Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

Опубликовано 30.06.2020 Ольга Комяк — обозреватель fin-plus, специалист по кредитным продуктам

Последнее время банки активно навязывают дополнительные Услуги в виде страхования. Многие даже не подозревают, что страховка оформляется по желанию и безропотно соглашаются на оплату кросс-услуг при получении кредита.

Чтобы получить возврат страховки по кредиту без проблем, нужно действовать своевременно и грамотно. Мы предлагаем вашему вниманию подробную инструкцию о том, как подготовить заявление на возврат по кредиту.

Но обо всем по порядку.

Оставляя заявку на Кредит, каждый человек планирует взять деньги в долг на наиболее выгодных условиях – с минимальной переплатой и процентной ставкой. В этом свете услуга страхования, активно предлагаемая кредитными менеджерами, расценивается как непредвиденные дополнительные расходы.

Более того, нередки ситуации, когда кредитные менеджеры пугают будущих заёмщиков возможным отказом по кредиту, если клиент не заключит Договор страхования жизни и здоровья.

С юридической стороны эти действия являются не правомерными.

Подобные угрозы или навязчивость услуг объясняется просто каждый менеджер получает определенный процент с продаж страховок, да и общая политика банков нацелена на заключение договора страхования.

Зачем банки настаивают на страховке

Застрахованный клиент более надёжен для банка, ведь при наступлении страхового случая кредитор получит всю сумму долга от страховой компании. Особенно целесообразно банку заключение страховых полисов гражданам, ведущих опасную трудовую деятельность или, например, достигнувших пенсионного возраста.

В целом страхование по кредиту гарантирует возврат долга и дает кредитору множество преимуществ. Например:

• Страховка позволит погасить долг после потери источника дохода,
• При существенном ухудшении самочувствия заемщику не придется выплачивать задолженность, это сделает за него страховая компания. При смерти заемщика родственники не обязаны будут оплачивать кредит.
• При оформлении страхования залога кредитор получит сумму задолженности, если имущество было испорчено или потеряно.

Случаи, когда можно получить отказ

При потребительском кредитовании физическим лицам обычно предлагается оплатить страхование жизни и финансовые риски.  Перечень продуктов, по которым получится осуществить возврат следующих типов страхования указан в таблице:

Подлежит возврату	Не подлежит возврату
Потребительское кредитование	от несчастных случаев и болезней; жизни; добровольное медстрахование; за нанесение вреда; страхование финансовых рисков;коллективной страховки.	медстрахование для путешествий за рубеж; «зеленая карта»; Добровольная страховка, необходимая для работы по специальности;медстрахование иностранных  граждан
Ипотечное кредитование	Страхование объекта залога
Автокредитование	Страхование объекта залога

Посмотрите также:

• Все кредиты наличными Совкомбанка

Добровольное страхование при получении кредита: стоит ли страховать заёмщика?

Единого ответа на данный вопрос нет. С одной стороны, жизнь порой преподносит неприятные сюрпризы никто из нас не застрахован от форсмажора, влекущего утрату здоровья или гибель. При наступлении страхового события страховая компания, получив все документы, обязана выплатить страховое возмещение в счет долга по кредиту. Таким образом, при наличии страховки погашение задолженности ложится на плечи страховщика. Если же человек умер и не имел при этом действующего договора, покрывающего риски гибели или утраты здоровья, то бремя обязательств ложится на его наследников. Отсюда вывод – страховаться необходимо.

В то же время отечественный менталитет таков, что мы всегда рассчитываем на русское «авось», в надежде, что с нами ничего не может случиться за время действия кредита.

Зачем же переплачивать банку лишние деньги, не правда ли? К тому же, премия по страховке порой достигает сумасшедших значений и существенно бьёт по карману. Страховаться или нет – решает каждый заемщик сам за себя.

Но все же при наличии возможности рекомендуем заключать договор страхования.

Возврат страховки – что это?

Возврат страховки означает процедуру возврата средств, оплаченных в счет страховой премии. По волеизлиянию клиента договор страхования расторгается, деньги поступают на банковский счет заёмщика. Сумму можно использовать по своему усмотрению – внести в счет погашения кредита или снять наличными.

Можно ли отказаться от страхования при получении кредита

 Как упоминалось ранее, страхование жизни и здоровья заёмщика услуга необязательная и каждый человек может настаивать на отказе от нее, несмотря на протест кредитного менеджера.

Конечно, в банках могут действовать специальные программы, предусматривающие выдачу кредита только с заключением договора страхования (например, «Семейная» Ипотека с господдержкой гарантирует пониженную ставку при заключении договора страхования на весь период договора).

При отказе от страховки готовьтесь к смене условий договора банки существенно повышают процентную ставку по кредиту, если это заблаговременно обговаривалось сторонами сделки.

 Обязательная страховка: ипотечные кредиты и автокредиты

Помимо добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика или рисков утраты источников дохода существуют и обязательные страховые платежи. Так, по российскому законодательству заёмщик обязан страховать объект залога.

Для ипотечных кредитов это Недвижимость, по автокредитам автомобиль. Отсутствие договора страхования (в т.ч.

и ежегодная пролонгация) на объект залога оценивается банками как нарушение условий кредитного договора и может повлечь для заёмщика самые неприятные последствия, например, требование банка о досрочном возврате долга.

 Как осуществить возврат страховки по кредиту

Возврат страховки кредита в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке и других крупных организациях схож, поэтому мы расскажем о нем на примере банка ВТБ при досрочном закрытии кредита.

Посмотрите также:

• Рефинансирование кредитов в Альфа Банке

Итак, чтобы получить деньги, необходимо:

1. Получить от кредитора документы, подтверждающие исполнение обязательств. Это может быть справка о закрытии кредита, акт исполнения обязательств или иные бумаги, в которых указаны реквизиты вашего договора и дата его закрытия.
2. С этими документами, а также кредитной и страховой документацией посетить страховую компанию и заполнить бланк заявления.
3. Страховая компания рассматривает представленные документы и возвращает разницу страховой премии. При досрочном погашении задолженности сумма будет рассчитываться, исходя из фактической и плановой даты закрытия кредита.
4. При положительном решении деньги поступают по указанным реквизитам.

 Рекомендуем передавать копии документов, сохранив оригиналы у себя. Оригиналы могут быть полезными при обращении в суд. Страховщик может проверить копии по своему экземпляру оригиналов.  

Отказаться от страховки после получения кредита

Аннулирование договора страхования возможно в течение заданного периода после выдачи кредита. Указанное время «охлаждения» 14 дней. В это время заёмщик вправе получить ранее уплаченные деньги.

Чтобы вернуть страховку самостоятельно, заполните заявление и передайте его в страховую компанию или в отделение банка с последующей передачей в СК. Образец заявления можно запросить у страховщика или посмотреть в Интернете:

• Ключевой момент –  страховая компания должна получить ваше заявление не позднее 14 дней с выдачи кредита.
• Если время истекло, оформить возврат будет на порядок сложнее.

Полезно узнать:

• Где взять кредит без отказа

Документы, необходимые для возврата страховки по кредиту

Можно ли вернуть страховку по кредиту сразу после получения ссуды? Да, если страховка получена при выдаче кредита и двухнедельный период «охлаждения» еще не истек, вернуть деньги достаточно просто:

1. Прочитайте договор и узнайте, какой длительностью период охлаждения заложен в условиях.
2. Составьте заявление и передайте его в компанию. Некоторые страховые готовы регистрировать заявления в электронном виде с последующим представлением оригиналов.
3. Ожидайте решения и денег. Срок возврата составляет 7-10 дней.

В целом для разбирательств со страховой компанией пригодятся:

• документы по кредиту и справка о его закрытии,
• документ, удостоверяющий личность,
• банковские реквизиты.

Общие нюансы при возврате страховки

Существует период «охлаждения», в течение которого клиент может вернуть страховку с максимальной вероятностью.

При расторжении договора страхования банк вправе увеличить процентную ставку, если это регламентировано условиями договора.

Расторжение договора предусматривает вашу личную ответственность за дальнейшее обслуживание долга. При утрате трудоспособности заемщика страховая компания уже не выплатит остаток по кредиту, платежи обязаны будут вносить родственники.

Вернуть страховку можно также за неиспользованный период договора, когда физическое лицо осуществило досрочное закрытие кредита.

Что такое коллективная страховка и как по ней получить возврат

Коллективная страховка – одна из уловок банков, созданная для увеличения возможностей отказов страховых премий. При коллективном страховании страхователем выступает банк, а не страховые компании.

Клиент платит за подключение к уже имеющемуся договору. Вернуть такую страховку весьма сложно.

Однако, в российской судебной практике есть дела, где это сделать удавалось, а это означит, есть вероятность у всех остальных заемщиков. 

Однако, получить деньги по коллективной страховке получается лишь у немногих и в рамках судебных прений. Судебная практика в различных регионах страны различается.

При коллективной страховке заемщику нельзя медлить. Наибольшая вероятность получить свои деньги назад – обратиться в течение первых двух недель с момента получения кредита. Несмотря на высокую долю отказа банка, делать это все же необходимо, для обеспечения своей правоты в суде.

Срок исковой давности

Если страховщик добровольно отказывается от выплаты возмещения, все, что остается заемщику – подавать заявление в суд. Подать Иск можно в любой момент, даже при закрытом кредите. Но необходимо помнить, что по таким вопросам распространяется срок исковой давности в три года. Точкой отсчета считается дата заключения договора.

Возможные изменения в законодательстве

Для возврата страховки Центробанк несколько лет назад разрешил клиентам возвращать уплаченные суммы в течение 5 дней. Многие клиенты не укладывались в заданный срок, в связи с чем период охлаждения был увеличен до 14 дней. Вполне возможно, что в будущем Центробанк установит еще более длительный период охлаждения, к примеру, до 30 дней.

В конце 2019 году Госдума на законодательном уровне закрепила право заемщиков на возврат части страховки при досрочном закрытии кредита.

Еще одним возможным нововведением может стать государственное регулирование тарифов страховых компаний. Возможно, что изменение алгоритмов расчетов позволит снизить стоимость полисов и сделает данный продукт более привлекательным для населения и, как следствие, более востребованным. Это будет выгодно всем участникам – обычным потребителям, банкирам и страховым компаниям.

Выводы

Безусловно, мы допускаем тот факт, что вы сможете получить кредит и своевременно его выплатить без наступления страхового события. Но дополнительное покрытие рисков все же будет не лишним.

Если в силу каких-либо внешних обстоятельств заемщик ухудшает свое здоровье, теряет работоспособность или уходит из жизни, то отвечать за возврат долга будет страховая компания.

Если же человек в этот момент был не застрахован, то бремя платежей перейдет его родным и близким, что зачастую становится непомерной ношей для родственников заемщика.

Весьма важно отказаться от личного страхования еще на этапе подачи заявки. Это убережет от дополнительных разбирательств и проблем в будущем.

Если же договор уже подписан, проще всего вернуть уплаченные деньги в период охлаждения по индивидуальной программе страхования.

В остальных ситуациях необходимо получать письменный отказ страховой компании и с подтверждающими документами обращаться в судебные органы.

Если не знаете, как сделать Исковое заявление, воспользуйтесь услугами квалифицированных юристов, чтобы взыскать задолженность через судебные тяжбы. Дополнительно можно просить судью о возмещении морального вреда.

Как отказаться от страховки по кредиту наличными после получения

Толя пенсионер, но подрабатывает в такси. Своей машины у него нет, поэтому берет автомобиль в аренду. Этим летом попал в аварию. Суммы по ОСАГО не хватило на ремонт и оплату аренды. Пришлось обратиться за деньгами в Совкомбанк за недостающими 150 000 рублями.

Кредит ему одобрили под 19% годовых на 3 года, но навязали подключение к программе страхования жизни и здоровья. Размер комиссии за включение заемщика к страховой защите составил 1% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев действия договора.

Банк включил эту сумму в «тело» кредита, и Толин долг банку составил на момент заключения уже 191 326 рублей 53 копейки, из них 150 000 рублей выдано ему на руки, остальные деньги ушли страховщику.

Но выставлять проценты по кредиту банк будет на сумму 191326,53 рублей. Увеличение кредитного долга почти в 1/4 раза дороговато для подрабатывающего пенсионера — это робкие Толины доводы против дополнительной услуги. Доводы банка оказались весомей: без страховки процент будет выше и в кредите наверняка откажут. И Толя согласился.

Какую страховую услугу вам могут предложить:

1. Защита жизни на период действия кредитного договора. Предлагается каждому потенциальному заемщику.
2. Защита от потери работы.
3. Защита от потери трудоспособности (полной/частичной).
4. Защита ответственности заемщика за невозврат кредита.
5. Страхование по программе «Защита карт». Название программы в разных банках звучит по-разному, но суть одна: защита всех банковских карт клиента от мошенничества, кражи, утери.

Сбербанк предлагает такой финансово-страховой продукт «Потребительский кредит плюс комплексная страховка», где кредит идет плюсом со всеми вышеперечисленными видами страхования.

Сразу оговорим случаи, когда страховая защита — непременное (ФЗ «Об ипотеке»)  условие при заключении договора с банком:

1. Оформление ипотеки на Жилое помещение. Страховка недвижимости обязательна.
2. Оформление ипотеки на жилое помещение с государственным субсидированием (по программам господдержки). Страхование жизни обязательно.
3. Выдача кредита под Залог движимого и недвижимого имущества. Страховая защита заложенного имущества обязательна.
4. При автокредите Каско и ОСАГО на приобретаемый автомобиль, так как он в залоге у банка.

Для всех остальных случаев, когда клиент не изъявлял желания страховаться, услуга будет считаться дополнительной услугой, навязанной банком.

Зачем банку страховать заемщика?

При выдаче займов банк стремится минимизировать свои финансовые риски. Застрахованный на период действия кредитного договора заемщик надежный, можно вернуть деньги даже в самых «невозвратных» случаях (например, при тяжелой травме или смерти клиента).

В этой ситуации расплатится страховая компания (далее – СК). Сотрудников банка обязывают «поработать» с потенциальным заемщиком на этапе заполнения анкеты с целью уговорить его на дополнительные услуги. В ход идут и незаконные действия: банк отказывается ссужать вам в долг по причине того, что вы отказались от страховки.

ФЗ «О защите прав потребителей» запрещает продавать одну услугу (услугу кредитования) с целью продажи другой (услуги страхования). Вот только доказать взаимосвязь между отказом застраховаться и отказом в кредитовании невозможно, так как сотрудники финансовой организации могут на законных основаниях не объяснять  причину отказа.

Банки имеют договорные отношения с СК и получают процент от своих партнеров при совершении сделки страхования. Небольшой, но, как известно, копеечка рубль бережет.

Кроме того, идя навстречу клиентам (все же ради них), банк увеличит размер кредитных средств на размер страховой премии. А она бывает немалая (от 0,1 до 1 процента от выданных денег в год). И здесь банкиры получат свою выгоду за счет процентов от увеличенной суммы долга.

Крупные финансовые организации имеют «дочерние» страховые фирмы. Например, у банка Русский Стандарт дочка АО «Русский Стандарт Страхование», у Сбербанка – «Сбербанк Страхование», а у ВТБ-24 – «ВТБ24 Страхование».

Можно ли отказаться от страховки при подаче заявки на кредит

Когда тебе нужны деньги, ты будешь добровольно соглашаться на все условия банка, в том числе, и на те, которые тебе не нужны. Тебя предупреждают, что если в анкете написать, что ты не хочешь страховаться, то банк даст отрицательный ответ.

В рекламе банка показаны два варианта годовой ставки: одна выше (без страховки) и другая ниже (со страховкой). Перепад на 1-2%. И начинаешь думать, что разницы в деньгах нет. Что страховку платить, что по процентам. Это не всегда так. Обязательно надо просчитывать заранее.

Страховка, как правило, оформляется еще одним договором, где есть пункт, что вы (страхователь) делаете это добровольно, а в качестве подтверждения, ваша подпись на документе.

Можно, конечно, найти банк, который не привязывает размер процентной ставки к оформлению страховки. Например, в Альфа Банк процент от 11,9 на потребительский кредит, страховка не навязывается.

Без страховки возможно оформить кредит и в Ренессанс Банк, нижняя планка процентной ставки от 10,9. Один нюанс: филиалы этих банков в регионах почти не представлены.

А вот в Почта Банк без страховки кредит вообще не оформишь. Банк Восточный тоже дает в рекламе обещание оформить кредит без страховки, но по отзывам клиентов реклама и реальность у этого банка расходятся.

ФЗ «О потребительском кредите» разрешает заемщику, который уже имеет полюс о страховании жизни, получить кредит со сниженным процентом в любой финансовой структуре, где предложено данное условие.

Можно поискать предложение от любой СК, которая берет себе скромную сумму премиальных. Особенно выгодно это будет при оформлении долгосрочного долга (ипотеки, например). Можно сэкономить достаточно прилично за весь срок кредитования.

При отказе принимать «сторонний» полис, можно по закону «О защите конкуренции» писать жалобу в Роспотребнадзор.

Можно ли отказаться от добровольно-принудительной страховки после подписания кредитного договора

В циркулярном письме Центробанка от 1 июня 2016 года четко расписано, как отказаться от добровольно-принудительной страховки по кредиту. Заемщику устанавливается срок (период охлаждения), который с 2018 года равен 14 дней со дня подписания договора. За это время он имеет право расторгнуть любые подписанные договоры.

На следующий день после подписания документов пишите заявление о расторжении договора. Если деньги еще с карточки не снимали, можно вернуть полностью всю страховую премию. Если успели снять, то придется страховщику заплатить за период пользования защитой.

Какие действия необходимы для расторжения договора страхования

Подать в период охлаждения (две недели с даты на договоре) непосредственно в СК письменное заявление об отказе от договорных отношений. СК обязана дать письменный ответ.

Наши крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, предлагают новый вид услуги: включение клиента в программу страхования жизни заемщиков. По этой программе не вы заключаете договор с СК, а банк, а вы в списке.

Тогда пункт о страховании включен в договор займа. И писать заявление (помним про сроки!) об отмене этого пункта надо в банк. Но добровольно отдать то, что уже получили с вас, вряд ли финансисты согласятся.

При отрицательном ответе или пропущенном сроке подачи заявления о расторжении договора обращайтесь в суд.

Грамотные юристы помогут отсудить полную сумму навязанной страховки, небольшую сумму компенсации морального вреда, Судебные расходы на юриста и Штраф (по Закону о защите прав потребителей) на банк в пользу клиента.

Помните только о том, что нужно еще доказать, что вас вынудили застраховаться. И это будет самым трудным.

Что останется банку при отмене договора страхования

Вам вернут всю сумму страховой премии, НО

• комиссию за проведение операции банк не вернет;
• при отказе от страхования ставка может вырасти на 1—5% годовых. Как правило, эта возможность/невозможность одностороннего изменения ставки прописана в кредитном договоре. Читайте договор и просчитывайте заранее, что вам выгоднее.

Отмена страховки при досрочном погашении кредита

Недавно один знакомый жаловался на ОТП банк: взял кредит на 100 тысяч сроком на 24 месяца под 19,5 годовых. На руки получил 90 000 рулей, 10 000 рублей ушло на страховку. Кредит отдал за год, написал заявление на возврат денег за неиспользованные дни страховки.

Вернуть деньги ему отказались. Почему?

При подписании необходимо было внимательно читать не только договора кредита и страхования, но и Правила и условия страхования той организации, с которой подписываете документы. Если в Правилах написано, что СК не производит частичный возврат денег при досрочном погашении кредита, то даже суд в таком случае не поможет.

Кредитный договор и договор страхования оформляются индивидуально под каждого клиента. Если вы не подготовились к походу в банк и не владеете информацией, приготовьтесь к тому, что все, что числится в услугах у банка, будет вам предложено за дополнительную плату.

Соглашайтесь на то, что выгодно вам. Помните, что на рынке финансовых услуг большая конкуренция. То, на что не идет один банк, пойдет другой.

Как сделать отказ от страховки по кредиту: помощь адвоката

   Страховка жизни и здоровья, от потери работы и несчастного случая может быть неприятным довеском к кредиту. Специалисты банков и других кредитных организаций уверяют потребителей своих услуг в обязательности оформления договора страхования в дополнение к кредитному договору.

   Под таким давлением может заключаться договор страхования по кредиту, который не является таким уж и добровольным.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по возврату страховки по кредиту в Екатеринбурге поможет не только советом, но и составлением заявления об отказе от страховки по кредиту: профессионально и в срок. Звоните прямо сейчас!

Причины отказа от страховки по кредитному договору

•    Указывать банку причину отказа страховки не обязательно, если уплаченную страховую премию Потребитель возвращает по указанным в законе (подзаконных актах) или договоре основаниях.
•    Так, обращаясь за возвратом уплаченной страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования или в иных предусмотренных договором страхования случаях, нет необходимости дополнительно указывать основания кили причины.
•    Однако в случае, если 14 дней прошло, а договор не содержит никаких намеков на возможность его расторжения, потребитель может предпринять попытки расторгнуть такой договор по причинам нарушения при его заключении законодательства о защите прав потребителей. А именно:

• не предоставлена полная достоверная информация о договоре и его условиях;
• договор навязан, была нарушена свобода воли стороны на заключение договора;
• предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.

Порядок отказа от страховки по кредиту

Для этого нужно прекратить договор со Страховщиком по договору.

   Порядок расторжения договора страхования содержится в самом договоре.

Так, если договор предусматривает обращение Страхователя с заявлением в определенный офис компании по определенному адресу, придется придерживаться этого условия для первой попытки отказаться от страховки по кредиту. В заявлении необходимо указать о вашем желании прекратить договора, можно указать законные основания или основания договора.

   Если договор вы хотите прекратить своим отказом, необходимо направить в адрес Страховщика претензию или иное обоснованное уведомление об отказе от договора. Направить данное уведомление необходимо по адресу, которые указаны в договоре.

   Если Страховщик требования игнорирует, остается судебный порядок прекращения договора.

В судебном порядке договор можно прекратить:

1. Расторжением
2. Признанием недействительным (только в судебном порядке)
3. Отказом от договора (односторонний порядок прекращения договора)

Для урегулирования спора в судебном порядке необходимо:

1. Направить в суд исковое заявление
2. Представить суду с исковым заявлением или в судебных заседаниях необходимые доказательства вашей позиции
3. Получить решение суда и, при необходимости, Исполнительный лист

ПОЛЕЗНО: читайте также про возврат страховки по коллективному страхованию и смотрите видео по теме

Как составить заявление на отказ от страховки по кредиту?

Нужно обратить внимание на следующие моменты:

1. Адресат. Адресовать заявление об отказе от страховки по кредиту нужно Страховщику – организации, которая обязуется выплатить сумму страховки при наступлении указанного в договоре страхования случая. Реквизиты адресата указаны непосредственно в договоре.

   Не будет ошибкой направить свое заявление в филиалы и иные подразделения должника в случае, если договором не предусмотрен способ взаимодействия сторон определенным способом.

1. Четко укажите, когда был заключен договор страхования, на каких условиях, при каких обстоятельствах, где.
2. Заявите о своем праве на прекращение договора – расторжение договора или отказ от договора
3. Выразите просьбу расторгнуть договор или отказ от договора.
4. Указать на способ возврата страховой премии.

Срок отказа от страховки по кредиту

   Отказ от страховки по кредиту возможен в течение 14 дней с даты заключения договора. Этот срок начинает исчисляться с даты

   В соответствии с  Указанием Банка России от 20 ноября  2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,  отказаться от кредита можно:

• в течение 14 дней с даты заключения договора. Срок заключения договора не зависит от даты уплаты страховой премии.
• при отсутствии в периоде до момента отказа от договора страхового случая или события с признаками страхового случая.

ПОЛЕЗНО: кстати навязать банки могут еще и другие услуги, кроме договора страхования, подробнее по ссылке, а также в видеоролике

Последствия отказа от страховки по кредиту

1. Возврат уплаченной Страхователем страховой премии
2. Перерасчет уплаченных со страховой премии процентов банком
3. Отсутствие последствий в виде страховой выплаты в случае невозможности нести обязательства по кредиту

   Случаи, по которым необходимо вернуть страховку, бывают разными. Если вам навязали страховку по кредиту, обманули с ее стоимостью или вы вовсе не знали о заключении договора страхования кредита, выход есть всегда.

   Адвокат по страховым спорам нашего Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» в Екатеринбурге поможет отказаться от страховки по кредиту через обращения в офис или дистанционно посредством электронной почты.

   Мы работаем с ситуациями даже если 14 дней на возврат страховки уже прошли), случаями, когда страховщик отказывается принять отказ и вернуть страховую премии и других сложных случаях.

Отзыв нашему адвокату о возврате страховки

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

1. Отзыв по гражданским делам
2. Отзыв по банкротству физических лиц
3. Отзыв по сопровождению бизнеса

г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5

• остановка транспорта Гагарина
• Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
• Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
• Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67

Как отказаться от страховки по кредиту

Оформление страховки при выдаче займа снижает для кредитора риски невозврата заемных средств. Подобная практика весьма распространенная, но навязывать полис банки не вправе. Хотя часто банки включают страхование по кредиту в общий договор о займе под видом обязательной услуги («страховка в теле кредита»).

При этом объясняя навязываемую услугу тем, что процент по кредитному продукту так уменьшается. Поэтому подписывая кредитный договор с банком или МФО, очень важно читать условия предоставления займа. А еще лучше знать все способы отказаться от страховки по кредиту, навязываемой финансовой организацией.

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Обязуя клиента подписывать страхование чего-либо в договоре на кредит, кредитор не только снижает для себя риск потери выданных кредитных средств или уничтожения залога (автомобилей, недвижимости). Банки, заключая договоры со страховыми компаниями, также открывают для себя еще один вид заработка.

Они получают проценты от выданных страховок — величина вознаграждения прямо пропорциональна количеству граждан, получивших страховку. Тем самым соглашаясь на страхование кредита, фактически вы не получаете меньше процентов годовых по нему — вы просто даете банку заработать.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Есть 2 вида страхования кредитных обязательств: обязательное и добровольное.

Рассмотрим их подробнее:

1. К добровольному относится страхование жизни, страхование рисков болезни или ущерба здоровью, от потери работы, уничтожения имущества. Эти виды страховых продуктов действительно добровольные, но для банка они являются существенными. Банк напрямую связывает с ними (точнее, с отсутствием) повышение своих рисков по возврату средств. От добровольных страховых продуктов вы можете отказаться при заключении кредитного договора. По закону это не должно быть препятствием к получению кредита.
2. К обязательным видам кредитного страхования относятся полисы при оформлении ипотеки и автокредита. На эти виды страховых продуктов действуют правила о потере или уничтожении имущества, а максимальный размер страховой выплаты позволяет заемщику полностью закрыть долговое обязательство перед финансовой организацией. Отказ от такого полиса возможен только по суду и при веских причинах — к примеру, при введении клиента страховой компании в заблуждение, отсутствии у нее лицензии.

Отказаться от добровольной страховки можно не позднее 2 недель («период охлаждения») после заключения договора.

Часто заемщик предполагает, что если отменить страховку, то это может существенно увеличить процентную ставку. Отчасти это верно, но процент по каждому виду займов регулируется центральным банком РФ и не может превышать установленный законодательством порог.

В свою очередь отказ от страховки может стать причиной увеличения процентной ставки, но только в установленных законодательством пределах. Но даже если при отказе от страховки банк завышает проценты по кредиту, вы вправе отказаться от услуг кредитной организации.

Еще одним пунктом недоступности отказа от страховки становятся временные рамки. По истечении 3 лет после подписания договора отказаться от страхования часто невозможно. Также не получится получить невостребованные средства в случае расторжения договора с СК до наступления срока в 3 года. Эти правила также прописаны в условиях договора.

Чтобы расторгнуть договор страхования в положенные 14 дней от даты заключения договора, нужно сначала обратиться в банк за разъяснениями по поводу изменения процентной ставки. Если вы согласны с изменениями, то нужно написать заявление в страховую компанию.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Часто финансовые организации не позволяют отменить страхование заемщика по истечении 14-дневного периода. Тем самым нарушая действующее законодательство о предоставлении услуг страхования. Порядок действий гражданина в этом случае следующий:

1. В договоре о предоставлении кредита обязаны быть указаны реквизиты страховой компании. Иногда кредиторы предоставляют договора о страховании не как отдельные документы, а как свою услугу в рамках программы коллективного страхования. В этом случае необходимо написать отказ о страховании непосредственно на имя банка. При этом потребовать полного пересчета платежей по кредиту. В случае отказа в исполнении кредитором требований вы вправе обратиться в суд.
2. Если вы подписали кредитный договор, к которому страховой полис прилагается как отдельный документ, то необходимо написать заявление об отказе от услуги на имя страховой компании. В случае положительного решения по вашему заявлению нужно написать заявление в банк-кредитор с требованием пересчета процентов по выплатам.

Как у банка, так и у страховой организации нет права в удержании клиента и навязывания страховки. Но учтите, что в случае просрочек отказаться от страховки по кредиту после его получения в большинстве случаев не удастся до полного погашения просроченной задолженности.

Как отказаться от страховки по потребительскому кредиту правильно и по закону

Заемщик вправе отказаться от услуги страхования потребительского кредита при заключении кредитного договора или после, но не позднее 14 суток. При этом на стороне заемщика указание о добровольном страховании и расторжении договора № 3854-У, выданное ЦБ России 20.11.2015. Заемщику достаточно написать заявление на имя банка и страховой компании.

При этом страховщики часто указывают на необходимость выплаты всей суммы страховой премии, указанной в договоре. Вы вправе не платить ее. При настойчивых требованиях можно просто обратиться в суд.

Отказ от страховки автокредита

В отличие от услуг страхования жизни, страхование при получении автокредита — это отдельная тема. Здесь как у банка, так и у страховщиков большое поле для деятельности и навязывания услуг. Связано это с тем, что автомобиль, взятый в кредит, может быть угнан, поврежден (частично или полностью), или отдан под залог при получении других займов.

Часто микрофинансовые организации, предоставляющие автокредит по принципу «просто возьми и не нужно никаких документов», навязывают огромные проценты и грабительские условия по страхованию.

При заключении договора на автокредит банк вносит страховку как отдельные и обязательные пункты договора. Банки также практикуют увеличение процентной ставки по кредиту после расторжения страховки. Это допускается законом, но пункт об увеличении процентной ставки по кредиту после отказа от полиса страхования должен быть отражен в договоре.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Кредитные продукты этого вида выдаются сроком до 20–30 лет. Тем самым увеличиваются риски для банка. Банки пользуются этой лазейкой и навязывают заемщику страховку (а часто несколько), не являющуюся обязательной.

Страхование жизни, здоровья, потери основного заработка не являются обязательными для заемщиков. Также они не являются обязательными для созаемщиков.

Единственным обязательным видом страхования является страхование залоговой недвижимости.

Отказаться от страховки можно в «период охлаждения» на законных правах. На это у заемщика есть 14 дней — для отказа просто пишется заявление на имя страховой компании. Порядок действий следующий:

1. Потребуется собрать полный пакет документов, состоящий из: полиса или страхового договора, квитанций по оплате страхового полиса, кредитного договора с полным графиком и расчётом выплатами, реквизитами для возврата денег.
2. Все эти документы подаются на рассмотрение в страховую фирму вместе с заявлением об отказе от услуг страхования.
3. На рассмотрение вашего заявления СК дается 10 дней. В случае положительного решения страховщики обязаны выдать вам деньги по страховке или перевести их в банк для погашения кредита.

Разорвать отношения со страховой организацией после «периода охлаждения» можно также путем подачи заявления. При этом необходимо оперировать тем фактом, что все услуги по страхованию, кроме страхования залоговой недвижимости, являются навязанными, а значит, незаконными.

В этом случае на вашей стороне ст. 16 закона № 2300-1-Закона «О защите прав потребителя». В случае отрицательного результата по вашему заявлению придется обратиться с исковым заявлением в суд.

В обоих случаях стоит учитывать значительное увеличение процентной ставки по ипотеке после отмены страховки.

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.