Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021

Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021В настоящее время кредитные займы стали очень популярны среди населения. Большинство граждан имеет даже не один кредит в своей истории. Однако доступность кредитования приводит к тому, что люди перестают вносить платежи по ним в связи с отсутствием платёжеспособности.

Как правило, в случае образования задолженности банковское учреждение с помощью судебной инстанции инициирует процедуру по взысканию денежных средств. Но сделать это можно только тогда, когда не истёк срок исковой давности по кредиту.

Под сроком исковой давности понимается отрезок времени, в течение которого кредитор может на законных основаниях потребовать возврата долга.

Срок давности по кредитному займу. Как он высчитывается?

Период исковой давности по просроченным платежам равняется трём годам. Но многие граждане почему-то полагают, что он начинает отсчитываться с момента подписания контракта с финансовой организацией. Это мнение неверное.

Срок исковой давности начинается с того момента, когда права кредитора были нарушены.
Чтобы уточнить период давности, необходимо заглянуть в свой договор. Он начинает своё действие с того момента, как был осуществлён последний взнос.

В момент когда истекает период давности также перестают начисляться такие сопутствующие долги, как штрафы, пени и неустойки. Время и дата их начисления здесь не имеют значения. Исключением могут быть лишь отдельные случаи, когда уплата штрафных санкций по договору должны осуществляться отдельно.

Если неплательщик не вносит обязательные платежи на протяжении трёх месяцев, то банковская организация имеет полномочия потребовать закрыть всю сумму долга, указанного в контракте. Тогда срок исковой давности будет считаться с момента уведомления об этом требовании.

Заёмщик должен знать, что даже если у просроченного кредита прошёл срок давности, то банк всё равно может истребовать свои денежные средства. Такие случаи случались на практике. Должник может обжаловать решение, указав в своём заявлении, что давность по просроченному платежу давно прошла.

Каким образом посчитать срок?

В законодательных актах нет точного определения, с какого именно периода нужно начинать отсчёт срока давности. Некоторые кредиторы считают его с момента истечения периода годности контракта, а другие — с момента внесения последнего платежа по кредиту.

Обратите внимание! Если финансовая организация приняла решение о досрочном закрытии платежей, то срок исковой давности будет пересчитан. Сделать банк это может спустя три месяца после крайнего платежа по долгу.

В большинстве случаев лица, в отношении которых было инициировано разбирательство по задолженности с истёкшим сроком исковой давности, выигрывают дело. Здесь они дают ссылку на Верховный суд, который указывает, что период давности начинает отсчёт с того момента, когда банковское учреждение узнало информацию о неплатёжеспособности должника.

В ответ юристы разработали новые способы привлечения заёмщика к ответственности. Теперь они считают этот период по каждому взносу и выставляют иски по каждому месяцу просрочки. Однако итоговое решение принимает Верховный суд. Как правило, он стоит на стороне кредитора.

Приостановить период давности можно в следующих случаях:

  • Когда внесены правки в законодательные акты, регулирующие эту сферу.
  • Форс-мажорные ситуации.
  • Введение моратория.
  • Призыв в армию.
  • Объявление военного положения.

Должник имеет право заявить о требовании изменить срок давности, если после его окончания он встречался с руководством финансовой организации. Если это будет доказано, то период начнёт действие с момента визита клиента в банк. В связи с этим должник должен знать:

  1. Под встречей здесь не понимается телефонный разговор, если сама беседа не записывалась.
  2. Записи с камеры видеонаблюдения тоже не являются доказательством встречи.
  3. Расписка о получении письма из банка тоже не считается фактом принятия условий, указанных в нём.

С какого дня считать?

Могут ли финансовые организации списать кредит с истекшим сроком действия? Могут, но делают это крайне редко. Как правило, банки всеми способами пытаются вернуть свои денежные средства. Здесь важно понимать, с какого срока верно начинать отсчёт срока исковой давности.

По кредитке

Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021Важно отметить, что согласно законодательству Российской Федерации период действия давности здесь составляет тоже три года. Но расчёт тут будет проводиться иначе, так как у пластика не существует определённой даты окончания кредитования. Применяются следующие варианты подсчёта:

  • С момента внесения крайнего взноса.
  • С даты получения уведомления из банка о решении досрочно погасить задолженность.
  • С даты снятия наличных с пластика, при условии, что баланс карты больше не пополнялся.

По решению судебного учреждения

Если наличие задолженности признано в судебном порядке, то он должен быть взыскан добровольно или принудительными способами службой приставов. Тут не может быть речи о сроке исковой давности, так как уже действуют абсолютно иные правовые нормы, которые регулируют процесс исполнительного производства.

По кредиту умершего заёмщика

Если заёмщик был признан умершим, то задолженность переходит к его наследникам. Здесь действует право перехода долга к другим лицам.

Обратите внимание! Если должник умер, то это не служит основанием для изменения срока или досрочного погашения кредита.

Согласно закону Российской Федерации, вступление в права наследования происходит в течение шести месяцев после смерти лица. На этот период банк не может начислять штрафные санкции по просроченным платежам. После окончания полугода наследники могут:

  • Вступить в наследство.
  • Отказаться от него.

Если лица вступают в наследство, то срок исковой давности обнуляется. Он начинает отсчитываться с момента получения свидетельства о вступлении в права наследования.

Если граждане отказались от наследства, то банковское учреждение не имеет полномочий требовать даже от близких родственников погашения задолженности. А срок исковой давности после перерыва продолжит свой отсчёт. Но банковские учреждения редко оставляют такие ситуации. Они всеми способами будут пытаться истребовать долги. Действия кредиторов:

  • Предъявление финансовых условий к исполнителю завещания.
  • Направление искового заявления в судебную инстанцию для возмещения долгов с наследованного имущества.

Важно отметить, что только отказ от вступления в права наследования служит причиной для игнорирования требований по возврату задолженности.

Для поручителей

Здесь важно отметить, что если в кредитном договоре не отражены даты начала и окончания срока поручительства, то оно по умолчанию действует один год после прекращения периода действия контракта.

Если финансовая организация в этот период предъявила требования к поручителю, то он обязан возместить полностью весь ущерб. Если прошёл срок исковой давности, то ни судебная инстанция, ни банковское учреждение не имеют полномочий временно прекратить, восстановить или запустить новые сроки. Здесь истекает не сам период, а кредитный договор.
Обратите внимание! Если финансовая организация во время действия контракта изменила процентную ставку по кредитам без получения согласия поручителя, то такой контракт считается недействительным. Поэтому важно не подписывать никаких документов после того, как кредитор и заёмщик заключили договор.

Если должник признан умершим, то поручитель может:

  1. Продолжить выполнять требования по договору, если это в нём предусмотрено.
  2. Поручительство передаётся наследнику, если это также прописано в договоре.

Временное прекращение отсчёта срока давности

Есть случаи, когда исчисление периода действия срока может быть приостановлено:

  1. Если исковое заявление подавалось не под действием непреодолимой силы.
  2. Если была оформлена рассрочка платежей.
  3. Если заёмщик проходит службу в зоне военных действий.
  4. Если в законодательные акты были внесены правки.
  5. Участники разбирательства решили конфликт самостоятельно.

Период исковой давности может быть прерван, если должник выполняет действия, которые расцениваются как согласие с имеющимся долгом. К подобным действиям относятся:

  • Должник принял претензии, предъявленные финансовой организацией.
  • Заключение нового договора с банком, подтверждающее, что неплательщик признал задолженность.
  • Заявление от должника в банк с просьбой предоставить «кредитные каникулы», рефинансирование или реструктуризацию.
  • Внесение платежа по долговым обязательствам.
  • Имеющийся на руках акт сверки расчётов между кредитором и заёмщиком, которые заверены штампом кредитной организации.

Важно! Общий срок исковой давности вместе со всеми вероятными перерывами в платежах не может превышать десять лет.

Заявление о применении периода исковой давности по кредитному договору

Как уже сообщалось выше, о прерывании сроков по договору ответчик обязан уведомить судебную инстанцию. Некоторые граждане делают это непосредственно в зале суда устно, с занесением слов в протокол. Но данный метод не считается слишком надёжным.
Рекомендуем всё-таки составить письменное заявление.

Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021

Данный документ необходимо прикрепить к основным материалам дела. Тогда существует вероятность, что судья потребует от финансовой организации дополнительную документацию по расчёту долгов.

Вы можете воспользоваться нашим образцом заявления и составить своё ходатайство на его основании.
СКАЧАТЬ — БЛАНК    ОБРАЗЕЦ

Можно ли не платить по кредитам после истечения периода исковой давности?

Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021Очень многих интересует данный вопрос. Здесь нужно отметить, что денежные средства банка выдаются с условием их обязательного возврата. Нельзя взять кредит и не платить по нему. Любое банковское учреждение имеет полномочия требоваться свои средства в судебном порядке.

Если срок исковой давности прошёл, то финансовое учреждение не забудет про него. Так как судебное разбирательство здесь уже не может быть инициировано, банк будет постоянно вам о нём напоминать. Действовать могут даже через родственников.

Если банк не может истребовать, то он перепродаётся в коллекторские агентства. Их методы работы давно всем известны. Ничего приятного. Но, правда, сейчас внесены в закон правки, которые запрещают работникам агентства делать звонки должникам в выходные и праздничные дни, приходить домой чаще одного раза в неделю, посылать угрозы и наносить вред здоровью и имуществу.

Истребование задолженности с поручителя после смерти должника

В случае если заёмщик стал пропускать платежи по кредитам, то вносить их попросят его поручителя. Они оба имеют долговые обязательства перед финансовой организацией. Важно отметить, что изменить условия контракта в этом случае невозможно.

Если должник скончался, а поручителя у него нет, то долг может перейти его наследникам после истечения полугода.

Если у умершего нет никакого имущества в собственности, то банковское учреждение получает огромные убытки. Такая сумма списывается на непредвиденные расходы. Если по условиям договора в нём присутствует страховка, то сумму должна компенсировать страховая компания.

Срок исковой давности по займу в финансовой организации, признанной банкротом

Если у банковского учреждения была отозвана лицензия, то это вовсе не значит, что оно прекратило своё существование. Обычно это свидетельствует о временной приостановке его деятельности. В этом случае есть несколько вариантов действий:

  1. Платить взносы по кредиту.
  2. Если плату по не зависящим от должника обстоятельствам внести невозможно, то срок давности приостанавливается.
  3. Если банк признан банкротом, то после того, как будет назначен правопреемник, он будет истребовать долги банка-банкрота.

Когда отсутствие взносов по займу считается мошенничеством?

Есть граждане, берущие кредит, с целью не платить по нему. Такие действия считаются мошенничеством. Банковское учреждение в этом случае имеет право погасить всю сумму долга сразу или подать исковое заявление в суд по факту действия мошенников.

Чтобы этого избежать, необходимо написать заявление в финансовую организацию, указав в нём причины, по которым гражданин не может вовремя вносить платежи.

Свою добросовестность можно подтвердить следующими способами:

  1. Указав, что долговые обязательства взяты под залог имущества.
  2. Внесением взносов по кредиту.
  3. Общая сумма долга несущественна (менее 1500000 рублей).

Даже если банку не удалось истребовать долг от неплательщика, то всё равно это грозит ему неприятными последствиями. К примеру, плохой кредитной историей. Иными словами, должник вряд ли в дальнейшем сможет получить займ в других финансовых организациях.

Читайте также:  Как безопасно купить квартиру на вторичном рынке - процедура

Как воспользоваться сроком исковой давности по микрозайму?

Если кредитор в течение 3 лет так и не обратился в суд, требуя от должника вернуть долг, то он может лишиться такой возможности. Должнику достаточно будет составить ходатайство о пропущенном сроке исковой давности. На основании этого кредитору могут отказать в иске.

Согласно Гражданскому кодексу общий срок исковой давности составляет 3 года. Если за это время кредитор не предпринял попыток решить вопрос уплаты долга в судебном порядке, то может потерять возможность требовать возврата. 

Отсчет срока исковой давности начинается с момента последнего платежа по микрозайму. Важно, чтобы за все 3 года не было зафиксированных контактов между должником и кредитором. Если же должник внес какой-либо платеж по кредиту, подписал документ о задолженности или обязательство о внесении платежа, то срок исковой давности обнуляется, отсчет начинается заново.

Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021На примере это может выглядеть следующим образом. Должник получил срочный заем на карту в 2012 году и в том же году перестал платить по кредиту. Начался отсчет срока исковой давности. Однако в 2014 должник связался по телефону с кредитором, чтобы узнать сумму долга. Отсчет начался снова и теперь лишь к 2017 году можно будет говорить об истечении срока, если, конечно, должник не будет иметь новые контакты с кредитором.

Даже пропущенный срок исковой давности не мешает кредитору обратиться в суд за защитой своих прав. И суд будет рассматривать дело в обычном порядке. Задача должника не пропустить заседание и до вынесения решения заявить об истечении срок исковой давности. В этом случае суд может вынести решение об отказе в иске кредитору.

Должник, понимая, что срок исковой давности истек, должен дождаться, пока кредитор подаст в суд и только после этого садиться за составление ходатайства об истечении срока исковой давности. Документ нужно составить в 3 экземплярах и отнести в суд. Исковую давность суд применяет только по заявлению одной из сторон.

Отказ в иске означает, что в судебном порядке кредитору не добиться возврата задолженности, но у него остаются другие способы для взыскания. Так, кредитор может звонить должнику и уговаривать его вернуть долг. Часто, впрочем, кредиторы просто перекладывают вопрос взыскания на плечи коллекторских агентств. Читайте здесь, что могут коллекторы, а на что не имеют права?

В целом должнику не стоит надеяться на то, что кредитор забудет про долг. Хотя подобные случаи имели место, все же они достаточно редки. Чаще всего, микрофинансовые организации или банки успевают еще до истечения срока исковой давности подать в суд.

Но необязательно, что кредитор будет подавать в суд сразу после возникновения долга. Есть определенный период, когда кредитор лишь начисляет штрафы и пени, пытаясь образумить должника без обращения в суд.

Если уговоры не помогут, начнется подготовка иска в суд.

Чтобы не возникали сложности с обслуживанием долга, специалисты советуют контролировать свои расходы, следить за своей платежной дисциплиной и чаще заглядывать в кредитную историю. Здесь можно заказать кредитную историю.

Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021

Срок исковой давности по кредиту

30.01.2015 48 550 286 Время на чтение: 9 мин. Рейтинг: Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021

Поговорим о том, что такое исковая давность по кредиту и сколько составляет срок исковой давности по кредиту. Сразу скажу, что однозначного мнения по этому вопросу нет. Как известно, наше законодательство таково, что его часто можно толковать двояко, то же самое наблюдается и в случае с исками по просроченным кредитам. Рассмотрим все наиболее часто встречающиеся в судебной практике варианты толкования этого понятия.

Что такое исковая давность по кредиту?

Исковая давность по кредиту — это срок, на протяжении которого кредитором может быть подан иск в суд на заемщика, нарушившего кредитный договор и не выполняющего свои обязательства.

Судебная практика показывает, что разные суды в одинаковых ситуациях принимают разную позицию в отношении срока исковой давности по кредиту, поэтому выносят разные решения.

Прежде всего, стоит сказать, что кредитные отношения регулируются нормами Гражданского кодекса. Срок исковой давности по кредиту, в большинстве случаев составляет 3 года, как и по любому гражданско-правовому правонарушению. Однако, есть нюансы.

От какой даты отсчитывать срок исковой давности по кредиту?

Главный нюанс заключается в том, от какой именно даты отсчитывать 3 года. Здесь есть 2 основных варианта:

  1. От даты окончания кредитного договора/
  2. От даты последнего платежа.
  • Схематично это можно представить следующим образом:
  • Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021
  • Заемщику-должнику выгоднее второй вариант, а банку-кредитору — первый.

В большинстве случаев суды все-таки склоняются ко второму варианту трактования законодательной нормы, то есть, исковая давность по кредиту отсчитывается с той даты, в которую заемщик произвел погашение долга или процентов в последний раз.

Однако бывают случаи, когда при рассмотрении иска используют первую трактовку — исковую давность по кредиту отсчитывают с даты окончания кредитного договора. В любом случае такой вариант не подходит для кредитных карт, если установленный лимит овердрафта действует на бессрочной основе.

Но есть и еще один вариант. Исковая давность по кредиту может отсчитываться с того момента, когда кредитор узнал об образовании проблемного долга и имел возможность начать процедуру взыскания.

Например, это может быть первая дата погашения, в которую и после которой заемщик уже совсем не производил погашение.

В отдельных судах могут принять и такую трактовку: все зависит от судей, юристов банка и адвокатов должника.

Важно также знать, что исковая давность по кредиту может рассчитываться с учетом официальных документов, свидетельствующих о проведении переговоров по погашению долга между банком и заемщиком.

Например, если заемщик обращался в банк с заявлением на реструктуризацию кредита уже в тот момент, когда прекратил его погашать, дата получения заявления может стать новой датой отсчета срока исковой давности по кредиту.

А если банк согласился провести реструктуризацию, и было подписано соответствующее соглашение — его дата однозначно прервет течение срока исковой давности и станет началом нового отсчета.

Еще важно отметить, что если банк продаст ваш долг коллекторам — это не прерывает срок исковой давности по кредиту, она по прежнему будет отсчитываться с того момента, когда клиент перестал выплачивать платежи.

Есть и еще один момент. Срок исковой давности по кредиту может быть пересмотрен в сторону увеличения, если стороны договорились об этом сами.

Поэтому в последнее время многие банки и прочие кредитные организации стали включать в кредитные договора пункт о том, что исковая давность по этому кредиту составляет не 3, а, к примеру, 5, 10 или даже 50 лет.

Многие заемщики, конечно же, невнимательно читают договор, или не читают вообще, не обращают на этот пункт никакого внимания. И только когда становится нечем платить кредит, начинаются судебные тяжбы с банком, понимают, что был бы этот срок меньше — были бы определенные шансы избежать погашения долга.

Может ли банк требовать возврата кредита по истечению срока исковой давности?

Обычно должник считает, что если истек срок исковой давности по кредиту, то банк или коллекторы уже не имеют права с него что-то требовать. Однако это не так. Требовать они по-прежнему могут, и даже могут подать иск в суд, разве что этот суд они, скорее всего, не выиграют. Но от звонков, писем и прочих «доставаний» истекшая исковая давность по кредиту не избавит.

Кроме того, суд вообще не рассчитывает срок исковой давности по кредиту сам. Его может предъявить в качестве аргумента в свою пользу должник — для этого ему необходимо подать в суд соответствующее ходатайство.

Уже на этом основании при рассмотрении дела судья, вероятнее всего, откажет кредитору в удовлетворении иска, если сочтет срок исковой давности истекшим, а кредитор не найдет более веских аргументов в свою пользу.

Также банк может продать проблемную задолженность с истекшим сроком исковой давности по кредиту коллекторам, которые, понимая, что юридически не могут ничего предъявить должнику, вероятно, начнут применять к нему незаконные методы воздействия, например, угрозы или что еще похуже.

Теперь вы знаете, что такое исковая давность по кредиту, и как может быть рассчитан срок исковой давности. Конечно же, необходимо понимать, что каждый случай индивидуален. Я постарался описать все наиболее часто встречающиеся ситуации, которые нашел в х юристов и адвокатов.

В любом случае советую всем своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, брать кредиты только в том случае, если вы уверены в своей возможности их погашать, а также когда это в принципе целесообразно (подробнее об этом в статье Стоит ли брать кредит?), чтобы никогда не доводить дело до суда и не скрываться в ожидании истечения срока исковой давности по кредиту.

Срок исковой давности по кредитным картам судебная практика — О ваших правах

Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021

/ Споры с банком / Почему о долге нужно помнить — срок исковой давности по кредитной карте

После кризисных проявлений 2014-2015 годов, когда выдача займов сократилась, в 2016 году рост выдачи кредитных карт составил 15%, в 2017 году – 52%. Это средний показатель. Например, Тинькофф-банк увеличил выдачу таких карт в 2017 году на 76%, удовлетворив требования 2,4 млн россиян. А это чуть меньше половины всех кредитных карт, которые были предоставлены в 2017 году.

Процентная ставка по этим займам, как правило, повышенная, поэтому попасть в финансовую кабалу просто. Поэтому нужно понимать последствия необдуманного использования этих средств, сроки исковой давности, которые предусмотрены по кредитной карте.

Появление задолженности по карточке

Преимущество таких займов:

  • Их доступность;
  • Предоставление льготного периода.

Наличие неиспользованного кредита под рукой поощряет покупки, включая необдуманные, которые являются следствием сиюминутного порыва. Льготный период – месяц или больше. В течение этого срока погашение долга снимает обязанность платить проценты.

Финансовые организации предоставляют карты с разным кредитным лимитом. Это те средства, которые уже есть на счету, и доступны для использования. Суммы разные, зависят от финансового учреждения, кредитной истории клиента и других факторов, включая макроэкономические.

Темп выдачи карт с высокими лимитами, превышающими 100 т.р., растут из года в год. Например, за 2017 год их было реализовано на 70% больше, по сравнению с предыдущим годом.

Перед получением карты клиент банка подписывает договор. Это такое же кредитное соглашение, в котором прописываются проценты за пользование займом. Отличие в моменте получения денег – получатель кредитной карты определяет его самостоятельно, может отказаться от их использования, тем самым избежать возникновения обязательств перед банком.

Проблема возникает в следующем случае:

  • Деньги сняты;
  • Льготный период прошел;
  • Обратно заемные средства не положены;
  • Обязательный платеж не внесен.

Тогда сотрудники финансовой организации направляют сообщения, звонят заемщику:

  1. Информируют о начислении штрафных платежей.
  2. Требуют внести обязательный платеж вместе с начисленными дополнительными суммами: неустойка, пеня.
Читайте также:  Как правильно расписываться в паспорте при его получении

Если заемщик не выполняет требования в добровольном порядке, ему направляется претензия. Ничего нового в ней должник не прочтет, кроме увеличенного размера неустойки, пени, назначенного штрафа.

Дальнейшее затягивание с погашением долга выносит спор в суд. Финансовое учреждение направляет иск с требованием взыскать с ответчика:

  1. Долг и проценты по нему.
  2. Насчитанную пеню, неустойку и штраф.
  3. Судебные издержки.
  4. Затраты на юридические услуги.
  5. Убытки, которые понес банк из-за своевременной неуплаты кредита.

Факт причинения убытков из-за возникновения долга по кредиту истцу необходимо обосновать, доказать причинно-следственную связь.

В результате первоначальная сумма долга возрастает в несколько раз. Последствия для должника печальные: потеря имущества, активов, плохая кредитная история. Но в этой процедуру есть небольшой нюанс – сроки исковой давности. Если банк их пропустит, то увеличивается шанс избежать материальной ответственности за долги по кредитной карте.

Установленные сроки

Под исковой давностью понимается срок, в течение которого сторона может обратиться в суд, за защитой своих прав. Его пропуск означает, что представители Фемиды откажут в удовлетворении требований заявителя.

В соответствии с положениями ст.196 Гражданского Кодекса (ГК) РФ, к кредитным спорам применяется общий срок исковой давности, который составляет 3 года. Никаких оговоров для применения специальных временных промежутков в этих случаях законом не предусмотрено.

Порядок исчисления

Первая задача – определить момент, с которого начинается отсчет срока исковой давности. На практике прибегают к двум методам, в которых считают:

  • Со дня прекращения действия кредитного договора;
  • С момента образования просроченного долга по кредиту.

Чаще всего, по умолчанию, используют второй вариант, на него указывает п.1 ст.200 ГК РФ. Но суд может прибегать и к первому, тем самым увеличивая отрезок времени для подачи иска. Он также предусмотрен вторым пунктом указанной статьи ГК.

В условиях кредитного договора банк прописывает начало срока исковой давности с момента прекращения его исполнения.

Но недостаточно прождать три года даже после прекращения действия договора по кредитной карте. Следующая статья ГК (201) предусматривает перерыв срока исковой давности. Это означает, что если банк в течение этих 3 лет предпринимал меры по возврату задолженности:

  1. Временное ограничение для обращения в суд прерывается.
  2. Затем начинается новый отсчет в 3 года с момента истечения срока выполнения предъявленных требований.

Например, кредитный договор, по которому долг действовал до 15 сентября 2017 г. По условия соглашения срок исковой давности начинается с момента прекращения исполнения этого соглашения. Последняя претензия направлена банком в 10 апреля 2018 г. с требованием уплатить долг до 15 мая 2018 г.

В случае невыполненных требований срок исковой давности действителен до 15 мая 2021 года. Конечно, при условии, что за это время:

  • Банк не направит другие претензии;
  • Заемщик не начнет предпринимать меры по урегулированию спора.

К таким мерам относятся: частичное погашение кредита, просьба о реструктуризации, инициация процедуры банкротства с внесением банка в список кредиторов.

Если срок исковой давности все-таки истек, это не означает, что финансовая организация не сможет довести дело до суда и удовлетворить исковые требования. Иск будет принят на основании ст.199 ГК РФ, в соответствии с которым обращения принимаются независимо от истечения срока давности.

Задача ответчика, его защиты или представителя – заявить на заседании об истечении этих сроков. особенность – подать ходатайство нужно до вынесения судом решения. Если этого сделать, то кредитор может потребовать задолженность и по истечении 5, 7 и 10 лет.

Судебная практика

Столичный районный суд рассмотрел иск, поданный банком против заемщика. Заявленные требования – взыскать с ответчика:

  • Долг по кредитной карте в размере 80 т.р.;
  • Начисленные штрафы, пеню и неустойку в размере 125 т.р.;
  • Судебные издержки и затраты на юридические услуги в размере 35 т.р.

Ответчик вину не признал, в ходе заседания заявил ходатайство о пропущенном истцом сроке исковой давности. Аргументы защиты:

  1. Задолженность перед банком образовалась 14 марта 2013 года.
  2. В соответствие с положениями п.1 ст.200 ГК РФ срок исковой давности исчисляется с момента образования просроченного долга по кредиту.
  3. Иск подан 10 сентября 2017 года, т.е. спустя 4 года и 5 месяцев.

Заявитель указал на условия кредитного договора, по которому срок исковой давности начинает исчисляться со дня прекращения действия кредитного договора, в данном случае – 15 июня 2015 года. Суд отклонил ходатайство защиты, продолжил судебное заседание.

Заключение

Мощная юридическая поддержка, программное обеспечение, менеджмент банка – все это минимизирует ошибки, включая пропуск срока исковой давности. Усугубляет проблему для недобросовестного заемщика начисленные штрафные санкции, а также перекладывание оплаты юридических услуг на проигравшего ответчика.

Итоговая сумма, на которую претендует кредитор, существенно превышает первоначально выданный кредит, компенсирует все издержки, улучшает статистика филиала организации. Поэтому в спорах с банком не следует полагаться на ошибки с его стороны. Рекомендуется найти компромиссное решение, реструктуризировать задолженность, чтобы снизить финансовые потери.

(1 , оценка: 2,00

Срок исковой давности по кредиту: что это такое, как он исчисляется по договору кредитной задолженности и что будет, когда он закончится

Получили повестку в суд по просроченному кредиту? Прежде чем принимать меры, вам придется выяснить, что такое исковая давность кредита. Можно ли вообще не возвращать долг, если срок исковой давности истек?

В статье вы найдете ответы на эти и другие вопросы по теме исковой давности.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (804) 333-20-57
 

Это быстро и бесплатно!

Что такое срок исковой давности по кредиту

Сроком исковой давности называется период, в течение которого по иску пострадавшего лица в судебном порядке защищаются его нарушенные права.

В кредитовании этот период исчисляется с момента первой просрочки ежемесячной выплаты по займу. Если в кредитном договоре установлена фиксированная дата ежемесячного внесения платежей, то он отсчитывается с дня, последующего за расчетным.

Законодательно понятие «исковая давность» определена в ст. 195 ГК Российской Федерации.

Срок давности по кредитной задолженности: судебная практика 2021

В каких случаях и зачем он необходим

Срок исковой давности (СИД) устанавливается всякий раз, когда физическое или юридическое лицо выявило факт нарушения своих прав, а также определило личность нарушителя.

В кредитовании исковая давность устанавливается с  фиксации нарушения прав кредитора, то есть с первого дня просрочки выплат по займу. Она действует не только в отношении потребительских кредитов, но и в отношении кредитных карт, а также в случаях наследования долга.

Срок исковой давности необходим для защиты прав кредитных организаций. Он стимулирует заемщиков добросовестно исполнять свои долговые обязательства, а кредитов на скорейшую защиту своих прав.

Важно! Кредитование относится к мелким сделкам. Законодательство РФ предусматривает установление периода исковой давности по кредитам на 3 года.

Как правильно рассчитать

Ст. 200 ГК Российской Федерации определяет порядок установления срока давности. Согласно статье, отчет срока начинается с того дня, когда сторона, чьи права нарушены, узнала о факте нарушения.

В кредитном договоре прописан график внесения платежей. Если вы выбьетесь из него хотя бы на один или два дня, банк узнает о факте нарушения. Тогда с даты, последующей за установленной в договоре, начнется срок исковой давности по факту нарушения прав кредитора.

Пример: 11 января вы оформили кредит на 70 000 рублей на год. Каждый месяц 11 числа вы обязаны делать ежемесячный взнос по кредиту.

Вы исправно делали платежи в установленное время, но в сентябре у вас возникли непредвиденные финансовые расходы и внести оплату вовремя вы не смогли.

С 12 сентября начинается период исковой давности по вашему кредиту. Завершится он через три года 12 сентября.

Старт отсчета срока

Дата, с которой отсчитывается СИД по кредиту для кредитной карты, по решению суда и в случае смерти заемщика устанавливается по определенным правилам.

По кредитке

Для кредитных карт не установлена конкретная дата погашения задолженности. По этой причине расчет исковой давности проводится несколькими способами:

  • от дня получения уведомления от банковского учреждения с просьбой о досрочном погашении долга;
  • с дня, когда вы внесли последний платеж по карте;
  • с дня, когда вы в последний раз снимали деньги с карты (для случаев, когда платежи по возврату займа не производились вообще).

По кредитной карте срок исковой давности составляет 3 года, также как для потребительского кредита.

По решению суда

Если состоялось заседание суда по поводу вашей задолженности банку, вы обязаны выплатить долг. До заседания суда был установлен трехлетний срок исковой давности, начавшийся с того момента, когда вы перестали выплачивать долг банку.

Если судебное решение вступило в силу, то в этом случае речь идет о сроке действия судебного приказа по взысканию долга.

Срок исполнения решения суда для приставов составляет 2 месяца. Если вы не погасите задолженность за этот период добровольно, приставы принимают принудительные меры взыскания задолженности.

Важно! Банк имеет право неограниченное количество раз отправлять судебным приставам исполнительный лист, и срок, в течение которого решение суда должно быть исполнено не ограничивается.

После смерти заемщика

Расчет срока исковой давности после смерти заемщика ведется с того дня, когда его родственники вступили в наследство. Если родственники приняли решение не вступать в права наследования, срок исковой давности по кредиту умершего заемщика не прекращается и отсчитывается с того момента, когда кредитор установил факт нарушения его прав.

Банк в такой ситуации не имеет права требовать от родственников исполнения долговых обязательств заемщика, но вправе взыскать имущество умершего в счет выплаты долга.

Что прерывает или останавливает срок

В статье 202 Гражданского кодекса Российской Федерации прописаны условия прекращения срока исковой давности.

Таковыми считаются:

  1. Призыв должника в ряды Вооруженных сил РФ.
  2. Объявление моратория, военного положения.
  3. Форс-мажорные обстоятельства.
  4. Изменения в законах, которые регулируют исковую давность.
  5. Заявление должника об отсрочке платежей.
  6. Заключение между банком и должников договора о реструктуризации задолженности.
  • Прервать срок исковой давности также можно, написав встречное заявление о несогласии с размером долга в ответ на претензию, которую прислал банк.
  • Также СИД прерывается, если должник признает свой долг перед банком, подписывает соответствующие документы либо оплачивает даже незначительную часть суммы, которую задолжал.
  • Исковая давность по займу продолжает действовать, как только причина прерывания устраняется.

В какой момент срок исковой давности считается истекшим

Срок исковой давности (СИД) по кредиту – 3 года. Спустя это время он считается оконченным. Если за это время банк не предъявил иска, должнику стоит обратиться в суд с заявлением о том, что кредитная организация пропустила установленный законом срок и ее дальнейшие претензии неправомерны. Заявление в суд должно быть подкреплено доказательствами и заверено у нотариуса.

Такие ситуации крайне редки, поскольку все кредитные организации заинтересованы в возврате своих финансовых средств.

Что происходит далее

Когда срок давности истек, за банком все равно остается право слать должникам письма и звонить с просьбой погасить задолженность. Кроме этого, по договору цессии банковское учреждение может коллекторской компании уступить право истребовать с них долги.

Читайте также:  Минимальный размер алиментов в 2022 году, если отец не работает

Можно ли не платить кредит

Когда срок исковой давности истек, заемщик освобождается от своих долговых обязательств, но облегченно вздыхать еще рано.

Во-первых, даже по истечении заветных трех лет с момента просрочки платежей по займу, банк в праве подать на заемщика в суд. Дело о взыскании долга он может даже выиграть, если должник не докажет, что СИД истек и не воспользуется ст. 199 Гражданского кодекса, регламентирующей исковую давность.

Только после вашего заявления в суд с просьбой отказать банку в подаче иска против должника, он сможет вздохнуть спокойно.

Важно! Такой исход возможен только в том случае, если должник не подписывал никаких бумаг о признании долга.

Права банка по истечении срока давности

Даже если СИД прошел, у банковской организации есть право применять меры в отношении должника, не желающего исполнять свои обязательства.

В качестве таких «санкционных мер» выступает:

  • запрет на получение займа в банковском учреждении, с которым должник так и не рассчитался;
  • продажа (уступка) коллекторам права требовать возврата долга;
  • подача судебного иска после истечения срока давности;
  • подача ходатайства о продлении СИД.

Также если СИД уже завершился, а долг не погасили, в отношении должника действует мораторий на 15 лет. В течение этого срока государственные банки имеют полное право отказывать ему в кредитовании.

Ходатайство о продлении срока

В числе мер, которые банк может предпринять против должника – прошение о продлении срока исковой давности.

Суд удовлетворит ходатайство банковского учреждения и изменит временные рамки, в которые банк может обращаться с обвинительным иском только в случае, если финансовое учреждение назовет веские причины пропуска установленных законом временных ограничений для подачи иска.

Во всех остальных случаях суд отклонит ходатайство и признает обвинения адрес гражданина безосновательными.

Отказ в установлении срока давности по кредиту

Истечение СИД — не препятствие для подачи банком иска в суд для затребования выплаты суммы долга. Такие иски суды часто принимают и выносят по ним решение в пользу кредитора.

  1. Оспорить такой иск можно, подав апелляцию с требованием признать СИД истекшим.
  2. Учитывая, что по истечении трехлетней давности по иску, позиции должника укрепляются, и он получает шанс избежать выплаты долга, банк может добиться отмены установления срока давности по кредиту.
  3. Для этого финансовое учреждение:
  1. Подает исковое заявление до завершения СИД по кредиту. При этом судебное разбирательство может пройти и позже искомого срока.
  2. Предлагает разные способы урегулирования вопроса задолженности (реструктуризация долга, например). Предложения заемщику делаются в устной или письменной форме. В первом случае делается запись телефонного разговора, а во втором отправка заказного письма с обязательным уведомлением.

Судебная практика

Рассмотрим один из примеров судебной практики.

Андрей К. (23 года) взял кредит в банке в феврале 2014 года на 12 месяцев.  Четыре месяца он исправно платил, а на пятый в силу личных причин не смог вовремя оплатить за кредит. Последний платеж по нему он внес в мае 2014 года.

В августе 2018 года Андрей получил повестку в суд. Из повестки он узнал, что банк подал на него в суд исковое заявление о взыскании суммы кредита, а также процентов по нему и пени, начисленной за просрочку за период с февраля 2014 года по август 2018 года.

На судебное заседание он не пошел. Суд принял решение в пользу кредитора.  В ответ на это Андрей подал апелляционное заявление с просьбой применить в его отношении статью 199 ГК РФ. Высший суд отменил предыдущее решение. Банку в удовлетворении иска было отказано.

Заключение

Самое благоразумное решение во взаимодействии с банками – обращаться к ним за займом тогда, когда вы уверены в своей платежеспособности. Если случилось так, что вы утратили возможность рассчитываться по кредитной задолженности, не пытайтесь скрыть это факт от банка.

Из каждой проблемной ситуации с займом есть выход, главное заручиться поддержкой опытного юриста и действовать в рамках закона.

Срок давности по кредитной задолженности — все нюансы вопроса!

Законодательными положениями, а конкретно пунктами 196-й ст. ГК, установлено значение общего срока исковой давности, составляющее 3 года. Актуален данный период и для кредитных задолженностей.

В соответствии с утвержденными нормативами, по истечению установленного законом срока давности банк больше не располагает правом требования с заемщика возврата средств по кредитной задолженности.

Срок давности по кредитной задолженности

Наряду с этим, даже опытные юристы не могут достичь единогласного решения в отношении начальной точки отсчета срока давности. При этом суды также трактуют положения по рассматриваемому делу с разных точек зрения.
Статья 196. Общий срок исковой давности

Вам предлагается ознакомиться с ключевой информацией в отношении порядка расчета срока давности по кредиту и изучить рекомендации по поведению в случае истечения упомянутого периода.

Начало отсчета срока давности

Прежде всего, заемщик должен усвоить, что течение срока давности начинается не с момента получения кредита. В большинстве ситуаций судьи склоняются к мнению, что начальной точкой отсчета рассматриваемого периода является дата проведения клиентом последнего платежа.

К примеру, если гражданин оформил кредит 5 апреля 2011 г. сроком на 4 года, а последнюю оплату произвел 5 апреля 2012 г., давность начнет отсчитываться именно с этого дня. Данная позиция наиболее часто отражается в решениях, принимаемых высшими российскими судебными инстанциями.
Статья 200.

Начало течения срока исковой давности

Наряду с этим, суды первой инстанции нередко придерживаются другого мнения, ориентируясь на законодательные нормативы, утвержденные положениями 200-й ст.

ГК, в соответствии с которыми давность начинает отсчитываться с момента завершения установленного срока исполнения обязательств. В данном случае таким моментом является дата завершения действия кредитного договора.

К примеру, если гражданин оформил ссуду 5 апреля 2010 г. на 4 года, то давность начнет отсчитываться с 5 апреля 2014 г., вне зависимости от даты последнего платежа.

На практике вторая позиция прослеживается заметно реже. Помимо этого, она актуальна исключительно для «простых» потребительских кредитов, но не для карточек, действие которых не ограничивается договором.

В случае определения судом даты начала отсчета давности с момента завершения договора, гражданин может обжаловать такое постановление в апелляционном порядке – шансы на выигрыш в данной ситуации достаточно высоки. Однако спрогнозировать исход дела на 100% никто не в силах, т.к. результаты во многом зависят от индивидуальных особенностей конкретного производства и решений судьи.
Принципы реструктуризации кредита

Помимо этого, течение рассматриваемого срока может быть прервано в случае предоставления банком услуги по реструктуризации задолженности или т.н. «банковских каникул».

Если банк поручит разбираться с клиентом коллекторским службам и прочим подобным организациям, на течении давности это никак не отразится.

Условия соблюдения давности по кредиту

Существует несколько ключевых условий, без выполнения которых давность по кредиту не сможет считаться завершенной. При этом перечисленные основания должны соблюдаться одновременно.

Таблица. Условия соблюдения давности по кредиту

УсловиеОпределение
Бездействие кредитора В течение всех установленных законом 3 лет кредитор не пытался привлечь заемщика к ответственности.
Бездействие заемщика В течение установленного периода должник не предпринимает попыток разобраться в сложившейся ситуации совместно с банком.
Пропуск срока кредитором Подача банком иска о взыскании задолженности по истечению установленного законодательными нормативами 3-летнего срока. В данном случае должник может обратиться в судебную инстанцию с заявлением о пропуске займодавцем срока давности.

На практике одновременное соблюдение всех 3 условий отмечается крайне редко и должникам все-таки приходится платить по счетам.

Может ли банк продолжать требовать деньги?

Не являются правомерными попытки банка истребовать долг по кредиту после истекшего срока давности

Случаи, когда банки предпринимают попытки по привлечению должника к ответственности при истекшем сроке давности, встречаются повсеместно. С юридической точки зрения подобные действия со стороны кредитора не являются правомерными.

Чаще всего срок давности пропускается по причине банального человеческого фактора – невнимательности персонала кредитной организации. Обнаружив спустя какое-то время факт задолженности, займодавец начинает пытаться взыскать с клиента деньги, рассчитывая на неосведомленность последнего в своих правах.

На этом этапе должнику можно порекомендовать заручиться поддержкой квалифицированного юриста, т.к. каждое подобное разбирательство требует учета ряда индивидуальных моментов и особенностей судебной практики конкретного субъекта федерации.
Должнику можно порекомендовать заручиться поддержкой квалифицированного юриста

Если дело доходит до суда, за должником сохраняется право подачи ходатайства об истекшей давности по задолженности. В случае реального истечения срока, должника с большой долей вероятности оправдают и не обяжут выплачивать ссуду.

В заявлении должны быть детально описаны обстоятельства ситуации и аргументирована позиция, в соответствии с которой должник считает срок давности истекшим. Непосредственно ходатайство подается в нескольких экземплярах по количеству участников производства. Обычно их 3: банк, должник, суд.

На экземпляре заявителя сотрудник, принимающий документы, ставит соответствующий штамп. Ходатайство нужно успеть подать до момента проведения основного слушания по рассматриваемому производству.

Специалисты советуют не тянуть и обращаться в суд с целью обжалования иска от кредитора сразу после получения повестки или иного уведомления о факте предъявления займодавцем требований по возвращению долга.

Ситуация несколько усложняется, если банковская организация решает вернуть деньги без задействования судебной инстанции, обращаясь для этого к коллекторам. Последствия такого обращения могут быть самыми разнообразными, т.к. каждая коллекторская служба располагает собственными методами работы с должниками.

Если угрожают коллекторы

Коллекторская служба

Главная задача коллектора – путем психологического воздействия заставить заемщика вернуть деньги кредитору.

Существуют как официальные агентства, осуществляющие свою деятельность в рамках закона, так и неофициальные организации, сотрудники которых могут применять самые разнообразные средства воздействия на «жертву».

Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности

У должника остается несколько вариантов действий:

  • вернуть деньги банку;
  • обратиться к юристу с целью уточнения факта истечения срока исковой давности и, если таковой завершился, писать ходатайство в суд;
  • подать на коллекторов заявление в полицию/прокуратуру. Рекомендован к использованию в случае реального истечения давности по кредиту.

Как правило, последний вариант является наиболее эффективным. Коллекторы понимают, что, раз срок давности по кредиту истек, их требования к бывшему должнику не являются законными, и перестают всячески его донимать.

Образец заявления в прокуратуру на коллекторское агентство. Скачать бесплатно

Заявление в прокуратуру на коллекторов

Таким образом, даже если гражданин по воле судьбы оказался должен банку, за ним, помимо обязанностей, сохраняются и законные права, среди которых одним из наиболее важных является возможность использования срока давности по кредиту.

Однако заемщикам при любых обстоятельствах необходимо исполнять взятые на себя долговые обязательства и не использовать срок давности в корыстных интересах.

Помните: банки очень редко теряют бдительность, поэтому целенаправленное нарушение должником кредитных обязательств может в результате привести к не самым благоприятным для него последствиям.

Видео – Срок давности по кредитной задолженности

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *