Как отказ от кредита повлияет на кредитную историю

Раньше оформление кредита ассоциировалось с долговой ямой. Но сегодня услуга кредитования не вызывает негатива или страха.

Многие граждане покупают технику, дорогостоящую мебель, автомобили и Недвижимость  на заемные средства.

Ведь не у всех есть возможность накопить, а ежемесячно перечислять банку часть долга с процентами для них вполне приемлемо. Но в некоторых случаях можно и стоит отказаться от кредита. 

Из этой статьи вы узнаете: 

Ситуации, когда Гражданин, хочет отказаться от кредитования, могут быть разными: 

• покупка в Кредит была совершена импульсивно, и клиент хочет вернуть товар 
• появился другой источник денег
• нашелся банк с более выгодными условиями
• кредитный Договор был навязан. 

Часто при оформлении потребительского кредита клиент находится в возбужденном состоянии. А уже дома при здравой оценке ситуации понимает, что финансовая нагрузка будет слишком большая и непосильная, т.е. выплачивать кредит нечем. Вне зависимости от причины клиент может попробовать отказаться от кредита. 

Можно ли отказаться от кредита? 

В случае, если потребительский кредит больше не требуется, гражданин может отказаться от него. Однако это не означает, что после получения и использования денег заемщик может просто перестать платить. Схемы отказа имеют свои нюансы. 

Первый способ: как отказаться от кредита до подписания договора 

Наиболее простой и безболезненный вариант отказа от потребительского кредита — сделать это еще до подписания договора. Для этого нужно понимать, как выдается кредит: 

1. Клиент подает заявку в банк (в офисе или онлайн). 
2. В течение от 1 часа до нескольких дней заявление рассматривается. Банк проверяет кредитную историю клиента и принимает решение о выдаче заемных средств. 
3. Банк может отказать, в таком случае нет необходимости самостоятельно отказываться от кредита или что-то делать. 
4. Банк принимает положительное решение и предлагает с документами подойти в офис для подписания договора. 

Хотя одобрение заявки — последний шаг перед подписанием договора и получением денег, оно ни к чему не обязывает клиента. В этот момент еще нет никаких договоренностей, поэтому гражданин может просто проигнорировать сообщение об одобрении кредита. Объяснять причины не требуется.

При желании отказаться от кредита до подписания договора можно в письменной форме. К такому методу прибегают граждане, которые хотят остаться с финансовой организацией в хороших отношениях. 

Обращение пишется в свободной форме. Необходимо указать ФИО клиента, контакты и номер одобренной заявки, если он есть. Отправить письмо можно на электронную почту или передать в ближайший офис. Визирование подобного документа не требуется. 

Такое письменное заявление — способ перестраховаться на случай, если клиент в будущем планирует пользоваться другими продуктами банка. Если в системе будет висеть “одобрение заявки” и “неявка клиента”, к нему могут отнестись с подозрением и при следующем оформлении потребительского кредита предложить менее выгодные условия. 

Второй способ: можно ли отказаться после подписания договора, но до получения денег 

Бывают ситуации, когда кредитный договор уже подписан, но деньги больше не нужны. В таком случае тоже все еще есть возможность отказаться от ссуды. Есть 2 варианта: 

• соглашение подписано, но деньги еще не получены
• договор подписан, деньги получены. 

Если клиент еще не получил деньги, то в соответствии со ст. 821 Гражданского Кодекса России он имеет право отказаться от кредита, предварительно уведомив банк. До момента фактического получения денежных средств услуга считается не оказанной, поэтому расторгнуть договор можно без каких-либо последствий. 

Вот схема отказа: 

1. Клиент пишет заявление о расторжении кредитного договора. 
2. Документ нужно отнести в банк. Также можно написать уведомление через личный кабинет.

    

3. Банк рассматривает заявку и аннулирует договор. 

По закону банк не имеет права отказать клиенту в расторжении сделки при таких обстоятельствах.

Никаких последствий для клиента это также не несет. 

Эта схема работает не только с потребительскими кредитами, но и с автокредитом, и с ипотекой. Единственное существенное отличие — первоначальный взнос. Обычно он вносится до получения основных кредитных средств, поэтому при расторжении сделки его должны вернуть. 

Третий способ: как отказаться после подписания договора и получения кредита 

Если деньги уже получены, но еще не потрачены, клиент также может отказаться от кредита в течение 14 дней в рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)

Технически после получения денег клиент не отказывается от кредита, а досрочно его погашает.

В этом случае придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Стоит помнить, что препятствовать возврату средств кредитор не имеет права. 

Образец заявления об отказе от кредита

Нет установленной законом формы для заявлений при отказе от кредита. Можно написать письмо в свободной форме, придерживаясь официального стиля. Вот образец, который можно использовать за основу. 

Кому (ФИО директора, название и адрес банка) От кого (ФИО заемщика, а также его контакты: адрес и телефон)
Заявление
“_____” __________20__ года я заключил с ___________________________ кредитный договор №_______________, согласно которому мне будет предоставлен кредит в сумме ________________ руб. сроком на ______________ по ставке _______% годовых. Согласно ст. 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
На основании вышеизложенного:   Отказываюсь от получения потребительского кредита по договору №___________ от ____._____.20__.  Прошу вас не перечислять денежные средства на мой счет в сумме _______ руб.  В течение 3 дней выдать мне справку о том, что обязательства по кредитному договору мной исполнены в полном объеме. О готовности справки прошу сообщить по телефону, справку получу в банке лично.
ФИО и подпись заявителя	дата

Возможные последствия отказа от кредита

Отказ от ссуды не повлияет на кредитную историю гражданина. Поэтому единственное негативное последствие — выплата процентов или штрафа, если это указано в договоре. 

Можно ли отказаться от получения кредита? — Да. Но сделать это лучше до получения денежных средств, чтобы не платить проценты за время пользования средствами. 

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историю

Зачастую граждане подают заявку в банк на оформление денег в долг, но после получения положительного решения отказываются. Такое бывает, когда потребность в заемных средствах после получения решения отпала. Также отказываются от займа граждане после внимательного изучения договора. В результате этого возникает вопрос: если отказаться от кредита, как это влияет на кредитную историю?

Как банк принимает решение

Каждый потенциальный клиент должен понимать, каким образом принимается решение по договору и как фиксируется отказ. На практике заявление на получение заемных денег подается в офисе или онлайн. После принятия запроса:

• анкета проходит скоринговую проверку;
• отправляется на проверку специалисту аналитического отдела;
• информация передается менеджеру;
• решение отправляется клиенту.

При рассмотрении заявки отправляется запрос на предоставление информации по кредитной истории. Помимо этого, совершаются звонки на работу, близким и родственникам. Все это требует финансовых и временных затрат.

Что происходит при отказе от кредита

Отказ до принятия решения

На практике клиент подает заявку и спустя время понимает, что необходима другая сумма или подобран кредит на более выгодных условиях. В таком случае происходит отказ до получения решения.

В таком случае:

• При дистанционном отказе указывается причина. Это актуально, если заявка подавалась через личный кабинет банка, услугами которого уже пользуется клиент.
• По телефону (следует объяснить, почему отпала потребность).

Приняв отказ, заявка аннулируется и делается примечание «клиент отказался до получения решения». Информация об этом передается в бюро кредитных историй.

Приняв заявку на получение нового кредита, банк обязательно сделает запрос. При наличии такой записи отрицательный ответ не принимается, если у клиента положительная кредитная история.

Отказ может быть в том случае, когда у заемщика многочисленные просрочки и судебные споры. В таком случае специалист банка сочтет, что клиент сам отказался, заранее зная, что получить положительный ответ нет шансов.

Отказ без визита в офис

Бывают ситуации, когда клиенту озвучивают решение, но он отказывается от финансового продукта. Причина:

• финансовый вопрос решен собственными силами;
• необходимость в кредите отпала;
• одобрен заем в другом банке по минимальной ставке.

В таком случае финансовая организация аннулирует заявку и делает примечание «после получения одобрения клиент от кредита отказался». Некоторые компании дополнительно пишут конкретную причину, но это бывает редко.

Такой отказ ничем плохим для клиента не отразится при получении нового кредита, если у заемщика положительное кредитное досье.

Отказ в офисе

Бывают ситуации, когда клиент после детального изучения кредитного договора отказывается в получении денег. Такое бывает, если:

• предусмотрены штрафы при отсутствии добровольного договора страхования;
• начисляется плата за годовое обслуживание счета;
• присутствует плата за уведомления, которые нельзя отключить и т. д.

В таком случае банк сделает просто отметку, что заемщик не воспользовался продуктом после получения одобрения. Банки не указывают причину, что не подошли условия кредитного соглашения.

Как и в прежних случаях можно смело рассчитывать на получение кредита, при наличии стабильного заработка и хорошей истории заемщика.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что каждый клиент после получения положительного решения со стороны финансовой компании может отказаться от кредита. При этом оформить отказ можно как до получения решения, так и после.

Соответствующая запись всегда вносится в досье заемщика. Однако не стоит переживать, если у вас положительная кредитная история, стабильная работа и заработок. В таком случае при оформлении нового кредита есть все шансы на получение положительного ответа.

Прочтите: Как исправить ошибки в кредитной истории

15 мифов о кредитных историях

Кредитные истории окружены множеством тайн и мифов, в которых зачастую непросто разобраться. Мы решили собрать самые популярные убеждения на эту тему и выяснить, что из этого правда, а что выдумка.

Миф № 1: без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому ее нужно «нарабатывать»

Частично правда

У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Некоторые банки, действительно, расценивают отсутствие кредитной истории (КИ) как повышенный риск, но это вовсе не значит, что без нее они не дадут вам кредит.

Банки оценивают заемщика по многим параметрам, некоторые из которых могут перевесить отсутствие КИ.

Кроме того, залоговые кредиты (автокредиты и Ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии КИ (например, автору статьи выдали ипотеку, несмотря на пустую кредитную историю).

Стоит ли «нарабатывать» кредитную историю, если в будущем вы планируете взять большой кредит? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если кредит «для истории» вам не в тягость (например, это небольшая рассрочка на технику) и вы сможете выплачивать его точно в срок — хуже от него не будет.

Миф № 2: если выплатить заем МФО в срок, кредитная история улучшится

Частично правда

Аккуратное погашение займа четко по графику улучшает кредитную историю. Однако некоторые банки могут расценивать использование микрозаймов в принципе как негативный фактор.

Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит

Частично правда

Здесь действует такая же логика, как и в предыдущем пункте: некоторые банки могут посчитать использование услуг МФО негативным фактором, но стоит помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам оценки вы идеальный заемщик, шансы получить кредит есть.

Миф № 4: досрочное погашение кредита ухудшает кредитную историю

Частично правда

Поначалу это суждение может показаться странным, ведь если ты гасишь кредит досрочно, значит, у тебя есть деньги и ты хороший заемщик. Однако некоторые банки могут посчитать, что из-за досрочного погашения они недозаработают на вас, и отказать вам в новом кредите. Здесь опять-таки каждый случай индивидуален.

Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю

Частично правда

Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.

Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю

Частично правда

Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал.

Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит».

Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».

Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж

Неправда

При одобрении кредита банки всегда обращают внимание на аккуратность внесения платежей по предыдущим займам. И если просрочку в один день еще могут простить, то неделя — это уже значимый срок.

Мы рекомендуем не проверять на себе этот пункт и всегда переводить деньги в банк за два-три дня до даты списания (и следить, чтобы деньги были переведены на нужный счет).

Это не сложно, а кредитная история от этого только улучшится.

Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования

Частично правда

Первое и самое главное: вашу кредитную историю можно запрашивать только с вашего разрешения. Это значит, что потенциальный работодатель или визовый центр не смогут проверить вашу КИ втайне от вас.

С другой стороны, если они запрашивают разрешение на проверку кредитной истории, значит, при принятии решения эта информация точно будет учтена.

На практике такое встречается не очень часто: например, работодатель обычно запрашивает КИ только при приеме на материально ответственные должности.

Миф № 9: кредитную историю могут посмотреть только те банки, в которых ты брал кредит

Неправда

Как мы уже писали, кредитную историю может посмотреть только та организация, которой вы дали на это согласие. Обычно банки просят такое согласие даже при открытии дебетовых продуктов, чтобы позже запросить вашу КИ и предложить вам кредитный продукт.

Кстати, кредитную историю можете посмотреть и вы сами: для этого на сайте госуслуг нужно узнать список бюро, в которых ваша история хранится, а затем сделать в каждое из них онлайн- или офлайн-запрос.

Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности

Неправда

Банки действительно обращают больше внимания на последние займы, но это не значит, что просрочка пятилетней давности исчезнет из вашей кредитной истории.

В КИ записываются все займы начиная с 2005 года. Единственный способ ее обнулить — не обращаться за займами в течение десяти лет (важно, чтобы и банки за это время не делали запросов в бюро).

Миф № 11: старый кредит можно не закрывать, достаточно просто взять новый — и кредитная история улучшится

Неправда

Как мы уже писали выше, в кредитную историю попадает вся информация о ваших займах. Если вы пять лет назад взяли в банке кредит и не отдали его до конца, это вовсе не значит, что банк вам его простит и забудет. Даже если размер оставшегося долга — всего пара тысяч рублей.

Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется

Неправда

Информация о просрочке навсегда останется в вашей кредитной истории. Однако закрытая просрочка всегда лучше незакрытой, и чем раньше вы ее закроете, тем лучше.

Миф № 13: не все займы попадают в кредитную историю / не все банки ее запрашивают

Неправда

Любой банк и любая микрофинансовая организация, имеющие лицензию ЦБ, обязаны вносить информацию в бюро кредитных историй и запрашивают эту информацию при одобрении займа.

Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков

Неправда

Как мы уже говорили, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями, которые к тому же могут в любой момент измениться. Поэтому любой реестр «хороших» или «плохих» заемщиков был бы бесполезен.

Миф № 15: с БКИ можно договориться об исправлении кредитной истории

Частично правда

Кредитную историю действительно можно исправить, но только если в ней изначально была допущена ошибка.

Например, вы закрыли кредит, а банк вовремя не передал информацию в бюро, и у вас образовалась просрочка. В таком случае вам нужно написать заявление в банк об исправлении информации в бюро.

Однако если просрочка у вас и правда была, то «договориться» о ее исправлении или удалении не получится.

Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?

Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе.

Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё.

До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды.

Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону.

В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду.

Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца.

Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

• если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
• если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда.

В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита.

Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду.

Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю.

Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Как отказ от кредита повлияет на скоринговый балл клиента?

Оформление кредита в банке предполагает ежемесячное внесение обязательных платежей, поэтому многие заёмщики склонны взвешивать все детали перед подписанием договора.

Нередко клиенты одновременно подают заявки в несколько банковских организаций, чтобы гарантированно получить кредит.

После получения предварительного одобрения заёмщик выбирает наиболее выгодные предложения, отказываясь от остальных заявок.

Согласно правилам работы финансовых организаций, банки обязаны передавать информацию об отклонённых и одобренных заявках в БКИ (бюро кредитных историй).

Информация передаётся независимо от окончательного решения клиента и хранится в файле гражданина на протяжении десяти лет.

В целом, банковские организации используют различные подходы к оценке потенциальных заёмщиков, поэтому отказ от одобренного кредита не оказывает существенного влияния на кредитный рейтинг (скоринговый балл) клиента.

Как подготовиться к подаче заявки на кредит, чтобы не отказываться после получения одобрения?

Многие клиенты планируют оформить банковский кредит или кредитную карту в период финансовых затруднений, столкнувшись со срочными тратами.

Например, пользователь дебетовой (зарплатной) карты лишился премии, неожиданно понадобилось оплачивать лечение близкого родственника, и клиент обращается за кредитной картой.

Такой подход к оформлению кредита чреват финансовыми проблемами, поэтому перед получением займа следует оценить ряд факторов:

1. Предполагаемая сумма кредита. В целом, объём кредитного лимита по банковской карте или общая сумма кредита наличными должен быть сопоставим с доходами заёмщика. Например, при заработной плате 50 тысяч рублей в месяц максимальный лимит по кредитной карте не должен превышать 150-200 тысяч рублей. В противном случае при сокращении или потере работы заёмщик не сможет погашать обязательные платежи и столкнётся с финансовыми проблемами. Сумма целевого кредита наличными должна быть минимальной, необходимой только для погашения срочных расходов.
2. Соотношение ежемесячного платежа и сроков кредитования. Современные кредитные продукты предполагают аннуитетную схему выплаты (в первые месяцы погашаются только проценты, затем основной долг), поэтому кредитные договоры на длительный срок (больше двух лет) сопряжены с высокими переплатами. Если финансовые возможности позволяют, кредит следует брать на несколько месяцев и погашать досрочно. В целом, величина ежемесячного платежа не должна превышать 30% от общего дохода заёмщика.
3. Цель кредита. Финансовые аналитики не рекомендуют оформлять кредитные продукты для покупки дорогостоящих высокотехнологичных вещей и предметов роскоши. Ценность таких покупок со временем падает, поэтому клиент не сможет возместить убытки после продажи имущества. Оптимальный вариант для оформления займа — кредитная карта для повседневных трат, позволяющая получить доход от кэшбека и различных акций, предлагаемых партнёрами банка. Многие клиенты оформляют ипотечный кредит для покупки жилья, в дальнейшем квартиру или загородный дом можно выгодно перепродать.
4. Наличие скрытых платежей при оформлении заявки. На современном рынке потребительского кредитования всё реже встречаются дополнительные комиссии за рассмотрение заявок, ведение ссудного счёта и оказание других сопроводительных услуг. Однако, перед оформлением кредита следует тщательно изучить образец договора на кредит, ознакомиться с отзывами клиентов банка и узнать у кредитного специалиста ПСК (полная стоимость кредита). Такой подход обезопасит клиента от дополнительных платежей на этапе оформления и выплаты кредита.
5. Порядок досрочного погашения и внесения опережающих платежей. Многие банки, предлагающие лояльные условия погашения кредита, не включают в рекламные буклеты информацию о платном досрочном погашении и особенностях внесения опережающих платежей. Например, ставка по кредитной карте составляет всего 20% годовых, но при пополнении счёта выше указанной суммы взимается комиссия за операцию. Подобные тонкости увеличивают реальные расходы клиента на выплату долга.

Клиенту, обдумывающему возможность оформления кредита или кредитной карты, следует посетить офисы нескольких банков, проконсультироваться с работниками, прочитать отзывы на тематических форумах и ознакомиться с полным текстом образца договора. Указанные действия позволят заранее оценить полную стоимость кредита (ПСК), выбрать наиболее выгодное предложение и избежать необходимости подавать заявки в несколько финансовых организаций.

Клиент отказался от кредита: какую информацию банк передаст в БКИ?

Порядок рассмотрения заявок на получения кредита зависит от внутреннего регламента конкретного банка.

В целом, кредитный специалист финансовой организации получает заявку потенциального заёмщика, проверяет данные во внутренней базе. Если клиент пользуется другими продуктами, вероятность одобрения возрастает.

Далее кредитный специалист делает запросы в БКИ, проверяет паспортные данные, сведения о работодателях, близких родственниках.

Предварительное одобрение заявки на кредит обычно выдаётся автоматически, с использованием скорингового балла. Кредитный специалист вносит финансовые данные потенциального клиента в программу, получает балл (или рейтинг) заёмщика и принимает решение об одобрении или отказе в кредите. Информация, передаваемая в БКИ, зависит от конкретной ситуации:

1. Клиент отказался от кредита до получения одобрения. В этом случае кредитный специалист укажет в файле тип продукта (например, кредитная карта) и оставит комментарий об отказе со стороны клиента. Такие сведения не повлияют на скоринговый балл при получении небольших кредитов, однако политика каждого банка в отношении подобных записей может отличаться.
2. Клиент отказался от кредита после получения одобрения и подписания договора. В этом случае кредитный специалист добавит в файл БКИ подробную информацию о кредите (срок, сумма, наличие залога или поручителей) и укажет факт одобрения заявки. Затем в файле будут указаны сведения о дате отказа клиента в получении средств.
3. Банк отказал клиенту в предоставлении кредита. В этом случае файл БКИ будет содержать дату подачи заявки, наименование кредитного продукта и сведения об отказе по усмотрению кредитора. Такие данные могут повлиять на решение других банков при рассмотрении заявок на ипотечный или другой долгосрочный целевой кредит.

В целом, скоринговые системы банков и кредитные специалисты работают по-разному, процент одобрения заявок зависит от текущей политики финансовой организации. Например, вновь открывшийся коммерческий банк ориентирован на клиентов со средним и низким уровнем дохода, поэтому одобряет заявки на кредитные карты всем желающим.

Независимо от методики расчёта скорингового балла, кредитную историю ухудшают только записи о длительных просрочках, банкротстве или перепродаже кредитного договора коллекторским агентствам. Если клиент отказался от кредита по личным причинам до перечисления средств, заёмщик не получает статус должника.

Итоги

Клиентам, планирующим оформлять банковский кредит, следует тщательно оценить условия предоставления займа, наличие скрытых платежей и свои финансовые возможности. Перед заполнением анкеты следует сравнить предложения нескольких банков, проконсультироваться с кредитными специалистами, а также прочитать отзывы заёмщиков, выплачивающих кредит в том же банке.

Отказ от кредита на этапе предварительного одобрения заявки или подписания договора не ухудшает кредитный рейтинг заёмщика. Однако, кредитный специалист отправляет сведения о предоставленном кредите и отказе заёмщика в БКИ, поэтому у некоторых банков в будущем (при оформлении другого кредита) могут возникнуть дополнительные вопросы.

10 неочевидных вещей, которые могут повлиять на кредитную историю — Лайфхакер

В кредитной истории отражено, брали ли вы деньги в долг и насколько дисциплинировано возвращали. Банки используют её для проверки вашей добросовестности при одобрении займов.

Иногда на решение кредитного учреждения могут повлиять разные мелочи, которые кажутся незначительными. Их наличие не означает, что вам больше никогда не выдадут заём — вовсе нет. Но будет лучше избегать скопления этих ошибок в одной кредитной истории.

1. Отсутствие кредитов в прошлом

Казалось бы, если вы не берёте кредиты, то у вас всё в порядке с деньгами. Поэтому пустая кредитная история должна только увеличивать ваши шансы на заём. Но посмотрите на ситуацию со стороны банка.

По кредитной истории он может предположить, с какой долей вероятности вы вернёте долг и сделаете ли это вовремя. Использовать для этого пустой документ — всё равно что умножать на ноль, ведь никаких выводов по отсутствующей информации не сделать. Так что банку неочевидно, каким вы будете заёмщиком.

Впрочем, необязательно бежать и брать кредит, чтобы внести его в кредитную историю. Просто имейте в виду, что при подаче заявки вам придётся быть более убедительным, например подтвердить доходы.

2. Подача заявок на кредит в несколько банков

Допустим, вы решаете схитрить: послать заявки одновременно в разные банки и посмотреть, на каких условиях одобрит кредит каждый из них, чтобы выбрать более выгодное предложение. Эти запросы попадут в кредитную историю и могут сделать её подозрительной.

Со стороны банка ваша стратегия не выглядит хитроумным ходом. Она кажется поведением человека, который очень нуждается в средствах и потому в панике обходит банки, чтобы быстрее получить деньги. Так что вы становитесь ненадёжным «клиентом».

3. Ваш отказ от кредита

Продолжим предыдущий пример и допустим, что несколько банков одобрили выдачу вам кредита. Вы приняли одно предложение, а от других отказались. Отказы эти тоже попадают в кредитную историю. И вроде бы здесь нет ничего, что может пойти не так, ведь вы просто не взяли деньги.

Но банк тратит некоторый ресурс при одобрении займа: проверяет вашу платёжеспособность, рассчитывает кредитный рейтинг, определяет, какую сумму вам можно выдать. И нет смысла расходовать ресурс на человека, который отказывается от кредитов, — проще сразу отклонить его заявку и заняться другими клиентами.

4. Кредитная карта со значительным лимитом

Возможно, вы поддались уговорам и оформили кредитку на всякий случай. Или вы активно пользуетесь этой картой, чтобы получать бонусы. У вас нет долгов по ней, так что беспокойства она не вызывает.

Однако для банка у вас потенциально есть кредит, и немалый. Ведь вы в любой момент можете снять с карты большую сумму и добавить эту задолженность к их кредиту. Это в свою очередь может привести к тому, что у вас не получится расплатиться со всеми долгами.

5. Поручительство по чужим займам

В этом случае ситуация примерно та же, что и с кредитной картой. Сейчас у вас долгов нет, но поручительство — бомба замедленного действия. Она может и не взорваться, но если это произойдёт, то вас обязательно заденет.

Когда основной заёмщик не справляется с выплатами долга, это бремя ложится на поручителя. Что делает его не очень желанным претендентом на получение кредита от банка.

6. Долги по коммуналке и не только

В кредитную историю попадают не любые задолженности, а только те, по которым дело дошло до суда.

Если в отношении вас вынесено решение о принудительном взыскании и вы не рассчитались с долгами за 10 дней, организация, которой вы недоплатили, передаёт данные об этом в бюро кредитных историй.

Банки видят это и не хотят связываться с человеком, который уже не справился со своими обязательствами.

7. Заём в микрофинансовой организации

Здесь ситуация двоякая. С одной стороны, если вы взяли заём в микрофинансовой организации и вовремя погасили, это подтверждает вашу добросовестность. С другой стороны, могут возникнуть вопросы, почему вы пошли в МФО. Не хватило денег до зарплаты? Понимали, что в банке вам откажут? Так что этот факт вашей биографии могут счесть подозрительным.

Решение будет зависеть от политики банка. Правда, человек с улицы вряд ли о ней узнает, поскольку кредитные учреждения держат свои системы расчётов в секрете, чтобы до них не добрались мошенники.

8. Частая смена персональных данных

Личная информация меняется в кредитной истории каждый раз, когда вы подаёте в банк заявку с новыми данными. И учреждения видят, как часто вы это делаете. Конечно, никто не сочтёт подозрительным смену номера телефона. Но если за последний год такое происходило шесть раз, то это настораживает.

9. Ошибки и невнимательность

Сейчас многие процессы автоматизированы, но нередко к ним прикладывает руку человек, а ему свойственно ошибаться. Например, вы можете закинуть деньги на счёт, с которого снимают платежи по кредиту, но не учесть копейки. И недостача в одну копейку будет основанием для банка, чтобы зафиксировать просрочку.

Потому стоит после каждого платежа проверять, всё ли в порядке, туда ли ушли деньги и в каком объёме. А при погашении кредита обязательно берите в банке справку, которая подтверждает этот факт и отсутствие у учреждения претензий к вам.

10. Займы, взятые мошенниками

Вы можете и не знать, что стали злостным неплательщиком. Так бывает, если кредит на ваше имя взяли мошенники. Эти действия можно оспорить, если обратиться в банк и полицию. Однако для этого нужно узнать о мошеннических займах.

И потому вам стоит самому периодически проверять кредитную историю, чтобы выяснить, не испорчена ли она. Дважды в год это можно сделать бесплатно .