие издержки. Потребовать компенсацию судебных расходов, оплату штрафов и просрочек.

Если у заёмщика нет имущества, которое банк-кредитор смог бы забрать в счёт оплаты долга, погашать задолженность по ипотеке придётся поручителю.

Может ли поручитель взять ипотеку?

В период действия договора поручительства гарант вправе взять ипотечный кредит. Но в этом случае его общий доход банк будет рассматривать с учётом поручительства. Средств должно быть достаточно, чтобы вносить ипотечные платежи по двум займам.

Какие документы нужны поручителю

Для оформления поручительства по ипотеке нужно предоставить в банк эти документы:

  • •общегражданский паспорт;
  • •военный билет (для мужчин младше 27 лет);
  • •документы о трудоустройстве и доходах (по требованию банка);
  • •свидетельства о рождении детей, а также браке/разводе (по требованию банка);
  • •СНИЛС/ИНН в зависимости от требований банка. Альфа-Банк их не требует.

Зарплатным клиентам Альфа-Банка доступна ипотека с минимальным пакетом документации. Возможно оформление по паспорту. Поручители подают в банк аналогичный перечень бумаг.

После рассмотрения документации и одобрения заявки банк-кредитор заключает с поручителем отдельное соглашение, в котором прописаны все условия и степень ответственности.

Возможные риски

Прежде чем соглашаться на поручительство, стоит хорошо обдумать все нюансы. Важно понимать, какие риски существуют при заключении договора поручительства.

  • •Снижение кредитного рейтинга. Если заёмщик недобросовестно выполняет свои обязательства, это влияет не только на его кредитную историю, но и на репутацию поручителя.
  • •Материальные затраты, риск утраты собственного имущества. Отвечать по задолженности, не погашенной заёмщиком, придётся поручителю. Банк-кредитор имеет право забрать у гаранта в счёт оплаты долга недвижимое имущество, автомобиль, а также другие ценные вещи.

Кроме того, у поручителей нередко возникают трудности с получением кредита на своё имя. Становиться поручителем можно только для человека, в котором вы полностью уверены.

Можно ли отказаться от поручительства?

Важно понимать, что в случае преждевременного ухода заёмщика из жизни обязательства гаранта сохраняются в полном объёме. Во всех остальных случаях прекращение поручительства возможно только по согласию всех сторон, в том числе банка.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

mimagephotos/Depositphotos

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед. 

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика.

Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат.

То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как делить ипотечную квартиру при разводе?

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  • Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

  • Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.
  • Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?
  • Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа.

Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.

То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

  1. При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.
  2. Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.
  3. Текст подготовила Александра Лаврова
  4. Не пропустите:
  5. Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?
  6. Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?
  7. Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?
  8. Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Созаемщик и поручитель по ипотеке: в чем разница

Оформление ипотечного кредита для заемщика часто сопряжено с необходимостью привлечения третьих лиц, которые разделили бы с ним ответственность за погашение долга. Дополнительное обеспечение по ипотеке необходимо для снижения кредитных рисков как банка, так и клиента.

Прежде чем заключать договор, банковская организация тщательно проверяет платежеспособность кредитополучателя. Если обнаружено несоответствие ряду требований, банк может предложить привлечь созаемщика или поручителя.

Кто это, в чем их различие и какие права и обязанности имеют участники сделки?

Кто такие созаемщики и поручители, и для чего нужна их помощь

Созаемщик — это третье лицо в договоре кредитования, которое наравне с титульным заемщиком исполняет обязательства сделки и имеет те же права на недвижимость. Как показывает практика, чаще его подключают к ипотеке, оформленной на длительный срок, или при высоких финансовых нагрузках кредитополучателя.

Смысл привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в смягчении долгового бремени. Банк старается снизить нагрузку на клиентов и минимизировать риски невыполнения ими обязательств. Поэтому, если прописанные в договоре условия непосильны для заемщика, к сделке привлекается дополнительное лицо.

Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. При этом доверенное лицо не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его ответственность начинается только при невыполнении титульным заемщиком долговых обязательств.

При оформлении ипотеки на крупную сумму можно привлечь одновременно и созаемщика, и поручителя. Их обязательства вступают в силу в определенном порядке в соответствии с законодательством.

При невыполнении условий договора основным заемщиком долг придется погашать созаемщику. Если и он откажется от обязательств, финансовое бремя ляжет на плечи поручителя.

Действия участников соглашения в обязательном порядке отмечаются в кредитной истории.

Поручителями и созаемщиками по ипотеке могут стать платежеспособные лица, соответствующие условиям банковской организации. Как правило, привлекаются близкие родственники кредитополучателя.

Требования к доверенным лицам по ипотечному кредитованию в банках практически идентичны:

  • гражданство РФ;
  • возраст 21-65 лет;
  • стаж работы на последнем месте не менее полугода;
  • официальный заработок, достаточный для внесения ежемесячных платежей;
  • чистая кредитная история;
  • родство с заемщиком (приветствуется);
  • отсутствие открытых задолженностей.

Права и обязанности созаемщиков и поручителей

В правах и обязанностях кроется отличие поручителей от созаемщиков. Несмотря на то, что обязательства возлагаются на обе стороны, требования к ним кредитных организаций в корне различаются.

  • При оформлении договора ипотечного кредитования с привлечением созаемщика в обязательном порядке учитывается его платежеспособность. Доходы поручителя для расчета максимальной суммы кредита банк не рассматривает.
  • Созаемщик наравне с титульным заемщиком имеет право на недвижимость, купленную за счет кредитных средств. Возможность претендовать на жилье и величина доли оговаривается в договоре ипотеки или соглашении купли-продажи вне зависимости от количества участников сделки. Поручитель не имеет прав на объект.
  • Ответственность созаемщика наступает сразу после вступления кредитного договора в силу. Он должен наравне с титульным заемщиком контролировать соблюдение сроков внесения ежемесячных платежей. Поручитель обязан выполнить обязательства только при утрате кредитополучателя платежеспособности.
  • Перечень документов для созаемщиков и титульных заемщиков практически идентичен. С полным пакетом вы можете ознакомиться здесь. Также участникам сделки следует оформить страхование имущества и, при желании, жизни и здоровья. Поручителю достаточно предоставить паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки. При необходимости банк запросит дополнительные бумаги.
  • Еще одно отличие созаемщика от поручителя в ипотеке — процедура оформления договора. Первый подписывает документы вместе с кредитополучателем. При этом нередки ситуации, когда он не вправе отказаться от сделки, например если титульным заемщиком является супруг(а). Расторгнуть договор можно в случае развода, смены места жительства или невозможности исполнения кредитных обязательств. Поручитель заключает с кредитором отдельное соглашение на добровольной основе. Однако после подписания отказаться от обязательств вряд ли удастся. Поручительство прекращается при погашении ипотечного кредита, истечении срока действия соглашения с банком, изменении условий кредитования без согласия поручителя, привлечении заемщиком другого доверенного лица с равным уровнем платежеспособности.

Кого лучше привлекать по ипотеке

Понимая разницу между поручителем и созаемщиком, многие предпочитают привлекать к договору кредитования последнего. Связано это в первую очередь с тем, что банки в этом случае охотнее выдают займы на привлекательных условиях.

Однако нужно быть готовым к тому, что решения по ипотеке придется согласовывать с созаемщиком, поскольку он имеет такие же права на недвижимость.

Если же клиент банка хочет быть единоличным собственником жилплощади, но при этом его финансовое положение не устраивает кредитора, стоит воспользоваться помощью поручителя.

Кто такие поручители и чем они отличаются от созаёмщиков

Поручитель — это человек, который гарантирует банку выплату кредита заёмщиком и берет на себя финансовую ответственность по кредитным обязательствам. Если заёмщик не сможет платить по ипотечному кредиту, погашение ипотеки и начисляемых процентов станет обязанностью поручителя. 

Поручителем может выступать гражданин РФ с подтвержденным стабильным доходом. В каждом случае решение о выдаче кредита банк принимает индивидуально. Если для рассмотрения заявки на кредит требуется поручитель, его финансовое состояние также будет рассматриваться индивидуально. 

«Как проверить свою кредитную историю»

Чем поручитель отличается от созаёмщика

Поручитель выступает для банка гарантом того, что кредит будет возвращен в срок. При этом поручитель не обязан следить за процессом выплаты кредита, например, за графиком платежей. Банк не обратится к нему, если заёмщик просрочил платеж на два дня.

Банк не обязан предоставлять поручителю информацию о выплатах по кредиту и сумме оставшейся задолженности.

Созаёмщик несет такие же кредитные обязательства, как и заёмщик. В кредитной истории созаёмщика появляется полная информация по кредиту и его платежам, размеру долга. Например, созаёмщик хочет взять еще один кредит — банк будет учитывать его текущие кредитные обязательства в качестве созаёмщика. 

  • Если созаёмщик запросит у банка информацию по выплатам по кредиту и сумме оставшейся задолженности — банк обязан предоставить ему эти данные. 
  • «Можно ли изменить условия и состав участников в договоре ипотеки: порядок внесения изменений»
  • Различия в требованиях к поручителю и созаёмщику
Поручитель Созаёмщик
Документы для банка Предоставляет паспорт и документы, подтверждающие доход и его стабильность Обычно предоставляет такой же набор документов, как и заёмщик
Кредитный договор Банк заключает с ним отдельный договор Подписывает кредитный договор вместе с заёмщиком. Может влиять на условия кредитного договора в ходе погашения кредита, оформлять ипотечные каникулы

Что общего у поручителя и созаёмщика

Если заёмщик не будет вносить платежи по кредиту, то банк обратится к созаёмщику или к поручителю. Если есть и созаёмщик, и поручитель, то сначала — к созаёмщику, далее — к поручителю. 

И поручитель, и созаёмщик могут негативно повлиять на свою кредитную историю, если после обращения банка не погасят задолженность. 

Поручитель и созаёмщик отвечают своим имуществом, если банк обратится в суд. Например, поручитель или созаёмщик отказываются возращать долг после решения суда — на их вклады вправе наложить арест. 

Можно ли менять и выбирать несколько поручителей

Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя  — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка. 

Поручитель не может самостоятельно, в одностороннем порядке, отказаться от своих обязательств.

Заёмщик может выбрать несколько поручителей — каждый из них будет одинаково и полностью отвечать по кредитным обязательствам в случае, если заёмщик не сможет платить по ипотеке. Например, человек хочет привлечь трёх поручителей — он должен получить согласие каждого из них принять на себя ответственность за всю сумму кредита. 

Перед тем как оформлять кредит заёмщику и поручителю (или поручителям) стоит обговорить все детали процесса. 

Рассчитать ипотеку

Поручитель по ипотеке: права и обязанности

Ипотека

/ 4 августа 2021 09:15

К вам обратились с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы доверяете этому человеку и уже собираетесь поставить свою подпись в договоре. Но не спешите. Поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом расскажем в статье.

Поручительство затрагивает ваши интересы и финансы

Ваш близкий друг или родственник обратился с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы, полностью доверяя этому человеку, уже собираетесь поставить свою фамилию и подпись в договоре.

Но не спешите. Когда-то на своем опыте я узнала, почему поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом и расскажу в статье.

Что такое договор поручительства

Скажу честно, не каждый день можно услышать просьбу от близкой подруги стать поручителем. Я в первые минуты разговора даже растерялась. На тот момент я имела совершенно поверхностные знания о том, что это такое.

Знала только, что это кто-то, кто будет выплачивать долг заемщика, если сам он по какой-то причине станет неплатежеспособен или просто откажется от обязательств в одностороннем порядке. Рисковать не хотелось, поэтому взяла время, чтобы все обдумать. И, как оказалось, не зря.

Иногда, чтобы удостовериться в надежности заемщика, банк требует привлечь поручителя. Например, у банка возникли сомнения по поводу платежеспособности заемщика. Подписывая договор, новоявленный поручитель становится гарантом того, что клиент банка выплатит ипотеку. А в случае долгов по платежам банк потребует выплат уже у самого поручителя.

Лично я не была готова брать на себя такие обязательства, поэтому тактично отказалась. Но, к счастью, подруге в итоге одобрили ипотеку без поручителей. Поэтому эта история со счастливым концом. Хотя мне и не пришлось становиться поручителем, в теме я все же решила разобраться до конца.

Поручитель поручителю — рознь. Есть два вида поручительства:

При возникновении проблем с выплатами банк обращается не только к заемщику, но сразу же связывается и с поручителем, чтобы известить о долге;

Если заемщик перестал вносить платежи, сначала банк обращается к должнику. С поручителя не имеют права требовать денег, если кредиторам так и не удалось договориться с клиентом.

Вид поручительства указывается в договоре. Законодательство требует письменного заключения договора между банком и поручителем – иные формы недействительны. А вот что еще обязательно зафиксировано в таком договоре:

  1. Сумма кредита и срок его погашения.
  2. График платежей.
  3. Процентная ставка по кредиту и по просроченной задолженности.
  4. Комиссия за предоставление кредита.
  5. Штраф за нарушение условий договора.

Не упустите возможность купить собственную квартиру, дом, таунхаус, дачу на выгодных условиях от Совкомбанка. Узнайте, как получить ипотеку по двум документам до 50 000 000 рублей без справки о доходах, и подайте онлайн-заявку прямо сейчас.

Когда я начала изучать информацию, то сразу столкнулась с тем, что часто сравнивают понятия «поручитель» и «созаемщик» или вовсе заменяют одно другим. На первый взгляд, смысл может показаться одинаковым. Но вы ведь уже поняли из заголовка, что не все так просто?

Прежде чем соглашаться, разберитесь во всех нюансах самостоятельно. Возможно, что-то умолчали

Разница между поручителем и созаемщиком все же есть, причем большая.

Созаемщик – человек, который совместно с вами оформляет ипотеку. По сути, это тот же заемщик, который обладает аналогичными обязанностями и правами.

Поручитель только гарантирует банку, что клиент выплатит всю сумму по кредиту. Но если заемщик вдруг не справляется со своими обязанностями, то банк будет обращаться уже к поручителю.

Давайте рассмотрим подробнее отличия созаемщика от поручителя.

Созаемщик Поручитель
Обладает равными правами и обязанностями вместе с заемщиком. Только ручается за платежеспособность заемщика.
Выплачивает кредит одновременно и в равной мере с заемщиком. Выплачивает кредит, только если заемщик не может больше вносить выплаты.
Обладает полным правом на приобретаемую собственность. Не имеет прав на приобретаемую собственность.
Подписывает договор кредитования совместно с заемщиком. Не подписывает договор ипотечного кредитования. Банк заключает отдельное соглашение.
Уровень дохода созаемщика суммируется с доходами заемщика, влияет на итоговую сумму займа. Доход не влияет на кредит, но должен позволять погасить долги заемщика.
Только физическое лицо (как правило, член семьи). Физическое или юридическое лицо, их может быть несколько.
Может поменять условия договора при согласии с заемщиком (и наоборот). Не влияет на условия кредитования. Изменение условий возможно только при переходе долга на поручителя.
Всегда знает о просрочке платежей. Узнает о долге только после обращения банка.

Денис и Анна решили взять ипотеку. В договоре Анна указана как созаемщик. Это значит, что банк предъявляет к ней такие же требования, как и к Денису. Они совместно выплачивают кредит. Права на жилье у них тоже одинаковые, они обладают им в равной степени.

Анна знает график выплат и уверена, что долгов у них нет. Недавно она узнала о программе рефинансирования ипотеки от их банка, поэтому обсуждает с Денисом условия изменения их совместного договора. Это пример созаемщика.

В моем случае, если бы я стала поручителем моей подруги, я бы не имела возможности повлиять на условия договора или же получить информацию о регулярности выплат. Я бы продолжала спокойно жить до тех пор, пока банк не обратился ко мне после пары просрочек. Да и на квартиру, взятую в ипотеку, я бы не имела никаких прав, только если это отдельно не указано в договоре.

Совет от банка:

Прежде чем стать поручителем, запросите информацию о доходах и имуществе вашего знакомого. Узнайте, есть ли какие-то факторы, которые приведут к проблемам с выплатами: например, вы не знали, что заемщик выплачивает алименты.

Если вам что-то непонятно, не бойтесь обращаться в банк или привлекать юриста. А при сомнениях откажитесь. Лучше показаться слишком осторожным, чем потом жалеть о решении.

В каких ситуациях не обойтись без поручителя

До этого я слышала мало историй о том, что поручительство помогает оформить ипотеку. Наоборот, казалось бы, поручительство – это что-то устаревшее и к нему прибегают только в крайних случаях.

Вот какие могут быть реальные причины для того, чтобы банк потребовал оформить договор с поручителем:

  1. не очень хорошая кредитная история (например, у вас была пара небольших просрочек, которые вы погасили; ничего страшного, но кредиторы могут задуматься);
  2. маленький трудовой стаж или короткий срок работы на текущем месте;
  3. ваших доходов для одобрения ипотеки недостаточно;
  4. возраст (либо слишком юный – 18-21 год, либо предпенсионный);
  5. если приобретаете квартиру в доме, который еще только строится, то банк может запросить поручителя;
  6. иногда поручительство помогает увеличить сумму ипотеки или же вовсе одобрить ее.

Права и обязанности поручителя

Если ваши знакомые уговаривают вас стать поручителем по ипотеке фразами: «это просто формальность» и «да ничего ты не будешь должен», то стоит задуматься: знают ли они об обязанностях поручителя?

Самая главная обязанность поручителя — выплата ипотеки, если заемщик не может сделать это сам. Помните, что сюда будут входить не только сумма ипотеки, но и начисленные проценты за просроченную сумму, штрафы за нарушение условий договора. Звучит внушительно, не правда ли?

Собственное жилье – это важно. Но сохранить свои финансы и спокойствие еще важнее

Стоит задуматься и о последствиях:

Если вы исправно выплачиваете долг заемщика, то это никак на ней не отразится. Но как только у вас возникнут сложности с возвратом долга, то в будущем это создаст проблемы.

  1. Если поручителей несколько, то сумма долга не будет разделяться.

Кредиторы будут обращаться к поручителям по очереди. Им все равно, кто будет выплачивать долг. Вполне может оказаться, что вам придется выплачивать кредит одному.

  1. Смена фамилии, места жительства, документов и т.д.

Обо всех изменениях придется предупреждать банк.

Кажется, что у поручителя нет никаких прав, только обязанность выплатить ипотеку за должника. Но на деле не все так плохо.

Представим ситуацию. Андрей стал поручителем своего брата Александра по ипотечному кредиту. Несколько лет Александр ответственно выплачивал займ, но из-за кризиса лишился своего основного дохода.

Андрей путем больших финансовых вложений расплатился с долгом за жилье брата. Желая вернуть деньги, он обратился в банк, где получил документы о том, что права на квартиру в качестве залога переходят к нему.

Теперь он может через суд потребовать возврата всей суммы долга.

Из этого видно, что поручитель все же может вернуть себе деньги.

Для этого нужно собрать основной пакет документов, которые подтверждают оформление ипотечного кредита, привлечение поручителя, справки о выплатах долга и прочие доказательства.

Основываясь на этом, суд, как правило, встает на сторону поручителя. После того, как недвижимость полностью переходит ему, он сможет компенсировать свои затраты.

Подумайте: не испортятся ли ваши отношения с близкими людьми

Совет от банка:

Ситуации бывают разные. Попробуйте сначала договориться с заемщиком. Составьте письменное обращение и приложите копии документов. Укажите, что вы собираетесь обратиться в суд.

Этого бывает достаточно – мало кому понравится, что против него подают иск. Если это не помогло, то найдите хорошего юриста: он грамотно оформит исковое заявление, что отчасти повлияет на итоговое решение.

Сможет, но далеко не у всех банков. Поручительство в глазах кредиторов — большая финансовая ответственность. Поэтому в кредите вам могут отказать. Даже если заемщик не пропускает ежемесячные платежи, для банка вы уже находитесь в зоне риска, ведь непредвиденные ситуации никто не отменял.

Если вам все же одобрили кредит, то он будет ограничен по сумме и срокам выплат. А это означает большие проценты и дополнительную нагрузку на ваш кошелек.

Какие документы нужны поручителю

Вы все же согласились стать поручителем? Тогда не забудьте эти документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах и месте работы;
  • СНИЛС или ИНН;
  • военный билет (для мужчин младше 27 лет);
  • некоторые банки могут потребовать свидетельство о браке и рождении детей.

При необходимости повысить шанс одобрения ипотеки поручитель может дополнительно предоставить:

  • документы о недвижимой собственности или транспортном средстве поручителя;
  • загранпаспорт со штампами миграционной службы о частых путешествиях за границу.

Возможные риски

Поручиться перед банком за кого-то – большой риск. Вы можете быть уверены в надежности вашего родственника или друга, но ипотечный кредит берется на 10-20 лет.

Это слишком большой срок, чтобы предугадать будущее. Еще раз посмотрите, с чем вы можете столкнуться:

  1. финансовые потери из-за выплат долга;
  2. риск заложить свое имущество в качестве компенсации банку;
  3. невозможно отказаться от своих обязанностей;
  4. испорченная кредитная история;
  5. судебные разбирательства с должником и ухудшение отношений;
  6. в самых крайних случаях – уголовная ответственность, если поручитель скрывается от банка.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки кредитор обязывает заемщика застраховать как минимум приобретаемое жилье. Поручитель обладает правом не оформлять никаких страховок при заключении договора.

Поручитель берет на себя большую материальную ответственность за заемщика. Поэтому внимательно ознакомьтесь со всеми потенциальными рисками. Есть много способов оформить ипотеку, в том числе без поручительства, а потому не бойтесь обидеть близкого человека отказом.

Ольга Миниханова

На стороне финансовой грамотности. Люблю изучать новое и писать об этом. Уверена: банки — это не страшно!

Созаемщик по ипотеке: кто это, чем он отличается от поручителя и стоит ли становиться созаемщиком

 Мир квартирМир квартир

Созаемщики по ипотеке: кто это и зачем они нужны

Многие знают, что человека, который берет кредит в банке, называют заемщиком. Если заемщик привлекает к сделке одного или более участников, то таких людей будут называть созаемщиками.

Часто заемщики привлекают дополнительных участников при оформлении ипотеки для покупки квартиры, дома или другого объекта недвижимости. Рассматривая заявку, банк учитывает платежеспособность созаемщика, а также их общий доход с заемщиком.

То есть если ваш созаемщик имеет достаточно высокую зарплату, то это станет веским аргументом для увеличения суммы кредита. Благодаря привлеченным участникам с хорошими доходами банк может заметно снизить процентную ставку по ипотеке.

Если у вас были серьезные задолженности по старым кредитам, то созаемщик с хорошей кредитной историей повысит шансы на одобрение вашей заявки. Банк рассчитывает на то, что привлеченный участник проследит за исполнением обязательств по договору. Иначе кредитная история испортится и у созаемщика.

Внимание! Заемщик не может привлечь большое количество дополнительных участников сделки в надежде получить низкий процент или как можно большую сумму займа. Созаемщиками по ипотеке могут выступать не более трех физлиц.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Казалось бы, и поручитель, и созаемщик гарантируют банку, что ипотечный кредит будет погашен в указанный договором срок. Но, в отличие от созаемщика, поручителя не будут беспокоить из-за просрочки платежей. Его подключают, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства и перестает выходить на связь.

Основные отличия созаемщика от поручителя

ПоручительСозаемщикНе имеет прав на ипотечное жилье. Но может стать залогодержателем, если погасит задолженности заемщика.Имеет право: супруг на равную долю, третье лицо — только если докажет факт выплаты задолженности по займу.

Погашает кредит только в случае неплатежеспособности заемщика.Участвует в выплате задолженности по кредиту наравне с заемщиком.Размер дохода не влияет на решение банка.Доход учитывается при рассмотрении заявки.Заключает с банком отдельный договор поручительства.

Вместе с заемщиком подписывает основной договор по ипотеке.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Есть одно основное условие — созаемщиком может быть только физическое лицо. Привлечение организаций, компаний и других юрлиц для таких целей не предусмотрено. В остальном закон не устанавливает особых требований к созаемщикам по ипотеке.

Заемщик вправе предложить в качестве дополнительного участника любого человека. Лишь бы он соответствовал стандартным требованиям, указанным в условиях конкретной ипотечной программы.

При этом каждая финансово-кредитная организация может устанавливать свои ограничения. К примеру, в одном банке примут в созаемщики человека пенсионного возраста, в другом откажут.

Часто в ипотечном договоре участвуют близкие родственники заемщика: родители, дети, братья и сестры. Так удобно самому заемщику, банк не требует наличие родственных связей. 

В обязательном порядке созаемщиком становится супруг или супруга заемщика. Исключением является наличие брачного договора, который подразумевает раздельное владение недвижимостью.

Какие права и обязанности у созаемщика

Права и обязанности созаемщика, так же как и основного заемщика, прописываются в кредитном договоре. Также составляется отдельное соглашение, в котором определяются права созаемщика на ипотечную квартиру или дом.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика устанавливает закон (ГК РФ ст. 323), кредитный договор, соглашение о праве на недвижимость, брачный контракт. К примеру, вы как созаемщик можете получить налоговый вычет, если в договоре прописано ваше право на долю в ипотечной квартире или доме.

Какие еще права есть у созаемщика:

получить часть ипотечной недвижимости, если вносил обязательные платежи или оплатил первоначальный взнос;закрыть кредит досрочно;получать всю информацию о состоянии ипотечного счета;выйти из договора по ипотеке, получив согласие кредитора.

Права созаемщика на ипотечную квартиру

Напоминаем, что супруг или супруга титульного заемщика автоматически получает права собственности на ипотечное жилье. Даже если «вторая половинка» не принимала никакого участия в погашении займа. Такое требование установлено в Семейном кодексе РФ (ст. 34).

Только в одном случае заемщик вправе не делиться квадратными метрами — если есть брачный договор с установлением режима раздельной собственности. Это значит, что приобретенная в браке квартира будет принадлежать тому из супругов, на имя которого она зарегистрирована.

Права третьих лиц устанавливаются отдельным договором. В документе вы вправе указать, что созаемщик не будет претендовать на ипотечную квартиру. Или при каких обстоятельствах он может получить часть недвижимости по договоренности с основным заемщиком.

Если такое соглашение не было составлено, то автоматически стать собственником жилья привлеченный участник не может. Но у него есть право претендовать на «квадраты», если он документально докажет, что оплачивал ежемесячные платежи или вносил первоначальный взнос по ипотеке. 

Внимание! Доля созаемщика в ипотечной недвижимости определяется в соответствии с тем, сколько он потратил на погашение кредита. При этом доля может быть определена дополнительным соглашением заемщика и созаемщика.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Заемщик и созаемщик несут солидарную ответственность по ипотечному договору. Это значит, что вы так же, как и заемщик, обязаны не допускать просрочки обязательных платежей. Если заемщик не может погашать кредит, то это бремя ложится на ваши плечи.

Вы можете договориться с заемщиком о порядке возврата долга. К примеру, ежемесячно вносить платежи в равных долях или в определенном процентном соотношении. Согласие банка на это не требуется, лишь бы не допускались просрочки платежей по кредиту.

Если титульный заемщик по каким-либо причинам перестал выплачивать ипотеку, то вам придется не только вносить обязательные платежи, но и взять на себя оплату задолженности: штрафов, пеней за просрочку.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств

По закону у вас есть право выйти из договора по ипотеке. Но для этого нужно выполнить несколько условий.

Во-первых, вам или заемщику нужно подобрать подходящего кандидата, доход которого должен быть достаточным для выполнения обязанностей привлеченного участника по ипотеке. С заменой созаемщика кредитная нагрузка основного заемщика не должна увеличиться, чтобы не возникало просроченных задолженностей.

Во-вторых, банк должен согласиться на замену созаемщика. Кредитор проверит соответствие нового участника ипотечного договора на соответствие всем основным и дополнительным требованиям по кредитной программе. Лишь тогда вы сможете снять с себя обязанности созаемщика.

При этом вы можете отказаться от участия в договоре без разрешения кредитной организации, но только через суд. Для этого нужно представить веские причины, иначе вам откажут в удовлетворении иска.

Какие причины позволят снять обязательства созаемщика по суду:

развод;переезд на постоянное место жительства за границу;утрата работоспособности по инвалидности;ухудшение финансового положения.

Как созаемщику выйти из ипотечного договора

Если вы решили выйти из договора по ипотеке, то в первую очередь необходимо сообщить об этом титульному заемщику. Вам придется вместе решать вопрос с кредитором. Затем обратитесь с заявлением в банк. В документе укажите причину, по которой вы хотите выйти из договора.

Кроме того, к заявлению требуется приложить доказательные документы. К примеру, вы отказываетесь от обязательств созаемщика, потому что серьезно заболели. В этом случае нужно предъявить банку выписку из истории болезни, справку об инвалидности, другие медицинские документы.

Вместе с заявлением в банк подаются документы нового созаемщика. Если кредитная организация одобрит смену созаемщиков, то основному заемщику предложат либо заключить дополнительное соглашение к действующему договору, либо подписать новый кредитный договор.

Обычно кредитор требует, чтобы оба заемщика лично подтвердили свое согласие на исключение из договора одного из них. Если кто-то из участников сделки не придет на встречу, это может негативно повлиять на решение банка. В исключительных случаях, к примеру, нетранспортабельности созаемщика, отказ можно оформить по доверенности.

Основные документы для изменения состава созаемщиков:

заявление от созаемщика;паспорт титульного заемщика и созаемщика;анкета и паспорт нового созаемщика;документы, подтверждающие платежеспособность нового созаемщика;кредитный договор;документы на ипотечное жилье;при разводе свидетельство о расторжении брака и соглашение о разделе имущества;если есть, брачный договор с разделом имущества и обязательств.

Все изменения регистрируются в ЕГРН. После этого процесс вывода созаемщика из кредитного договора можно считать закрытым. Необходимо понимать: любые корректировки в договоре станут для банка дополнительными рисками. Поэтому запаситесь вескими аргументами, чтобы кредитор пошел на смену созаемщиков.

Внимание! C изменением количества заемщиков по ипотеке могут меняться и условия кредитного соглашения.

Что происходит с созаемщиками при разводе

Напоминаем, второй супруг становится созаемщиком по ипотеке по требованию банка, если иное не прописано в брачном контракте. Однако случается, что после покупки жилья официальный брак расторгается. Тогда один из супругов может выйти из состава заемщиков.

Теоретически банк может отказать в выводе одного из заемщиков из ипотечного договора либо потребовать найти другого созаемщика на замену. Каждое подобное обстоятельство рассматривается индивидуально. Но обычно банки идут навстречу своим клиентам, предлагая новые условия кредитования.

Если после развода созаемщик хочет сохранить права собственности на ипотечную квартиру, то супруги, продолжая выплачивать кредит, договариваются о размере платежей для каждого из них. Для банка не имент значения, как будут распределяться платежи, лишь бы заемщики вовремя погашали кредит.

Есть еще один вариант развития событий. Бывшие муж и жена могут обратиться в банк за разделом кредита. Это значит, что ответственность заемщиков из солидарной переходит в разряд долевой. В первом случае кредитор может требовать от любого из заемщиков вернуть весь долг, а во втором — только его часть.

Банк повторно проверяет платежеспособность каждого из супругов. Согласие на раздел кредита будет получено, если оба заемщика имеют достаточный доход для погашения ипотеки. Если бывшие муж и жена не докажут, что имеют необходимые средства, то будут выплачивать кредит на прежних условиях.

Что происходит в случае смерти созаемщика

В случае смерти созаемщика обязательства переходят к его наследникам. Для титульного заемщика ничего не меняется. Но родственники умершего могут отказаться от наследства.

Тогда ответственность перед кредитором полностью ложится на плечи основного заемщика. Выход из такой ситуации один — привлечение к кредитному договору нового участника.

Стоит ли становиться созаемщиком

Безусловно, становиться или нет созаемщиком по ипотеке, каждый для себя решает сам. Но прежде чем взять на себя такую серьезную ответственность, оцените свою выгоду и риски.

Представьте такую ситуацию. Вы вместе, к примеру, с родным братом оформили в ипотеку новостройку. Долг банку выплачиваете общими силами, распределив платежи поровну. После погашения кредита и снятия обременения с квартиры ее собственником становится ваш родственник – титульный заемщик.

Затем вы снова обращаетесь в банк за ипотекой, в которой созаемщиком выступает уже ваш брат. Вы так же поровну с созаемщиком распределяете и вносите обязательные платежи. Теперь, после выплаты долга кредитной организации, жилье в собственность достается вам.

В данном ситуации привлечение второго участника ипотечного договора является необходимостью как для заемщика, так и для созаемщика. Вы напрямую участвуете в погашении кредита, так как заинтересованы в конечном результате, то есть в приобретении недвижимости.

Номинальное привлечение второго заемщика, когда он не получает от своего участия в ипотеке никакой пользы, может привести к неблагоприятным последствиям, а именно:

сложно оформить на себя ипотеку, так как созаемщик уже имеет действующие обязательства по кредиту;можно испортить кредитную историю, если заемщик допускает значительные просрочки платежей;если заемщик перестает платить ипотеку, то созаемщик может быть ограничен в передвижениях за границу РФ;в рамках возбуждения исполнительного производства на созаемщика может быть наложено взыскание имущества.

Если вы как привлеченное лицо принимаете на себя лишь обязанности, но не имеете никакой выгоды, то становиться созаемщиком не стоит.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *