Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Страхование жизни с каждым годом становится все популярней. В сравнении с банковскими депозитами и других инвестиционными инструментами, у накопительного страхового полиса есть серьезные преимущества: налоговые вычеты и возможность получения выплаты в случае смерти или внезапного заболевания.

Видео-разбор

Страхование как инвестиционный инструмент

В страховании жизни вы не только накапливаете средства в течение определенного времени, но и получаете гарантию того, что в случае смерти или болезни компания выплатит крупную страховую сумму. При дожитии до определенного возраста выплачивается не только весь накопленный капитал, но и инвестиционный доход.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Виды страхования

Основные виды страхования жизни: рисковое и накопительное. В первом случае клиент получает только страховую защиту от рисков, а во втором накопления с инвестиционным доходом по окончании срока договора.

Оба вида включают защиту от риска смерти и дополнительно от несчастных случаев и болезней. Рисковый договор может быть заключен на срок от 1 года, а накопительный только на срок от 5 лет.

Существуют и смешанные виды страхования.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Накопительное страхование жизни бывает также инвестиционным и пенсионным. В первом случае цель клиента не просто накопить средства, но и заработать, вкладывая их в разные финансовые инструменты.

По окончании договора можно получить всю сумму накоплений на руки и плюс инвестиционный доход. Во втором — цель альтернатива государственной пенсии.

Страхователь накапливает средства у страховщика жизни, а после достижения пенсионного возраста ему ежемесячно выплачивают их частями в течение длительного периода времени.

Различают долгосрочные и краткосрочные программы страхования. Краткосрочные – до 5 лет на случай смерти, критических (смертельно опасных) заболеваний, долгосрочные – свыше этого срока. Минимальный срок страхования жизни — 1 год.

Как это работает?

Заключая договор ИСЖ или НСЖ клиент перечисляет компании (раз в год или раз в месяц) страховые взносы. За счет денег клиента страховщик формирует страховые резервы. Они предназначены для выплат в случае дожития застрахованного до окончания действия договора страхования, смерти застрахованного лица либо наступления срока выплаты пенсии, ренты или аннуитета.

Закон разрешает страховщикам инвестировать резервы НСЖ в рамках определенных лимитов. Например, до 40% резервов можно вкладывать в муниципальные и региональные облигации, до 20% – в акции, до 60% – на депозиты, до 10% – в недвижимость и так далее.

Заработанный доход клиент получает только по окончании договора — сразу за весь длительный срок накопления и инвестирования.

Интересно:  Виды инвестирования, их особенности и инвестиционные риски

Отличия накопительного и инвестиционного страхования жизни

В НСЖ инвестиционная стратегия более консервативна, поскольку цель не заработок, а накопление средств. Деньги клиентов страховщики вкладывают преимущественно в банковские вклады, государственные облигации с минимальным уровнем дохода. Клиент не влияет на инвестиционную стратегию и не интересуется этим вопросом.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

ИСЖ подразумевает выбор инвестиционных активов совместно с клиентом. Можно выбрать и очень агрессивную стратегию, при которой деньги будут вкладываться в очень рисковые инструменты (акции, валюту и пр.). При наличии полиса ИСЖ в случае смерти клиента компания выплатит бенефициарам текущую стоимость инвестиционного портфеля — 100% денег клиента и +1% к этой сумме.

Можно рассчитывать на доходность в среднем от 3 до 12% годовых, но иногда заработки могут намного превышать эти показатели. Размер выплат прямо пропорционален правильно выбранной стратегии инвестирования и состоянию фондового рынка.

Достоинства

У накопительного и инвестиционного страхования масса преимуществ. Это современный, модный финансовый инструмент, который выбирают успешные деловые люди, привыкшие думать о своем будущем.

Выгода от страхования жизни:

  • гарантированный возврат средств;
  • возможность получения дохода при дожитии;
  • средства не подлежат аресту или конфискации;
  • право на крупные выплаты в случае внезапной смерти, болезни, травмы;
  • самостоятельный выбор инвестиционной стратегии;
  • возможность выбора: единовременная выплата при дожитии или аннуитетные платежи;
  • налоговые преференции.

Если хранить деньги дома в сейфе, то велик риск их кражи или обесценивания от инфляции или девальвации. Однако вверяя деньги страховщику, вы заставляете их работать на себя и плюс гарантировано получаете защиту на случай непредвиденных обстоятельств.

Недостатки

Главный недостаток страхования жизни — мало развитый рынок и отсутствие на рынке серьезных игроков, которым можно доверить крупные суммы на период в 10-25 лет. Из-за этого клиенты предпочитают выбирать полисы не более чем на 3-5 лет, ограничивая себя в выборе программ.

Минусы НСЖ и ИСЖ:

  • непрозрачность инвестиционной политики;
  • возможность банкротства страховщика, отзыва лицензии;
  • заработок ниже уровня инфляции в случае финансового кризиса на рынке;
  • сложность досрочного расторжения договора.

Застрахованный часто не имеет никакой возможности влияния на инвестиционную политику компании.

Если это не ИСЖ, где клиент сам выбирает стратегию и выбирает программу, где он ее может поменять в любое время, то физлицо не знает какие акции или активы покупаются и насколько это рискованно.

Случается, что страховщик неудачно инвестирует средства и заработанный им доход может оказаться даже ниже уровня инфляции.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Как оформить договор

Страховка жизни оформляется только в письменной форме. Для заключения договора требуется, чтобы клиент приехал с паспортом и заполнил заявление на страхование. Потребуется также заполнить анкету, где будут вопросы о здоровье (наличии хронических заболеваний, травм и пр.).

Минимальный срок страхования – 1 год. Для накопительных и инвестиционных программ – 5 лет. При желании полис можно оформить и на срок от 10-20 лет и даже более.

Интересно:  Как купить акции Apple? Стоимость и динамика

При заключении договора клиент берет на себя обязательства ежегодного внесения взносов не менее оговоренной суммы. Страховщик обязуется предоставить страховую защиту при наступлении страхового случая и выплатить доход не менее гарантированного государством (5% годовых) и плюс заработанный инвестиционный доход.

Размер взносов и доходность

В каждой страховой компании устанавливаются свои размеры минимальных страховых взносов по НСЖ и ИСЖ. Это может быть 10 тыс. или 60-200 тыс. рублей, в зависимости от выбора страховой программы.

Начисленный инвестиционный доход составляет от 5 до 12% годовых. Деньги могут накапливаться в рублях либо в инвестиционной валюте. Выплаты возможны единовременно либо аннуитетными платежами.

Выплачиваются средства по дожитию либо при наступлении другого страхового случая.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Налоговый вычет

С 1 января 2017 года разрешено оформление социального налогового вычета по договорам пенсионного страхования жизни. Льготы распространяются и на договора добровольного страхования жизни на срок от 5 лет.

Максимальный размер налоговой базы для выяснения размера вычета составляет 120 тыс. рублей в год. Соответственно максимальный возврат налога – 15,6 тыс. рублей. Сумма не может превышать суммарный годовой объем уплаченного налога.

Расторжение договора и форс-мажор

Страховой полис НСЖ или ИСЖ покупается на длительный период времени.

Если вы решите расторгнуть договор досрочно, то сделать это без потерь будет практически невозможно.

Выкупная сумма, которую получит на руки клиент может составлять лишь часть уплаченных взносов (в зависимости от того сколько осталось до срока окончания договора).

Это серьезный недостаток страхования жизни, однако он связан с рисками для страховщика, который всегда оставляет себе часть средств за ведение страхового дела.

К тому же все страховые компании ограничивают расторжение договора в первые три года после его заключения.

В случае смерти клиента все выплаты получат его законные наследники.

Изменение процентной ставки в зависимости от срока

В течение всего срока страхования уровень инвестиционного дохода может быть разным. Например, в удачный год компания может заработать до 12% годовых, а в неудачный 1-2%. Повлиять на этот процесс клиенты не могут. Но чем длиннее срок страхования тем меньше рисков обесценивания средств.

Обязательства сторон, механизм их выполнения

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Страховая компания берет на себя обязательства по выплате средств в случае внезапной смерти клиента, наступления инвалидности, получения травм и заболеваний. В этом главное достоинства НСЖ. Иными словами, если застрахованный, после уплаты взноса в  100 тыс.

рублей умрет, его семья или другие наследники могут получить 100% страховой суммы (например, 1-2 млн. рублей, в зависимости от условий договора). При дожитии клиента до определенной даты страховщик выплачивает все накопленные средства и плюс инвестиционный доход.

Интересно:  14 способов приумножить деньги без риска

Риски

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Страхование жизни довольно рискованный финансовый инструмент. Риски связаны и с возможным банкротством компании и с возможным обесцениванием средств. Однако если правильно выбрать страховщика, то риски вложений можно существенно минимизировать.

Для инвестора. Основной риск — низкий уровень инвестиционного дохода и невозможность «выйти» из инвестиционного инструмента, то есть досрочно расторгнуть договор без потерь. Опасно также доверять средства малоизвестным компаниям, которые не являются лидерами рынка и не имеют опыта эффективного инвестирования.

Для банка. Если страховой полис оформлен на заемщика банка, а страховая компания разорилась или просто исчезла с рынка, то кредитор может серьезно пострадать. В случае внезапной болезни или смерти клиента есть риск, что он не сможет выполнять свои обязательства. Именно поэтому банки чаще всего настаивают на том, чтобы заемщик страховался в проверенных компаниях-партнерах.

Страховые компании

Лидерами страхования жизни в РФ являются частные страховые компании ( «Альфастрахование-жизнь», «Сосьете женераль страхование жизни», «Метлайф», «Согаз жизнь», «Ренессанс-жизнь», «Русский стандарт страхование» и пр.). В основном это банковские проекты либо компании, входящие в одну группу с рисковыми страховщиками.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Рынок страхования жизни в РФ только формируется. Клиенты относятся к долгосрочным страховым программам с осторожностью, к тому же доходность ИСЖ часто ниже процентов по депозитам. Но потенциал рынка очень велик.

За рубежом это один из самых популярных инвестиционных инструментов, поскольку помогает людям заработать себе дополнительную пенсию или крупную сумму » на старость» или «черный день»

.

С каждым годом страховщики добавляют все новые и новые виды полисов НСЖ и ИСЖ.

Ряд компаний уже предлагает программы, где клиент может сам выбрать, куда будут инвестированы его средства: глобальный фонд облигаций, недвижимость, золото, новые технологии, глобальный нефтяной сектор.

Даже предлагаются некоторые параметры управления, как-то: смена фонда, фиксация инвестиционного дохода, внесение дополнительных взносов. Есть также купонные продукты, по которым можно получать фиксированный доход каждый год, как в случае с банковским депозитом.

Читайте также:  Срок исковой давности по наследственным делам на недвижимость

Правила выбора страховщика

Прежде чем доверять свои средства страховщику жизни нужно проанализировать ситуацию на рынке и выбрать для себя лучшего партнера. Особенность этого вида страхования – долгосрочность. Поэтому у страховой компании должны быть приличные активы, резервы, сбалансированный инвестиционный портфель.

Выбирая компанию, обращайте внимание на ее место в рейтингах, финансовые показатели, уровень сервиса и продуманность инвестиционной стратегии. Важно также изучить показатель дохода страховщика за последние годы.

Страхование жизни – не гарантия высокой доходности. Однако это отличный инвестиционный инструмент, который можно использовать для заработка и защиты своего здоровья и жизни.

Учтите, что досрочное расторжение договора — не выгодно. Если вы опасаетесь, что в течение длительного периода времени вам понадобятся средства, то лучше выбрать банковский депозит или другие ликвидные инвестиционные инструменты.

Инвестиционное страхование жизни — что это такое, плюсы и минусы

Добрый день, дорогой читатель!

Наверняка хоть раз в жизни вы слышали выражение «инвестиционное страхование жизни», но не всем ясно, что это такое. Если судить по названию, перед вами некий симбиоз, который сочетает в себе инвестиции и страховку.

Что такое инвестстрахование

Это продукт, представляющий собой инвестиции, заключенные в страховой документ. Говоря просто, вы получаете доход за счет вложения в различные финансовые инструменты (ценные бумаги компаний, драгметаллы). Взамен компания обеспечивает вашу защиту на все время действия оформленного документа.

Для чего оформлять ИСЖ

Зачем же это все нужно? Все довольно просто. Вы можете накопить довольно неплохую сумму за счет инвестиций.

Налоговые вычеты

Налоговый вычет составляет 13 % от внесенной суммы, но не более 120 000 рублей за 12 месяцев. Заметьте, что этот лимит включает в себя и другие расходы, например связанные с лечением.

Преимущества и недостатки ИСЖ для вкладчиков и инвесторов

К преимуществам относят следующее:

  • если договор оформлен на срок не менее 60 месяцев, вы получаете налоговый вычет;
  • инвестированные средства не взыскиваются по решению суда и не делятся между супругами в случае расторжения брака.

К недостаткам относят:

  • невозможность расторжения договора до истечения его действия;
  • нет 100 % гарантии получения дохода при инвестиционном страховании жизни. Вы можете получать как 30 %, 40 %, 50 %, так и 1 % или вообще ничего.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Подводные камни

Несмотря на заманчивые рассказы об инвестиционном страховании жизни, здесь есть свои подводные камни. Страховщик закупает опционы колл, движение которых предугадать невозможно. Более того, компания не сообщает вам, что покупает. А кто даст гарантию, что сотрудники вообще понимают, как правильно инвестировать? Вот именно что никто.

Инвестиционное страхование жизни довольно быстро набирает популярность в России. Связано это с тем, что большая часть компаний все же приносят доход вкладчикам и довольно неплохой. Главное – правильно выбрать страховщика, который будет вкладывать в серьезные инструменты.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Что такое НСЖ

НСЖ подразумевает вложение в фирму, обеспечивающую вас взамен страховкой. Это гарантированный способ накопить довольно крупную сумму.

Сходства и отличия НСЖ от ИСЖ

Сходство заключается в одном: действие соглашения закреплено на юридической основе. А вот различий больше. По сути, накопительное страхование жизни – это формирование капитала, а ИСЖ – вложения уже имеющихся денег. НСЖ подразумевает регулярные взносы, а индивидуальное страхование жизни – вложение крупной суммы единовременно.

Что касается сроков оформления полиса. Накопительное страхование жизни – на 20 лет и более, в то время как соглашение инвестиционного страхования жизни оформляется максимум на 7 лет.

Стоит ли использовать НСЖ

Да, если вы хотите накопить денег и вам неважно, через какой промежуток времени это произойдет. Если вы хотите получить свои сбережения уже через 5–7 лет, лучше оформлять инвестиционное страхование жизни.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

НСЖ – это длительный контракт на 20 и более лет с гарантированной доходностью в 3–5 %, поэтому для накопления большой суммы вам потребуется довольно много времени.

Индивидуальное страхование жизни – это полис меньшей длительностью.

Плюс инвестиции, которые могут значительно увеличить ваш капитал. Так что накопить за короткий срок внушительную сумму возможно.

Но здесь не стоит забывать про подводные камни, а именно определенный риск потери денег.

Что касается банковских депозитов, это стандартный продукт с доходностью около 11 % за 12 месяцев. Здесь есть гарантия, что немаловажно.

Сказать определенно, что лучше, невозможно. Все зависит от ваших целей и сроков, через которые вы хотите получить деньги.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Заключение и расторжение договора ИСЖ

Заключение договора инвестиционного страхования жизни подразумевает прописывание в документе следующих пунктов:

  • объекта;
  • событий, входящих в понимание несчастного случая;
  • суммы денег, выплачиваемой родственникам, если произошла смерть вкладчика;
  • длительности действия инвестиционного соглашения;
  • стоимости оформления инвестиционного страхования жизни.

Расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни досрочно можно только в одном случае – по причине смерти застрахованного лица.

На что обратить внимание при выборе полиса

При выборе инвестиционного полиса необходимо обращать внимание на то, что:

  • полис оформляется на срок от 3 до 7 лет;
  • определенную сумму в налоговой можно получить только при оформлении договора на срок не менее 5 лет;
  • минимальная сумма внесения – 30 000 рублей;
  • возраст застрахованного – от 18 до 80.

Лучше выбирать инвестиционного страховщика, зарекомендовавшего себя в этой сфере. Обратите внимание, в какие инструменты вкладывается компания. Если это драгметаллы и акции крупных компаний, смело покупайте полис у этой организации. Если же она инвестирует в опционы колл, бегите как можно дальше.

Обзор лучших программ ИСЖ

Ниже представлен краткий обзор программ, на которые стоит обратить внимание:

  • Альфафинанс. Стоимость от 100 000 рублей;
  • инвестиционное страхование жизни Вектор от ИНГОССТРАХ. Стоимость от 50 до 390 000 рублей;
  • индекс доверия от СОГАЗ. Большие выплаты, в случае смерти – до 200 %, если гибель в результате аварии на дороге – до 300 %;
  • капитал и защита от РЕСО-Гарантия. Стоимость – 3 000 рублей. Максимально – 30 лет;
  • инвестиционное страхование жизни Управление капиталом от РОСГОССТРАХ. Цена полиса – от 10 до 600 000 рублей.

Отзывы клиентов

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Заключение

На этом я заканчиваю обзор об инвестиционном страховании жизни, которое имеет плюсы и минусы.

Несмотря на то, что страховщики весьма заманчиво расписывают свой продукт, на практике, судя по отзывам, доходность 0 %. На мой взгляд, это не совсем то, во что стоит вкладываться, однако решать вам.

Хотелось бы узнать ваше мнение по этому поводу, поэтому оставляйте комментарии и делитесь с друзьями в социальных сетях.

Спасибо за внимание и до новых встреч!

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

  • Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:
  • — дожитие до окончания действия договора страхования,
  • — смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Читайте также:  Выплаты при банкротстве предприятия в 2021 году

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита

Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков.

Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке».

ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей.

В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала.

Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка.

Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет.

Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

ИСЖ

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Реальная доходность

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Кому это выгодно?

Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов.

За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать.

Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая.

Читайте также:  МРОТ для алиментов - расчет размера и индексации

Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья.

Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

  • страховые выплаты не облагаются налогом;
  • повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
  • инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
  • любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Что делать?

 В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее.

Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа.

Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.

Ориентир. Загадочное ИСЖ. Как работает страховка и инвестиция в одном флаконе

Третий год подряд такой продукт, как инвестиционное страхование жизни (сокращенно ИСЖ), пользуется растущей популярностью у населения. В 2017 году инвестиционное страхование жизни выросло на 61,1% по сравнению с 2016-м.

Таких полисов куплено на 285 млрд руб. Это — флагман страховых услуг. Без ИСЖ российский страховой рынок в 2017 году сократился бы на 1,8% по сравнению с 2016-м, подсчитал ЦБ.

На ИСЖ приходится почти 70% всего рынка страхования жизни.

Чем обусловлена эта популярность? Ставки по вкладам стабильно падают: в январе 2015-го ставки по вкладам были на уровне 12%, сейчас — на уровне 6%. В такой ситуации люди ищут альтернативные способы инвестиций с более высокой доходностью. И финансисты не дремлют.

Основной канал продаж — банки. Почему? Все логично. Именно там находится наибольшее число ищущих более высокой доходности — то есть потенциальные покупатели. На сравнении продуктов и строятся продажи.

Банки предлагают ИСЖ как альтернативу депозиту с гораздо большей доходностью.

Канал выбран очень правильный.

«В среднем клиент не ставит цель приобрести именно ИСЖ, а если бы искал, то страховые компании продавали бы продукт у себя в офисе и не платили больших процентов за заключение договора банку (в среднем 8–12% от суммы уплаченной страховой премии по договору ИСЖ), — говорит заместитель директора группы финансовых институтов АКРА Евгений Шарапов. — При этом очень и очень мало клиентов понимают принцип работы и ценообразования при ИСЖ».

Что за исж?

Грубо: ИСЖ — это страховка и, возможно, доходная инвестиция в одном флаконе.

Как это работает? Средства, которые вкладывает клиент, дальше делятся на две части для последующих инвестиций страховщиком: консервативный фонд и агрессивный, причем в агрессивный направляют максимум 20–30% вложений. Инвестирует деньги страховщик.

Считается, что инвестирование консервативного фонда очень осторожное — например, государственные облигации. Считается, что оно гарантирует возврат первоначальных вложений и покрывает возможные потери по агрессивному портфелю.

Средства, попавшие в агрессивный портфель, — потенциальный доход (или убытки, если не повезет) клиента. Эти деньги вкладываются в более рискованные, но и более доходные акции, драгоценные металлы, нефть, производные инструменты, привязанные к каким-то активам (например, индексы) и пр. Степень агрессивности клиент зачастую может выбрать из предложенных страховщиком вариантов.

Страховщик инвестирует все сам? Его кто-то контролирует? Зачастую страховщик может сотрудничать с инвестиционными банками или управляющими компаниями, которые более профессиональны в инвестициях.

Кроме того, есть специальный депозитарий, который отслеживает, куда компания направляет деньги и с кем она совершает сделки купли-продажи.

Если компания вдруг возьмет и купит совсем «маргинальные» акции, то спецдепозитарий тут же «настучит» и страховщику, и в Центральный банк, который в свою очередь может сделать компании предписание.

Лайфхак

Можно ли поменять выбранную стратегию агрессивной части портфеля? Не всегда, но часто страховщики предлагают такую возможность. Однако она ограничена — обычно менять стратегию разрешается раз в год.

  • Это то, что касается буквы «И» в названии ИСЖ.
  • Если вести речь о страховой составляющей — букве «С» в названии этого продукта, то страхованием жизни его можно назвать довольно условно.
  • Купив ИСЖ, выплату можно получить как по причине смерти, так и по причине дожития до окончания срока действия договора.
  • Клиент дожил — получает свои инвестиции плюс заработанный доход, если он, конечно, был.

Клиент умер — то же самое получают наследники застрахованного или любые другие указанные в договоре выгодоприобретатели. Их, кстати, можно поменять на любом этапе действия полиса.

Лайфхак

Раз уж этот продукт все-таки отчасти страховка, в договор могут быть включены и дополнительные детализированные риски (к примеру, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате аварии и пр.) — они вписываются в договор по желанию.

Как правило, по дополнительным случаям размер страховых выплат устанавливается отдельно и превышает основную сумму по договору без такой детализации в два раза — например, в случае смерти от несчастного случая. Правда, чтобы получить по страховке больше на случай реализации риска, за полис тоже придется заплатить в несколько раз больше.

Тут стоит задуматься — насколько выгодной станет инвестиционная составляющая продукта.

  1. Если перечень причин смерти стандартный — и цена полиса стандартная.
  2. Если указана смерть по любой причине, это зачастую означает двойной взнос от изначальной стоимости полиса.
  3. Если в результате ДТП, стоимость полиса может быть увеличена в четыре раза.

В последнем случае наследникам выплатят четырехкратную сумму от первоначально вложенной плюс доход, если он был. В первом — столько, сколько вложили, плюс доход (если он заработан).

Здесь надо быть внимательным при чтении формулировок. Например, смерть по любой причине означает в буквальном смысле смерть по любой причине, но компании специально вытаскивают ДТП в дополнительный риск в маркетинговых целях, говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Максим Данилов.

Каждая страховая компания предлагает разные виды инвестиционных программ по полисам ИСЖ, но есть несколько самых распространенных условий. ИСЖ — это довольно длинные инвестиции. Полисы ИСЖ рассчитаны минимум на три-пять лет.

Оплата страхового взноса зачастую производится сразу при заключении договора, но иногда встречаются полисы с периодическими взносами (каждый месяц, полгода, год). Это может быть удобнее, но за удобство, скорее всего, придется доплатить.

Досрочно расторгать договор по полису ИСЖ невыгодно.

При досрочном расторжении клиенту возвращается не полная сумма взноса, а так называемая «выкупная сумма» — это процент от взноса, то есть, по сути, компания вычитает при досрочном расторжении договора ту сумму, которую она уже заплатила банку за комиссию, потратила на инвестиционную стратегию и пр. Обычно при заключении договора «выкупная сумма» прописана по годам, и, если расторгнуть договор в первый год, она может составить 70%, дойдя до 100% в течение последующих лет: чем ближе срок окончания договора, тем она выше.

Лайфхак

Можно ли получить инвестдоход при досрочном расторжении договора ИСЖ? Да, если внимательно читать договор перед подписанием. У некоторых компаний в договоре может быть указано, что при досрочном расторжении заработанный инвестдоход прибавляется к выкупной сумме, у некоторых — нет.

Но все же иногда расторгнуть договор ИСЖ без потерь возможно. В каком случае? Расторжение договора ИСЖ и возврат полной внесенной суммы возможен во время «периода охлаждения» — это 14 календарных дней с момента приобретения полиса.

Сколько стоит полис ИСЖ? Средняя стоимость полиса ИСЖ составляет 300-400 тыс. руб.

А каков доход? В этом и состоит одна из ключевых проблем. На текущий момент доходность по полисам ИСЖ не раскрывается, но, по оценкам экспертов, может варьироваться от 4% до 8%. Процент может сильно разниться в зависимости от выбранной стратегии, страховой компании, суммы взноса и прочих условий.

Неопределенность по уровню доходности по полисам ИСЖ крайне высока, как, впрочем, и по другим инвестиционным продуктам, и в то же время именно по ИСЖ в настоящее время нет полной публичной информации — страховщики жизни самостоятельно принимают решение о частоте и необходимости информирования клиента о доходности в период действия полиса, говорит директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова. Кроме того, законодательно они пока не обязаны это делать.

Плюс очень многое зависит не только от качества инвестирования, но и от конъюнктуры рынка, форс-мажоров на нем. Например, по многим полисам, выданным 5 лет назад, доходность очень невелика.

Объясняется это тем, что пять лет назад при приобретении полисов основные активы, на которые инвесторы сделали ставку, из-за кризиса 2014 года просто обесценились, указывали в «Сбербанк страхование жизни».

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *